У отечественных банков в настоящее время имеются два основных метода борьбы с рисками: первый — разработка и утверждение огромного количества внутренних положений, методик и инструкций, включая планы действий в условиях форс-мажоров; второй — формирование резервов на возможные потери. И у первого, и у второго вариантов есть свои недостатки, один из которых — сомнительная эффективность в условиях действительно серьезных потрясений.

Однако имеется и третий метод оптимизации банковских рисков, пока не получивший столь широкого распространения, как первые два, но весьма перспективный и набирающий обороты в последние годы. В отличие от прочих способов, он позволяет в случае реализации риска получить реальное возмещение ущерба, убытков и прочих неприятностей материального характера, причем «живыми» деньгами.

Речь идет о страховании банковской деятельности.

Он-лайн-конференция «Банковское страхование: перспективы 2011 года» проведена совместно порталом Bankir.Ru и компанией Ингосстрах при участии порталов TatCenter.ru (Казань), «Иная газета» (Пермский край), Finarty.ru (Москва), 123Strahovka.ru (Петербург-Бостон), Ipocredit.ru (Москва-Краснодар), журналов «Ипотека и Кредит» (Москва) и «Банковское обозрение» (Москва).

Последствия кризиса

Как последствия экономического кризиса сказались на рынке банковского страхования и какие предпосылки для его развития эксперты наблюдают в 2011 году?

Кризис вызвал весьма разнонаправленные изменения стоимости страхования разных видов рисков, отвечает руководитель направления отдела страхового бизнеса МДМ-Банкf Евгений Шовиков. В частности, сильно повысилась стоимость страхования рисков с высокой долей человеческого фактора; например, полисы страхования банкоматов и наличности в них стоят сейчас в разы больше по сравнению с докризисными годами. А стоимость страхования «обычных» видов рисков (недвижимость, движимое имущество и так далее) напротив, существенно снизилась — в некоторых случаях до уровня, который иначе, как демпинговым, не назовёшь.

Заместитель начальника отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев также отмечает рост тарифов на услуги по страхованию денежных средств в банкоматах и страхованию банков от преступлений.

Главный редактор портала Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что кризис оказал двоякое влияние на рынок банковского страхования. С одной стороны — резкое сокращение объемов, с другой — оздоравливающий эффект.

Кризис стал чем-то вроде «момента истины», полагает Ян Арт. Основное «открытие» состоит в том, что страховка — это не финансовая схема и не формальность, а действительно инструмент защиты от форс-мажора. Кстати, в Европе страховой рынок по своим объемам больше банковского — и сам по себе этот факт говорит о многом любому, кто даст себе труд задуматься, почему так.

По словам начальника управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Алексея Кудрина, банки, как и другие организации, в период кризиса пытались максимально сократить свои расходы. Они сокращали страховые программы, оставляя только самые необходимые, например, страхование ценного имущества, то есть только те программы, которые защищают банки от катастрофических последствий. «Также можно констатировать значительный рост убытков, особенно заметно возросло количество краж и взломов банкоматов», — отмечает Кудрин.

В настоящий момент, по мнению Алексея Кудрина, наблюдается восстановление докризисного уровня банковского страхования. В текущем году основными трендами развития банковского страхования будет укрепление позиций на рынке таких видов страховой защиты, как страхование банкоматов и ценностей на хранении, полагает он.

Банки и страховщики: партнерство или противостояние?

Какие основные претензии или пожелания сегодня предъявляет банковское сообщество к страховщикам? По каким принципам банки выбирают партнеров среди страховых компаний?

К претензиям можно отнести низкую прозрачность деятельности страховых компаний, отвечает экономист отдела финансового контроля управления финансового контроля и анализа эффективности расходов финансового департамента Промсвязьбанкf Ума Рустанова. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40 — 50 страховщиков.

Кроме того, по словам Рустановой, зачастую страховщики демпингуют на рынке, что нередко приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

По мнению Евгения Шовикова, основные претензии со стороны банков вызваны неготовностью части страховщиков разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка. Как правило, типовые формы договоров страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Но некоторые страховщики весьма неохотно идут на изменение форм договоров и отдельных положений правил, тем самым лишая себя возможности сотрудничества с банком, отмечает Шовиков.

Есть у Евгения Шовикова и пожелания к страховым компаниям, главное из которых — не относиться заранее к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с его стороны. Подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него, поэтому у него нет причин и выгоды заниматься их фальсификацией, поясняет Шовиков.

Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний Ума Рустанова считает финансовую устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства. Кроме того, для банков, обладающих разветвленной региональной сетью, важно наличие представительств компании-партнера в регионах присутствия банка, полагает она.

