Ипотечные тонкости

С 1 января этого года те, кто уже заключил или заключит до 31 декабря 2010 года договор на получение кредита или займа (включая ипотечные кредиты) на приобретение или строительство жилья, может направить на погашение основного долга и уплату процентов часть средств материнского капитала или его полный объем (наличие штрафов, комиссий или пеней за просрочку платежей по кредиту препятствием к принятию заявления не является). Этим правом можно воспользоваться независимо от срока, который прошел после рождения второго ребенка, т. е. необходимости ждать достижения им 3-х лет в настоящее время нет. Более того, материнский капитал можно направить и на погашение кредита, обязательства по которому появились еще до появления на свет второго и последующих детей. То же самое относится и к случаям усыновления детей, если решение суда об усыновлении вступило в силу после 31 декабря 2006 года.

При этом средствами материнского капитала (с 1 января 2009 года это 312 162, 5 рублей) для выплат по ипотечному кредиту можно воспользоваться даже в случае, когда стороной договора займа является не сама женщина-получатель сертификата, а ее супруг. Однако в этом случае брак должен быть официально зарегистрирован. Кроме того, материнский капитал разрешено направлять на платежи по кредиту и тогда, когда владелица сертификата является созаемщиком по кредитному договору. Но надо иметь в виду, что жилье должно находиться на территории России и быть оформлено в общую собственность родителей, детей и других членов семьи с определением размеров долей по соглашению. Иначе при подаче заявления в отделение Пенсионного фонда к пакету документов необходимо приложить письменное обязательство устранить этот недочет в течение полугода. Отсчет срока при этом начинается после:

• снятия обременения с жилого помещения, если жилье приобретено или построено с использованием ипотечного кредита;
• ввода объекта в эксплуатацию при отсутствии обременения в случае индивидуального жилищного строительства;
• перечисления средств материнского капитала — в иных случаях.

Также маме не лишним будет знать, что она может обратиться за получением сертификата в любое отделение Пенсионного фонда: как по месту жительства (пребывания), так и по месту фактического проживания. Немаловажным является и то, что в законе нет ограничения на количество кредитов и займов, касающихся строительства или приобретения жилья, на погашение которых можно направить материнский капитал.

Кроме того, следует иметь в виду, что с момента подачи заявления на направление средств материнского капитала на выплаты по ипотеке до перевода средств в банк пройдет от месяца до трех. Поэтому если вдруг вы планируете за счет этих ресурсов полностью погасить остаток своего долга перед кредитором, целесообразно при подаче документов учесть ту сумму, которую вы сами внесете в банк в течение этого периода.

Более того, те, кто поторопился ранее с распоряжением материнским капиталом и направил его, например, на формирование накопительной части трудовой пенсии, может подать в Пенсионный фонд заявление об отказе от подобного варианта и потратить деньги на ипотеку. Главное — успеть завершить все формальности до дня назначения пенсии.

Между молотом и наковальней

Для того чтобы не случилось никаких казусов, лучше заранее оговорить с кредитором все тонкости использования материнского капитала на исполнение обязательств. Нередко для семей оказывается сюрпризом, что средства материнского капитала полностью или частично (в зависимости от указанной в заявлении владелицы сертификата суммы) направляются банком на погашение тела (основного долга) ипотечного кредита. При этом в зависимости от оговоренных в договоре условий происходит либо уменьшение размера ежемесячных платежей, либо сокращение срока выплат.

Но очевидно, что многие, обращаясь за деньгами, рассматривают материнский капитал как возможность «забыть» о своем долге на полгода-год. По закону такой вариант предусмотрен, но на практике вопрос решается заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Это нам подтвердили и в «Татфондбанке»: разрешать или нет таким образом использовать средства материнского капитала, в каждом конкретном случае решает кредитный комитет.

Однако, как правило, кредиторы ссылаются на обстоятельства непреодолимой
силы. Дело в том, что существует письмо Центробанка от 10 февраля, в котором дана рекомендация направлять поступающие средства материнского капитала в счет погашения кредита единовременно и в полном объеме.

В итоге та поддержка, которую людям должен был оказать материнский капитал, хоть и оказывается реальной, но откладывается во времени, тогда как очередной платеж подходит уже месяц спустя…

Конечно, выход есть: можно подавать заявление в Пенсионный фонд ежемесячно. Но при этом маме, во-первых, каждый раз придется собирать полный набор документов. Во-вторых, ждать их рассмотрения в течение месяца. Казалось бы, если очень захотеть… Но и здесь не все так гладко: количество обращений за распоряжением средствами материнского капитала ограничено.

Наконец, нельзя не упомянуть и еще об одной, уже местной «заморочке». Она касается социальной ипотеки: для использования средств материнского капитала с целью облегчить долговое бремя, приобретшим жилье в рамках республиканской программы такого типа, надо переоформить прежний договор в новый, кредитный. При этом сумма кредита будет равна непогашенной части стоимости жилья, а ставка — ставке по социальной ипотеке.

Несмотря на многочисленные проблемы, с высоких трибун оптимизмом веет по-прежнему. Так, министр здравоохранения и социального развития РФ Татьяна Голикова ожидает, что в этом году нововведением воспользуются более 80 тыс. семей, а бюджет на эти цели потратит более 26 млрд. рублей.

С текущими выплатами все тоже непросто

Впрочем, нелегко не только категории «ипотечных» мам. До сих пор не все ясно и в отношении тех, кто планирует использовать средства материнского капитала на текущие нужды.

Напомним, что недавно Правительство России подготовило решение, согласно которому каждая семья, имеющая право на материнский капитал, сможет получить 12 тыс. рублей из него на повседневные расходы. В этом случае заявление на выдачу этой суммы можно будет подавать также вне зависимости от периода, прошедшего со дня рождения ребенка.

На неопределенность вокруг этой ситуации сетуют и работники Пенсионного фонда.

Гальфия Фаризова, руководитель клиентской службы отделения Пенсионного фонда РФ Авиастроительного района города Казани:

— На данный момент точный набор документов, которые нужно подавать для использования средств материнского капитала на собственные нужды, неизвестен. Люди звонят, интересуются. Мы же ждем распоряжения из вышестоящих инстанций. Возможно, оно появится уже в ближайшее время.

Несмотря на все эти «причуды», материнский капитал все больше интересует счастливых мам. На конец апреля 2009 года в нашей республике с заявлением о выдаче государственного сертификата на него обратились 36 772 человек.