Разобраться
15 Марта 2022, 12:30

Ипотечная реальность изменилась: как действовать заемщикам

ЦБ поднял ключевую ставку до 20%. Она влияет на стоимость кредитов, в т. ч. ипотечных. Руководитель казанского ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» Рузэль Насыбуллин объясняет, что будет со ставками, можно ли получить господдержку и возникнет ли налог из-за экономии на процентах.

Господдержка

Официальной информации о заморозке ипотечных программ с господдержкой нет. Ставки остаются прежними: 6% — для семейной ипотеки, 7% — для льготной, 2% — для дальневосточной.

На практике же банки с осторожнее выдают такие кредиты. Ведь возникают риски, связанные со строительной отраслью, что у заемщиков могут возникнуть проблемы с выплатами, а ситуация изменится так, что возврат денег и взыскание на предмет залога окажутся невозможными. Поэтому часто заемщики получают отказы.

Если планировали вкладывать кредитные деньги в новостройку посредством льготных программ, пробуйте подавать заявки.

Новые ставки по ипотеке

Ключевая ставка теперь составляет 20%, и кредитов дешевле быть не может. Ставки на вторичное жилье уже выросли до 23—26%. Сейчас оформлять ипотеку на покупку можно в критичных ситуация и когда других вариантов уже нет. Также имеет смысл кредитоваться для использования материнского капитала или субсидии. Еще дорогой кредит можно взять, если быстро его погасите: например, когда продадите другую квартиру.

В условиях текущего рынка, когда кредитование бизнеса и предпринимательства практически нет, чуть ли не единственный вариант — это оформить кредит под залог квартиры на любые бизнес-цели.

Конкуренты сами уходят с российского рынка, открывая широкие горизонты для развития бизнеса и зачастую, получить быстро деньги для ИП или самозанятого очень сложно.

Далее по мере стабилизации инфляции ключевая ставка будет корректироваться в сторону снижения и здесь уже необходимо будет применять инструмент рефинансирования.

Вырастет ли ставка по действующему договору?

Обычно ставка по уже выданным кредитам не меняется. Но нужно смотреть договоры. Там может быть указано, что в одностороннем порядке возможно только понижение ставки. Или что повышение предусмотрено только в конкретных ситуациях, таких как отказ от страховки или не выполнение обязательных условий договора.

Автоматически при увеличении ключевой ставки проценты по имеющимся кредитам не изменяются.

Маткапитал и субсидии

Обратите внимание, что программы маткапитал и субсидия для многодетных по-прежнему действуют. Можно использовать маткапитал как первоначальный взнос или для погашения долга. А если в семье как минимум трое детей, то использовать 450 тыс. рублей для погашения ипотеки многодетного родителя.

Пока все виды господдержки работают как обычно.

Цены

Рынок в ожидании, а турбулентность высокая и формировать прогнозы невозможно. Пока застройщики наблюдают снижение спроса. Продавцы вторички ждут роста цен, а некоторые отказываются от сделок в надежде продать подороже.

Дорогая ипотека снизит спрос, а с ним могут снизятся и цены. С другой стороны, скорректируется только сверхприбыль застройщиков, которую они получали на льготных программах. Однако в условиях текущей инфляции стоимость материалов растет каждый день. Поставки импортных материалов останавливаются, нарушены цепочки логистики.

Кредиты, которые застройщики оформляют для строительства, подорожали или стали недоступными. Все это в совокупности может привести к росту цен. В каком моменте сформируется равновесие цены при снижении спроса и удорожании материалов, неизвестно.

Не стоит принимать необдуманных решений в панике — не стоит вкладывать все сбережения в стройку или быстрее продавать квартиру в страхе не найти покупателей. Можно проводить сделки, которые были запланированы, и если расчеты в вашем бюджете.

Выгода и налог при экономии на процентах

Часто задают вопрос, что при повышении ставки возникает материальная выгода от экономии на процентах по действующим кредитным договорам. Согласно Налоговому кодексу, с такой экономии нужно платить НДФЛ, да еще и по ставке 35%. Материальная выгода возникает, если ставка по кредиту меньше 2/3 от ключевой ставки ЦБ. Сейчас это 13,3%.

Однако, большинству заемщиков начисление налога не грозит. Выгода от экономии на процентах возникает только в двух случаях:

Заем или кредит получен от взаимозависимой организации или работодателя.

Экономия — это материальная помощь или исполнение встречного обязательства, например, оплата товаров и услуг.

Но если есть какое-то из этих обстоятельств, налога не будет все равно, если материальная выгода получена:

во время кредитных каникул;

в течение беспроцентного периода по картам;

по целевым займам на покупку жилья или для рефинансирования ипотеки — если есть уведомление о праве на налоговый вычет.

То есть, даже если кредит на жилье оформлен у работодателя или организации, где вы учредитель, и право налогового вычета ранее не использовалось, необходимо представить справку о праве на вычет — и налога не будет.

Во всех остальных случая банк сам передаст данные в налоговую, и заемщику пришлют уведомление для уплаты налога.

Насыбуллин Рузэль Рамисович

Региональный директор-руководитель Ипотечного центра г. Казани "Национальная Фабрика Ипотеки" (Ипотека 24)

Новости
27 Мая 2022, 20:00

Новости, дни рождения и назначения в Татарстане — в Телеграм 18+

Подпишитесь на рассылку и будьте в курсе важных новостей в республике, России и мире.

Ежедневно TatCenter выпускает короткие дайджесты значимых новостей — мы рассказываем, что произошло в Татарстане, России и мире и просим экспертов прокомментировать актуальные новости. Обзоры получают подписчики нашего телеграм-канала.

В рассылку мы добавляем полезную информацию об именинниках и кадровых перестановках в республике. По пятницам в канале выходит обзор именинников на следующую неделю.

Канал TatCenter в Телеграм: tlgg.ru/tatcenter_ru
Lorem ipsum dolor sit amet.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: