2020 год в сфере ипотечного кредитования стал самым результативным за всю историю развития современного рынка ипотеки в России: было выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. согласно отчету ДОМ. РФ «Рынки жилья и ипотеки: предварительные итоги 2020 года». Таким образом, рост объема выданных кредитов составил 50% по сравнению с 2019 годом.

— Каких результатов НФИ удалось достичь в 2020 году?

— «Национальная Фабрика Ипотеки» в Казани является заметным нишевым игроком. Мы стараемся не конкурировать с мейнстримовскими банками. В плане потенциальных клиентов нацелены в больше степени на бизнесменов. Наиболее востребованы наши продукты, связанные не только с покупкой недвижимости, но и с получением кредитов под залог квартиры.

Группа компаний «Регион», к которой мы принадлежим, вошла в концерн «РОССИУМ», что добавляет нам мощности и прочности.

В 2020 году объем ипотечных сделок с оформлением закладных достиг порядка 10 млрд руб. Прогнозируемый рост объемов на уровне 30%, т. е. в следующем году планируем выдачу по стандартам «Фабрики» не менее 13 млрд руб. В дальнейшем к 2024 году намерены довести эту цифру до 30 млрд руб.

Руслан Исеев подтвердил планы НФИ нарастить объем ипотечных сделок с оформлением закладных до 30 млрд руб. к 2024 году

— Какова доля Татарстана в общем объеме выданных кредитов по вашим стандартам?

— В общей для компании выдаче в 10 млрд руб. доля Татарстана составляет около 10%. Расклад такой: 50% и даже чуть больше дает Москва, 20% — Санкт-Петербург, и третьей идет Казань, причем с большим отрывом от остальных городов.

Что касается темпа роста, думаю, в 2021 году в Татарстане с 1 млрд руб. уйдем на 1,5 млрд руб., то есть темп будет даже чуть выше, чем в среднем по стране.

— Какой сегодня средний чек?

— В целом по компании средний размер одного кредита 2,5−2,7 млн руб. В Москве он чуть выше, в регионах ниже. Прогноз роста выдачи на 30% содержит динамику размера кредита: мы ожидаем, что в 2021 году и далее этот чек будет расти приблизительно до 3,5 млн руб.

Думаю, чек в Татарстане вырастет на те же 10−20%, на которые де-факто подорожала недвижимость. Будем держать уровень коэффициента кредита-залога, чтобы избежать ненужных рисков, но все равно чек вырастет.

— Какие конкурентные преимущества компании сегодня наиболее важны?

— Умение и способность работать с каналами продаж. Прежде всего, это риэлторы, кредитные брокеры — они занимают примерно 85% общего объема выдачи. И именно умение работать с ними является залогом успеха в части выдачи.

Второе преимущество — это адекватная продуктовая линейка. Мы стараемся не идти в лобовую конкуренцию с большими банками, потому что в ценовую конкуренцию идти нет смысла. Но предлагаем клиентам такие продукты, какие банки предложить не могут.

— Наиболее востребованные из таких продуктов?

— Например, кредиты под залог уже существующего в собственности заемщика жилья. На них приходится примерно 50% наших выдач. По классическому банковскому риск-менеджменту такие кредиты считаются гораздо более рискованными. Но если с ними работать, становится очевидным, что риски наоборот ниже.

Условно: квартира стоит 100 руб. Я могу выдать 50 руб. кредита под нее. Если же заемщик хочет ее купить, как правило, я должен выдавать примерно 80−85%. А это ключевые параметры, которые влияют на риски, поэтому рискованность таких кредитов ниже, чем классическая покупка.

Вторая сторона вопроса связана с оценкой недвижимости. Мы знаем, что за последние месяцы недвижимость по всей стране выросла. И банки, выдающие кредиты, вынуждены учитывать этот рост. Они несут риск, поскольку недвижимость может упасть в цене, скажем, после окончания льготной ипотеки. Когда низкий уровень первоначального взноса заемщика, то абсорбировать эти 10−20% легче. Иная ситуация, когда кредитор условно 85 рублей платит за 100 рублей квартиры: в случае падения цены квартиры на 15% он останется с носом, если заемщик перестанет платить.

