— Марат Дамирович, какие признаки свидетельствуют о нелегальной деятельности организации на финансовом рынке?

— Это деятельность компаний, не имеющих лицензии Банка России, если для такой деятельности лицензия обязательна, либо не состоящих в государственных реестрах, а также деятельность мошеннических организаций, действующих под видом оказания услуг на финансовом рынке.

Проверить, есть ли у компании лицензия или входит ли она в соответствующий государственный реестр, можно на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию».

Кроме того, Банк России публикует на своем сайте список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Сейчас в списке представлено более 2,6 тысяч компаний, выявленных начиная с 2020 года. По каждой из них указаны наименование, характер незаконной деятельности, адрес сайта и другие сведения.

Кроме отсутствия данных об организации в реестрах Банка России, существует несколько общих признаков, характеризующих финансовую пирамиду: обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень, гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг), агрессивная реклама в средствах массовой информации, Интернете, отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации и выплата денежных средств за счет новых привлеченных участников.

Наличие одного из признаков не является достаточным основанием для однозначного отнесения той или иной организации к нелегальным участникам рынка. Для правоохранительных и надзорных органов обозначенные признаки — один из сигналов для проведения проверки в отношении организации.

— К каким уловкам чаще всего прибегают мошенники, какие новые схемы обмана они практикуют?

— Мошенники применяют как хорошо проверенные схемы, так и используют новые.

Распространенным способом остается телефонное мошенничество. Злоумышленники научились подменять номер, с которого звонят, так, чтобы на экране мобильного телефона высвечивался телефон банка. Это делает схему убедительнее: видя привычный номер, люди не сразу распознают обман.

Мошенники предлагают получить некий выигрыш или «компенсацию от государства» либо прикидываются попавшим в беду родственником, представляются сотрудниками правоохранительных органов и т. д.

Есть и случаи мошенничества с использованием имени Банка России. Мошенники под видом сотрудников Банка России звонят или присылают смс-сообщения о «сбое в системе» или блокировке банковской карты, а для устранения проблемы просят совершить какие-то операции, сообщить персональные данные или реквизиты карты. Если вам звонят и от имени Банка России просят сообщить персональные сведения, в том числе данные банковских карт, платежные реквизиты или перевести деньги на «безопасный счет» — это мошенники. Сотрудники Банка России людям сами никогда не звонят и никакие персональные данные не спрашивают.

Кем бы ни представлялись мошенники и какую бы легенду они ни придумали, их цель — получение информации о банковской карте: сроке ее действия, ПИН-коде, трехзначном коде с оборотной стороны, пароле из СМС и push-сообщений от банков, других личных данных.

Мошенники часто используют психологические приемы: говорят быстро и уверенно, употребляют в речи профессиональные термины, включают фоном звуки, имитирующие работу колл-центра. Могут даже пугать, убеждать, торопить, чтобы узнать или получить то, что им нужно.

Поэтому личную информацию и реквизиты карты незнакомцам сообщать нельзя. По сомнительным ссылкам из писем и сообщений переходить опасно: можно заразить гаджет вирусом, который передаст всю необходимую информацию преступникам. А информацию от звонящих и пишущих с просьбой срочно перевести деньги стоит проверять. Как минимум, спросите что-то, о чем известно только вам и человеку, за которого себя выдает ваш собеседник.

Дистанционным услугам доверяют многие, чем воспользовались и финансовые мошенники. Предложения нелегальных финансовых услуг они перевели в онлайн, например, в социальные сети, причем иногда создатели таких схем не только не открывают офис, но обходятся даже без сайта. Если же речь идет об организации, имеющей хоть какое-то зарегистрированное юридическое лицо, то очень часто местом «прописки» выбирается иностранное государство. Это делается, чтобы, с одной стороны, показать свою легальность и успешность, с другой — чтобы правоохранительные органы, Банк России не смогли оперативно принять в отношении них необходимые меры.

Марат Шарифуллин убежден, что инвестировать можно начинать, если у человека есть свободные деньги, он хочет попробовать извлечь из них еще больше выгоды и при этом осознает риски

— Куда обращаться при обнаружении нелегальных схем и компаний?

— При обнаружении сомнительных или откровенно нелегальных схем необходимо обращаться в правоохранительные органы и сообщать об этом в Банк России. Это можно сделать одним из следующих способов: через Интернет-приемную Банка России или с помощью сервиса Анонимное информирование на сайте регулятора.

— Финансовая безопасность зависит от того, насколько финансово подкованы люди. Но ведь, финансовая грамотность влияет и на качество жизни граждан?

— Верно, финансовая грамотность — это не только знания, но и навыки эффективного управления личными финансами, в том числе планирования семейного бюджета, грамотного выбора и использования финансовых продуктов и услуг, умения защитить свои права, формирования финансовой «подушки безопасности» для поддержания привычного уровня жизни в различных жизненных обстоятельствах. Все эти умения — одно из условий, влияющих на повышение качества жизни граждан.

— Как можно бесплатно повысить личную финансовую грамотность?

