— Будут ли повышаться процентные ставки по ипотеке?

— В ближайшее время мы ожидаем рост процентных ставок по ипотечным кредитам. Поэтому если вы задумывались о покупке жилья в ипотеку, то самое время сделать это сейчас!

— С чего начать подбор ипотечного предложения?

— С выбора Агентства недвижимости, которое сможет профессионально подобрать наиболее выгодные условия по ипотеке, а также и подобрать оптимальный вариант по покупке квартиры.

— Лучше всего – с банка, клиентом которого вы являетесь.

— Если Вы уже определились с суммой первоначального взноса и с тем, какой платеж Вы можете оплачивать ежемесячно, самое время промониторить ставки по ипотечным кредитам. Но при этом необходимо помнить о том, что низкая процентная ставка не означает лучшие условия. Условия кредитования необходимо смотреть в комплексе: процентная ставка и дополнительные расходы.

— Прочитала на вашем сайте инструкцию про рефинансирование ипотеки. Как раз задумываюсь об этом. Стоит ли подождать снижения ставок еще или с учетом рыночной ситуации лучше рефинансировать сейчас, пока ставки в банках не поползли вверх? Спасибо.

— Если вы сейчас можете уменьшить свои платежи и (или) переплату по действующему кредиту, то зачем ждать.

- Прочитала на вашем сайте инструкцию про рефинансирование ипотеки. Как раз задумываюсь об этом. Стоит ли подождать снижения ставок еще или с учетом рыночной ситуации лучше рефинансировать сейчас, пока ставки в банках не поползли вверх? Спасибо.

- Да, Аделина, рефинансировать ипотеку лучше сейчас. Есть опасения, что уже в ближайшее время ставки по ипотеке начнут повышаться. В первую очередь, за счет ужесточения денежно-кредитной политики Банком России. 

- На сегодняшний день трудно предсказать, что будет со ставкой по ипотеке, лучше просчитать насколько ставка будет выгодна сейчас. Это вам могут сделать в любом банке и действовать исходя из этих расчетов.

- Подождать снижения точно не стоит – оно не предвидится. Так что, если есть возможность рефинансировать, - лучше действовать. Самый оптимальный вариант: если ваш банк готов снизить вам ставку. Если же нет (что скорее всего), то рефинансировать придется в другом банке. А это означает дополнительные хлопоты и расходы. По примерной оценке в этом случае овчинка стоит выделки только если другой банк дает вам ставку на 1,5% ниже, чем нынешняя. Если же разница меньше 1% - как правило, игра не стоит свеч.

— Андрей, насколько, по Вашему мнению, сегодня стабильны застройщики, работающие в Татарстане? Существуют ли предпосылки к заморозкам строек? Каков ваш прогноз по объемам ввода жилья - на этот год объемы, вероятно, сохранятся на уроне предыдущих лет 2,4 млн кв. метров - а что будет дальше?

— На сегодняшний день новых проблемных застройщиков пока не предвидится. Кроме того, строительный рынок Татарстана укрупняется, в связи с изменениями в законодательстве, скорее всего в ближайшее время мы увидим картину, когда на рынке останутся 5-7 крупных застройщиков, мелкие застройщики будут вынуждены уйти с рынка или пойти в подрядчики к крупным игрокам. Но несмотря на уход мелких застройщиков, думаю темпы ввода жилься не снизятся, так как у многих крупных застройщиков имеется огромных задел на будущее. ТОП-5 крупных застройщиков в Казани могут спокойно строить еще несколько лет, есть земля, готовы проекты.

— То, что сейчас происходит в экономике, как мне кажется, это конец ипотечного бума. Вопрос лишь в том, как быстро будет дорожать ипотека. При каком повышении кредитных ставок удастся, на ваш взгляд, сохранить текущий спрос на ипотеку? 

— Спрос на ипотеку будет при любых рыночных ставках ,  желание жить в собственной квартире или доме – сильная мотивация.

— То, что сейчас происходит в экономике, как мне кажется, это конец ипотечного бума. Вопрос лишь в том, как быстро будет дорожать ипотека. При каком повышении кредитных ставок удастся, на ваш взгляд, сохранить текущий спрос на ипотеку?

— Спрос на ипотеку будет до тех пор пока ставки по коммерческой ипотеке не поднимутся до отметки 13 процентов, в этом случае многим ипотека станет недоступной или неинтересной.

— То, что сейчас происходит в экономике, как мне кажется, это конец ипотечного бума. Вопрос лишь в том, как быстро будет дорожать ипотека. При каком повышении кредитных ставок удастся, на ваш взгляд, сохранить текущий спрос на ипотеку?

— Скорее всего, повышение ставок на ипотеку будет не слишком значительно. Уверен, что оно вообще никак не скажется на уровне спроса на ипотеку. Вообще, тема ставок из-за СМИ намного чаще звучит, чем следует. Дело в том, что российская семья принимает решение – входить или нет в ипотеку – ориентируюсь вовсе не на ставки, а на размер кредита. То есть перед нами обычно стоит вопрос о том, способны ли мы выплачивать кредит, например, в 5 миллионов, или нет? Если способны, то не так уж важно, под 9,5% нам его выдали или под 10,5%. Если не способны – хоть под 2% выдавай, все равно не потянем.
Представим, что вы берете кредит 5 миллионов на 10 лет со ставкой 9,5%. Это означает, что каждый месяц вы будете платить 64699 рублей. А такой же кредит со ставкой 10,5% означает, что ваш ежемесячный платеж будет составлять 67467 рублей.

— С 2019 года повышается ставка НДС. Как это отразится на ипотечном кредитовании для банков, застройщиков и заемщиков?

— Плохо отражается в целом на бизнесе банков, их клиентов, застройщиков и заемщиков. Просто однозначно плохо – и все. Соответственно, это волной идет по всем рынкам. Меньше заемщиков. Более тяжелые условия работы для застройщиков.

— Копим на ипотеку, на первоначальный взнос. Осталось вроде немного, НО. ЦБ сообщил, что готов ужесточить условия их выдачи ипотеки с 1 января 2019 года, из-за высокой доли кредитов с низким первоначальным взносом. Уже в этом году действуют повышенные коэффициенты по таким кредитам в размере 150%, коэффициенты могут довести до 200%. Что это означает? Что сумма первоначального взноса вырастет? На сколько? Спасибо за разъяснение.

— Нет, сумма минимального первоначального взноса не вырастет, но ужесточение нормативных требований может привести к удорожанию ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. 

— Копим на ипотеку, на первоначальный взнос. Осталось вроде немного, НО. ЦБ сообщил, что готов ужесточить условия их выдачи ипотеки с 1 января 2019 года, из-за высокой доли кредитов с низким первоначальным взносом. Уже в этом году действуют повышенные коэффициенты по таким кредитам в размере 150%, коэффициенты могут довести до 200%. Что это означает? Что сумма первоначального взноса вырастет? На сколько? Спасибо за разъяснение.

— В ближайшее время не вижу никаких причин, чтобы банки по ипотечным продуктам подняли размер первоначального взноса, думаю он так и останется на уровне 20 процентов.

— Означает это следующее: банкам (вероятно) придется создавать с нового года повышенные резервы под ипотечные кредиты с низким (менее 20%) первоначальным взносом. Проблема для банков в том, что создание резервов влияет на величину их капитала. Не буду вдаваться в подробности, чтобы не утомлять Вас, просто скажу, что достаточность капитала банка – один из ключевых показателей, за которым следит регулятор – Банк России, используя различные нормативы. Нарушение этих нормативов чревато для банков потерей лицензии (в худшем случае). Крупные банки, у которых есть запас по величине капитала, скорее всего продолжат выдавать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, но по более высоким ставкам. Более мелкие банки могут полностью отказаться от подобных ипотечных программ. Мы наблюдали похожую ситуацию в 2008-2009 годах, когда банки массово сворачивали ипотечные программы без первоначального взноса (да, в то время были и такие).

— С 30 сентября застройщики обязаны будут соблюдать нормативы финансовой устойчивости. Теперь их материальных ресурсов должно быть достаточно для исполнения обязательств. Как это отразится на рынке? Имею в виду: на сколько процентов подорожают квартиры или стоит ждать исхода мелких (а может и не только мелких) игроков?

— В связи с изменением законодательства в сфере долевого строительства, думаю, цены на первичном рынке поднимутся в среднем на 10-20 процентов. И да, мелкие застройщики будут вынуждены уйти с рынка или переквалифицироваться в подрядчики. Очень редко у мелких застройщиков есть возможность построить дом за счет собственных средств.

