Банковская гарантия — необходимый документ для обеспечения исполнения обязательств. Растущий рынок государственных и муниципальных контрактов без этого документа закрыт для предпринимателя.

Как не нарваться на «липовую» гарантию? Стоит ли пользоваться услугами посредников при оформлении гарантии? Сколько дней требуется банку на одобрение заявки и как можно ускорить получение банковской гарантии? Почему банки требуют от компаний внушительный пакет документов, имущество или деньги в залог при оформлении гарантии и можно ли этого избежать?

На эти и другие вопросы в рамках онлайн-конференции на портале TatCenter.ru ответили банкиры Татарстана и эксперты отрасли.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

	Анатолий Аксаков, депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России
	Ян Арт, вице-президент Ассоциации региональных банков России, член Совета НАПКА, главный редактор финансового портала Finversia.ru, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку
	Алексей Григорьев, начальник управления кредитования юридических и физических лиц АО «ТАТСОЦБАНК»
	Рустем Исмагилов, директор департамента малого и среднего бизнеса ПАО «Татфондбанк»
	Рамиль Нигматуллин, директор департамента корпоративного бизнеса «Тимер Банка» (ПАО)

ВОПРОСЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Предприниматель, 2016−05−12:

— Может ли банк предоставить скидку для действующего клиента при получении банковской гарантии? Если да, то примерно на какой размер скидки можно рассчитывать? Спасибо.

Анатолий Аксаков:

— Да, конечно, может, равно как и при предоставлении кредита. Как правило, банки понижают проценты для давних, хорошо себя зарекомендовавших клиентов. Размер такой скидки в каждом банке устанавливается индивидуально, какого-то общего шаблона нет.

Алексей Григорьев:

— Здесь важно иметь в виду, что тарифную политику по выдаче банковских гарантий каждый банк определяет сам. Тарифы зависят от нескольких факторов одновременно: от размера, вида гарантии, отсутствия или наличия обеспечения. Разумеется, при высокой степени лояльности клиента или большом объеме взаимодействия банк может предусмотреть скидку. В каждом случае необходимо принимать индивидуальное решение.

Рамиль Нигматуллин:

— Как правило, у наших постоянных клиентов есть утвержденный лимит по банковской гарантии и по данному лимиту уже установлен индивидуальный размер комиссии. Учитывая конкуренцию на рынке, для своих новых клиентов мы так же устанавливаем комиссию индивидуально.

Руководитель, 2016−05−11:

— Кредитное учреждение или банк по банковской гарантии обеспечивает исполнение обязательств должника кредитору. Оправдана ли эта программа? Почему государство продляет ее на второй год при такой нестабильной экономической ситуации, побуждая брать кредиты таким изощренным методом?

Анатолий Аксаков:

— Эта программа вполне оправдана. Не надо забывать, что в подавляющем большинстве случаев получатель банковской гарантии справляется с платежами по контрактам, под которые данная гарантия получена, собственными силами. Таким образом, банк торгует не деньгами, а рисками. Аналогичная ситуация и с государством — оно выступает гарантом, в большинстве случаев без необходимости вкладывать «живые» деньги. Это — стимулирование бизнеса, экономики. В нестабильной экономической ситуации это особенно важно.

Рустем Исмагилов:

— Программа оправдана. Банковская гарантия исполнения обязательств по контракту гарантирует контрагенту клиента возмещение гарантированной суммы в случае, если контракт не будет выполнен или будет выполнен не в полном объеме. Наличие у организации такой гарантии вызывает доверие со стороны заказчиков.

Государство поддерживает субъекты малого и среднего бизнеса на пути их развития и предлагает оптимальные решения. Оформить банковскую гарантию выгоднее, чем обеспечить исполнение обязательств собственными денежными средствами.

Рамиль Нигматуллин:

— Мы не выдаем БГ на обеспечение обязательств перед кредитором.