— В настоящее время доступна и специализированная литература, и интернет-источники. Начать лучше с основ. Полезную и достоверную информацию о финансах можно найти на просветительском сайте Банка России «Финансовая культура». Сайт предназначен для широкой аудитории и нацелен на формирование финансовой культуры граждан.

Банк России также реализует ряд онлайн-проектов по финансовому просвещению, которые позволяют участнику задать интересующие его вопросы экспертам. Преимущество таких проектов — дистанционный формат, позволяющий получить доступ к знаниям любому человеку прямо из дома независимо от места жительства, даже в труднодоступных населенных пунктах.

В частности, это проект «Онлайн-уроки финансовой грамотности» для учащихся средних, общеобразовательных, профессиональных образовательных организаций. Все татарстанские школы подключаются к урокам, что говорит об их востребованности.

Для студентов и взрослого населения проводятся вебинары по инвестиционной грамотности «Грамотный инвестор»; для людей старшего поколения — онлайн-уроки «ПенсионФГ», в ходе которых слушатели узнают, как безопасно и эффективно пользоваться банковскими услугами, использовать современные онлайн-технологии и защищаться от мошенников.

— Кто и как защищает права потребителей финансовых услуг?

— Защита прав потребителей финансовых услуг — одно из важных направлений работы Банка России как мегарегулятора финансового рынка страны. Банк России следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

Если компания нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, регулятор проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

С жалобами на нарушение прав потребителей финансовых услуг можно также обращаться в правоохранительные органы, Роспотребнадзор, при возникновении имущественного спора с финансовой организацией с размером требования не более 500 тыс. рублей (за исключением договоров ОСАГО) — к финансовому уполномоченному.

— Что нужно знать об основах инвестирования, чтобы грамотно распоряжаться своими финансами?

— Если вы решили инвестировать, важно понимать, что при инвестировании доходность не гарантирована в отличие от банковского вклада, а инвестированные средства не застрахованы государством. Стоит придерживаться следующих правил.

Определите цель ваших вложений и выберите в соответствии с ней инструменты для сбережения и инвестиций. У сбережений и инвестиций разные цели. Сбережения — это финансовая «подушка безопасности», деньги, которые вам нужно сохранить. Они должны быть защищены и доступны в любой момент. Этим требованиям отвечает банковский вклад. Инвестиции — это деньги, которые в случае неудачи вы готовы потерять, и для вашего бюджета это некритично.

Быть инвестором стоит, если у человека есть свободные деньги, он хочет попробовать извлечь из них еще больше выгоды и при этом осознает риски. Целесообразно сначала отложить деньги на жизнь и непредвиденные расходы, создать финансовую «подушку безопасности», например, в виде банковского вклада, которая позволит в течение нескольких месяцев поддерживать привычный уровень жизни.

Начать инвестировать можно с любой суммы, даже с 1000 рублей. Но такой объем, например, при торговле на рынке ценных бумаг, не компенсирует ни комиссию брокера, ни время, потраченное на торги. Поэтому стоит начинать инвестировать, если вы готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей.

Обязательно изучите информацию о финансовых инструментах, определить, какую доходность возможно получить, инвестируя в данные финансовые инструменты, пройдите обучение. Оцените риск, на который готовы пойти. Чем выше потенциальная доходность, тем выше и вероятность потенциальных потерь.

Подумайте, сколько времени вы готовы тратить на изучение ситуации на рынке и ее анализ. В зависимости от этого решите, готовы ли вы действовать самостоятельно через брокера или лучше обратиться к другому посреднику — доверительному управляющему.

— Что бы вы могли порекомендовать почитать тем, кто хочет лучше разбираться в новых финансовых продуктах, лучше управлять своими личными финансами и может даже инвестировать, или зарабатывать на бирже?

— Как я уже говорил, существует специальный информационно-просветительский ресурс Fincult.info, где в простой и доступной форме разобраны ситуации, с которыми может столкнуться каждый — от необходимости взять кредит и выбрать наиболее удачный вариант накопления денег до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии.

Шарифуллин Марат Дамирович

Управляющий отделением - Национальным банком по РТ Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ

В авторской колонке для TatCenter.ru Тимур Аитов, кандидат физико-математических наук, председатель комиссии по безопасности финансовых рынков Совета ТПП России, анализирует реальное положение дел с импортозамещением в IT-отрасли и предлагает конкретный план из четырех шагов для исправления ситуации.

Тимур Аитов, кандидат физико-математических наук, председатель комиссии по безопасности финансовых рынков Совета ТПП РФ (фото: asros.ru)

Недавно представитель одного из крупных российских банков озвучил тезис, который многие могли бы воспринять как безусловный успех: «В этом году тратим на импортозамещение меньше, а в будущем будем тратить еще меньше». Звучит как победа, но в отрасли далеко не все радуются такому развитию событий…

Красивый тезис, обманчивая реальность

Тезис красивый, но обманчивый. Установить софт — это полдела. Дальше его нужно сопровождать, обновлять, защищать от хакеров. Это постоянные расходы, которые никуда не денутся. Так что «тратить меньше» — иллюзия. Скорее всего, трудности только начинаются.

Эти трудности уже находят подтверждение в сухой статистике. По данным «Руссофт» (весна 2026 года), темпы роста продаж российского ПО упали с 24% до 5−10% в 2026 году.

Спрос падает, а цены растут. Звучит странно, но объясняется просто: крупные компании формально выполнили требования регулятора, отчитались и потеряли интерес. Многие продукты так и остались «сырыми» — нет привычных приложений, плохая совместимость. А лицензии в первом квартале 2026 года подорожали на 10−20%. Качество хромает, а выбора у заказчика нет — бери что дают. Получается формальная победа при реальном спаде.

Проблема «железа»: аппаратные модули шифрования

Проблемы касаются не только программного обеспечения: в банковской сфере существует еще одна острая проблема с «железом» — аппаратными модулями шифрования (HSM).

HSM — это специальный «железный сейф», в котором хранятся ключи шифрования; HSM выполняет ключевые криптооперации. Без него не проходит ни одна оплата картой, ни один перевод по СБП. До недавнего времени почти все такие модули были импортными — Thales, Utimaco. Заменить их на российские — задача куда сложнее, чем поменять программу. Это перестройка всей платежной инфраструктуры, переаттестация, переписывание софта.

Определенный успех уже есть: НСПК совместно с Банком России успешно завершила замену HSM-модулей в собственной критической инфраструктуре уже в феврале 2025 года. Однако в масштабах всей банковской системы проблема сохраняется: импортные HSM по-прежнему используются. Пока это так, наша платежная система остается уязвимой — сколько бы операционных систем мы ни меняли.

Распыление ресурсов вместо концентрации

Кстати, об операционных системах: сегодня в государственном реестре их числится больше 70, и это скорее распыление ресурсов, чем здоровая конкуренция.

Большинство этих ОС делают небольшие компании с ограниченными ресурсами, их жизнеспособность под вопросом. Вместо того чтобы поддерживать 2−3 сильных ядра, мы разбрасываем деньги и кадры. А разработчики прикладных систем вынуждены поддерживать десятки ОС, что неизбежно удорожает конечные продукты. Платит в итоге потребитель. Такое распыление сил напрямую бьет по выполнению государственных задач.

КИИ: жесткие сроки без готовности

С критической информационной инфраструктурой (КИИ) тоже все непросто. К 1 января 2025 года, по данным Минцифры, из 25 крупнейших госкомпаний, подпадающих под требования по КИИ, перешли на отечественное ПО только 11. Рынок оказался не готов — ни по продуктам, ни по кадрам. Регулятор перенес дедлайн на 2030 год. Жесткие сроки без реальной готовности — это не стимул, а пустая декларация. Только нервы потрепали.

фото: TatCenter.ru

Четыре шага к реальному импортозамещению

Что необходимо, чтобы поправить ситуацию? Нужна внятная промышленная политика: не слепая вера в рынок и не административные репрессии.

Нужны четыре шага.

Первое — это «умная» специализация. У нас в РФ 140 миллионов человек, создать полный аналог Microsoft нереально. Но можно выстрелить в двух-трех критических нишах: например, это системы управления для энергетики, промышленные базы данных. Минцифре следовало бы составить перечень из 10−15 таких классов и обеспечить целевую поддержку.

Второе — это создание консорциумов вендоров и заказчиков. Пусть государство организует консорциумы из 3−5 компаний на каждое направление, выдаст долгосрочный безвозвратный (!) грант с софинансированием 30−50% со стороны крупных заказчиков. Так уже сделали в Южной Корее. Заказчики получают право голоса в техническом задании, что сразу ориентирует вендоров на реальные потребности бизнеса.

Третье — не надо резких движений с запретами. До 2028 года разрешить для некритичных систем зарубежное ПО при условии аудита безопасности. А с 2030 года — уже полный переход для КИИ.

И четвертое — необходим жесткий ценовой контроль. Для ПО из реестра, которое покупают госкомпании и банки, цена не должна превышать стоимость зарубежного аналога плюс 15%. Или внятное обоснование цены вендором (если аналога нет): себестоимость плюс R&D, плюс разумная маржа. Нарушителей наказывать — например, на два квартала лишать права продавать регуляторным заказчикам. Это остановит нынешнюю «диктатуру» продавца.

Рынок продавца и перспективы

Высокая ставка ЦБ, бюджеты сжаты, а российское ПО еще и дорожает: эксперты прогнозируют рост цен на 15−35% в год. Сложился «рынок продавца» с несколькими одобренными вендорами. Цены диктуют они, а не заказчик. Плюс проблема с HSM, о которой мы говорили. Особенно тяжело для малых банков — импортозамещение становится для них не драйвером развития, а тормозом.

Остается надеяться, что наши платежи защитят быстрее, чем успеют отчитаться об очередной «победе, которую никто не заметит». И правильнее здесь определить внятную стратегию импортозамещения, обеспечив реальный контроль качества.