— Это, скорее, отразится не на стоимости, а на количестве игроков. Мелкие игроки уйдут с рынка. Конечно, это создает риски, что крупные могут в этой ситуации поднять цены – если уменьшение игроков будет критичным. Посмотрим.

— Уважаемые эксперты! Меня просят выступить поручителем при ипотеке. На какие сроки задействуют поручителя? Какие особенности при составлении договора надо мне учитывать?

— Поручительство, как правило, просят минимум на весь срок действия кредитного договора. Оно может быть на всю, либо на определенную сумму. Формы договоров поручительства у банков, как правило, типовые, поэтому самое главное быть уверенным в человеке, за которого поручаешься, необходимо посмотреть как минимум его кредитную историю, наличие постоянного источника доходов.

— Уважаемы эксперты! Меня просят выступить поручителем при ипотеке. На какие сроки задействуют поручителя? Какие особенности при составлении договора надо мне учитывать?

— На весь срок действия ипотечного кредита, все обязательства по кредиту, в случае невыполнения обязательств заемщиком будут касаться и вас, так что читайте все внимательно.

— Никаких особенностей. Все от лукавого. Поручитель отвечает своими деньгами ВЕСЬ срок действия кредита. Помните, что поручитель – это не рекомендатель, а финансово ответственное лицо. И, если бы вы были моим родственником или другом, я бы посоветовал вам только одно: твердо отказаться.

— Уважаемые эксперты! ЦБ возможно повысит ключевую ставку. А может понизиться стоимость жилья при этом? Насколько это вероятно? Какая тенденция по этому году по новым домам?

— Вряд ли изменения ставки приведут к таким изменениям спроса, что цены на жилье понизятся. Скорее всего, на рынке жилья будет ценовая стагнация плюс-минус небольшие колебания.

— Нет, стоимость жилья навряд ли понизится. Единственный вариант развития ситуации в сторону снижения это резкое и сильное увеличение ставок по ипотеке в таком размере, что ипотеку перестанут брать, что соответственно существенно снизит количество сделок, а это уже в свою очередь может привести к снижению цен, но такой сценарий маловероятен.

— Действительно, глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила вероятности повышения ключевой ставки. Отмечу, что еще до её выступления ряд крупных банков, в том числе, Сбербанк, уже объявили о повышении ставок по депозитам. Так сказать, превентивно. Но стоимость жилья при этом не только не понизится, но, напротив, вырастет. Ключевая ставка – это, упрощая, та цена, которую банки платят за привлекаемые от ЦБ средства. Соответственно, рост стоимости привлечения приведет и к аналогичному (или, даже, опережающему) росту стоимости размещения – то есть, ставок по кредитам. Учитывая, что с переходом на проектное финансирование застройщики обязаны будут использовать для строительства не средства граждан, а банковские кредиты, нетрудно увидеть, что жильё на первичном рынке подорожает.

- Повышение ключевой ставки больше влияет на доступность ипотечных кредитов и в меньшей степени связана с понижением стоимости жилья.

— Прежде чем обратиться в банк за получением ипотеки на приобретение коммерческой недвижимости, сел изучать информацию в Интернете. И что у меня получилось. На сайте одного из банков заявлено 12% на 10 лет. А потом прописано – если ИП – надо прибавить к ставке 1%, если не страхуешь свою жизнь – еще 1,5%, не страхуешь утрату права собственности на недвижимость еще 1%. Все надбавки суммируются. Вместо обещанного 12% процента получается – 15,5%? Это что норма при получении ипотеки? Какие есть обязательные надбавки у всех банков, которые вводят все банки?

— Да, это норма. И банки абсолютно правы. Каждый из перечисленных вами пунктов – это дополнительный риск. А банки – это организации, которые торгуют рисками. Хотите более рискованный продукт больше платите. Но я бы советовал все же страхование сделать.

— Если вы отказываетесь страховать жизнь или объект недвижимости, то у банка возникают дополнительные риски, соответственно почти все банки повышают стоимость кредита. Я рекомендую все таки делать страховку, так как это еще и ваши риски тоже. А по поводу процентной ставки, средняя ставка в настоящий момент реально составляет порядка 10-10,5 процентов. Обратитесь в профессиональное Агентство недвижимости, где вам подберут выгодную ипотеку.

— Вы перечислили практически все основные факторы, влияющие на удорожание ипотечного кредита. Да, это обычная практика – банки страхуют собственные риски (утраты залога или возникновения проблем с платежеспособностью заемщика), закладывая их в итоговую стоимость кредита. Различается лишь величина этих «надбавок». Дальше уже Вы сами, исходя из срока кредита, возможности его досрочного погашения (полностью или частично), своих доходов и так далее, принимаете решение о страховании тех или иных рисков. Добавлю, что ставка также может зависеть от размера первоначального взноса, возраста заемщика, его доходов (подтвержденных официально или в свободной форме) и некоторых других факторов.

— Стоит отметить, что ипотечные программы на приобретение коммерческой недвижимости ­– это не совсем стандартная ипотека, как правило, ставки на порядок выше.
Если клиент является владельцем бизнеса или подтверждает доход справкой по форме Банка, то ставка увеличивается, аналогичная ситуация со страхованием имущества и жизни клиента. Это стандартные условия во всех Банках.

— На какие цели может быть выдана ипотека кроме покупки жилья? Возможно ли ею заменить потребкредитование? Мне кажется, что это выгодный вариант.

— Ипотека подразумевает кредит под залог обьекта недвижимости. Есть программы в банках казани, по которым можно получить кредит под залог имеющейся квартиры, в этом случае полученные средства вы можете использовать по своему усмотрению

— Да, возможно. Ипотека – это не только кредит на покупку жилья. Это еще и кредит на ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ, но – под залог вашей имеющейся недвижимости. Я сам лет 12 назад брал такой кредит. Хлопот больше, чем при обычном потребкредите, но платежи намного меньше. Если сумма кредита довольно велика – очень советую этот вариант.

— Марина, безусловно, это кажется выгодным вариантом. Но дело в том, что в отличие от потребительского кредитования, ипотека носит строго целевой характер. То есть, распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению у Вас не получится. В подавляющем большинстве случаев Вы даже не увидите те деньги, которые банк выдаст Вам для приобретения жилой недвижимости – они будут перечислены безналичным путем на счет продавца. При этом купленная с помощью ипотеки квартира автоматически окажется в залоге у банка.

— Ипотечное кредитование предусматривает следующие цели: строительство жилого дома или приобретение земельного участка, капитальный ремонт квартиры/дома. Также возможно оформление ипотеки на приобретение последних долей в квартире.

— Какие есть условия по квартирам эконом-класса? Какие есть ипотечные программы по таким квартирам?

— В ипотечном кредитовании нет разницы для квартиры бизнес сегмента или эконом класс. Тем более нет четкого законодательного закрепления, что является эконом , а что бизнес. Программы одинаковые для всех классов жилья

— В нашем Банке Вы можете воспользоваться программой «КЛЮЧевой%» для приобретения малогабаритной квартиры, так называемой «гостинки» или «студии».

— У нас вот такой вопрос. Мы живем сами в Казани. Но думаем приобрести дом для родителей где-нибудь недалеко от Казани, а потом самим перебраться туда. Как выгодно получить ипотечный кредит? Мы – молодая семья. У нас 2 детей. Доход нашей семьи в среднем в месяц 60 000 рублей. Родители через 3 года пойдут на пенсию. Могут ли сейчас родители взять кредит, а потом мы готовы будем его переоформить на себя. Спасибо!

— Переоформить кредит будет проблематично, кроме того в связи с возрастом вашим родителям выдадут кредит на маленький срок и соответственно ежемесячный платеж будет высокий. Лучше оформить на себя, с таким доходом вы сможете взять хороший ипотечный кредит. Рекомендую обратиться в профессиональное агентство недвижимости, где вам смогут подобрать выгодную ипотеку и найти хороший дом.

— Вряд ли при таком раскладе найдется банк, готовый выдать вам или вашим родителям кредит. Если ошибусь – буду рад.

— Вам лучше оформить ипотечный кредит сразу на себя. А родителей взять поручителями по данному кредиту.