Читатель, 2016−05−11:

— По определению банковской гарантии, гарантом может выступать и страховые организации. Можно рассмотреть вот такую ситуацию? Страховая компания исчезла с рынка. Какую ответственность будет нести руководитель этой страховой компании, которая выдала банковскую гарантию?

Ян Арт:

— Как и банки, страховые компании регулируются ЦБ и работают по лицензии. Просто «исчезнуть» они не могут. Они могут потерять лицензию или быть объявлены банкротами. Это бизнес. Если в действиях руководителя компании нет криминала — он, разумеется, не будет нести ответственность.

Но с этим вопросом есть одна проблема. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховые компании, действительно, могут выступать гарантами. Однако федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит выдачу банковских гарантий к числу операций, которые могут осуществлять лишь на основании БАНКОВСКОЙ лицензии ЦБ РФ. Так что тут, к сожалению, есть юридическая нестыковка.

No name, 2016−05−10:

— Банковские гарантии предоставляют в стране несколько десятков банков и кредитных организаций. Какой критерий был основным при их выборе?

Рамиль Нигматуллин:

— Требования к банкам по 44-фз изложены в п. 3 статьи 74.1 Налогового кодекса РФ. Реестр банков ведется Министерством финансов РФ. В рамках 223-ФЗ и по коммерческим контрактам заказчики в праве выставлять свои требования.

Алексей Григорьев:

— Наряду с кредитованием банковские гарантии предоставляют большинство банков, имеющих при этом соответствующую лицензию ЦБ РФ. Но, как правило, предприниматели в первую очередь обращаются в тот банк, в котором они производят расчетно-кассовое обслуживание.

Рустем Исмагилов:

— Основной критерий — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», который относит выдачу банковских гарантий к числу банковских операций, то есть сделок, которые могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, полученной от Центрального банка РФ.

Предприниматель, 2016−05−10:

— Какие есть возможности получения банковских гарантий без отвлечения денежных средств из оборота компании?

Ян Арт:

— Залог, также как и при получении кредита. Предметом залога могут выступать и неденежные активы компании.

Алексей Григорьев:

— Механизм банковской гарантии таков, что если гарантия предоставляется не под залог депозита или векселя, то она никак не влияет на отвлечение денежных средств из оборота. В этом и есть ее основная суть.

Рустем Исмагилов:

— При получении банковской гарантии денежные средства из оборота компании не отвлекаются. В этом и есть большая перспектива для бизнеса компаний.

Рамиль Нигматуллин:

— В нашем банке стоимость банковской гарантии составляет от 2 до 5% от ее размера. В большинстве случаев отвлечения данной суммы будет достаточно для получения банковской гарантии.

Кириллова Марина, 2016−05−08:

— Какую линейку банковских гарантий для участия в тендерах и аукционах предоставляют ваши банки?

Алексей Григорьев:

— Хочу обратить Ваше внимание, что если клиент часто и много пользуется тендерными гарантиями, то мы предлагаем наиболее оптимальные и выгодные условия — открыть лимит на предоставление банковских гарантий. В рамках которого клиент сам определяет когда и какую гарантию получать. На получение гарантии в рамках открытого лимита клиенту необходимо всего несколько часов. И это на сегодняшний день один самых востребованных продуктов в нашем банке.

Рамиль Нигматуллин:

— Банковские гарантии на обеспечение участия в контрактах, банковские гарантии на исполнение контракта, банковские гарантии возврата аванса.

Рустем Исмагилов:

— ПАО «Татфондбанк» для участия в тендерах и аукционах предоставляет следующие виды банковских гарантий: Тендерная гарантия, Гарантия исполнения обязательств по контракту, Экспресс-гарантия исполнения обязательств по государственному контракту в соответствии с Федеральным Законом N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц», Тендерная гарантия, выдаваемая при проведении государственных (муниципальных) закупок в формате «экспресс» в соответствии с Федеральным Законом N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц».

Сопром, 2016−05−07:

— Каков максимальный размер одной гарантии, которую может выдать банк единовременно одному юрлицу, есть ли какие-то лимиты?

Рамиль Нигматуллин:

— Максимальный размер совокупной величины гарантий и ссуд, выдаваемых одному юридическому лицу (группе взаимосвязанных лиц) составляет 25% от собственных средств (капитала) банка.

Для ПАО «Тимер Банк» допустимый размер кредитного риска на одно юридическое лицо составляет порядка 300 млн руб. Соответственно, в пределах этой суммы может быть выдана как одна гарантия, так и несколько, в зависимости от потребностей клиента.

Также на максимальную сумму влияет опыт компании в исполнении контрактов, ее финансовое состояние, наличие/отсутствие других негативных/позитивных факторов.

Алексей Григорьев:

— Каждый случай рассматривается индивидуально, ведь необходимо соотнести множество факторов. Из существенных ограничений можно назвать следующие. Максимальный размер предоставляемой банковской гарантии может быть ограничен собственным капиталом банка и нормативом ЦБ РФ  максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Но при определенных обстоятельствах и он может быть существенно превышен.

Рустем Исмагилов:

В ПАО «Татфондбанк» ограничение по сумме предусмотрено по электронным банковским гарантиям, а также по гарантиям в формате «экспресс». В формате «экспресс» сумма определяется договором о предоставлении банковской гарантии, минимально — 50 000 рублей, максимально — 5 000 000 рублей. Лимит на одного клиента по гарантиям в формате «экспресс» составляет 10 000 000 рублей. По электронным банковским гарантиям минимально — 20 000 рублей и максимально — 2 000 000 рублей на одного клиента. По остальным видам банковских гарантий ограничений по продукту нет.

Читатель, 2016−05−06:

— Какого профиля компании чаще всего обращаются сейчас за банковской гарантией? Как изменились потребности рынка и самих компаний по сравнению с прошлым годом?

Рамиль Нигматуллин:

— Большая часть наших клиентов — это состоявшиеся участники рынка государственного заказа, которые занимаются строительством, дорожными работами, поставкой медицинских товаров. Рынок банковских гарантий в настоящее время сильно насыщен и клиент с хорошим опытом и историей исполнения государственного заказа имеет возможность выбирать из банковских предложений лучшее. Среди таких клиентов наиболее востребованы программы, которые не требуют обеспечения для получения банковских гарантий.

Кроме этого, в связи с ограниченностью бюджетных ресурсов пользуются популярностью программы кредитования на исполнение государственных контрактов. Наш банк предлагает оба указанных вида программ.

Рустем Исмагилов:

— Чаще всего за банковской гарантией обращаются клиенты категории малого и среднего бизнеса. По сравнению с 2015 годом интерес к банковским гарантиям возрос, поскольку многие предприятия работают по государственным контрактам (или планируют работать по ним), и в этом случае банковская гарантия является необходимым условием для заключения сделки.

Алексей Григорьев:

— Основными потребителями банковских гарантий являются компании поставщики муниципальных образований в рамках федерального закона 44-ФЗ, компании, выполняющие госконтракты по линии Министерства Обороны РФ, Министерства промышленности и торговли РФ, страховые компании.

Петр Самохин, 2016−05−05:

— Что кроме банковской гарантии могут предоставить банки, чьи эксперты представлены в онлайн-конференции для начала бизнеса в сфере общепита?

Ян Арт:

— Боюсь, что для стартапа банки не смогут дать ни гарантии, ни кредита, ни какого-то иного вида финансирования. Для финансирования стартапа следует обращаться в венчурные фонды, к «бизнес-ангелам». Или же — начинать стартап при уже действующем, зарекомендовавшем себя бизнесе, а уже потом, при раскрутке, выделять его в отдельный бизнес.

Рамиль Нигматуллин:

— В вашем случае мы можем предложить услугу кредитования вашего бизнеса.

Рустем Исмагилов:

— Помимо услуг по финансированию ПАО «Татфондбанк» предлагает услуги по сохранению денежных средств — депозиты ЮЛ и ИП, а также услуги для оперативного осуществления обслуживания и расчетов — ДБО (дистанционно-банковское обслуживание) и РКО (расчетно-кассовые операции).

Вопрос читателя, 2016−05−05:

— Как меняются банковские гарантии у представленных банков, в зависимости от выдаваемой суммы?

Алексей Григорьев:

— Крупные гарантии являются продуктом штучным и, как правило, требуют более пристального внимания. Вам всё же лучше для детального обсуждения обратиться непосредственно в банк по телефону call-центра +7(843)299−11−11, либо в головной офис банка по адресу: г. Казань, ул. Чернышевского 18/23.

Рустем Исмагилов:

— Меняется размер комиссии в зависимости от выдаваемой суммы и предлагаемого обеспечения.

Рамиль Нигматуллин:

— Требования к обеспечению, стоимости гарантии могут быть изменены в зависимости от опыта компании в исполнении контрактов, ее финансовое состояние, наличие/отсутствие других негативных/позитивных факторов, в том числе из-за размера суммы.

Марина, 2016−05−05:

— Какие виды банковской гарантии, кроме 44-ФЗ есть в ваших банках? Какие наиболее востребованы?

Алексей Григорьев:

Виды гарантий, которые мы предлагаем, опубликованы на нашем официальном сайте tatsotsbank.ru — это:

• обеспечение надлежащего исполнения договорных обязательств (договорная гарантия);
• обеспечение возврата суммы уплаченного аванса (авансовая гарантия);
• обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Государственному контракту (гарантия по госконтракту);
• обеспечение выполнения обязательств перед кредитором (кредитная гарантия);
• обеспечение выполнения обязательств перед таможенными органами (таможенная гарантия);
• обеспечение обязательств налогоплательщика по возврату в бюджет в полном объеме суммы налога НДС, заявляемой к возмещению (гарантия возврата НДС);
• обеспечение выполнения обязательств перед налоговыми органами: освобождение от уплаты авансового платежа по акцизам (акцизная гарантия);
• обеспечение выполнения обязательств перед Федеральной службой по регулированию алкогольного рынка по использованию федеральных специальных марок в соответствии с их назначением (марочная гарантия);
• обеспечение заявки на участие в конкурсе, аукционе или торгах (тендерная гарантия).

Рамиль Нигматуллин:

— Банковские гарантии по 44-ФЗ — самые популярные среди наших клиентов. Наш банк так же выдает гарантии по 223-ФЗ, налоговые гарантии. Так же мы выдаем гарантии по коммерческим контрактам, но подходы по ним несколько отличаются от 44-фз и 223-фз.

Рустем Исмагилов:

— Клиентам в ПАО «Татфондбанк» предлагаются следующие виды банковских гарантий: тендерная, платежная, гарантия исполнения обязательств по контракту, гарантия возврата авансового платежа, гарантия на возмещение НДС в заявительном порядке, таможенная гарантия, гарантия использования федеральных специальных марок, акцизная гарантия.

Наиболее востребованными являются для малого и среднего бизнеса, в т. ч. и для ИП «Экспресс-гарантия исполнения обязательств по государственному контракту» и «Тендерная гарантия, выдаваемая при проведении государственных (муниципальных) закупок в формате «экспресс». Крупный бизнес, как правило, использует банковскую гарантию для хеджирования рисков по своим контрактам.

Дмитрий, 2016−05−04:

— Как реально бороться с заказчиками, которые для заключения крупных контрактов в рамках 44-ФЗ требуют гарантии банков не ниже ТОП-30?

Ян Арт:

— А зачем с ними бороться? Это право клиента — выбирать поставщика банковских услуг…

Рамиль Нигматуллин:

— Действующим законодательством не предусмотрены такие требования к банкам как рейтинг. Соответственно отказ от заключения договора в рамках Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ со ссылкой на отсутствие у банка места в том или ином рейтинге является незаконным. В данном случае, необходимо требовать предоставления отказа в письменном виде, в целях дальнейшего его обжалования в установленном законом порядке.

Альфред Камалеев, 2016−05−04:

— Уважаемые эксперты! Можете ли вы рекомендовать пользоваться фирмами-посредниками, которые предлагают «быстро и недорого» помочь получить банковскую гарантию? Проще говоря, я готов платить за услуги, чтобы не делать все самому. Или это очередной вид шарлатанства, как считаете?

Алексей Григорьев:

— Если вы готовы вверить ваши персональные данные в руки посредников, то это ваше право. Только стоит обратить внимание, что при обработке обращения клиента в любом случае происходит непосредственное общение сотрудника банка с клиентом, то есть с вами. И для чего в таком случае нужен посредник, не совсем понятно.

Рамиль Нигматуллин:

— Если вы решили обратиться в такую компанию — то нужно тщательно изучить их опыт и тех, с кем они работают. Наш банк сотрудничает с рядом компаний, которые предоставляют такие услуги для клиентов.

Ян Арт:

— Здесь двоякая ситуация. С одной стороны — это могут быть мошенники, предлагающие вам гарантию за «откат». Такие сомнительные компании иногда возникают при… сомнительных банковских топ-менеджерах.

Но это могут быть и вполне респектабельные консалтинговые компании, которые предлагают вам свои профессиональные услуги.

Как определить, кто именно перед вами? Это просто, как и всегда в России. По речи. По запаху, вернее — по запашку, который идет от предложения. И по принципу оплаты услуг такой компании. Если она просит серьезный «процент» от суммы полученной гарантии — то, как говорил Карлсон: «у, брат, это жулики!».

Рустем Исмагилов:

— В настоящее время подобного рода услуги посредников (брокеров, агентов) востребованы рынком. Клиенты отмечают, что это, действительно, удобно. Наш банк также сотрудничает с брокерами/агентами, для нас это дополнительный канал привлечения клиентов. Однако мы рекомендуем обращаться и сотрудничать с наиболее известными компаниями, работающими на данном рынке более 2−3-х лет.

Вопрос, 2016−05−04:

— Банковскую гарантию может (имеет право) выдать любой банк?

Рамиль Нигматуллин:

— Требования к банкам по 44-фз изложены в п. 3 статьи 74.1 Налогового кодекса РФ. Реестр банков ведется Министерством финансов РФ. Требования к банкам в рамках 223-ФЗ и по коммерческим контрактам заказчики в праве выставлять свои.

Вопрос к банкирам, 2016−05−03:

— Вы каждый день работаете с этим видом продукта. На Вашем опыте: какие виды гарантий наиболее востребованы и почему?

Рустем Исмагилов:

— В настоящее время наиболее востребованными среди клиентов являются гарантии в формате «Экспресс». Спрос на данный вид услуги связан с условиями ее получения, среди которых — скорость рассмотрения и предоставление минимального пакета документов. К тому же, клиент может получить электронную банковскую гарантию на исполнение обязательств по государственным контактам в рамках 44-ФЗ, для которой не нужно ехать в офис — гарантию можно оформить через Интернет с помощью системы электронного документооборота.

Кроме того, при выдаче гарантий банк не требует открытия расчетного счета, что также является одним из преимуществ данного продукта.

Алексей Григорьев:

— Все зависит от потребностей и сферы деятельности клиентов, а поскольку они сильно разнятся, выделить что-то определенное поэтому не представляется возможным.

Рамиль Нигматуллин:

— Самые востребованные среди наших клиентов сегодня — банковские гарантии по 44 фз. Это связано с тем, что больше всего закупок проводится именно в рамках этого закона.

Т.Д.С., 2016−04−30:

— Что такое электронная банковская гарантия, в чем ее принципиальное отличие и как ее можно получить?

Рамиль Нигматуллин:

— Это банковская гарантия, все взаимодействие по которой проходит через электронный документооборот. В том числе подача документов и подписание всех документов, включая саму гарантию. Такие гарантии у банков как правило ограничены максимальной суммой. В настоящий момент в «Тимер Банке» идет настройка данного продукта. В начале 3 квартала 2016 г. такие гарантии начнут выдавать клиентам нашего банка.

Рустем Исмагилов:

— Электронная банковская гарантия — это новый вид услуги предоставления банковской гарантии, которую можно получить без посещения офиса банка. В данном случае все действия клиента и банка в части обмена документами осуществляются через систему электронного документооборота путем подписания каждого документа квалифицированной электронной подписью. Среди преимуществ электронной банковской гарантии: выдача гарантии в течение 8 рабочих часов с момента получения полного пакета документов, без посещения офиса банка, без открытия расчетного счета, без обеспечения и предоставления финансовых документов.

Кирилл, 2016−04−30:

— Требуется ли от клиента какое-то обеспечение или страхование для получения банковской гарантии?

Алексей Григорьев:

— Как правило, гарантии предоставляются под обеспечение. Но так же могут быть и беззалоговые гарантии, всё зависит от вида гарантии и финансового состояния клиента, поэтому приглашаем вас к нам в офисы обслуживания, где наши специалисты подробно разъяснят все имеющиеся возможности для вашего конкретного случая.

Рамиль Нигматуллин:

— Стандартными условиями банковских гарантий в нашем банке предусмотрена выдача их без обеспечения. Тем не менее, в отдельных случаях может быть запрошено обеспечение. На это влияет опыт компании в исполнении контрактов, ее финансовое состояние, наличие/отсутствие других негативных факторов.

Рустем Исмагилов:

— При получении гарантии клиенту необходимо внести обеспечение. Однако возможно предоставление необеспеченных (беззалоговых) банковских гарантий при условии соответствия требованиям к финансовому положению Принципала. Решение по страхованию принимается на кредитном комитете.

Вопрос, 2016−05−16:

— Если гарантии требуются часто и много, то каждый раз необходимо обращаться в Банк за получением очередной гарантии?

Алексей Григорьев:

— Определенно нет. Мы можем в таких случаях открыть лимит, и предоставление каждой последующей гарантии в рамках этого лимита будет занимать незначительное количество времени, в среднем не более двух часов.

МСБ, 2016−05−15:

— Какое количество гарантий по количеству и сумме выдается вашим Банком в месяц?

Алексей Григорьев:

— Предоставление банковских гарантий — одно из приоритетных направлений в деятельности АО «ТАТСОЦБАНК». Зачастую количество гарантий, выдаваемых в месяц, составляет порядка 200 штук. Суммы бывают разные и могут доходить до миллиарда рублей.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

На модернизацию коммунальной инфраструктуры Казани на ближайшие два года предусмотрено 2,5 млрд рублей. В текущем году планируется провести реконструкцию 21 км сетей водоснабжения и водоотведения, а также 42 км тепловых сетей, сообщил замглавы исполкома города Искандер Гиниятуллин.

Сети водоснабжения и водоотведения изношены на 79%. Для приведения их в нормальное состояние требуется 142 млрд рублей, в том числе на водоснабжение и водоотведение — 127 млрд, на теплоснабжение — не менее 15 млрд. За последние пять лет МУП «Водоканал» инвестировало в инфраструктуру 7,5 млрд рублей, «Казэнерго» — почти 1 млрд. Каждый год филиал «Татэнерго» — «Казанские тепловые сети» выделяет на модернизацию до 2 млрд рублей.

Ранее TatCenter писал, что в шести районах РТ планируется начать строительство и реконструкцию водоснабжения за 101 млн рублей.

Гиниятуллин Искандер Анварович

Заместитель руководителя исполкома г. Казани по вопросам жилищно-коммунального хозяйства и гражданской защиты