Цифровой рубль стучится в кассу: что изменится для предпринимателей уже в 2026 году
В 2026 году начатый около 5 лет назад процесс разработки, запуска и пилотного технического тестирования проекта внедрения цифрового рубля будет завершен, и с 1 сентября цифровой рубль официально станет доступен физическим и юридическим лицам для проведения платежных операций. Соответственно, уже сейчас представителям бизнеса необходимо задуматься о готовности работать в новых условиях.
Во-первых, изменения коснутся тех компаний, которые осуществляют розничную торговлю или предоставляют услуги физическим лицам.
Использование цифровых рублей физическими лицами предполагается добровольным, однако организации, которые совершают операции с розничными клиентами (в том числе через различные интернет-платформы), должны будут предоставить возможность оплаты предлагаемых ими товаров и услуг цифровыми рублями. Данная обязанность уже с 1 сентября 2026 года возникнет у компаний с годовым объемом продаж более 120 млн. рублей при условии, что они являются клиентами системно значимых банков (в этот перечень сейчас входят 12 крупнейших банков).
С 1 сентября 2027 года с цифровыми рублями должны будут работать продавцы и поставщики с годовым объемом продаж более 30 млн. рублей при условии, что они являются клиентами банков с универсальной лицензией (такую лицензию имеет большинство банков). А с 1 сентября 2028 года цифровой рубль должны будут принимать все продавцы без исключения.
Согласно действующему законодательству, тарифы на операции с цифровыми рублями устанавливает Банк России как оператор платформы цифрового рубля. До конца 2026 года по всем операциям установлены нулевые тарифы, как для физических, так и для юридических лиц. С 1 января 2027 года для физических лиц операции с цифровым рублем (оплата товаров и услуг, налоговые платежи, частные переводы, обмен цифровых рублей на традиционные безналичные рубли и наоборот) останутся бесплатными.
Однако юридические лица вынуждены будут платить. В частности, перевод цифровых рублей между юридическими лицами будет стоить 15 рублей за одну транзакцию, а за получение платежа от физического лица (аналог комиссии за эквайринг при оплате банковскими картами) нужно будет заплатить 0,3% от суммы перевода, но не более 1500 рублей за одну транзакцию, что на порядок ниже, чем стоимость традиционного эквайринга. При этом за налоговые платежи, а также переводы средств с собственного банковского счета в цифровые рубли и наоборот плата взиматься не будет. Также банки не смогут взимать дополнительную плату за доступ клиента к его цифровому кошельку через банковские онлайн-сервисы.
В настоящее время не определены тарифы на операции по переводу цифровых рублей юридическими лицами физическим лицам (например, при выплате заработной платы или оплате товаров и услуг, предоставляемых самозанятыми). Вероятно, такие операции пока не предполагаются или тарифы будут установлены дополнительным решением Банка России.
Переводы цифровых рублей в оплату товаров и услуг, приобретаемых физическими лицами у юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых, будут осуществляться с использованием универсального платежного кода — по аналогии с применяемой в настоящее время Системой быстрых платежей (СБП). Другие уже привычные способы безналичных расчетов (платежные карты, онлайн-переводы) в отношении цифрового рубля пока не предусмотрены, что ограничит возможности клиентов, не использующих смартфоны и банковские приложения.
Кроме того, нужно учесть, что при оплате товаров и услуг цифровыми рублями покупатели не будут получать уже привычных кэшбэков и бонусов от коммерческих банков, поскольку банк в данных транзакциях прямого участия не принимает и не заинтересован стимулировать такой способ оплаты. Таким образом, продавцам придется самостоятельно стимулировать покупателей к использованию цифровых рублей, чтобы снизить собственные затраты на эквайринг.
Во-вторых, даже компании, не продающие свои товары и услуги в розницу, рано или поздно будут использовать цифровой рубль.
Где выигрывает бизнес: защита от рисков и новые возможности с цифровым рублем
С одной стороны, цифровые рубли наверняка будут активно внедряться в расчеты, возникающие в связи с бюджетным финансированием, в первую очередь — при оплате государственных закупок, предоставлении коммерческим организациям субсидий и других бюджетных средств. Этим будет достигаться одна из очевидных целей введения цифрового рубля — повышение прозрачности финансовых потоков в экономике в целом и особенно в бюджетной системе.
С другой стороны, для многих компаний использование цифрового рубля может быть предпочтительнее традиционных безналичных платежей через расчетные счета ввиду большей защищенности денежных средств и более низкой стоимости обслуживания.
Если вклады и счета физических лиц застрахованы на случай банкротства банка Агентством по страхованию вкладов, то юридические лица и индивидуальные предприниматели никак не защищены: в случае прекращения работы банка их средства могут оказаться замороженными на длительное время, и в результате могут быть возвращены не полностью.
Цифровые рубли будут храниться на платформе Банка России, то есть их сохранность никак не зависит от какого-либо коммерческого банка. Также нужно учесть, что цифровой кошелек будет у компании единственным, а доступ к нему будет обеспечиваться через онлайн-интерфейсы любого коммерческого банка, то есть не будет необходимости открывать несколько расчетных счетов в разных банках и платить за перевод средств между ними.
Таким образом, цифровой рубль в перспективе может оказаться весьма удобным и выгодным инструментом для бизнеса, в первую очередь для небольших компаний, работающих с розничными клиентами. Хотя реальная активность применения этого инструмента будет зависеть в первую очередь не от желания бизнеса, а от желания людей делать покупки за цифровые рубли.