— Весной средняя ипотечная ставка в стране была 9,6%. Сейчас в сентябре можно найти предложение по ставке от 6%. Чего ожидать до конца года? Что думают об этом эксперты?

— На сегодняшний день средняя ставка порядка 9,5- 10 процентов. Ипотека под 6 процентов это индивидуальные программы разработанные конкретным застройщиком и банком партнером под конкретный проект. Скорее всего ставка по ипотеке до конца года будет примерно такой же, плюс минус 0.5-1 процент

— До конца года можно ожидать, что все предлагаемые ставки по ипотеке будут двузначными. Но в рекламе могут остаться поменьше. Другое дело, что реклама пишется в расчете на условия «идеального заемщика», которых в природе не существует… Так что ипотека под 6% в стране действительно есть! Проблема в том, что нет заемщиков, соответствующих условиям такого кредита.

— Весной средняя ипотечная ставка в стране была 9,6%. Сейчас в сентябре можно найти предложение по ставке от 6%. Чего ожидать до конца года? Что думают об этом эксперты?

— Кредиты со ставкой 6% – это по ипотечным программам с государственным субсидированием. Средняя ставка на рынке сейчас составляет 9,1% годовых

— Может ли введение очередных санкций повлиять на рынок ипотеки и стоимость строящегося жилья? Какая ситуация сейчас на рынке – оживление или рынок "притих"?

— Санкции вводимые против РФ напрямую никак не влияют на рынок недвижимости Казани. Ситуация на рынке положительная, рынок живет, сделки проходят, тренд этого года это ипотека и новостройки.

— Рынок притих. Но нельзя сказать, что на нем коллапс. Скорее – замедление темпов и снижение объемов. В общем – ничего страшного, очередная цикличная депрессия. Санкции влияют опосредованно: доходы россиян в сегодняшних экономических условиях снижаются, потенциальный спрос на жилье уменьшается.

— Объясните, пожалуйста, уважаемые эксперты, означает ли замена долевого строительства проектным финансированием снижение стоимости строящегося жилья и подтверждением того, что все обязательства застройщиком по срокам ввода жилья будут выполнены? Кто будет контролировать строительство? Банк? Государство? Мои родители долгое время ходили на различные собрания на улицу. Завойского, 17 – обманутые дольщики строительной компании "Защита". Не хотелось бы взять ипотеку и оказаться на их месте.

— Отнюдь, никакого снижения в данном случае не будет, наоборот стоимость новых квартир вырастет. В связи с тем, что изменения в законодательстве приведут к удорожанию себестоимости строительства. А вот насчет «обманутых дольщиков» здесь как раз все будет хорошо. Новое законодательство позволит избежать ситуаций с возникновением обманутых дольщиков, а в будущем вообще квартиры в новом доме будут продаваться только после сдачи дома в эксплуатацию.

— Объясните, пожалуйста, уважаемые эксперты, означает ли замена долевого строительства проектным финансированием снижение стоимости строящегося жилья и подтверждением того, что все обязательства застройщиком по срокам ввода жилья будут выполнены? Кто будет контролировать строительство? Банк? Государство? Мои родители долгое время ходили на различные собрания на улицу. Завойского, 17 – обманутые дольщики строительной компании "Защита". Не хотелось бы взять ипотеку и оказаться на их месте.

— Как правило, с ипотекой подобных историй – на порядок меньше. Но это не означает что застройщики станут точными как часы. Все-таки самым надежным вариантом остается ипотека не на строящееся, а на готовое жилье.

— Объясните, пожалуйста, уважаемые эксперты, означает ли замена долевого строительства проектным финансированием снижение стоимости строящегося жилья и подтверждением того, что все обязательства застройщиком по срокам ввода жилья будут выполнены? Кто будет контролировать строительство? Банк? Государство? Мои родители долгое время ходили на различные собрания на улицу. Завойского, 17 – обманутые дольщики строительной компании "Защита". Не хотелось бы взять ипотеку и оказаться на их месте.

