Бизнес и кредит — две вещи практически неразделимые. Даже небольшие изменения, будь то обновление техники, закупка сырья для производства или товара для реализации, зачастую требуют использования заемных средств.
Цель кредита — это первый вопрос, на который должен ответить предприниматель, причем ответить четко и однозначно.
Актуально для каждого вида бизнеса оборотное финансирование. Оно помогает компании расти быстрее, но не позволяет затратам опережать прибыль.
Что нужно знать об оборотном финансировании
Такой кредит не дадут на создание дела с нуля. Он используется для развития уже существующего бизнеса.
В первый год работы компании большинство банков будет отказывать в кредите: для них такой юный возраст является стоп-фактором. Зато по мере роста бизнеса банки начнут увеличивать кредитный лимит в пределах среднего оборота за квартал.
Если банк не знаком с компанией, то потребует специальное обеспечение кредита, т.е. залог. Залогом может стать не только недвижимость. Например, при поставках компанией товаров в крупную торговую сеть оплаты за поставки ей приходится ждать месяцами, но в этом случае банк может выдать кредит под ожидаемые платежи от клиента, т. е. осуществить факторинг.
Если деньги нужны на покупку ликвидного товара, например, кофе-машины, то она и может стать залогом. Однако эксперты предупреждают, что на большую сумму кредита в этом случае рассчитывать не приходится.
Если не хватает залога, лучше заручиться господдержкой. Гарантом при кредитовании может выступить корпорация МСП. Для этого надо обратиться в банк-партнер программы и получить предварительное одобрение с условием предоставления гарантии. Получить ее поможет сам банк.
Банки анализируют бизнес
Банки анализируют деятельность потенциальных заемщиков. Убыток в одном квартале — это еще не повод для паники. Но убытки в двух-трех кварталах могут стать основанием для отказа в выдаче новых займов.
Прежде чем одобрить кредит, банк проанализирует:
бухгалтерскую и управленческую отчетность;
рентабельность;
ликвидность;
долговую нагрузку.
Рентабельность — это отношение чистой прибыли к продажам. Рентабельность в 1%, скорее всего, насторожит банк, т. к. такая прибыль может испариться от малейшей неудачи. А вот рентабельность в размере 10% говорит аналитикам о стабильной работе компании и хорошем запасе прочности.
Ликвидность позволяет выяснить, может ли компания вообще рассчитаться по своим долгам. Рассчитывается как разность суммы всех активов и полного размера задолженности перед кредиторами. Очень высокая ликвидность не порадует, а наоборот насторожит банк. Она говорит о том, что у предпринимателя есть свободные активы, которые он почему-то не использует для развития своего бизнеса.
Низкая эффективность управления капиталом сигнализирует банку, что предприниматель будет реагировать на изменения рынка гораздо медленнее конкурентов. В этой части анализа бизнеса банки часто обращаются к коэффициенту покрытия долговых платежей. Чтобы его определить, свободные средства делят на размер самого платежа. Хорошим считается результат около полутора. Единица показывает, что все средства уходят на платежи. Если начнется кризис, и прибыль сократится хотя бы на рубль, а она сократится, средств будет уже недостаточно.
Эксперты советуют помнить простое правило: долговое финансирование, не считая факторинга, не должно превышать половины капитала компании,
Секреты общения с банком
Отношения с банком выстраивайте постепенно, начиная с малых оборотных кредитов. Ключевые правила развития отношений:
Идти за кредитом лучше в тот банк, где компания ведет текущие расчеты.
Важно показать банку, что для бизнеса он является стратегическим партнером: платежи по картам, зарплаты, сервисы – все это даст банку понять, что потенциальный заемщик – это честный бизнес с большими планами.
Начинать привлекать финансирование надо не с огромных сумм, а с простого овердрафта, который позволит потратить немного больше, чем есть на счете.
Стоит познакомиться с сотрудниками банка, которые отвечают за счет компании. Часто они могут подсказать удобное решение или помочь разобраться в документах.
Проект Банка России «Деньги для дела» ориентирован на повышение финансовой грамотности субъектов малого предпринимательства
Нина Максимова
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: