По итогам 2014 года в России объем портфеля кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сократился на 1% против прироста на 15% годом ранее. Темпы прироста портфеля оказались самыми низкими среди других сегментов банковского кредитования. Отрицательная динамика обусловлена ухудшением финансового состояния и снижением платежной дисциплины субъектов МСБ, вследствие чего банки ужесточили требования к заемщикам. По оценкам экспертов, в 2015 году объем кредитного портфеля МСБ может сократиться на 10%.

Однако банкиры уверяют, что предприниматели даже в непростых экономических условиях могут получить кредит, и предлагают новые «антикризисные» продукты.

Зачем бизнесу деньги в кризис и готовы ли банки финансировать «желания» МСБ? Какие программы льготного кредитования МСБ действуют сегодня в Татарстане? Какое обеспечение банки считают наиболее ликвидным? Стоит ли бизнесу прибегать к альтернативным источникам финансирования и в каких случаях?

На эти и другие вопросы ответили финансисты, эксперты и представители ведущих банков Татарстана.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

	Ян Арт, главный редактор агентства Bankir.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку
	Эдуард Абдрахманов, директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «АК БАРС» Банк
	Юлия Галиева, начальник отдела кредитования МСБ ООО «Банк Аверс»
	Рустем Исмагилов, директор департамента развития сети ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
	Айрат Камалов, председатель правления «Тимер-Банка» (ПАО)
	Дмитрий Кузнецов, заместитель председателя правления АО «ТАТСОЦБАНК»
	Рузэль Насыбуллин, управляющий офисом Банка Жилищного Финансирования в Казани

ВОПРОСЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Айрат 2015−06−15:

— Выдает ли ваш банк гарантии на участие в тендерах и аукционах? Интересуют сроки рассмотрения заявки и размер комиссии. Интересует гарантия обеспечения заявки и исполнения обязательств. Прошу ответить всех банкиров. (Малый бизнес, Казань)

Эдуард Абдрахманов:

— ОАО «АК БАРС» БАНК выдает банковские гарантии на обеспечение заявки на участие в конкурсе, аукционе или торгах (тендерная гарантия). Данный вид гарантии предоставляется сроком до 6 мес., сумма гарантии ограничивается только финансовым состоянием клиента, причем независимо, обеспеченная это гарантия или нет. Процентная ставка колеблется от 0,6% до 3% от суммы гарантии или от 2,5% до 8,4% в годовых в зависимости от срока гарантии, вида обеспечения и сегмента бизнеса. Срок рассмотрения заявки на гарантию, как правило, составляет 10 дней, если в качестве депозита предоставляется депозит — 3 дня.

Юлия Галиева:

Банк «Аверс» выдает все виды банковских гарантий, как на обеспечение участия в тендере, так и на исполнение обязательств по заключенным контрактам. Стоит отметить, что наш банк включен в список Министерства Финансов РФ и отвечает требованиям закона 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд». Поскольку банковская гарантия является безусловным обязательством выплаты денежной суммы в случае нарушения каких-либо условий, то и рассмотрение вопроса о выдаче гарантии является аналогичным выдаче кредита, но с поправкой на опыт работы клиента в той сфере бизнеса, где клиент заявился на выполнение контракта. Срок рассмотрения заявки варьирует от 5 до 20 дней и чаще зависит от качества предоставления документов со стороны клиента.

Рустем Исмагилов:

— Да, Татфондбанк выдает тендерные гарантии. Они служат для обеспечения платежных требований организатора тендера по отношению к предпринимателям, которые участвуют в тендере. В том числе Татфондбанк выдает банковские гарантии в обеспечение заявок по государственным контрактам согласно Федеральному закону от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

Срок рассмотрения заявки составляет десять рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Размер комиссионного вознаграждения за выдачу гарантии устанавливается индивидуально в соответствии с тарифами и в зависимости от вида и суммы банковской гарантии и ее обеспечения. Более подробную информацию Вы можете получить в офисах Татфондбанка или по телефону контакт-центра 8−800−100−03−03.

Айрат Камалов:

— «Тимер Банк» активно выдает гарантии на участие в тендерах и аукционах, а также на исполнение обязательств и другие виды гарантий. Также был разработан продукт «Тендерный кредит на обеспечение заявок» и «Тендерный кредит на исполнение контрактов». В мае «Тимер банк» запустил новый продукт «Банковская гарантия за 1 рубль». Предварительное решение о возможности дальнейшей работы и определении лимита по гарантиям и кредитам Вы получаете в течение 1 дня после консультации специалиста и предоставления минимального пакета документов (годовая официальная отчетность, заявка по форме банка). Полная выдача Банковской Гарантии — в течение 5 дней после предоставления полного пакета документов. По кредиту — максимум в течение 3 недель после предоставления полного пакета документов.

Дмитрий Кузнецов:

— Спасибо за вопрос. АО «ТАТСОЦБАНК» активно работает по направлению предоставления банковских гарантий, как для обеспечения исполнения государственных контрактов согласно федерального закона № 44-ФЗ «О Контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», так и для участия в аукционах, проводимых коммерческими предприятиями.

Кроме того, нашим банком предоставляются гарантии возврата авансовых платежей, исполнения контрактов, применения заявительного порядка возмещения НДС, таможенные гарантии. Так, например, объем выданных нами с начала 2015 года банковских гарантий субъектам малого и среднего бизнеса составил более 600 гарантий. Оперативность в оформлении в рамках установленных лимитов позволяет клиентам нашего банка в течение 1 дня получить банковскую гарантию и предоставить ее Бенефициару, что часто является решающим и позитивным фактором при заключении контрактов.

Обращаю Ваше внимание, что срок рассмотрения заявки на открытие рамочной линии по банковской гарантии составляет не более 10 дней, а в рамках линии по банковской гарантии она выдается в течение 1 дня.

