Одна из проблем многих современных домохозяйств в том, что семья не может сбалансировать доходы и расходы и начинает жить в долг. Это может происходить по ряду причин, в том числе — люди живут не по средствам. Если большая часть денег уходит в неизвестном направлении и их не хватает «до зарплаты», нужно срочно принимать меры.

Проанализируйте ежемесячные расходы

Узнайте, какую часть занимает каждая из статей семейного бюджета и определите, на что уходит больше всего денег. Так вы сможете понять ситуацию, сделать бюджет прозрачным и поймете примерные шаги по оптимизации расходов. Они будут зависеть от основных статей списка ежемесячных трат.

Разделите бюджет на статьи

В большинстве случаев доминирующим пунктом расходов домохозяйств становятся продукты питания и ежедневные мелкие траты по 200−300 рублей за один раз, которые семья может не замечать. В такой ситуации правильно будет составлять списки продуктов и закупать их не ежедневно, а один раз в неделю в больших гипермаркетах или на оптовых рынках, где большинство товаров стоит дешевле. Некоторые консультанты по планированию бюджета рекомендуют делать фото содержимого холодильника перед походом в магазин, чтобы не накупить лишнего.

Следующие достаточно объемные статьи расходов каждой семьи — это одежда, обувь и бытовая техника. Это те пункты, на которых можно и нужно, в пределах разумного, экономить, когда требуется оптимизация семейного бюджета.

Также одна из основных статей — ежемесячные коммунальные платежи. На них сэкономить довольно сложно, так как они в большинстве случаев являются фиксированными платежами и практически всегда составляют примерно одинаковую сумму.

В идеале общие расходы не должны превышать 60%-70% семейного дохода. А остаток средств должен регулярно откладываться на будущие цели, в накопления, депозиты или резервные фонды. Чтобы сохранить отложенные деньги, можно распределить их по целям и завести под каждую цель отдельный конверт. Если этот способ для вас трудоемкий, используйте вкладки «цели» в приложениях мобильных банков или завести отдельную счет-копилку. Если боитесь потратить накапливаемые средства — откройте накопительный счет под проценты, так вы сможете отложить значимую сумму, не потратить ее раньше времени и уберечь средства от инфляции.

Расходы, которые составляют 5 и менее процентов от дохода не имеет смысла оптимизировать — это может лишить вас развлечений и небольших радостей, но по факту не явно скажется на экономии.

Обязательства по кредитам

В современных реалиях было бы ошибкой упустить из вида кредитные обязательства семей — эти платежи, как правило, «съедают» наибольшую часть семейного бюджета. А некоторые домохозяйства обслуживают ежемесячно до пяти кредитов в разных банках — 25% граждан по информации Национального агентства финансовых исследований. В таких условиях вести семейный бюджет, чтобы расходы не превышали 70% от дохода не представляется возможным.

Чтобы снизить нагрузку на бюджет в кризис, желательно по возможности совсем отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт — ставки по ним самые высокие. Но если у семьи уже есть несколько действующих долгов различным банкам, снизить нагрузку можно, объединив несколько «дорогих» потребительских кредитов (а порой есть еще и автокредит или на крупный товар в кредитную рассрочку) в один более «дешевый» — залоговый (ипотечный). То есть можно получить под залог имущества (например квартиры, причем продолжать в ней также спокойно жить и быть прописанными) одну крупную сумму, которая покроет несколько задолженностей, и дальше выплачивать ее только одному банку по одному займу. Такой способ называется «консолидация кредитов».

Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже, так как банки готовы давать кредит на длительный период — до 20 лет. Это значительно, порой в разы, снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.

Помните, в ведении семейного бюджета главное не переусердствовать, ведь оптимизация трат — это не «затягивание поясов потуже». Это разумное и рациональное использование собственных ресурсов. Главное, грамотно считать.

Региональный директор специализированного ипотечного оператора
«Национальная Фабрика Ипотеки» (ГК «Регион») в РТ
Рузэль Насыбуллин

В 2026 году вступают в силу важные изменения в законодательстве, которые затронут ключевые аспекты ведения бизнеса в России. Среди них — перестройка налоговой системы, дальнейшее развитие регулирования финансовых рынков, включая ПИФ и эскроу-счета, новые условия кредитования МСБ, изменения в сфере недвижимости, связанные с нововведениями в налоговой политике, ипотечном кредитовании, строительстве и технологиях.

По данным Банка России, в октябре 2025 года индикатор бизнес-климата составил 2,6 пункта против 1,2 пункта в сентябре. Базовая инфляция ускорилась до 4,7%, а темпы экономической активности продолжили снижаться. Ключевая ставка остается на высоком уровне, что сдерживает инвестиционную активность и делает заемные средства дорогими.

Эти и другие инфоповоды станут серьезным испытанием для компаний, особенно в условиях сложной геополитической и макроэкономической обстановки. Успешная адаптация потребует от предпринимателей не только четкого понимания новых правил, но и стратегического пересмотра бизнес-моделей, управления рисками, изменения подходов взаимодействия с государством и клиентами.

16 декабря в рамках онлайн-конференции эксперты в сфере экономики и бизнеса обсудят текущую экономическую ситуацию, перспективу развития предпринимательства и существующие меры поддержки государства — альтернативные источники поддержки бизнеса.

Эксперты конференции

Абдулганиев Фарид Султанович

Уполномоченный при главе (раисе) РТ по защите прав предпринимателей - помощник раиса РТ

Игорь Кох

Экономист, доктор наук, Институт управления, экономики и финансов КФУ

Вадим Ложкин

Директор ПДО Татарстан Инвестиционного Банка «Синара»

Азат Назмеев

Директор проектов «ГК ТОЧНО» по Республике Татарстан

Вадим Хоменко

президент Экономического общества РТ, руководитель регионального отделения Петровской академии наук и искусств, доктор экономических наук, профессор КФУ, член-корреспондент АН РТ

Трансляция конференции