— Руслан Шамильевич, какие направления банковской деятельности татарстанского офиса банка сильнее всего ощутили последствия пандемии, а какие оказались менее уязвимы и в этом году показывают заметный рост?

— В апреле-мае прошлого года заметное снижение показал сегмент автокредитования, потому что автосалоны не могли обслуживать клиентов. В этот же период также снизились объемы выдачи ипотечных кредитов, т.к. не было понимания дальнейшего движения рынка недвижимости, а программа льготной ипотеки под 6,5% была введена лишь в конце апреля. Важно отметить, что эти же два направления — автокредитование и ипотека — далее показали стремительный рост. На выдачу ипотечных кредитов ключевое влияние оказала программа «Льготная новостройка», а на автокредитовании сказались эффект отложенного спроса, рост цен на подержанные машины и дефицит новых машин — в совокупности эти факторы обеспечили быстрый рост автомобильного рынка.

Офисы продаж Росбанка продолжали работать и в период полной самоизоляции. У клиентов была возможность обслуживать действующие кредиты, обращаться по вопросам реструктуризации, рефинансирования и кредитных каникул.

Интересную картину мы наблюдали по процессу предоставления кредитных каникул. Как только появилась возможность их оформить, заявления писали и платежеспособные клиенты. В дальнейшем около 90% из них вышли на погашение кредита раньше срока окончания каникул, т. е. вернулись в базовый график платежей по кредитному договору. Это говорит о том, что большая часть клиентов просто перестраховывалась.

По кредитному портфелю субъектов малого бизнеса у нас не было клиентов, которые допустили бы просрочку, потому что подход в этом сегменте у нас консервативный и большая часть кредитов обеспечена залогами. Был только один кредит, по которому клиент попросил сделать реструктуризацию, и мы пошли навстречу, но фактически клиент вышел на погашение кредита в первоначальные сроки по договору.

В период с апреля по август 2020 года банки значительно снизили выдачу кредитов наличными. Во-первых, снизился спрос со стороны клиентов в ситуации общей неопределенности, во-вторых банки усилили требования к заемщикам. Однако уже к августу спрос на потребительские кредиты восстановился, и по объемам выдач этот период был сопоставим с августом 2019 года. Осень, традиционно, стала высоким сезоном выдачи кредитов населению.

— Как продолжение программы льготной ипотеки сбалансирует интересы банков, строительной отрасли и граждан-заемщиков?

— По моей оценке, 2021 год по объемам выдач, скорее всего, будет сопоставим с 2020-ым. Тем не менее, несмотря на рост в первом полугодии в связи с постепенной сменой трендов можно ожидать некоторое замедление ипотечного рынка во втором полугодии текущего года. Безусловно, государственная программа льготного ипотечного кредитования продолжает оказывать на рынок первичного жилья большое влияние. Однако в связи с новыми условиями госпрограммы можно ожидать ребалансировку доли регионов.

С одной стороны, видим сохраняющиеся высокие объем выдачи ипотечных кредитов, а с другой — существенный рост стоимости квадратного метра жилья. По Казани по разным оценкам цены на жилье выросли на 25−30%. И если объективно оценивать, надо признать, что не всегда клиент действительно экономил, получая кредит по льготной ставке.

Рост цен можно объяснить запуском льготной программы, увеличившейся доступностью ипотечных кредитов, переходом застройщиков на проектное финансирование в середине 2019 года, ростом стоимости строительных материалов, а также недостаточным для удовлетворения выросшего спроса объемом строительства. Одновременно с этим мы видим, что в последнее время увеличивается объем запуска новых объектов. Квартиры в жилищных комплексах продаются на этапе строительства. Учитывая, что у населения есть желание улучшать жилищные условия, ипотечный рынок имеет большой потенциал. Ограничителем выступают падающие реальные располагаемые доходы населения. И мы предполагаем, что можно ожидать определенную стабилизацию цен на недвижимость.

Думаю, поддержку рынку окажут и другие госпрограммы, например, обновленная «Семейная ипотека». Рынок вторичного жилья по-прежнему остается основным сегментом и продолжит активное развитие.

Во-первых, потому что большая часть тех, кто хотел, уже вложилась в недвижимость, а во-вторых, ставки по банковским депозитам начинают идти вверх, а значит, этот инструмент снова становится привлекательным для инвесторов и часть денег вернется на банковские счета.