Что касается размера комиссии, то он, разумеется, находится в зависимости от суммы, срока пользования и обеспеченности залогом. Для постоянных клиентов банка, имеющих положительную кредитную историю и хорошее финансовое положение, гарантия может выдаваться без обеспечения.

Рузэль Насыбуллин:

— Да, Банк Жилищного Финансирования работает с гарантиями на госзаказы. Сроки достаточно оперативные (от 2 дней).

Андрей 2015−06−15:

— Можно ли взять кредит ИП под залог своей квартиры? Как быть, если владею только долей в квартире? Спасибо!

Ян Арт:

— Да, такой кредит взять можно — если речь идет о залоге целой квартиры. Под залог долей банки выдают кредиты крайне неохотно, на практике такая возможность практически исключена.

Эдуард Абдрахманов:

— Согласно ГПК РФ ст. 446. к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам относятся в том числе жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Поэтому чаще всего банк не рассматривает квартиру как залоговое имущество.

Юлия Галиева:

Да, в нашем банке индивидуальный предприниматель может получить кредит под залог квартиры. В случае, если вы владеете только долей в квартире, то вам потребуется убедить совместных дольщиков выступить залогодателями по Вашему кредиту.

Рустем Исмагилов:

— Возможно оформить кредит под залог недвижимости. Данный вопрос требует более детального уточнения по залоговому обеспечению. Поэтому подробную информацию Вы можете получить в офисах Татфондбанка или по телефону контакт-центра 8−800−100−03−03.

Айрат Камалов:

— Получить кредит под залог своей доли в квартире возможно. В Вашем случае необходимо, чтобы остальные собственники стали поручителями по сделке. Советуем обратиться с данным вопросом по телефону (843) 525−74−74

Рузэль Насыбуллин:

— В Банке Жилищного Финансирования Вы можете оформить такой кредит. При этом важно, чтобы все собственники квартиры были залогодателями. Размер кредита — до 60% цены квартиры, а ставка по кредиту 15,99%.

Анатолий 2015−06−15:

— Банк России снизил ключевую ставку до 11,5%. Как быстро этот шаг «дойдет» до рынка и стоит ли ждать снижения ставок по кредитам для МСБ?

Ян Арт:

— Этот шаг в ближайшее время на цене кредитов для МСБ не отразится. Снижение ключевой ставки слишком мало, чтобы вслед за ней двинулись вниз ставки по кредитам. Такое снижение — это, скорее, знаковый момент, сигнал со стороны регулятора, что ситуация на финансовом рынке и курс рубля относительно стабилизировались.

Эдуард Абдрахманов:

— Проведение регулятором мероприятий по снижению ключевой ставки, безусловно, прямо пропорционально влияет на ставки, устанавливаемые коммерческими банками для своих клиентов, в том числе по кредитам для МСБ.

Последнее снижение ключевой ставки до 11,5% не заставит долго ждать, к примеру, в нашем Банке снижение ставок по кредитам ожидается уже на этой неделе.

Юлия Галиева:

 — Ключевая ставка напрямую не влияет на стоимость денежных ресурсов для банка. Она определяет возможность заимствования банками денежных ресурсов у Центрального банка. Но доля фондирования коммерческих банков от ЦБ составляет не более 10−15%, остальные средства фондируются другими источниками. Поэтому, когда клиенты смотрят на ключевую ставку и думают, что ставки по кредитам меняются так же, как ключевая ставка, это неверно. Прямой связи тут нет. Но, безусловно, это является индикатором для экономики в целом, которая так или иначе отреагирует на это. Как реагируют на повышение или понижение ключевой ставки банк «Аверс» и другие банки? При дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ — ставки по кредитам для бизнеса будут иметь тенденции к снижению.

Хочу отметить, что у Банка «Аверс» процентные ставки по кредитам для бизнеса не превышают 20% годовых. В своих ставках по кредитам мы ориентируемся на текущую рыночную кривую. Наши текущие ставки находятся на нижней границе.

Рустем Исмагилов:

— Снижение ключевой ставки способствует повышению доступности кредитов. Вопрос о возможности снижения ставок по кредитам для предпринимателей планируется рассмотреть в июле.

Дмитрий Кузнецов:

— Снижение ключевой ставки начинает влиять на рынок кредитования не сразу. Каждый банк имеет свою линейку продуктов для малого и среднего бизнеса с рыночными процентными ставками актуальными на текущий момент. При этом, хочу обратить Ваше внимание на то, что по действующим кредитным договорам, взятым в период действия более высокой ключевой ставки, заемщик вправе обратиться за снижением процентной ставки по кредиту при изменении общей конъюнктуры рынка, в том числе при снижении ключевой ставки Банка России. Однако каждое обращение заемщика по снижению процентной ставки рассматривается индивидуально, с учетом истории его взаимоотношений с банком.

Рузэль Насыбуллин:

— Безусловно, это хороший знак всем участникам рынка. Но рынок кредитов не реагирует моментально на такие изменения, поскольку стоимость активных операций банка формируется исходя из стоимости пассивов. Поэтому должно пройти время до того как мы увидим это снижение на ставках по кредитам.

Предприниматель 2015−06−15:

— У нас семейный бизнес. Отличная кредитная история. Хотим оформить кредит максимум на 2 года. Какие есть интересные предложения. Направление — производство.

Эдуард Абдрахманов:

— Линейка кредитных продуктов «АК БАРС» Банка включает широкий ряд кредитных продуктов и услуг с учетом различных потребностей клиентов — субъектов малого и среднего бизнеса. В ОАО «АК БАРС» БАНК Вы можете получить необходимую сумму на оптимальный срок по выгодным процентным ставкам.

Помимо собственных кредитных программ, «АК БАРС» Банк успешно осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства по Государственной программе финансовой поддержки МСП, реализуемой совместно с АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП Банк»).

