Разобраться Рубрики
09 Июня 2018, 07:30

Как бизнесу взять кредит в банке Объясняют эксперты

Какой залог лучше, как узнать причину отказа и стоит ли обращаться в другие банки, если даже собственный отказал.

В 2017-м кредитование малого и среднего бизнеса в России выросло впервые с 2013 года и составило 6,1 трлн рублей. Это на 15% больше, чем годом ранее. ЦБ планомерно снижал ставку весь прошлый год — на начало 2017 года она составляла 10%, на начало мая 2018-го 7,25%.

«Уровень процентных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу ощутимо снизился. Это вызвано снижением ключевой ставки ЦБ и замедлением темпов инфляции. За последний год ставки в среднем по рынку снизились на 2−3 процента», — говорит руководитель отдела кредитования малого бизнеса​ АКБ «Энергобанк» Лилия Дубова.

Банкиры считают, что размер портфеля кредитов МСБ по итогам года вырастет на 10−15%, а процентные ставки по займам малым и средним компаниям снизятся на 2 п.п. Дополнительную поддержку рынку кредитования МСБ может оказать смягчение требований к резервированию по кредитам этой категории заемщиков.

Фото pixabay.com

С залогом или без?

Динамика кредитования МСБ в 2018 году будет определена дальнейшей господдержкой предпринимателей и усилением конкуренции банков за качественного заемщика. На фоне оживления интереса компаний к заемным средствам банки будут предлагать допуслуги и гибкие условия, например, в рамках «Программы 6,5%», программы льготного кредитования предпринимателей Казани или в рамках беззалогового финансирования.

«Возможность беззалогового кредитования МСБ есть, однако эти кредиты дороже, поскольку классифицируются регулятором как более рискованные и, соответственно, требуют большего резервирования. Кроме того, беззалоговые кредиты, как правило, короче», — поясняет депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков.

По его словам, наиболее распространенный вид беззалогового кредита — кредит на пополнение оборотных средств. «Проблема в том, что параметры таких кредитов „заточены“ под торговые предприятия. Ни по стоимости, ни по срокам кредиты такого рода, конечно же, не подходят для использования в инвестиционных целях», — уверен Аксаков.

Какой залог лучше?

Управляющий операционным офисом «Казанский» «Альфа-Банка» Владислав Абрамов говорит, что самый лучший залог для банков сегодня — коммерческая недвижимость в городе и автомобили премиум класса.

В качестве залога банкиры могут принять и товар. Но, преимущественно, только в виде дополнительного залога к основному — коммерческая или жилая недвижимость, транспорт, техника, ценные бумаги и права требования по депозитам.

Оценка товара, как правило, производится по балансовой цене, то есть по цене его приобретения, за вычетом дисконта, объясняет Лилия Дубова. Дисконт при оценке товара применяется в размере 50%, при оценке другого имущества — 30%.

Фото pixabay.com

Строители и стартапы — риски для банков

Кредит компании все равно могут не одобрить. Даже если собственник уверен, что с залогом и документами все в порядке.

«В разных банках к „секторам риска“ отнесены разные сегменты — в зависимости от политики. Практически повсеместно к рискованным относится кредитование стартапов: в России его практически нет», — отмечает главный редактор Finversia.ru, эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, член совета СПКФР, банковской комиссии РСПП, экспертного совета АФД, к.э.н. Ян Арт.

Лилия Дубова добавляет, что в настоящее время к наиболее рискованному направлению банки относят и строительные компании. А в случае со стартапами — рекомендует поработать, нарастить обороты, увеличить собственный капитал за счет прибыли и только потом обращаться в банки за финансированием.

«Банку должны быть понятны источники погашения кредита, а устойчивость бизнеса не должна вызывать сомнений», — поясняет она.

Фото pixabay.com

Отказ в одном банке — вердикт?

Отказать в кредите банк может даже клиенту, находящемуся на обслуживании.

«У каждого банка — индивидуальные подходы к оценке заемщика, к кредитованию разных секторов бизнеса. Поэтому отказ в одном банке не означает автоматически, что другие тоже откажут. Но лучше для начала посоветоваться со специалистами отказавшего банка — что именно в заявке на кредит является проблемным местом», — рекомендует Анатолий Аксаков.

Лилия Дубова соглашается: отказ в одном банке — не вердикт. «Стоит обратиться в другие с заявкой. В банках действуют разные методики принятия решения о кредитовании. Если причина отказа не очевидна, у компании нет значительной просрочки по другим кредитам и подобных явных негативных явлений, то есть существенные шансы на одобрение заявки в других банках».

Иногда даже сам кредитный сотрудник, который взаимодействует с клиентом, не знает причину отказу, по нескольким соображениям.

Владислав Абрамов напоминает, что кредитные учреждения в праве не называть причину отказа. Но в ряде случаев банки идут навстречу клиенту и, например, если отказ произошел по кредитной истории — проговаривают нюансы.

«Бывает такое, что в НБКИ выгружается ошибочная информация по имеющимся кредитам, и если клиент предоставляет справки из банков, подтверждающие, к примеру, отсутствие просрочек по тому или иному кредиту, то возможен повторный пересмотр заявки. Также и отказ по финансовой части всегда обсуждается с клиентом», — заключает Абрамов.

Ксения Долгова

Материалы по теме

Партнёры TatCenter:
1 из 1
Новости
10 Июля 2020, 12:16

УФАС раскрыло подробности дела о разделе рынка освещения дорог в Татарстане

Все происходило при содействии заказчика в лице Главтатдортранса, добавили в службе.

Суд поддержал обвинительное решение УФАС по РТ в отношении исполнителей госконтракта по содержанию линий электроосвещения на дорогах Татарстана. Фигурантами антимонопольного дела стали ГКУ «Главтатдортранс», а также компании «Тозелеш» и «Фордорсвет». Апелляция осталась без удовлетворения.

«Тозелеш» и «Фордорсвет» подозревались в антиконкурентном соглашении на госзакупках, Главтатдортранс — в создании для них преимущественных условий. Проверка УФАС показала, что при формировании закупочной документации Главтатдортранс делил все объекты на две закупки, распределяя их таким образом, что более 75% уходило «Тозелеш» и до 25% — СК «Фордорсвет».

«Количество новых объектов с каждым годом прибавлялось, но пропорции продолжали сохраняться. Сама практика такого сотрудничества реализовывалась с 2013 года», — пояснили в службе.

В ведомстве добавили, что исполнители также брали на себя плату за потребленную электроэнергию объектами искусственного освещения на дорогах республики. Оплату они производили в рамках того же контракта, который был заключен на обслуживание самих линий.

«Новые объекты тоже просто добавлялись к уже обслуживаемым: год от года компании фактически побеждали в одних и тех же закупках. Цены предлагали минимальные и еще до проведения торгов направляли заявки и осуществляли технологическое присоединение электросетевых объектов по актам, которые составлялись на основании якобы уже подписанных контрактов. Не без участия Главтатдортранса, который еще на этапе организации конкурентных процедур сообщал, какие именно объекты им предстоит оформить как новые».

В УФАС по РТ сообщили также о неэффективном расходовании бюджетных средств, выделенных на содержание линий освещения: средняя стоимость за 2016−2018 гг. оказалась в несколько раз выше стоимости аналогичного содержания на дорогах федерального значения. Напомним, ежегодно на эти цели выделяется более 200 млн рублей.

Lorem ipsum dolor sit amet.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: