Банк России разместил на своем сайте проект указания, которое обяжет банки раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковских вкладов с физлицами.

Согласно документу, информация о процентных ставках по вкладам «физиков» должна быть раскрыта банками с разбивкой по срокам привлечения отдельно по российским рублям, долларам США и евро. Эффективную ставку по вкладам участники рынка будут рассчитывать по предложенной мегарегулятором формуле и публиковать для вкладов стандартных сроков: до востребования, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года и от года до трех. Обновление информации будет происходить ежемесячно.

«Цель указания ЦБ РФ — повысить прозрачность банковских услуг для населения. По аналогии с категорией „полная стоимость кредита“ вводится категория „полная стоимость вклада“, которая позволит вкладчику более точно ориентироваться в доходах, которые ему принесет открываемый вклад. В этом заключается и суть документа, и основное отличие от ранее действующих документов, регламентирующих банковские депозиты, — поясняет главный редактор информационного агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку Ян Арт. — В лучшем случае, указание мегарегулятора будет способствовать более ясному представлению россиян о доходности банковских депозитов».

Отметим, что в расчет полной стоимости вкладов включаются процентные платежи кредитной организации, связанные с заключением и исполнением договора банковского вклада с физицом, любые непроцентные платежи, которые банк выплачивает «физикам», а также доходы в натуральной форме, которые банки часто передают вкладчикам, например, различные подарки по сезонным депозитным предложениям.

По словам банкиров, каких-либо особых проблем с расчетами доходности у вкладчиков не наблюдалось и прежде. По словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Марии Саенко, на рынке уже имеются информационные ресурсы, которые предоставляют потенциальным вкладчикам возможность сравнить ставки разных банков и выбрать оптимальное продуктовое предложение.

Между тем, «консолидация действующих предложений банков на одном ресурсе и в одном формате», расценивается банкирами с положительной точки зрения. Ведь теперь на рынке появляется «официальный информационный ресурс», который должен добавить уверенности вкладчикам.

Банкиры не отрицают: единый источник информации о банковских вкладах даст населению возможность сравнить реальную доходность депозитов различных участников рынка и легко ее проанализировать. Повторимся, что провести необходимый анализ можно и сейчас, но потенциальный клиент затрачивает на это гораздо больше времени и сил — ведь каждый банк на своем сайте раскрывает информацию о ставках в произвольной форме, объявляя в большинстве случаев номинальные, а не реальные ставки.

«У банков и до вступления в силу указания существовала обязанность раскрывать информацию по вкладам. Просто ЦБ РФ в данном случае уточнил порядок ее подачи, — говорит заместитель председателя правления „Трансстройбанка“ Дмитрий Шестаков. — Вне всякого сомнения, клиенту будет удобнее ознакомиться с информацией в одном месте, чем бродить по сайтам самих банков, либо разбираться в хитросплетениях маркетинговых ходов».

С другой стороны, по словам господина Шестакова, «формула расчета ставок по вкладам, предложенная ЦБ РФ, не учитывает всех нюансов, поэтому не является совершенной». Например, она не учитывает поведенческих аспектов клиента и не исключает риск манипулирования эффективной ставкой с помощью формулы ее расчета со стороны банковских маркетологов.

Кроме того, эксперты нашли и еще одну необходимость введения единой для всех участников рынка формы отчетности. По словам Дмитрий Шестакова, требование к банкам актуализировать условия по вкладам в рамках указания продиктовано также желанием мегарегулятора упростить для себя процедуру «отслеживания банков, находящихся в зоне предельных ставок».

Напомним, с 1 октября вступил в силу закон о консолидированном надзоре, по кот
орому мегарегулятор получает право ограничивать ставки по банковским вкладам. Сейчас почти каждый четвертый российский банк попадает под повышенное внимание ЦБ РФ из-за высоких ставок по вкладам. По данным мегарегулятора на конец сентября, 192 банка предлагали вклады в рублях по ставке свыше 11% годовых, что на 2 процентных пункта выше средней по ТОП-10 банков, рассчитанной за последние три месяца (во второй декаде октября эта ставка повысилась с 8,67% до 8,71%, — ред.)

Юлия Амочаева