Взаимодействие ОАО «АК БАРС» БАНК и АО «МСП Банк» позволяет направлять денежные средства на финансирование клиентов по продуктам «ФИМ — Целевой», «ФИМ — Автобизнес», «МСП-Маневр», а также в ближайшее время планируется внедрить новые совместные программы, такие как «МСП-Регион» и «МСП-Дуэт». По данным программам имеется возможность получить соответственно кредитные средства на такие цели, как совершенствование (расширение) действующего или для создания нового производства, на закупку новых и б/у транспортных средств, новой спецтехники, оборудования, инновационные и модернизационные цели, на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов, по выгодным процентным ставкам и на длительные сроки.

Например, вы сможете оформить кредит по программе «ФИМ Целевой» со ставкой всего 13,25%.

Юлия Галиева:

Наш банк очень хорошо относится к производственникам. Описание всех видов кредитования, как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели есть на нашем сайте. Но в целом у нас нет каких-то регламентов и стоп-факторов для предоставления клиенту того или иного продукта: сумма и срок кредитования определяются исходя из платежеспособности клиента и обоснованности срока кредитования. Предлагаем Вам обратиться в офис Банка и обсудить все условия сделки.

Рустем Исмагилов:

— Можем предложить для Вас программу кредитования «ФИМ Целевой», которая реализуется Татфондбанком совместно с АО «МСП Банк». При этом мы готовы индивидуально подходить к вопросу составления графика погашения и при необходимости предложить отсрочку в погашении кредита.

Айрат Камалов:

— «Тимер Банк» предлагает Вам несколько видов кредитования, либо открытие кредитной линии на различные бизнес цели. Более подробную информацию можно получить в офисах банка.

Дмитрий Кузнецов:

— Отличной кредитной истории может быть недостаточно. Ранее взятые Вами кредиты могут быть несопоставимы по сумме и по срокам с запрашиваемым кредитом. Рассматривая кредитную заявку, банк оценивает заемщика по многим факторам. По Вашим данным сложно сформировать предложение, приходите, индивидуальный подход гарантируем.

Рузэль Насыбуллин:

— Вы можете оформить кредит под залог недвижимости либо кредит под залог недвижимости в форме кредитной линии по ставкам стандартных ипотечных программ. На сегодняшний день это 15,99% годовых в рублях.

Анна З. 2015−06−15:

— Какие финансовые санкции в будущем может ввести банк, если по ряду причин я не смогу выполнить условия кредитования моего нового бизнеса? Могут ли меняться условия договора, но не только в пользу банка, но и предоставляя мне возможность сохранить бизнес.

Эдуард Абдрахманов:

— Банк имеет практику предоставлять клиентам отсрочку основного долга до 6 месяцев. Если этого недостаточно для возобновления нормальной работы бизнеса, то согласно условиям кредитных договоров, при невыполнении кредитных обязательств, на клиента могут быть наложены штрафные санкции, в том числе будут начисляться пени и неустойки. В исключительных случаях Банк, идя навстречу клиенту, может реструктуризировать задолженность, увеличить сроки платежей для облегчения выплаты задолженности клиентом.

Юлия Галиева:

Основные санкции за неисполнение обязательств по кредиту перед банком должны быть прописаны в Вашем кредитном договоре. Если в процессе кредитования возникли некие форс-мажорные обстоятельства, Вы должны обратиться в банк и описать возникшие проблемы и искать пути совместного их решения с банком. В практике есть случаи, когда банки идут навстречу клиенту и могут изменять условия договора, предоставляю отсрочку платежей, давая тем самым возможность клиенту сохранить свой бизнес, так как для Банка это тоже источник возврата предоставленного Вам кредита.

Рустем Исмагилов:

— Если у Вас возникли затруднения с обслуживанием кредита, при этом Вы своевременно оповестили об этом банк, мы можем предложить Вам программу реструктуризации кредита. Программа позволит Вам погасить действующий кредит с установлением индивидуального графика, предоставлением отсрочки (с учетом сезонности, окупаемости проекта). Однако, если Вы не выполняете свои обязательства перед банком, на Вас могут наложить санкции, например: прекратить дальнейшую выдачу кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и иных причитающихся платежей; одностороннем порядке изменить размер ставки процентов за пользование кредитом. Поэтому при возникновении сложностей необходимо своевременно обратиться в банк, чтобы мы совместно смогли найти устраивающее Вас и банк решение вопроса.

Айрат Камалов:

— Все условия кредита прописываются в кредитном договоре. Любые изменения и уточнения требуют заключения дополнительного соглашения.

Дмитрий Кузнецов:

— Права и обязанности участников кредитной сделки изложены в кредитном договоре, который в том числе предусматривает и штрафные санкции за нарушение условий договора. Они, как правило, в несколько раз превышают ставку по кредиту. И это всегда необходимо учитывать при заключении договора, однако по заявлению заемщика банк может изменить периодичность уплаты процентов, погашения основного долга, увеличить сумму кредита по настоящему договору, а также увеличить срок действия настоящего договора путем оформления дополнительного соглашения к настоящему договору.

Рузэль Насыбуллин:

— Все условия санкций и возможностей изменения условий содержатся в условиях кредитного договора. Всем рекомендуем внимательно изучать документ перед подписанием. Если заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, то условия гашения ранее взятого кредита надо обсуждать с банком. Как правило, все изменения условий договора оформляются двухсторонним дополнительным соглашением к основному договору.

Сергей Захаров 2015−06−15:

— Финансируют ли банки стартап проекты? Если да, то какие условия кредитования? Чье поручительство принимается?

Ян Арт:

— Российские банки фактически не кредитуют стартапы и не имеют кредитных программ для этого направления. Исключение — программы Сбербанка, но там кредитуются стартапы в форматах определенных франшиз. С ними можно ознакомиться через проект Сбербанка «Деловая среда». Однако вы можете взять кредит для развития стартапа за счет обычного залогового кредита — например, нецелевой ипотеки. Условия по ней будут вполне сносными.

Эдуард Абдрахманов:

— «АК БАРС» Банк не осуществляет кредитование стартап-проектов, это связано с высокими рисками невозврата платежей заемщиком, по новому бизнесу еще не составляется отчетность, что не позволяет рассчитать финансовое состояние заемщика и возможность обслуживания им долга. Минимальный срок существования бизнеса для возможности рассмотрения заявки на кредит в «АК БАРС» Банке — 6 месяцев.

Юлия Галиева:

Банк «Аверс» может профинансировать стартап в случае, если у клиента существует другой источник (доход) для обслуживания долга и его погашения. Условия кредитования являются общерыночные независимо от целевого назначения. Поручительство собственников бизнеса является обязательным условием при любом виде кредитования в нашем Банке.

Рустем Исмагилов:

— Татфондбанк кредитует юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они ведут бизнес не менее шести месяцев. В случае, если клиент не располагает достаточным залоговым обеспечением, он может привлечь поручительство региональных гарантийных фондов или АО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» для обеспечения исполнения своих обязательств перед банком.

Айрат Камалов:

— На сегодняшний день мы не предлагаем программ кредитования бизнеса «с нуля».

Дмитрий Кузнецов:

— Нашим банком стартап проекты пока не финансируются.

Рузэль Насыбуллин:

— Если вы имеете возможность предоставить залог недвижимости, то банк готов предоставить кредит, в том числе и на стартап-проекты. В качестве залогодателя могут выступать и третьи лица. Условия кредита при этом аналогичны ипотечным: низкая ставка, длинный срок.

Станислав Г. Н. 2015−06−15:

— Какие условия для открытия кафе в Иннополисе может предложить каждый заявленный банк? Если можно, то сразу укажите, пожалуйста, название программы и действующие проценты.

Эдуард Абдрахманов:

— В рамках имеющихся кредитных программ Банка финансирование может быть предоставлены действующему предприятию (бизнесу) для расширения своей деятельности. В том числе в рамках программ, реализуемых совместно с МСП-Банком. К примеру, продукт «МСП-Маневр», направленный на финансирование инвестиционных проектов, ставка по данному продукту составляет от 10,9−12% годовых, срок кредитования до 7 лет, сумма кредита — до 150 млн рублей.

Юлия Галиева:

При условии, что деятельность кафе не является новым видом бизнеса для клиента и имеется действующий бизнес, который позволит клиенту обслуживать долг, не учитывая успешность реализации проекта по открытию нового кафе, то мы можем предложить следующее: кредитование на покупку помещения под кафе или приобретение оборудования для кафе; профинансировать пополнение оборотных средств. В качестве залогового имущества может выступить приобретаемое оборудование или недвижимость. Кроме того, Банк сотрудничает с Гарантийным Фондом РТ, который может предоставить поручительство на сумму недостающего обеспечения в сумме не более 50% суммы кредита. Уровень процентных ставок является конкурентным и обсуждается по результатам переговоров и пожеланий клиента, кредитного анализа, изучения залогового обеспечения.

Рустем Исмагилов:

— Татфондбанк предлагает кредиты по собственным программам кредитования и по программам, реализуемым совместно с АО «МСП Банк». Например, возможно кредитование по программе «ФИМ Целевой». Подробную информацию Вы можете получить в офисе банка или по телефону контакт-центра 8−800−100−03−03.

Айрат Камалов:

— «Тимер Банк» может предложить несколько программ кредитования в зависимости от необходимой суммы и срока кредитования. Мы предлагаем кредиты на сумму от 500 000 до 50 000 000 рублей сроком до 60 месяцев. Ставки варьируются от 17,99% до 23,69%.

Дмитрий Кузнецов:

— Учитывая важность и инвестиционную привлекательность развития Иннополиса в Республике Татарстан, АО «ТАТСОЦБАНК» может предложить Вам индивидуальные условия кредитования данного проекта. Оборудование можно предоставить в лизинг на 3 года. Кредит на пополнение оборотных средств для открытия кафе — сроком на 1−2 года с траншами до 60 дней, процент по кредиту составит от 15% годовых, но в любом случае необходимо участие собственными средствами не менее 30%.

Рузэль Насыбуллин:

— Кредит под залог недвижимости. Ставка 15,99%, срок до 20 лет.

Игорь А. 2015−06−16

Здравствуйте! Скажите, что влияет на решение банка выдать бизнес-кредит или отказать в нем?

Эдуард Абдрахманов:

— На принятие положительного решения по кредиту влияет множество факторов: в первую очередь — это срок действия бизнеса, репутация компании, оценивается финансовое состояние заемщика, возможность обслуживания долга. Большую роль играет кредитная история клиента, то, как он обслуживал кредиты в иных финансовых учреждениях, вовремя ли были внесены все необходимые платежи, возникала ли просрочка или непогашенная задолженность.

Рустем Исмагилов:

— До выдачи кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю Татфондбанк проводит комплексную экспертизу, которая включает в себя идентификацию клиента, рассмотрение юридических и финансовых документов, осмотр залога, анализ финансово-хозяйственной деятельности. На основании этих показателей и параметров банк принимает решение о выдаче кредита.

Основными факторами, которые влияют на положительное решение банка выдать кредит, являются положительная кредитная история клиента и предоставление ликвидного обеспечения. Отрицательному решению способствуют такие факторы, как непродолжительный срок функционирования организации, отрицательная кредитная история клиента; различные иски (налоговые, судебные), убыточность деятельности.

Айрат Камалов:

— В «Тимер Банке» существуют утвержденные основные требования к заемщику, по которым Банк принимает решение о выдаче бизнес-кредита для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Основным и по сути решающим является устойчивое финансовое положение.

Дмитрий Кузнецов:

— В основном, отказ по кредиту может случиться из-за плохой кредитной истории, либо деловой репутации представителей бизнес-сектора, обратившихся за кредитом. При принятии решения анализируется и текущее финансовое состояние заемщика, наличие сомнений в кредитоспособности может явиться причиной отказа в предоставлении кредита. Также, конечно, решающим может стать и недостаток залогового обеспечения, и отсутствие источников погашения кредита.