А вот Евгений Шовиков основным конкурентным преимуществом страховщика считает стоимость страхования. По его мнению, при прочих равных (уровне страхового покрытия и тому подобных неценовых факторах) преимущество получит тот страховщик, который предоставит более низкую котировку по страхуемому риску.

Однако единых условий страхования среди российских страховщиков нет, и конкурентное преимущество страховщика складывается из нескольких параметров, отмечает Шовиков. Если не принимать во внимание кэптивные страховые компании, то в эти параметры входят: финансовая устойчивость страховщика, наличие надёжной перестраховочной защиты, готовность разрабатывать индивидуальные условия страхования, требуемые банку. Немаловажную роль играет положительный опыт предыдущей работы страховой компании с банком, особенно опыт беспроблемного урегулирования его убытков.

Комплексное страхование от преступлений

На Западе одним из наиболее эффективных инструментов защиты имущества банков является полис комплексного страхования от преступлений «ВВВ». Применяется ли данный полис в нашей стране? Какие существуют еще страховые методы защиты банков от внутреннего и внешнего мошенничества?

В России полис «BBB» в последнее время не менее популярен, чем на Западе, отвечает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Шапошников. Это обусловлено желанием банков защитить свои имущественные интересы. Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:
— убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
— убытки от утраты имущества в помещениях банка;
— убытки при перевозке;
— убытки от подделки и внесения изменений в документы;
— убытки от операций с ценными бумагами;
— убытки от принятия фальшивой валюты.

По словам Шапошникова, на практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, так как условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются.

В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным, с точки зрения вероятности убытков и их последствий, является риск нелояльности персонала банка, отмечает Шапошников. Согласно статистике, 70−80\% преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.

Дополнительно для защиты своих интересов банки приобретают полис страхования от электронных и компьютерных преступлений. Как правило, полис покрывает риски, связанные с вредом, нанесенным вирусами, и вводом подложной информации в электронные базы данных, противоправными действиями сотрудников страхователя. Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке. Страховщик также возместит потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее.

В рамках страхования финансового института от электронных и компьютерных преступлений (ECC) банком может быть застрахован Интернет-банкинг, дополняет Антон Казиев. Под страховое покрытие будут попадать те случаи, когда ответственность за операции несет банк, а также мошенничество третьих лиц.

Пока полис «ВВВ» остаётся основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества, подтверждает Евгений Шовиков. По его словам, МДМ-Банк был одним из первых из российских банков, кто приобрёл данный полис еще в 1998 году.

Страхование от мошеннических действий с использованием платежных карт

С каждым годом количество преступлений, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, растет. Как банк может обезопасить себя при помощи страховых инструментов от подобных рисков?

По словам Умы Рустановой, в качестве защиты от рисков, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, банк может обращаться к различным видам страхования данных рисков. В перечень страховых случаев входят:
— списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием поддельных пластиковых карт;
— списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием утерянных клиентом или украденных у него пластиковых карт;
— списание денежных средств с карточного счета клиента на основании подделанных документов по операциям с использованием платежных карт, подтверждающих проведение транзакций держателем банковской карты и тому подобное.

Однако далеко не каждая страховая компания осуществляет страхование перечисленных рисков, отмечает Рустанова. По всей видимости, это объясняется сложностями, связанными с доказательством факта осуществления мошеннических действий.

Для защиты имущественных интересов банка от подобных мошеннических действий существует полис страхования банка-эмитента пластиковых карт, объясняет Антон Казиев. Страхователем в данном случае выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства. Как правило, банк страхует всю свою эмиссию карт в целом. «Могут быть застрахованы и отдельные серии карт, но подобных обращений в нашу компанию пока не поступало, так как банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты», — говорит Казиев.

Стоимость полиса страхования определяется индивидуально для каждого страхователя (банка), исходя из объема эмиссии карт, предыдущих убытков, а также различных параметров рискозащищенности.

По словам Казиева, в данном виде страхования покрываются такие риски, как подделка, подлог, утрата карт и использование информации, содержащейся на карте. Страховым случаем является убыток страхователя по независящим от него обстоятельствам в результате несанкционированного использования эмитированных страхователем карт, либо информации, содержащейся на указанных картах, либо поддельных карт.