— С точки зрения покупателя жилья переход с модели долевого участия в строительстве на механизм проектного финансирования означает полную сохранность денег. Проблема обманутых дольщиков будет решена, поскольку застройщик получит средства граждан только после окончания строительства. До этого момента они будут находиться на специальных эскроу-счетах в банках. Банки будут гораздо внимательнее контролировать процесс строительства, поскольку проектное финансирование подразумевает, что застройщик привлекает для возведения объектов кредитные средства. У тех же банков.
Что же касается вопроса по стоимости жилья, то не могу Вас обрадовать её снижением. Напротив, жильё подорожает. На сколько именно – вопрос открытый. Эксперты строительного рынка оперируют величинами в 10-20%. Грядущий рост стоимости как раз и вызван тем, что застройщику придется привлекать кредиты, которые, разумеется, нужно обслуживать – выплачивать по ним проценты и погашать основную сумму.

— Планируются ли изменения в условиях предоставления ипотечных кредитов банками, когда будут внесены изменения в федеральный закон "Об участии в долевом строительстве"? Как я понимаю, покупатели будут полностью расплачиваться с застройщиком тогда, когда дом будет полностью сдан. Это так? Конечно, это застраховывает дольщика от потери денег (если дом долгое время не сдается), но как быть с банком? как будут изменены условия выплаты процентов?

— В целом то так: застройщика будут финансировать банки, а покупатели расплачиваться с банком, которые своей платой заемщику как бы прокредитовал их. Таким образом, если упрощать, недобросовестные застройщики в случае чего будут иметь дело не с «собранием обманутых дольщиков», а с банками со всеми их юрслужбами, возможностями и т.п. и т.д. Как вы понимаете, желание «шалить» у застройщиков резко поубавится.

— Какую помощь в погашении ипотеки можно получить от государства в 2018 году?

— Извините, но отвечу совсем просто: моральную. Денег нет, но вы держитесь!

— С 2007 года выдается Материнский (семейный) капитал, на сегодня он составляет 453 026 рублей.
Также на государственном уровне налогоплательщикам предоставляется возможность получения налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку. Эта мера позволяет сэкономить до 13% от суммы затраченных средств, включая банковские проценты.
Внесенные изменения в пункт 1 статьи 220 НК РФ гласят, что льгота по НДФЛ при приобретении жилья после первого января 2014 года происходит до исчерпания лимита в 2 миллиона рублей, вне зависимости от количества объектов недвижимости, максимальный размер выплат составит 2000000 х 13% = 260 тысяч рублей. Если жильё приобретается без отделки, в эту сумму добавляют и затраты на ремонт. Также установлен лимит в 3 миллиона рублей для процентов по ипотеке, но использовать его можно только по одному объекту жилья.

— Уважаемые эксперты! Как раз изучаю сейчас рынок жилья, так как планирую улучшение своих жилищных условий. Но хочу подойти к этому вопросу разумно. Планирую взять ипотеку в банке. Но запутался здесь. Слышал, что начинает работать новая схема продажи жилья вместо долевого участия. Теперь можно на этапе начала строительства не платить деньги застройщику, а оставить их в банке на специальном счете до того времени, как дом будет сдан. Как я понимаю, банк здесь выступает гарантом строительства? Как же можно заранее предусмотреть сроки сдачи жилья и сроки получения мной ипотечного кредита? Как изменятся ставки при этом?

— Для покупателя практически ничего не изменится, так как всю сумму на покупку квартиры он также будет платить сразу, за счет личных или кредитных средств, которые будут аккумулироваться на эскроу-счете в банке. Ставки в связи с этим не изменятся. Но напоминаю данная схема реально начнет работать не раньше зимы-весны 2019 года, так как у нас на рынке еще много строящегося жилья, которое будет реализовываться по старым правилам.

— Год назад были приняты новые правила поддержки ипотечных заемщиков, оказавших в сложной финансовой ситуации. Из Резервного фонда правительства для этих целей были выделены 2 млрд рублей. Как вступить в эту программу? Какие сложные финансовые ситуации являются основанием для получения помощи в 2018 году?

— Я уже ответил выше на этот вопрос – насчет помощи государства. Вы понимаете, что такое 2 млрд. рублей на всю Россию? Это означает, что помощь в случае форс-мажора получат разве что многодетные матери-героини.
К сожалению, это капля в море…
Допустим, помощь будет оказана в размере 2 миллионов в среднем, так? Это означает, что по всей России денег хватит только на 1 (!) тысячу семей. А в отдельном регионе – примерно на 10-15 семей. Посчитайте математически шансы и вы поймете, что надежнее купить лотерейный билет…