Рузэль Насыбуллин:

— При рассмотрении заявки основными показателями является платежеспособность Заемщика и обеспеченность выдаваемого кредита (наличие и вид залога). По кредитам с залогом в форме недвижимого имущества вероятность получения одобрения значительно выше.

Ахметшина Л. 2015−06−16

Какие продуктовые новинки могут предложить банки на рынке кредитования МСБ?

Ян Арт:

— Основная новинка последнего времени — кредитование под гарантии Агентства кредитных гарантий. Если банк работает с АКГ — поинтересуйтесь этим продуктом в вашем банке.

Эдуард Абдрахманов:

— В настоящий момент ОАО «АК БАРС» БАНК подписан Договор о сотрудничестве с Правительством Республики Беларусь об условиях предоставления льготных кредитов для приобретения в РФ оборудования, автотранспортных средств, спецтехники и сельхозтехники, произведенных в Республике Беларусь. Благодаря программе, реализуемой в рамках данного договора, клиенты могут приобретать товары белорусских производителей за счет государственного субсидирования процентной ставки по кредиту, в результате чего кредитование осуществляется по низким процентным ставкам.

Оформить кредит на покупку оборудования и спецтехники по сниженной процентной ставке клиенты Банка могут как в рамках стандартных продуктов, так и в рамках специальных продуктов, реализуемых совместно с АО «МСП Банк». К примеру, если клиент берет кредит в рамках продукта «ФИМ-Целевой» за счет субсидирования, итоговая процентная ставка по кредиту для клиента выйдет всего 5% годовых!

Еще одна новая программа, которую готов предложить Банк для клиентов МСБ, — программа, реализуемая с ОАО «КАМАЗ», при поддержке АО «МСП-Банк» — программа «КАМАЗ-финанс». Согласно данной программе субъекты малого и среднего предпринимательства могут приобрести новую автотехнику модельного ряда «КАМАЗ» по низким процентным ставкам.

Рустем Исмагилов:

— Новый кредитный продукт для малого и среднего бизнеса в Татфондбанке — «МСП-Регион». Программа реализуется совместно с АО «МСП Банк». Получение средств возможно в форме разовой выдачи или кредитной линии с лимитом выдачи. Воспользоваться кредитом могут предприниматели и организации, зарегистрированные в моногородах.

Айрат Камалов:

— На сегодняшний день «Тимер Банк» разработал уникальные продукты для участников системы государственных закупок: тендерный кредит на обеспечение заявок, тендерный кредит на исполнение государственных контрактов и банковские гарантии. В том числе есть уникальный продукт — банковская гарантия за 1 рубль.

Рузэль Насыбуллин:

— Банк Жилищного Финансирования предлагает кредиты в форме кредитной линии. Удобство инструмента в том, что Вы можете брать столько денег, сколько Вам надо в ближайшее время (в рамках одобренного лимита), не переплачивая.

Исламгулова Эльмира 2015−06−16

Какие программы поддержки существуют для начинающих предпринимателей?

Ян Арт:

— Основная «программа поддержки» для начинающих предпринимателей в России существует только одна — об этой поддержке много говорят высшие должностные лица. Так что если вам достаточно моральной поддержки — с этим все ОК.

Эдуард Абдрахманов:

— Минимальный срок существования бизнеса для возможности рассмотрения заявки на кредит в «АК БАРС» Банке — 6 месяцев. Если срок ведения бизнеса клиента подходит под данный параметр, то ему могут быть предложены как стандартные кредитные программы для ЮЛ и ИП, так и специальные программы, в том числе реализуемые с партнерами (МСП Банк, КАМАЗ, Белоруссия и т. п.).

Рустем Исмагилов:

— Татфондбанк кредитует юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, фактический срок ведения бизнеса которых составляет от шести месяцев. Для предпринимателей доступны как собственные программы кредитования банка, так и льготные программы, реализуемые совместно с АО «МСП Банк».

Айрат Камалов:

— Для предпринимателей, срок ведения бизнеса которых составляет полгода, «Тимер Банк» рад предложить программы на различные бизнес-цели: пополнение оборотных средств, покупка автотранспорта, оборудования, коммерческой недвижимости. Предприниматели могут получить кредит на сумму от 500 000 рублей.

Марсель 2015−06−18

— Хочу выкупить помещение, где ведется бизнес (сейчас в аренде). Есть ли целевая программа кредита на выкуп нежилого помещения? И какие могут быть еще варианты финансирования, если не хотелось бы на первый взнос выводить средства из оборота. Есть доп. залог — квартира. Что можете предложить?

Эдуард Абдрахманов:

— В банке имеется программа «кредит на покупку коммерческий недвижимости», в рамках которой можно получить кредит без первоначального взноса с предоставлением дополнительного обеспечения, в том числе гарантий и поручительств организаций, образующих инфраструктуру поддержки МСП.

Удовлетворить данную цель кредитования можно также в рамках продукта «ФИМ-Целевой», где также имеется возможность вместо первоначального взноса предоставить дополнительное обеспечение.

Рустем Исмагилов:

— Если цель выкупа помещения — расширение действующего производства или создание материально-технической базы нового предприятия, Татфондбанк может предложить кредит по государственной программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, которая реализуется банком совместно с АО «МСП Банк». Татфондбанк является партнером АО «МСП Банк» на протяжении нескольких лет и имеет возможность предлагать целевые кредиты по привлекательным и конкурентоспособным ставкам. При этом мы всегда готовы индивидуально подходить к вопросу составления графика погашения и предложить отсрочку в погашении кредита.

Айрат Камалов:

— Предлагаем Вам рассмотреть нашу программу кредитования «Коммерческая ипотека» со сроком кредитования до 10 лет. Сумма кредита может достигать 50 млн руб.

Дмитрий Кузнецов:

— Марсель, спасибо за вопрос. Наш банк часто выдает такие кредиты, но при условии наличия первоначального взноса. В Вашем случае, когда предоставляется дополнительное обеспечение вместо первоначального взноса, важно, чтобы залоговая оценка всего обеспечения по кредиту была более 140% получаемого кредита. Естественно, необходимы и хорошая кредитная история, и финансовое состояние потенциального заемщика.

Рузэль Насыбуллин:

— Можем предложить кредит под залог вашей квартиры. Вам будет достаточно предоставить договор аренды на приобретаемый объект и налоговую отчетность по бизнесу.

Ринат Сабаев 2015−06−18

— Планируем открыть свой бизнес. На реализацию проекта необходимы денежные средства. По факту получаем либо отказы банка, либо неподъемные ставки…

Эдуард Абдрахманов:

— Повторюсь. «АК БАРС» Банк тоже не осуществляет кредитование стартап-проектов, это связано с высокими рисками невозврата платежей заемщиком, по новому бизнесу еще не составляется отчетность, что не позволяет рассчитать финансовое состояние заемщика и возможность обслуживания им долга. Минимальный срок существования бизнеса для возможности рассмотрения заявки на кредит в «АК БАРС» Банке — 6 месяцев.

Рустем Исмагилов:

— Одним из основных условий при осуществлении кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в Татфондбанке является ограничение в фактическом сроке ведения бизнеса — не менее шести месяцев. Возможность получить кредит в Татфондбанке есть только при соблюдении данного условия.

Айрат Камалов:

— Действительно, сегодня, впрочем, как и всегда, сложно получить кредит для запуска бизнеса «с нуля». Наш банк также не оказывает такой услуги. Для этого есть другие финансовые институты — венчурные фонды, частные инвесторы и т. д.

Рузэль Насыбуллин:

— Вы можете получить средства, используя имеющиеся активы (недвижимость), предоставив их в залог банку. Такие программы имеются на рынке — они, как правило, предоставляются на более длительный срок и по менее низким ставкам.

Самат В. 2015−06−18

— Я ИП, деньги нужны на развитие и закупку оборудования. Слышал что есть программы кредитования под залог недвижимости, когда можно получить средства на бизнес. Так ли это и насколько реально для ИП?.

Эдуард Абдрахманов:

— На данную цель можно получить кредит по программе «ФИМ-Целевой», а также программе «АК БАРС-Развитие». В рамках данных продуктов в качестве обеспечения возможно предоставление в залог как приобретаемого имущества, так и имеющегося (в том числе и недвижимости), а также гарантии и поручительства организаций, образующих инфраструктуру поддержки МСП (в том числе гарантии Агентства кредитных гарантий).

Возможность кредитования индивидуальных предпринимателей рассматривается на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц.

Рустем Исмагилов:

— Татфондбанк осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на развитие и закупку оборудования, расширение материально-технической базы по программе «Развитие бизнеса» под обеспечение. Недвижимость является наиболее ликвидным и предпочтительным видом обеспечения по кредитам на инвестиционные цели.

Айрат Камалов:

— Это действительно возможно. Предлагаю Вам рассмотреть варианты получения кредита на приобретение оборудования и кредитной линии (в залог).

Рузэль Насыбуллин:

— Вы правы, сегодня, при наличии ограничении на рынке кредитования МСБ, возникают и активно развиваются альтернативные программы. Одна из них — кредит под залог вашей недвижимости. Здесь не требуется предоставления всех документов по бизнесу — достаточно лишь официальной отчетности. Быстрые сроки рассмотрения заявок (1−2 дня), лояльное отношение к клиенту.

Мария Н. 2015−06−20

— Каков размер процентной ставки по кредитам, выдаваемым на пополнение оборотных средств?

Юлия Галиева:

При расчете процентной ставки по всем кредитам учитываются несколько показателей: рейтинговая оценка кредитоспособности (платежеспособности) клиента, лояльность клиента к нашему банку, т. е. фактическое или желаемое комплексное обслуживание клиента в нашем банке. Учитывая эти показатели, средняя ставка в настоящий момент варьирует от 15% до 19% годовых.

Рустем Исмагилов:

— Процентная ставка зависит от ряда параметров. Для получения более подробной информации предлагаю Вам обратиться в офисы банка или позвонить по телефону контакт-центра 8−800−100−03−03.

Айрат Камалов:

— На пополнение оборотных средств «Тимер Банк» может предложить кредит по ставке от 18,39 до 20,26%. Процентная ставка зависит от суммы и срока кредита.

Дмитрий Кузнецов:

— По Вашему вопросу хочу отметить, что АО «ТАТСОЦБАНК» предлагает одни из самых выгодных условий на рынке кредитования бизнеса со ставкой от 15−17% годовых.

Рузэль Насыбуллин:

— В случае получении денег под залог имеющейся недвижимости (в залог предоставляется квартира или дом) Банк Жилищного Финансирования готов предложить ставку 15,99% годовых в рублях для всех типов клиентов (доход как ИП, так и от иного бизнеса). При этом вы можете оформить кредит в форме возобновляемой кредитной линии: нужны деньги — получили необходимую сумму частями и платите проценты только за эту часть, не нужны — вернули.

Руслан Б. 2015−06−20

— Предоставляется ли банком отсрочка в погашении кредита?

Юлия Галиева:

— Отсрочка погашения кредита предоставляется, если это обосновано с точки зрения денежного оборота в бизнесе клиента или инвестиционными вложениями, которые принесут доход в будущем.

Рустем Исмагилов:

— Да, банк может предоставить отсрочку.

Айрат Камалов:

— «Тимер банк» дает клиенту возможность составления индивидуального графика погашения, с учетом специфики бизнеса.

Дмитрий Кузнецов:

— Да, действительно, это возможно. При направлении кредитных средств на инвестиционные цели отсрочка в погашении основного долга по кредиту может быть предоставлена сроком до 12 месяцев.

Рузэль Насыбуллин:

— В рамках программы кредитования на различные бизнес-цели под залог имеющейся недвижимости рассрочка не предоставляется. Погашение кредита предусматривает ежемесячные платежи,

Рустам Н. 2015−06−21

— Как можно взять кредит в банке, если не хватает обеспечения в виде недвижимости, автомобилей?

Юлия Галиева:

— В ситуации, когда суммы обеспечения не достаточно для получения необходимой суммы, Банк «Аверс» может предложить обратиться в Гарантийный Фонд РТ, с которым у нас есть соглашение о сотрудничестве. И попробовать получить поручительство в сумме не более 50% от суммы кредита, которое будет принято в качестве обеспечения равноценно с другими видами активов.

Рустем Исмагилов:

— В таком случае банк готов рассмотреть обеспечение в виде прав требования по депозиту, товаров в обороте (не более 15% в общем объеме залогового обеспечения), драгоценных металлов, ценных бумаг, поручительства гарантийных фондов и гарантий Агентства кредитных гарантий.

Дмитрий Кузнецов:

— В случае если принято положительное решение, но у заемщика не хватает собственного обеспечения, банк предлагает заемщику воспользоваться поручительством Гарантийного Фонда Республики Татарстан. Размер одного поручительства Фонда не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика в части возврата фактически полученной суммы кредита, банковской гарантии. Поручительство Фонда на одного заемщика не может превышать 30 млн рублей и должно быть не меньше 1 млн рублей.

Рузэль Насыбуллин:

— Кредит предоставляется только под обеспечение недвижимостью в размере до 60% ее оценки. Однако теперь есть опция «кредитная линия». Это означает, что можно получить одобрение на лимит и брать суммы частями, потом часть погашать и снова брать эту сумму. Таким образом, имея в собственности жилье стоимостью 2 миллиона рублей, например, можно «обернуть»суммы в миллионы рублей.

Сергеенко Н. 2015−06−21

— Что делать, если не хватает обеспечения на кредит? Может ли быть при этом снижена ставка?

Эдуард Абдрахманов:

— Линейка кредитных продуктов Банка предусматривает возможность принятия в качестве залога различных видов обеспечения. Помимо стандартных твердых залогов, в качестве обеспечения клиент может предоставить гарантии региональных организаций (фондов). Также с 2014 года Банк ведет сотрудничество с новой государственной структурой: «Агентством кредитных гарантий», с помощью которой может быть обеспечено до 70% кредита.

Юлия Галиева:

В нашем Банке ставка не связана напрямую с качеством и полнотой обеспечения, но в текущий момент мы предпочитаем выдавать обеспеченные кредиты. Как ранее было сказано: можно обратиться в Гарантийный Фонд РТ за получением поручительства на сумму не более 50% от суммы кредита.

Рустем Исмагилов:

— Наиболее действенным и эффективным инструментом поддержки предпринимателей, не имеющим достаточного залогового обеспечения по кредитам, являются гарантии региональных гарантийных фондов. Татфондбанк сотрудничает с гарантийными фондами и АО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий»».

Мы на постоянной основе проводим работу по заключению соглашений о сотрудничестве с фондами в регионах присутствия банка. Считаем, что это отличный инструмент для предпринимателей, не имеющих возможность предоставить ликвидное залоговое обеспечение либо вообще не обладающих имуществом.

Айрат Камалов:

— Решающим фактором является финансовая устойчивость заемщика. Наличие залога является дополнительным основанием для принятия решения в случае, если банк видит риски финансирования.

Предприниматель 2015−06−21

— Есть ли в ваших банках возможность при получении кредита использования обеспечения 3-го лица?

Ян Арт:

— Многие банки допускают такую возможность.

Эдуард Абдрахманов:

— Да, такая возможность в Банке имеется.

Юлия Галиева:

Да, в качестве обеспечения по кредитам принимается также имущество третьих лиц, при этом залогодатель одновременно становится поручителем на сумму залогового обеспечения.

Рустем Исмагилов:

— Да, Татфондбанк рассматривает обеспечение от третьих лиц при выдаче кредита.

Айрат Камалов:

— Да, в этом случае залогодатель будет выступать поручителем по сделке.

Дмитрий Кузнецов:

— Практика принятия в обеспечение имущества и поручительства третьих лиц нашим банком постоянно применяется. Следует только обратить внимание, что требования к залогодателям и поручителям такие же, как и к заемщику.

Рузэль Насыбуллин:

— Да, Банк Жилищного Финансирования может рассмотреть в качестве обеспечения залог недвижимости третьих лиц.

Читатель 2015−06−22

— Что делать заемщику в том случае, если у банка, который предоставил кредит, отзовут лицензию…

Эдуард Абдрахманов:

— Сейчас банки разрабатывают множество программ, с помощью которых предоставляется возможность на льготных условиях предоставлять услуги, в том числе осуществлять кредитование компаний, которые имели кредиты в Банках с отозванной лицензией.

«АК БАРС» Банк также не остается в стороне, к примеру, в период с конца 2014 до начала 2015 года была реализована акция «С новым счетом», благодаря которой клиенты, являвшиеся прежде клиентами банков, у которых Центральный банк РФ отозвал лицензию на осуществление банковской деятельности, имели возможность бесплатно открыть расчетный счет в «АК БАРС» Банке, а также получить льготы по его обслуживанию и при подключении к системе «Интернет/Клиент-Банк».

В настоящее время прорабатывается вопрос по внедрению совместной с АО «МСП Банк» программы по льготному кредитованию субъектов МСП, имеющих денежные средства на счетах (расчетные, депозитные) в кредитной организации на дату отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций.

Юлия Галиева:

Ваши обязательства по кредитам никто не отменяет.

Айрат Камалов:

— Продолжать обслуживать свои обязательства по кредиту. Обязательства прекращаются в случае их полного выполнения.

Рузэль Насыбуллин:

— Заемщик должен продолжать обслуживать кредит в полном объеме, согласно кредитному договору. Сам договор действия не прекращает.