— Центробанк констатировал банковский долг россиян по ипотечным кредитам на начало апреля в размере около 10 трлн рублей, что в два раза выше чем три года назад. Каковы наиболее вероятные сценарии развития этой ситуации? И как она может влиять на политику банков в сфере ипотечного кредитования граждан?

— В России портфель ипотечных кредитов вырос до 10,5 трлн рублей. Причем в два раза вырос за последние 12 месяцев: еще в апреле 2020 года составлял около 5 трлн рублей. На мой взгляд, большая часть выданных ипотечных кредитов подтверждена реальными доходами граждан. В текущей ситуации не вижу предпосылок для обвала ипотечного рынка. Нет ощущения «перегрева рынка» или получения кредитов нецелевой аудиторией. Да, часть новых ипотечных кредитов — это инвестиционные вложения с целью будущей перепродажи или долгосрочной сдачи в аренду. Но это вложения с высоким уровнем первоначального взноса по кредиту и прогнозным сроком окупаемости. Не менее важно, что продолжает сохраняться устойчивый спрос на недвижимость и ипотечные кредиты со стороны клиентов, которые в состоянии обслуживать кредиты в длительной перспективе.

— Рост ВВП и реальных доходов населения пока имеет в большей степени компенсаторный характер, возмещая серьезные потери 2020 года. В этом контексте какие тенденции, на ваш взгляд, будут преобладать в сфере кредитования во второй половине 2021 года?

— Аналитика по рынку потребительских кредитов (автокредитование, кредиты наличными и кредитные карты) показывает, что банки вышли на объемы кредитования на уровне 2018−2019 г. г. Сегодня банки готовы выдавать кредиты и постепенно наращивают объемы. Уровень просроченной задолженности находится на допустимом уровне.

Большое влияние на рынок будет оказывать размер ключевой ставки Банка России. С начала года она была повышена уже на 225 б.п. Это повышение будет иметь очень серьезное влияние к концу 2021 года на денежно-кредитные процессы в экономике. Отразится на процентных ставках по кредитам в сторону увеличения. Мы ожидаем, что резкий рост спроса на кредиты в первой половине года снизится из-за повышения ставок, действий регулятора и замедления инфляции, и прогнозируемый рост рынка по итогам 2021 года составит около 25%.

— Какие сферы бизнеса сейчас кредитуются в татарстанском офисе Росбанке наиболее активно и эффективно? Насколько востребованной является опция получения кредита с поручительством Гарантийного фонда РТ?

— Росбанк работает практически со всеми отраслями экономики. В сегменте малого бизнеса наиболее весомую долю — около 50% — составляют клиенты сферы розничной и оптовой торговли. 25−30% — это сфера производства, от переработки сельскохозяйственной продукции до выпуска туалетной бумаги. 10−15% составляют клиенты сферы услуг: транспорт, общественное питание, химчистки, туризм и другие.

Активно сотрудничаем с Гарантийным фондом Республики Татарстан по кредитованию субъектов малого бизнеса, где фонд выступает поручителем. Эта услуга востребована компаниями, у которых недостаточно залогового обеспечения для получения кредита в банке. Как правило, это представители микробизнеса с годовой выручкой до 50 млн рублей.

— Каков подход Росбанка к оценке надежности клиента, если речь идет о кредитовании предпринимателя?

— Первое, что смотрим, это история компании. По нашим оценкам клиент может претендовать на получение кредита в нашем банке, если срок жизни компании не менее года. В этом случае мы видим отчетность, движение средств, пул клиентов и поставщиков.

Смотрим зависимость компании от ее клиентов: если положение дел определяют один-два ключевых клиента, то разрыв отношений с ними может отразится на доходах нашего потенциального заемщика. Такая сильная зависимость от единичных покупателей для банка является заметным риском. Если компания принимает участие в госзакупках (в рамках № 223-ФЗ и № 44-ФЗ), то смотрим их долю в основном объеме заказов.

Для банка важно, что компания готова предоставить в виде залогового обеспечения по кредиту: недвижимость, основные фонды, автотранспорт. И здесь особое значение имеет готовность владельца предоставить личное поручительство и предложить в качестве залога личную собственность (дом, квартира, автомобиль): это показатель ответственного отношения клиента к обязательствам и своему бизнесу.

