С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать уровень долговой нагрузки клиентов, желающих оформить потребительский кредит. Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какую часть дохода заемщик отдает на погашение текущих кредитов. Чем выше нагрузка, тем выше коэффициент риска при расчете достаточности капитала.
Что это значит для заемщика?
Если на погашение кредитов вы тратите более половины своего дохода, то банк не выдаст вам очередной кредит, если его сумма превышает 10 тысяч рублей.
Допустим, что вы уже платите ипотечный кредит (30% от дохода ежемесячно), кредит на автомобиль (еще 20% от дохода), то новый кредит на телефон стоимостью 15 тысяч рублей банк вам уже не одобрит.
Что это значит для банков?
Новое правило Центробанка обязывает банки иметь больше капитала в случае выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем ПДН. Разумеется, что банки не смогут в короткий срок нарастить достаточность капитала, чтобы выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой.
ПДН может оказать давление на капитал банка, который будет вынужден сократить количество выдаваемых кредитов.
Какие заемщики в зоне риска?
В зоне риска находятся все заемщики, которые платят значительную часть дохода по кредитам. ПДН учитывает буквально все расходы на выплаты по заемным средствам. Также в зоне риска потенциальные заемщики с «серой зарплатой», потому что им будет сложно показать банку свои доходы, по которым банк рассчитает их долговую нагрузку.
К примеру, если ваша официальная зарплата 40 тысяч рублей в месяц, а остальные 40 тысяч вы получаете «в конверте», то банк посчитает, что ваш доход составляет только 40 тысяч рублей. Поэтому ваша кредитная нагрузка не может превысить 20 тысяч рублей в месяц, хотя на самом деле могла бы составить больше.
Впрочем, банки с большим капиталом могут одобрить кредит заемщику с высоким ПДН или могут «растянуть» кредит на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячную плату. В первом случае банк несет риски, и кредит для него становится дороже, во втором — переплатит сам заемщик.
Что теперь будет с кредитами?
Однозначно сказать, что будет с кредитной политикой, сложно, потому что каждый банк, скорее, разработает собственную методику работы с заемщиками с высоким ПДН. Одни установят границы выдачи кредитов на уровне, скажем, 80% от доходов заемщиков, другие — поднимут ставки по кредитам для тех, чей показатель долговой нагрузки слишком высокий.
Большинство банков, вполне возможно, удлиннят кредиты, чтобы у заемщика была возможность снизить ежемесячные выплаты. Некоторые банки и вовсе не поменяют свою кредитную политику.
Что делать, если деньги нужны, а банк отказывает в выдаче кредита?
Если кредит вам реально необходим, то можно сделать следующее:
обратиться с заявлением на получение кредита сразу в несколько банков;
увеличить сроки выплат по кредиту, чтобы ежемесячный платеж был минимальным;
максимально «обелить» свои доходы, например, показать суммы со сдачи недвижимости в аренду или зарегистрировать предприятие, если вы занимаетесь предпринимательством;
чтобы ускорить процесс получения кредита, стоит заранее сделать справку о доходах или завести учетную запись на портале госуслуг.
Почему вообще ввели ПДН и кому это нужно?
Банк России предложил ввести такой показатель еще в 2018 году, но внедрили его только в октябре 2019, поскольку сами банки попросили отсрочки. Центробанк признает, что ПДН является жесткой мерой, но также подчеркивает его необходимость. Дело в том, что в прошлом году был зафиксирован рекордный долг россиян по кредитам на сумму 14,9 трлн рублей, а темпы кредитования достигли 22%.
ПДН нужен для того, чтобы снизить риск закредитованности тем заемщикам, которые уже имеют несколько кредитов. Но не стоит забывать, что удлинение сроков кредитования не панацея — долговая нагрузка от этого не становиться меньше.
Кредит — это понятный и удобный инструмент пополнения финансов, но им нужно уметь грамотно пользоваться, чтобы он не превращался в кабалу. Сами банки тоже не хотят рисковать выдачами денег тем заемщикам, которые попросту не смогут их вернуть.
Александр Вельмисов,
директор дивизиона «Поволжье» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР)
специально для TatCenter
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: