Тема очередного круглого стола, организованного порталом TatCenter.ru совместно с ведущими партнерами Инвестиционной компанией «Элемтэ» и ООО «Атон», была определена как «Финансовая грамотность населения: вклад в будущее». Участниками мероприятия стали представители рынка финансовых услуг, а также государственных структур. Отметим, что круглый стол впервые проходил в режиме прямой видеотрансляции, а значит, участниками мероприятия могли стать все читатели портала.

Причина и следствие финансовой неграмотности населения

Год от года растет количество финансовых инструментов, расширяется круг возможностей граждан в части расходования средств, как на текущие личные нужды, так и на участие в деятельности финансовых рынков. Но осведомленность людей об этих возможностях и инструментах очень низкая. Финансовый рынок в России пока развит крайне слабо: сегодня в эту сферу деятельности включено порядка 1\% активного населения страны. По мнению участников круглого стола, данный показатель можно рассматривать не только как причину, но и как следствие финансовой неграмотности населения. А потому закономерно стремление представителей рынка финансовых услуг изменить ситуацию, просветить граждан и привлечь их на свой рынок.

Это сейчас и происходит: повышением финансовой грамотности населения занимаются участники рынка финансовых услуг, каждый в меру своих возможностей и желания вкладываться в подобные мероприятия. В то же время, как отметил модератор круглого стола, член Общественной палаты РТ, генеральный директор ЗАО «Время и деньги» Юрий Алаев, участники финансового рынка, занимаясь просвещением населения, все-таки делают это, прежде всего, с точки зрения своего бизнеса.

Как избежать перекосов в этой ситуации и не допустить подмены просвещения продвижением конкретных продуктов? Какие структуры, и с помощью каких механизмов должны повышать финансовую грамотность населения? — участники круглого стола поделились мнением по этим вопросам и высказали предложения по решению проблемы.

В процессе обсуждения эксперты констатировали: о финансовой грамотности населения в полном смысле этого слова говорить пока рано. И подтвердили это примерами из практики, когда люди, профессионально связанные со сферой финансов, всерьез задумывались о возможности вложить средства в финансовую пирамиду, то есть фактически проявляли незнание азов финансовой грамотности. Для большинства же обывателей практика в сфере финансов вообще пока исчерпывается возможностью положить деньги на депозит.

Весьма показательным является пример одного из самых молодых сегментов финансового рынка — фондовый рынок. Он существует в нашей стране менее 20 лет, но динамично развивается, прежде всего, благодаря активной деятельности его участников. Руководство компаний, работающих на фондовом рынке, не ограничивается оказанием набора услуг, но также серьезное внимание уделяет обучению населения.

Так, по словам генерального директора ИК «Элемтэ», эксперта TatCenter.ru по фондовому рынку Закии Шафиковой, необходимость обучать людей стала очевидна сразу же, как только в Казани был создан первый фондовый центр компании «Элемтэ».

Закия Шафикова:

— С предложениями организовать совместную работу по финансовому просвещению населения мы обращались в госструктуры сначала на республиканском, а потом и на федеральном уровне. В итоге я и другие участники рынка финансовых услуг поняли, что сможем просвещать население только своими силами. Так и получилось: мы стали вкладывать огромные средства в проведение образовательных курсов, продолжаем делать это и сейчас. Для нас очевидно: чем более грамотный клиент к нам приходит, тем выгоднее нам с ним работать.

Несмотря на молодость фондового рынка, он уже отличается определенной упорядоченностью и проработанностью правил функционирования. В частности, «каждый клиент здесь должен знать, что может потерять свои сбережения. И когда человек приходит в брокерскую компанию, закон обязывает подписывать с ним декларацию риска, что и происходит в обязательном порядке», — отмечает Закия Шафикова.

«Пестики и тычинки» финансовой грамотности

Участие в дискуссии представителей рынка финансовых услуг определило ее общее содержание как обсуждение проблем поведения на рынке потребителей этих услуг. Однако были обозначены и другие ракурсы рассмотрения проблемы финансовой грамотности. Так, заместитель руководителя регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Волго-Камском регионе Эдуард Салахов указал на необходимость просвещать население в части самых простых финансовых инструментов: рассказывать об особенностях пользования зарплатной пластиковой карточкой или о возможности экономить на комиссии при оплате услуг ЖКХ через интернет.

Руководитель группы по взаимодействию со СМИ ГУ «Отделение Пенсионного фонда РФ по РТ» Станислав Голле также акцентировал внимание на необходимости восполнять серьезные пробелы в знаниях населения хотя бы на уровне «обязательного минимума», скажем, по пенсионной грамотности или умению распоряжаться материнским капиталом.

Программы повышения финансовой грамотности были, но грянул кризис

Необходимость повышения финансовой грамотности населения была очевидна и раньше. Как рассказала профессор Казанской бизнес школы «АйТек», ЧОУ Диляра Шакирова, в начале 90-х годов предусматривались школьные программы финансовой грамотности, но ни одна из них не была реализована. В 2007 году обсуждалась инициатива Германа Грефа и Алексея Кудрина по созданию национальной программы финансовой грамотности. «На этом круглом столе у меня возникло ощущение дежавю, потому что и тогда в Татарстане состоялось подобное мероприятие с представителями министерства финансов, экономики и др. ведомств: республика собиралась одной из первых в стране начать реализацию программы финансовой грамотности. Но грянул кризис, и мы так и не начали», — вспоминает Диляра Шакирова.

Эдуард Салахов в ответ на это отметил, что в настоящее время в России принята стратегия финансового рынка, одной из составляющих которой является обучение финансовой грамотности. С 2011 года действует 4-летняя государственная программа на примере первых регионов: это Волгоградская, Тверская и Ленинградская области. Однако указал эксперт и на не менее важные трансформации, которые должны произойти в сознании самих граждан.

Эдуард Салахов:

— Сущность нашего человека такова, что он не привык отвечать сам за себя и за свои поступки. Убеждение, что государство будет рулить везде и всегда, и в частности в сфере правовой и финансовой грамотности, обусловлено как раз этим патерналистским наследием. Но основная задача состоит в том, чтобы изменить отношение каждого человека к распределению своего бюджета, к учету личных финансов. Этому надо учить с детства, с 1 класса.

Основы финансовой грамотности логично закладывать в школе

Пожалуй, ключевым тезисом, причем в одинаковой мере поддержанным всеми участниками дискуссии, стало признание особой роли школы и вузов в решении проблемы финансовой грамотности. В числе аргументов были названы и активность молодежи, и широта охвата аудитории, доступная в рамках учреждений образования. Да и само содержание предмета — основы финансовой грамотности — логично закладывать именно в школе.

Рассуждая на эту тему, заведующий кафедрой денег и ценных бумаг Института экономики и финансов КФУ Игорь Кох предложил собственно определение финансовой грамотности, которая включает владение понятиями не только из сферы рынка ценных бумаг, но и области банковских, страховых операций, налогов. А исходной точкой финансовой грамотности эксперт назвал понимание личной ответственности каждого человека за те финансовые операции, которые он совершает, причем добровольно, а значит, и ожидать от кого-то возмещения убытков бессмысленно.

Игорь Кох указал на разницу между планированием и актуальной ситуацией. Ведь даже если сейчас начать со школы обучать финансовой грамоте, остроту проблемы удастся снять, лишь когда подрастет поколение нынешних школьников. «Пока же основной массив граждан, совершающих финансовые операции — это уже взрослые люди. И сейчас важно до них довести хотя бы базовые вещи, скажем, то, что не любое вложение денег есть сбережение: существуют сберегательные инструменты, а есть механизмы спекулятивного характера, где можно и проиграть», — отметил эксперт.

Именно эту задачу сейчас и пытаются решать отдельные участники рынка финансовых услуг, однако без издержек здесь не обходится.

Игорь Кох:

— В случае с инвестиционными компаниями, просвещение носит узконаправленный характер и сводится к продвижению определенного финансового продукта. Поэтому просвещение в общем смысле ложится на плечи государства, силами частных компаний эту проблему решить невозможно.

Просвещать без внутренней потребности бесполезно

Как в рамках системы образования обучать школьников и студентов, понятно. А вот со взрослыми — сложнее, особенно с поколением, которое формировалось в 90-е годы. По определению Юрия Алаева, это своего рода «экономически потерянное» поколение: им не интересно финансовое просвещение, они привыкли жить и строить бизнес по другим законам.

Одним из ключевых вопросов дискуссии стала проблема отсутствия мотивации граждан к повышению собственной финансовой грамотности. «Просвещать без внутренней потребности бесполезно», — такую точку зрения высказал главный редактор делового еженедельника «Где деньги» Александр Андреев.

Директор Делового центра РТ — интернет-портала TatCenter.ru Эльмира Гайнутдинова обратила внимание участников дискуссии на возможности медийных ресурсов как в процессе формирования мотивации населения к освоению финансовой грамотности, так и собственно в качестве одного из инструментов донесения и разъяснения информации аудитории.

Начальник отдела финансово-правовых консультаций АИР РТ Альбина Гергерт отметила, что их ведомством была реализована программа обучения предпринимателей, и, по словам Альбины Гергерт, даже при условии оплаты учащимся только 20\% от стоимости курса (80\% оплачивало ведомство), очень сложно было найти желающих посещать курсы.