Если клиент владеет несколькими компаниями, и они взаимодействуют, скажем, одна у другой арендует помещение, третья оказывает услуги и т. д., то банк обязательно анализирует работу всех компаний. Важно знать, как идет их взаимодействие, циркуляцию денежных потоков только между ними, или есть более широкий круг, оказывающих влияние на бизнес и т. д.

— Какие дополнительные возможности и привилегии полагаются зарплатным клиентам?

— Клиенты, обслуживаемые банком в рамках зарплатных программ, это, пожалуй, одна из самых ценных категорий частных клиентов. И банки, развивая направление зарплатных проектов, увеличивают базу качественных клиентов. Здесь важно, что банк видит денежный поток, поступающий на счет клиента. И исходя из этого, может прогнозировать его дальнейшие доходы, размер трат и сбережений, и, в итоге, формировать персональные предложения на кредитные и накопительные продукты.

Сегодня в порядке вещей, когда банки дают своим «зарплатникам» пониженные ставки по кредитам, формируют кешбэки, а также дополнительные бонусы и привилегии как, например, карты для посещения бизнес-залов аэропортов, страхования жизни владельца карты и членов его семьи, персональное обслуживание для первых лиц компании.

— В линейке розничных продуктов банки предлагают клиентам карты с кешбэком, однако многих граждан останавливает довольно сложная система расчета возврата средств и, самое главное, необходимость регулярно тратить солидную сумму с карты. Существует ли возможность снятия этих барьеров?

— Мы предлагаем карты с кешбэком довольно давно, с 2015 года. И у нас были разные варианты захода на этот рынок. До 1 июня 2021 года наш кешбэк, преимущественно, был ступенчатый, т. е. чем больше покупок совершал клиент по карте, тем больше банк отдавал в форме бонусов за покупки. Клиенту предлагалась «лесенка» с пороговыми значениями расходов, «взбираясь» по которой, можно было увеличить кешбэк.

Банки понимают, что клиент сегодня более избирательный. Росбанк с 1 июня перешел на новую систему начисления кешбэка: теперь мы даем гарантированные 3% на выбранные категории в независимости от суммы расходов за месяц. На все остальные покупки банк начисляет 1% кешбэка. Количество категорий зависит от пакета, по которому клиент обслуживается, т. е. кто-то может выбрать одну категорию, кто-то — две или три. Перечень категорий расширили до двадцати.

Обобщая, могу сказать: Росбанк сделал кешбэк максимально простым без привязки к сумме расходов и, самое важное, выгодным.

Сейчас все меньше клиентов снимают с карты наличные: около 70% трат приходится на безналичные операции. И эта тенденция повышает актуальность кешбэка.

— «Финансовая грамотность должна стать приоритетом номер один для желающих разбогатеть и надо перестать пользоваться чужими советами, а иметь собственные теоретические знания в области экономики, финансов, инвестиций» — это мнение знаменитого инвестора, писателя Роберта Кийосаки. Вы с ним согласны? Как вы относитесь к самостоятельному изучению основ финансовой грамотности и личного инвестирования?

— С тем, что нужно быть финансово грамотным, согласен точно. Сегодня, если не обладаете минимальными знаниями, можно попасть в нехорошую историю. Мои рекомендации не будут оригинальными.

Количество клиентов Московской биржи, имеющих брокерские счета, превысило 11 млн человек. Это говорит о том, что выход на фондовую биржу для обычного человека стал максимально простым и большинство приходит на этот рынок осознанно, оценивая риски.

— В последнее время растет популярность вебинаров, мастер-классов, различных курсов для повышения собственных компетенций. Какие профессиональные компетенции, на ваш взгляд, помогают быть в потоке изменений и правильно выстраивать стратегию развития, как личного, так и своего дела?

— Если говорить без привязки к отрасли, то мое мнение, что тренинг или вебинар — это больше направляющие и мотивирующие вещи. Если хотите изучить вопрос, успех на 90% зависит от вас и вашей личной работы, траты времени и готовности набивать шишки.