Мария С.Р. 2015−06−22

— Какие есть инструменты поддержки и кредитования предпринимателей? В каком случае ставки для МСБ могут быть снижены?

Юлия Галиева:

В Банке «Аверс» действуют стандартные условия кредитования МСБ за счет собственных средств. Ставки кредитования могут быть снижены за счет полного комплексного обслуживания клиента в нашем банке.

Рустем Исмагилов:

— Татфондбанк совместно с АО «МСП Банк» реализует государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства по льготным процентным ставкам. В рамках поддержки предприниматели могут направить средства на инвестиционные цели: расширение действующих и создание новых производств, приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, строительство и ремонт помещений.

Айрат Камалов:

— Ставки могут быть снижены Банком в индивидуальном порядке, исходя из финансового состояния бизнеса. «Тимер Банк» предлагает различные программы кредитования от 500 000 до 50 000 000 руб.

Рузэль Насыбуллин:

— Мы предлагаем альтернативу кредитования МСБ — кредит на бизнес-цели под залог имеющейся недвижимости либо кредит под залог недвижимости в форме кредитной линии. Ставки по таким кредитам значительно ниже, например, в Банке Жилищного Финансирования 15,99% годовых в рублях для всех клиентов. При этом срок длиннее (до 20 лет), чем у обычных кредитов для МСБ, соответственно, и нагрузка меньше (тем дольше срок, тем меньше сумма платежа). При этом погашать кредит можно досрочно в любой время

Заинтересованное лицо 2015−06−22

— Ваша оценка перспектив кредитования МСБ на ближайшие пару лет? Как могут измениться условия?

Юлия Галиева:

Несмотря на кризис, наш банк не ограничил кредитование клиентов МСБ, мы не стали вводить ограничения ни по отраслям экономики, ни по направлениям бизнеса. Но начали чаще мониторить существующих клиентов и стали более требовательны к новым. Я думаю, что политика кредитования МСБ на ближайшие 2 года в Банке «Аверс» останется прежней.

Рустем Исмагилов:

— Существенное влияние на объемы кредитования и уровень процентных ставок по банковскому сектору будут оказывать многие факторы: состояние экономики, уровень ключевой ставки и конкуренции на банковском рынке. С марта 2015 года наблюдается тенденция постепенного снижения процентных ставок кредитам для малого и среднего бизнеса. В ближайшее время, вероятно, эта тенденция сохранится.

Рузэль Насыбуллин:

— Сам сегмент рынка имеет большие перспективы, поскольку кредитование бизнеса будет основой банковского бизнеса в том числе. Однако важно понимать, что качество кредита и залога всегда на первом месте. Именно поэтому сейчас набирают популярность кредиты на бизнес под залог недвижимости. Во-первых, это меньший риск для банка, во-вторых, это самый дешевый на сегодня и простой в получении кредит любому бизнесмену, включая работающему первый год, ИП.

Замалеев Р. 2015−06−22

— Какие программы по льготному кредитованию на покупку спец. техники имеются? Какие существуют программы у заявленных банков в части льготного кредитования на покупку товаров в республике Беларусь?

Эдуард Абдрахманов:

— В 2015 г. «АК БАРС» Банк уделяет особое внимание Клиентам, которые расширяют свою деятельность за счет приобретения новых основных средств. С начала года Банк начал активно взаимодействовать с ОАО «КамАз» и производителями техники в Республике Беларусь. Необходимо отметить, что в Банке на сегодняшний день разработаны (совместно с производителями техники) специальные программы, условия которых очень выгодны как для партнеров Банка, так и конечных потребителей Банковских услуг.

Рустем Исмагилов:

— Получить кредит на приобретение спецтехники возможно по программе «Развитие бизнеса», которая действует в Татфондбанке.

Айрат Камалов:

— В нашем банке есть целевые программы:

• Автокредит для бизнеса (от 1 000 000 до 7 000 000 руб., срок — 6−60 мес., 17.99−19,99%
• Кредит на приобретение оборудования (от 1 000 000 до 30 000 000, срок 6−84 мес., ставки 17,99−20,05%
• Кредит на прочие бизнес цели (от 500 000 до 50 000 000, срок 6−60 мес., ставки 17,99 — 21,69%)

Рузэль Насыбуллин:

— По спецтехнике особых программ льгот нет. Однако при рассмотрении программ кредитования на любые цели под залог жилья ставка, например, может быть 15,99% в рублях — сегодня это ставка практически «льготная».

В случаях оформления кредита с залогом недвижимости, мы готовы предоставить кредит на любые цели в форме кредитной линии. Этот инструмент работает следующим образом: Вы согласовываете необходимый кредитный лимит. По мере необходимости можете брать часть денег из этого лимита и платить проценты только за эту часть средств. Если нужно больше средств, то достаточно за несколько дней поставить сотрудника банка в известность и получить требуемую сумму. Пакет документов минимален.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

Исполком Нижнекамского района ищет исполнителя, который организует питание детей в летних пришкольных лагерях. Соответствующая заявка размещена на портале госзакупок.

Срок оказания услуги — с 1 по 26 июня. Подрядчик должен будет организовать двухразовое питание детей. На завтрак школьники будут получать закуску, горячее блюдо и горячий напиток. В обед предусмотрены закуска из салата или порезанных овощей, первое блюдо, второе — из мяса, рыбы или птицы — гарнир, сладкое. Еда должна готовиться непосредственно в столовой учебного заведения.

По документам исполнителю запрещается использовать для готовки генно-модифицированные продукты, мясо птицы механической обвалки, рыбу, выращенную в искусственных водоемах с применением спецкормов и антибиотиков, молочные продукты из сухого молока (кроме йогурта) и с использованием пальмового масла, химические консерванты.

На организацию питания детей в указанный период направят 20,5 млн рублей. Источники финансирования — местный бюджет, внебюджетные средства и субсидии.