Альбина Гергерт:

— Люди, которые приходят к нам, мало что знают о механизмах привлечения и работы денежных средств. Но и мотивация к самообразованию у них зачастую отсутствует. Для них основное — это работа, а образование, получение дополнительной информации не представляется нужным. Вся надежда — на молодых предпринимателей, которые более активны и готовы к обучению.

Использовать познавательную активность молодежи и ее открытость для диалога призвал и декан экономического факультета Института экономики, управления и права Ренат Хикматов. По его мнению, профсообществу стоит активнее идти на взаимодействие, во-первых, потому что со стороны студентов есть готовность и желание общаться, воспринимать опыт, а во-вторых, сейчас у представителей рынка финансовых услуг есть уникальная возможность повлиять на стандарты образования.

Ренат Хикматов:

— Сейчас в системе образования формируются новые стандарты. И мы призываем профсообщество приходить в вузы и сотрудничать с нами. Ваши требования могут быть учтены и заложены в те образовательные стандарты, по которым будем обучать студентов.

По словам модератора круглого стола Юрия Алаева, это предложение вполне может быть включено в гипотетическую региональную программу финансового просвещения.

Предложения и прогнозы участников круглого стола

В заключительной части круглого стола и остальные его участники высказали свои предложения по повышению финансовой грамотности населения.

Закия Шафикова, ИК «Элемтэ»:

— Хотелось бы большей прозрачности программы повышения финансовой грамотности, чтобы и профессиональное сообщество, и население понимало, что получит в результате ее реализации.

Эльмира Гайнутдинова, Деловой центр РТ — интернет-портал TatCenter.ru:

— Помочь финансовому просвещению общества могут так называемые ликбезные телевизионные программы, которые убедительно покажут возможности каждого в освоении механизмов финансового рынка.

Галина Филоненко, банк «БТА-Казань»:

— Сейчас банки предлагают комбинированные продукты, тем самым привлекают новую аудиторию. Для населения новые банковские предложения играют роль стимула для изучения финансовых рынков. Таким образом, в определенной степени банковские продукты сами по себе становятся инструментами просвещения.

Дмитрий Панченко, компания «Фридом Финанс», г. Москва:

— Мы сейчас приблизились к моменту революционных изменений на финансовом рынке. Уверен, что и не заметим, как население освоит финансовый рынок, подобно тому, как быстро освоили интернет.

Ренат Хикматов, экономический факультет Института экономики, управления и права:

— Пока общество бедно, нет большого количества свободных средств, а потому не наблюдается и интереса к повышению финансовой грамотности. А как только спрос будет, население само заставит нас и создавать новые продукты, и расширять линейку предложений, и все инициативы по просвещению будут востребованы.

Альбина Гергерт, АИР РТ:

— Чтобы работа по повышению финансовой грамотности была результативна, должен быть один центр ответственности на уровне государства, который курировал бы решение этих вопросов в разных отраслях и сегментах.

Вадим Силин, отделение Пенсионного фонда РФ по РТ:

— Главная задача — поднять интерес людей к проблеме. Может быть, стоит объявить в республике Год финансовой грамотности.

Игорь Кох, Институт экономики и финансов КФУ:

— Все население Татарстана мы не сможем охватить курсами и программами. Следует создать единый простой образовательный ресурс в интернете: повесить на сайте разъяснения базовых понятий в доступной форме, чтобы каждый заинтересованный мог системно получить информацию.

Диляра Шакирова, Казанская бизнес-школа «АйТек», ЧОУ:

— Татарстан всегда работает яркими компаниями (Универсиада-2013, ЧМ-2018 и т. д.). Если хотим чего-то добиться в сфере финансовой грамотности, надо и здесь создать такую компанию. Сейчас модно государственно-частное партнерство, и если участники финансового рынка воспользуются этой фишкой и предложат государственно-частное партнерство как структуру для повышения финансовой грамотности населения, где часть ответственности ложится на плечи государства, а часть — на частные структуры, это даст результат.

Фото Александр Эшкинин

По состоянию на 1 октября на банковских счетах в Татарстане находилось 1,1 трлн рублей без учета эскроу-счетов. Это на 28% больше, чем годом ранее, сообщили в пресс-службе отделения Нацбанка по РТ.

Отмечено, что рост показателя связан с увеличением ставок по рублевым вкладам, которое произошло вслед за повышением ключевой ставки.

Напомним, граждане РТ впервые получат расчет налога с доходов в виде процентов по вкладам в банках, который составит 2,9 млрд рублей по итогам 2024 года.