Когда залоговое кредитование в помощь?
Обычно, когда клиент не может найти подходящую для себя «прямую» программу кредитования покупки недвижимости (загородной, коммерческой, жилой), обращает свое внимание на залоговое кредитование. Не может найти по разным причинам, о них поговорим далее.
В последнее время изменилось отношение к таким кредитам. Раньше, когда в качестве альтернативы предлагался кредит под залог квартиры, клиент уходил думать. Всегда казалось, что это сложно, стоит ли того, чтобы оформлять ипотеку и оплачивать долг. Проще расстаться с мечтой, чем решиться на этот шаг. Но если посчитать, получается не все так страшно.
Такие кредиты выдаются на длительный срок по ставке стандартных ипотечных программ. За счет этого можно подобрать приемлемую сумму ежемесячного платежа. К примеру, клиент планирует купить квартиру и сдавать в аренду, для покупки надо 3 млн рублей. Платеж по такому кредиту составит около 32 000 рублей. При этом можно погашать ежемесячные платежи в счет арендных.
В каких случаях клиент присматривается к залоговому кредитованию?
Нет денег на первый взнос, чтобы купить квартиру.
Самая распространенная ситуация — в семье подросли дети и хотят жить отдельно. Родительскую квартиру продавать жалко, но нужно найти выход из положения. Тогда под залог родительской квартиры можно получить кредит — до 70% от оценочной стоимости — и на эти деньги купить вторую квартиру, причем оформить ее сразу на имя детей, использовать маткапитал.
Заемщиками по такому кредиту могут выступать дети, но рекомендуется взять в созаемщики родителей (контроль со стороны взрослых не помешает даже подросшим детям).
Если по такой программе купить квартиру в новостройке, то можно получить налоговый вычет, т.к. деньги расходуются целевым образом (в договоре купли-продажи рекомендуем указать, что квартира покупается за счет заемных средств,
Купить квартиру на первом этаже и перевести ее в нежилое помещение.
Такие идеи чаще реализуют люди от 35 лет, делая так называемую подушку безопасности и думая о своей пенсии в будущем. Если купить такую квартиру с использованием кредитных средств и потом заняться переводом в нежилое, то с большой долей вероятности кредитор не даст согласие до момента погашения кредита. Если же оформить под залог имеющейся квартиры, то такие действия возможны.
Необходимо купить загородную недвижимость, но требования по прямым программам кредитования не позволяют это сделать.
Это правда, кредитор должен быть уверен в ликвидности залога, отсюда и появляются требования к загородке: отдаленности от города, к фундаменту, материалу стен. Но где же найти такой дом? Таких на рынке мало. Проще получить кредит под залог городской квартиры и купить абсолютно любую недвижимость — будь то дом в поселке или деревянную дачу.
Нужны деньги для развития бизнеса.
Особенно актуально стало в постпандемийный период — кто-то использует возможности и пытается утвердиться в своей нише, усилить позиции на рынке, выкупить помещение под офис. Но без денег не получится сдвинуться далеко. Тут возможны варианты — или кредит по программе МСБ, или кредит под залог имеющейся квартиры.
Если бизнес ведет семья (мама, папа, сын), то сын может выступить в качестве заемщика, папа — созаемщиков. В этом случае будет полный контроль ситуации со стороны всех участников бизнеса.
Трудно обслуживать долги в постпандемийный период.
Многие семьи имеют несколько кредитов (потребительские, автокредиты). В связи с текущем ситуацией тяжело обслуживать
несколько долгов, но «тянуть» их надо. Объявить банкротом можно, но после этого вряд ли кто из банков выдаст кредит, можно сказать, что на кредитной истории поставлена точка. Что делать?
Их также можно объединить в один и получить кредит под залог квартиры на длительный срок. В этом случае платеж в месяц уменьшается в 2−3 раза.
Главная рекомендация для всех заемщиков — все необходимо просчитать. Это сделать просто — можно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте или позвонить в колл-центр. Многие операторы предлагают такие программы кредитования. Для того, чтобы выбрать нужный для себя банк, необходимо ответить на два важных вопроса — как можете подтвердить доход и под залог какой недвижимости планируете получить кредит. Банк проводит процедуру оценки как
заемщика, так и объект залога.
