Никита Лысенок, ведущий преподаватель магистерских программ «Финансовый инжиниринг» и «Инвестиции на финансовых рынках» НИУ ВШЭ, сооснователь инвестиционного клуба SDF Solutions, автор канала @nilysenok, объясняет, как защитить свои сбережения при сбоях банковских сервисов, зачем нужен финансовый резерв и каких ошибок стоит избегать в подобных ситуациях.

Фотографию предоставил Никита Лысенок

Октябрьские события с «Яндекс Пэй» многих напугали, и это понятно. Несколько дней люди не могли перевести собственные деньги, проверить баланс или пополнить счет. Но если отделить эмоции от фактов, картина выглядит спокойнее. Сбой в банковской инфраструктуре почти всегда означает временную потерю доступа к деньгам, а не потерю самих денег. Это разные риски, и готовиться к ним нужно по-разному.

Начну с того, почему деньги не исчезают при повреждении дата-центра. Остаток на счете не хранится в одной точке. Банки обязаны дублировать данные о счетах и операциях в нескольких местах, а все расчеты между банками проходят через платежную систему Банка России, у которой своя независимая инфраструктура. «Яндекс» объяснял, что восстановление шло медленно именно потому, что данные о транзакциях копируются сразу в несколько дата-центров, и после атак инженерам пришлось перестраивать систему так, чтобы сохранить этот принцип. Иначе говоря, медленное восстановление было ценой сохранности. Кроме того, вклады и остатки на счетах в банках, входящих в систему страхования, застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке. Технический сбой к страховому случаю не относится, но он и не угрожает самим деньгам: страховка нужна на случай краха банка, а не перебоев в приложении.

Реальный риск другой: несколько дней без доступа к деньгам. У цифрового банка без отделений и собственной сети банкоматов в такой ситуации нет запасного канала. Если не работает приложение, прийти в офис и снять наличные некуда. А если на этом же счете лежат и зарплата, и накопления, и с него же списываются платежи по кредитам, человек на эти дни оказывается фактически без денег. Именно к этому сценарию и стоит готовиться.

Нужно ли снимать наличные? Небольшой наличный резерв полезен, массовое снятие вредно. Я бы держал дома сумму, которой хватит на два-три дня обычной жизни: продукты, лекарства, транспорт. Для семьи это, как правило, 10−20 тысяч рублей. Этого достаточно, чтобы спокойно пережить сбой, не занимая и не беря микрозайм. Снимать все подряд не стоит по трем причинам. Деньги дома не приносят процентов, а при инфляции около 7% и ставках по вкладам выше 13% это прямой убыток. Наличные можно потерять, их могут украсть, а застрахованы они не будут. И, наконец, если снимать начинают все сразу, банки вынуждены вводить лимиты, и паника сама создает ту проблему, от которой люди пытаются защититься.

Гораздо полезнее правильно распределить деньги. Простое правило, которое работает: в приложении, через которое вы платите каждый день, держать не больше месячных расходов. Накопления распределить между двумя-тремя банками так, чтобы в каждом вместе с процентами было не больше 1,4 млн рублей, тогда вся сумма застрахована. Иметь карту второго банка, желательно крупного и с собственной сетью банкоматов, и держать на ней сумму хотя бы на неделю. Этих трех мер достаточно, чтобы сбой любого одного банка превратился из катастрофы в неудобство.

Есть и меры, которые создают больше хлопот, чем пользы. Открывать счета в пяти-семи банках ради надежности не нужно: за ними трудно следить, легко забыть про плату за обслуживание и пропустить смену условий. Закрывать вклады досрочно из-за новостей тоже ошибка: при досрочном закрытии проценты обычно пересчитывают почти до нуля, и человек теряет доход, не получив взамен никакой защиты. Деньги на вкладе при сбое приложения так же сохранны, как и на счете.

Если приложение банка перестало работать, а деньги нужны срочно, сначала стоит проверить другие каналы: часто не работает только приложение, а карта по-прежнему проходит в магазине и банкомате, потому что карточный процессинг устроен отдельно. Можно попробовать веб-версию интернет-банка или позвонить на горячую линию. Обязательные платежи, прежде всего по кредитам, лучше внести с карты другого банка по реквизитам, не дожидаясь восстановления. Если платеж все же опоздал из-за сбоя, стоит в тот же день письменно сообщить кредитору о причине и сохранить скриншоты ошибок с датой и временем. «Яндекс», например, объявил, что платежи по кредитам и рассрочкам в дни сбоя не будут считаться просрочкой, а держателям накопительных счетов начислил повышенную ставку за эти дни. Если банк такого решения не принял, а из-за сбоя вы понесли реальные расходы, например штраф по кредиту в другом банке, можно подать претензию, а при отказе обратиться в интернет-приемную Банка России.

Самые дорогие ошибки люди совершают не во время сбоя, а из-за тревоги вокруг него. Опаснее всего мошенники. В такие дни резко растет число звонков от «службы безопасности банка», которая предлагает срочно перевести деньги на «безопасный счет», потому что банк якобы взломан. Такого счета не существует, ни один банк не просит переводить деньги куда-то ради их защиты. Вторая ошибка: брать микрозайм под высокий процент, чтобы перекрыть два-три дня без доступа к счету, хотя проще занять у близких. Третья: поспешно переводить все накопления в другой банк, теряя проценты и попадая на невыгодные условия. Четвертая: искать помощь в сомнительных чатах и вводить данные карты на непроверенных сайтах.

Подготовиться к возможным повторным перебоям можно за один вечер. Оформить карту второго банка, если ее еще нет, и положить на нее сумму на неделю расходов. Держать дома наличные на два-три дня. Записать в телефон номера горячих линий своих банков, чтобы не искать их в интернете, где легко попасть на поддельный сайт. Настроить автоплатеж по ипотеке или кредиту с карты того банка, который выдал кредит, а в другом банке держать резерв на один платеж. И не принимать решений о вкладах и накоплениях на эмоциях: сбой проходит за несколько дней, а потерянные проценты уже не вернуть.

Цифровые финансовые сервисы удобны, и отказываться от них нет причин. Но удобство не должно превращаться в зависимость от одного приложения. Финансовая надежность сегодня строится не на том, чтобы прятать деньги под матрас, а на том, чтобы у каждого рубля был запасной путь к владельцу.