В 2017-м кредитование малого и среднего бизнеса в России выросло впервые с 2013 года и составило 6,1 трлн рублей. Это на 15% больше, чем годом ранее. ЦБ планомерно снижал ставку весь прошлый год — на начало 2017 года она составляла 10%, на начало мая 2018-го 7,25%.
Банкиры считают, что размер портфеля кредитов МСБ по итогам года вырастет на 10−15%, а процентные ставки по займам малым и средним компаниям снизятся на 2 п.п. Дополнительную поддержку рынку кредитования МСБ может оказать смягчение требований к резервированию по кредитам этой категории заемщиков.
С залогом или без?
Динамика кредитования МСБ в 2018 году будет определена дальнейшей господдержкой предпринимателей и усилением конкуренции банков за качественного заемщика. На фоне оживления интереса компаний к заемным средствам банки будут предлагать допуслуги и гибкие условия, например, в рамках «Программы 6,5%», программы льготного кредитования предпринимателей Казани или в рамках беззалогового финансирования.
По его словам, наиболее распространенный вид беззалогового кредита — кредит на пополнение оборотных средств. «Проблема в том, что параметры таких кредитов „заточены“ под торговые предприятия. Ни по стоимости, ни по срокам кредиты такого рода, конечно же, не подходят для использования в инвестиционных целях», — уверен Аксаков.
Какой залог лучше?
Управляющий операционным офисом «Казанский» «Альфа-Банка» Владислав Абрамов говорит, что самый лучший залог для банков сегодня — коммерческая недвижимость в городе и автомобили премиум класса.
В качестве залога банкиры могут принять и товар. Но, преимущественно, только в виде дополнительного залога к основному — коммерческая или жилая недвижимость, транспорт, техника, ценные бумаги и права требования по депозитам.
Оценка товара, как правило, производится по балансовой цене, то есть по цене его приобретения, за вычетом дисконта, объясняет Лилия Дубова. Дисконт при оценке товара применяется в размере 50%, при оценке другого имущества — 30%.
Строители и стартапы — риски для банков
Кредит компании все равно могут не одобрить. Даже если собственник уверен, что с залогом и документами все в порядке.
Лилия Дубова добавляет, что в настоящее время к наиболее рискованному направлению банки относят и строительные компании. А в случае со стартапами — рекомендует поработать, нарастить обороты, увеличить собственный капитал за счет прибыли и только потом обращаться в банки за финансированием.
Отказ в одном банке — вердикт?
Отказать в кредите банк может даже клиенту, находящемуся на обслуживании.
Лилия Дубова соглашается: отказ в одном банке — не вердикт. «Стоит обратиться в другие с заявкой. В банках действуют разные методики принятия решения о кредитовании. Если причина отказа не очевидна, у компании нет значительной просрочки по другим кредитам и подобных явных негативных явлений, то есть существенные шансы на одобрение заявки в других банках».
Иногда даже сам кредитный сотрудник, который взаимодействует с клиентом, не знает причину отказу, по нескольким соображениям.
Владислав Абрамов напоминает, что кредитные учреждения в праве не называть причину отказа. Но в ряде случаев банки идут навстречу клиенту и, например, если отказ произошел по кредитной истории — проговаривают нюансы.
Ксения Долгова