При обращении по поводу наступления страхового случая банк должен представить в страховую компанию документы, подтверждающие, что данное событие не является мошенничеством со стороны клиента. Например, если списание денежных средств произошло за границей, а клиент банка никуда не выезжал, этот факт можно подтвердить копией загранпаспорта. Как правило, по таким случаям банки не обращаются в правоохранительные органы. Многие страховые компании также не требуют справок из правоохранительных органов, им достаточно документов, подтверждающих факт мошеннического списания денежных средств со счета, например, от платежных систем. Исключение составляют крупные убытки, превышающие 10 000 долларов США. Страховое возмещение не может быть выплачено по тем случаям, когда банк не предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также его размер.

Согласно статистике Ингосстраха, убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто, отмечает Казиев. При этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5 — 10 тысяч евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 — 200 тысяч евро, а иногда и больше.

По статистике страховщиков, количество и размер убытков на одну карту растет ускоренными темпами. Если в 2008 году средний ущерб от преступлений с «пластиком» составлял $ 1−2 тыс. по каждому случаю, то с начала 2011 года он вырос до $ 5−9 тысяч.

Страхование ответственности топ-менедеров

Ошибки, промахи и умышленные неправомерные деяния руководителей банков обходятся возглавляемым ими организациям очень дорого. Уменьшить денежные потери, понесенные из-за неправильных решений топ-менеджмента, можно, застраховав ответственность директоров и иных должностных лиц (Directors & Officers Liability).

А как в России обстоят дела с этим видом страхования? Стало ли более активно развиваться после кризиса страхование по D&O?

Страхование ответственности директоров в России в первую очередь связано с выходом компаний на рынки ценных бумаг, так как риск предъявления претензий к директору в этом случае значительно увеличивается, поясняет Антон Казиев. С началом кризиса многие компании свернули или отложили свои программы по выходу на IPO. В настоящий момент эти программы возобновлены, что, в свою очередь, увеличивает количество выданных D&O полисов.

Ипотечное страхование

Немало вопросов в ходе конференции было задано на тему ипотечного страхования. В частности, по поводу перспектив деятельности созданной в прошлом году cтраховой компании АИЖК: пока мало заемщиков воспользовалось новыми возможностями по страхованию ипотечных рисков (в частности, по причине высокой стоимости полиса).

Насколько выгоден этот вид страхования заемщику? Что это дает ему кроме снижения первоначального взноса по ипотеке?

Бесспорно, идея создания федерального ипотечного страховщика прежде всего поможет снизить цены на жилищные кредиты, а значит — сделать их доступнее для многих заемщиков, отвечает президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. В «Концепции развития системы ипотечного страхования» АИЖК сказано, что в целях повышения доступности ипотеки СК АИЖК застрахует заемщиков от дефолта, а кредитные учреждения — от резкого снижения цен на заложенные объекты. Идея благая, но сегодня еще существует много вопросов по организации такого процесса, функциям и порядку работы, отмечает Маштакеева.

В целом рынок ипотечного кредитования сейчас вряд ли можно назвать сформировавшимся, полагает руководитель портала 123Strahovka.Ru Яков Лившиц: «Мы видим, что страхование ипотеки по количеству участников этого рынка, степени конкуренции на нем не адекватно самой ипотеке». Но ситуация меняется в лучшую сторону, уверен Лившиц.

Страхование банкоматов

Несмотря на возросшую в десятки раз за последние два года убыточность в данном виде банковского страхования, клиенты, обладающие развитой сетью банкоматов, продолжают оставаться желанными для страховщиков, говорит Алексей Кудрин. Во-первых, эти риски, как правило, не передаются в перестрахование из-за относительно небольшого лимита по каждому из объектов; а это значит, что вся заработанная страховая премия достается компании, выдавшей полис. Во-вторых, реализация подобных проектов сопряжена с получением ценнейшего опыта в урегулировании претензий. В-третьих, это вопрос престижа, когда срабатывает связка «надежный банк» — «надежный страховщик», да и денежные потоки, порождаемые таким страхованием, немаленькие.

По мнению Кудрина, каждый договор страхования — это очень тонко настроенный механизм, который отвечает и требованиям банка к защите своих рисков, и возможностям страховой компании. Набор застрахованных рисков, закрытый список документов, необходимых для урегулирования претензий, размер франшиз, сроки рассмотрения и выплат, история убытков для конкретного клиента, а также ситуация с убыточностью по рынку в целом — все это в совокупности определяет страховой тариф, который для действительно крупных проектов может варьироваться от абсолютного минимума в 0,03\% от общей страховой суммы в год до 0,3\%, если требуется максимально полное покрытие.

Понятно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками призваны не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия. Сформированные заранее резервы на возможные потери позволяют распределить убытки во времени. Но только все эти меры в совокупности со страхованием дают банкирам возможность спать спокойно. Более или менее.

По материалам портала Bankir.ru