— Есть ли у НФИ новые, пока малоизвестные потребителям продукты?

— Да, мы сейчас начинаем делать продукт рефинансирования, когда одна ипотека рефинансируется другой ипотекой, и ставки снижаются.

Также у нас запущен продукт по консолидации имеющихся у потребителя долгов, когда можно получить кредит под залог имеющейся квартиры и погасить дорогие долги по потребкредитам. За счет того, что кредит выдается по ставке стандартных ипотечных программ на длительный срок, ежемесячный платеж падает в разы, порой в 3 раза. Для тех, кому важно платить меньше в моменте, это очень интересный продукт.

— Как Вы оцениваете уровень финансовой грамотности клиентов?

Среди наших клиентов преобладают бизнесмены, предприниматели. Но уровень финансовой грамотности пока невысокий по всей стране.
Люди зачастую не очень представляют, как будут обслуживать кредиты. Они, например, почему-то верят, что, даже если они не будут платить по ипотеке, у них все равно не отнимут квартиру. А на самом деле квартиры в этом случае можно лишиться.

Законодательство наше достаточно жесткое, гораздо жестче, чем во многих странах Европы, по строгости сопоставимо с американским. Зато, благодаря этому законодательству, банки могут предлагать достаточно хорошие условия по ипотеке, по ставкам, суммам, оценке платежеспособности клиента. Многие клиенты внятно не могут свою платежеспособность подтвердить никакими документами, но в силу того, то ипотечное законодательство четко проработано, банки идут на риски, и таким клиентам тоже дают кредиты.

— В сфере законодательства чего вам не хватает как игроку рынка?

— Что касается собственно законодательства, то здесь мы никаких инициатив не ждем, пусть все работает, как оно есть. А вот из области технологий нам не хватает электронной закладной. Тема эта давно обсуждается, но пока Росреестр не готов предоставить нам такой инструмент. Электронная закладная очень сильно разгрузит все организации, которые выдают и сопровождают кредиты. Это может показаться рутинной и малозначимой вещью, но в случае с большими объемами инструмент очень серьезный. И скорее всего даст эффект удешевления для клиента.

Помните, был популярный слоган «ипотека на диване»? Электронная закладная позволит приблизиться к этому.

— Каков ваш прогноз на ставки и цены?

— Я думаю, цены будут расти, пока действует льготная ипотека, а ее, скорее всего, продлят. Когда закончится действие льготной ипотеки при отсутствии иных драйверов роста, цены будут держаться на одном уровне.

Ставки сейчас уже исторически низкие, вряд ли еще будут падать. Не исключаю, что ставки могут подрасти. Если по доллару ставка немного вырастет, то либо рубль тоже поднимет ставку, либо он еще больше обесценится, что приведет к инфляции и в итоге все равно к увеличению ставки.

— Планирует ли НФИ работать на рынке первичного жилья?

— Да, у нас уже есть пилотный продукт на рынке Москвы, отрабатываем его с крупным застройщиком. В Татарстане начнем работу в сегменте новостроя, возможно, уже во второй половине 2021 года. Это позитивно скажется на общем развитии рынка, т.к. спрос повысится и вырастет прибыль застройщиков.

Беседовала Нина Максимова

ООО «ПКО «Национальная Фабрика Ипотеки»

специализированный оператор российского ипотечного рынка

Нефтяной фундамент экономики

Лениногорский район, отмечающий в этом году 70-летие, вырос буквально на нефти — его территория сформирована вокруг гигантского Ромашкинского месторождения. Основу экономики района традиционно составляют нефтедобыча и нефтесервис. Ключевыми игроками являются ПАО «Татнефть» и его структурное подразделение — НГДУ «Лениногорскнефть», а также малые нефтяные компании. В 2024 году объем инвестиций в район достиг 37 млрд рублей. Средняя заработная плата составила 76 тыс. рублей, а в нефтедобывающей отрасли она колеблется от 110 до 300 тыс.

«Получается, по инвестициям в 2023 году район был 12-й, а в 2024 занял уже седьмое место. Входит в десятку, это очень хорошая позиция для такого небольшого района», — глава АИР РТ Талия Минуллина.

Но нефть — не единственный двигатель экономики. В районе развиваются промпарки, в частности «Идея-Юго-Восток», промпарки на улицах Промышленной и Нагорной, а также агропромышленный парк «Виктория». Промпарки строят новые цеха, но они моментально заполняются. Общий оборот резидентов этих парков к началу 2025 года достиг.

«Вроде столько промпарков, столько возможностей, земельные участки там есть, а помещений опять нет. Мы говорим, якобы промпарки заполнены, да заполнены, нет там места вообще, земля есть, да. А помещений никаких нет», — задела постоянный вопрос республики Минуллина.

Фото: АИР РТ

Скрытый потенциал сельского хозяйства

Несмотря на промышленное доминирование — 57,4% ВТП, глава района Марат Гирфанов делает ставку на агросектор. Из 120 млрд рублей ВТП на сельское хозяйство приходится лишь 2,3%, но здесь видят потенциал: 73,4 тыс. га пашни, семеноводство, овощеводство и даже коневодство.

«Объем сельскохозяйственной выручки 3 млрд, что сравнимо со многими сельскохозяйственными районами нашей республики. Мы понимаем, что туда нужно идти. Если у нас сегодня на 3 млрд, мы уже видим, что к концу года мы выходим на 5 млрд, при этом задачу мы ставим на 7 млрд. Мы в поиске инвесторов по сельскому хозяйству», — глава Лениногорского района Марат Гирфанов.

Одна из проблем — последствия вспышки птичьего гриппа, уничтожившая Лениногорскую птицефабрику. Однако за два года предприятие по выращиванию индейки восстановлено: 36 корпусов, 1,6 млрд рублей инвестиций. Генеральный директор холдинговой компании «Чистополье» и «Лениногорской птицефабрики» Наиль Залаков поделился планами — выход в топ-6 российских производителей индейки.

Рекордсмен татарстана — 263 родника в районе

Лениногорский район рекордсмен в Татарстане по количеству родников — их здесь 263. Эти водные источники открывают значительные экономические перспективы. Особый интерес представляет форелеводство — благодаря чистоте родниковой воды в районе уже создаются специализированные пруды для выращивания ценных пород рыбы.

Как бы метафорично не звучало, «из родников вытекает» еще одно стратегическое направление развития — санаторно-курортный кластер, который уже сегодня, по словам главы, составляет 9% ВТП района. Известный санаторий «Бакирово» работает с предельной загрузкой — 95%, как и «Лениногорский» санаторий.

Фото: АИР РТ

Спа-комплекс в нефтяном крае: зачем?

Идея спа-отеля в промышленном регионе кажется неожиданной. Однако Лениногорск успешно развивает туристическое направление. По словам Талии Минуллиной, санаторий «Бакирово» принимает около трети всех отдыхающих республиканской санаторно-курортной базы.

Артур Мухаметшин, директор ресторана «Бархат», представил проект двухэтажного спа-отеля Royal Spa Hotel & Wellness. Особенностью комплекса станет медицинское сопровождение: штатный терапевт будет проводить обследования и разрабатывать индивидуальные оздоровительные программы для гостей.

Фото: презентация АИР РТ

Комплекс площадью 1,5 тыс. кв. м предложит посетителям четыре сауны разных типов, массажные кабинеты, бассейн, номера с панорамными видами, ресторан, тренажерный зал и вип-зал. Санаторий можно будет посетить как разово, так и приобрести абонемент. Инвестиции в проект превышают 100 млн рублей. Ранее этот же инвестор реализовал проект ресторана «Бархат» на 150 посадочных мест с объемом вложений 70 млн рублей.

Анастасия Сорокина

Гирфанов Марат Нилевич

Руководитель исполкома Лениногорского района РТ

Минуллина Талия Ильгизовна

Руководитель Агентства инвестиционного развития РТ