Какое бы количество мастер-классов вы ни просмотрели, без самостоятельного глубоко изучения материала не обойтись. Это касается и финансовых инструментов, и других компетенций.

Безусловно, базовое высшее образование имеет значение, но это не является сдерживающим фактором, чтобы развить новые навыки, получить новый опыт, развернуть карьеру в новом направлении. Даже по кадровому составу Росбанка в Татарстане вижу молодых людей, которые получили первую специальность архитектора, переводчика, филолога, учителя, но в дальнейшем решили попробовать себя в профессии банкира, и многие успешны и продвигаются по карьерной лестнице. Сегодня он финансовый менеджер, завтра кредитный эксперт, далее советник по работе с премиальными клиентами, а через какое-то время руководитель. Самое главное, насколько вы готовы самостоятельно развивать свои компетенции, впитывать новую информацию, быть гибким.

— Руслан Шамильевич, у вас 20-летний опыт работы в банковской сфере. За это время страну накрывал не один кризис. Какие черты характера или приобретенные навыки помогают сохранять стрессоустойчивость и оптимизм?

— На кризисные вещи смотрю спокойно. В памяти остался 2008 год, когда очень сильно упал рынок ипотеки, фондовый рынок. И мне тогда казалось, что это настоящий крах экономики. Но один из моих руководителей дал совет: рассматривайте кризис как время возможностей. И он оказался прав: уже через три-четыре года стало понятно, что верная оценка той кризисной ситуации и, может быть, рискованные, но как показала жизнь, правильные шаги позволили преодолеть сложности и двигаться дальше, а тот, кто в кризис занял пассивную позицию или оборонялся, попросту потерял рынок и клиентов.

Если вспомнить историю Русфинанс Банка (сейчас филиал Росбанка «Росбанк Авто), входящего в группу Societe Generale в России, то в 2008 году этот банк сделал, казалось бы, нелогичный ход: рынок продаж автомобилей и автокредитования сильно просел, многие банки тогда уходили из автосалонов, сокращали сотрудников. А Русфинанс Банк все сделал наоборот: начал совместно с автопроизводителями и дилерами искать взаимовыгодные решения и занял места банков, которые ушли с рынка. Русфинанс Банк продолжал выдавать кредиты и поддерживать дилеров, которым очень были нужны продажи машин. И когда рынок начал подниматься, то Русфинанс Банк уже был в ранге одного из лидеров рынка. Сегодня «Росбанк Авто» — один из ключевых игроков на рынке автокредитования в России.

Или вот еще пример. В период пандемии: когда многие банки начали отделения закрывать, сворачивать, говорить о том, что будущее за онлайн-обслуживанием, Росбанк, наряду с развитием онлайн сервисов, продолжил реализовывать план по открытию новых отделений, потому что был уверен, что в больших городах с растущим населением спрос на банковские услуги будет увеличиваться.

В пандемию снизился рынок арендной платы, начали освобождаться помещения в привлекательных локациях, и мы смогли занять места, куда ранее было сложно войти: более выгодные по арендной плате и привлекательные с точки зрения размещения, наличию парковок и подъездных путей. В 2020 — 2021 г. г. Росбанк открыл 3 новых современных офиса продаж в Казани. Ключевой показатель работы в 2020 и первой половине 2021 года для Росбанка — продолжаем уверенно прирастать новыми клиентами в Республике Татарстан.

Меня прохождение через кризисы привело к простому выводу: сидеть и думать, что дальше будет хуже — это априори проигрышная позиция. Ни в коем случае нельзя быть пассивным. Кризисы проходят, и после них всегда бывает подъем, важно не впадать в панику и рассматривать ситуацию с точки зрения новых возможностей.

Беседовала Нина Максимова

Татарстан вошел в число регионов-лидеров по реализации нацпроекта «Безопасные качественные дороги» в 2024 году. Награду за высокие достижения в этой области республике вручил зампредседателя правительства РФ Марат Хуснуллин на мероприятии «Транспортная неделя» в Москве.

В текущем году на реализацию проекта «Безопасные качественные дороги» в Татарстане выделили 8,2 млрд рублей, из них 2,4 млрд — из федерального бюджета, а 5,83 млрд — из республиканского. Благодаря этим средствам были проведены работы на автомобильных дорогах регионального и местного значения общей протяженностью более 100 км.