Господдержка
Официальной информации о заморозке ипотечных программ с господдержкой нет. Ставки остаются прежними: 6% — для семейной ипотеки, 7% — для льготной, 2% — для дальневосточной.
На практике же банки с осторожнее выдают такие кредиты. Ведь возникают риски, связанные со строительной отраслью, что у заемщиков могут возникнуть проблемы с выплатами, а ситуация изменится так, что возврат денег и взыскание на предмет залога окажутся невозможными. Поэтому часто заемщики получают отказы.
Если планировали вкладывать кредитные деньги в новостройку посредством льготных программ, пробуйте подавать заявки.
Новые ставки по ипотеке
Ключевая ставка теперь составляет 20%, и кредитов дешевле быть не может. Ставки на вторичное жилье уже выросли до 23—26%. Сейчас оформлять ипотеку на покупку можно в критичных ситуация и когда других вариантов уже нет. Также имеет смысл кредитоваться для использования материнского капитала или субсидии. Еще дорогой кредит можно взять, если быстро его погасите: например, когда продадите другую квартиру.
В условиях текущего рынка, когда кредитование бизнеса и предпринимательства практически нет, чуть ли не единственный вариант — это оформить кредит под залог квартиры на любые бизнес-цели.
Конкуренты сами уходят с российского рынка, открывая широкие горизонты для развития бизнеса и зачастую, получить быстро деньги для ИП или самозанятого очень сложно.
Далее по мере стабилизации инфляции ключевая ставка будет корректироваться в сторону снижения и здесь уже необходимо будет применять инструмент рефинансирования.
Вырастет ли ставка по действующему договору?
Обычно ставка по уже выданным кредитам не меняется. Но нужно смотреть договоры. Там может быть указано, что в одностороннем порядке возможно только понижение ставки. Или что повышение предусмотрено только в конкретных ситуациях, таких как отказ от страховки или не выполнение обязательных условий договора.
Автоматически при увеличении ключевой ставки проценты по имеющимся кредитам не изменяются.
Маткапитал и субсидии
Обратите внимание, что программы маткапитал и субсидия для многодетных по-прежнему действуют. Можно использовать маткапитал как первоначальный взнос или для погашения долга. А если в семье как минимум трое детей, то использовать 450 тыс. рублей для погашения ипотеки многодетного родителя.
Пока все виды господдержки работают как обычно.
Цены
Рынок в ожидании, а турбулентность высокая и формировать прогнозы невозможно. Пока застройщики наблюдают снижение спроса. Продавцы вторички ждут роста цен, а некоторые отказываются от сделок в надежде продать подороже.
Дорогая ипотека снизит спрос, а с ним могут снизятся и цены. С другой стороны, скорректируется только сверхприбыль застройщиков, которую они получали на льготных программах. Однако в условиях текущей инфляции стоимость материалов растет каждый день. Поставки импортных материалов останавливаются, нарушены цепочки логистики.
Кредиты, которые застройщики оформляют для строительства, подорожали или стали недоступными. Все это в совокупности может привести к росту цен. В каком моменте сформируется равновесие цены при снижении спроса и удорожании материалов, неизвестно.
Не стоит принимать необдуманных решений в панике — не стоит вкладывать все сбережения в стройку или быстрее продавать квартиру в страхе не найти покупателей. Можно проводить сделки, которые были запланированы, и если расчеты в вашем бюджете.
Выгода и налог при экономии на процентах
Часто задают вопрос, что при повышении ставки возникает материальная выгода от экономии на процентах по действующим кредитным договорам. Согласно Налоговому кодексу, с такой экономии нужно платить НДФЛ, да еще и по ставке 35%. Материальная выгода возникает, если ставка по кредиту меньше 2/3 от ключевой ставки ЦБ. Сейчас это 13,3%.
Однако, большинству заемщиков начисление налога не грозит. Выгода от экономии на процентах возникает только в двух случаях:
Заем или кредит получен от взаимозависимой организации или работодателя.
Экономия — это материальная помощь или исполнение встречного обязательства, например, оплата товаров и услуг.
Но если есть какое-то из этих обстоятельств, налога не будет все равно, если материальная выгода получена:
во время кредитных каникул;
в течение беспроцентного периода по картам;
по целевым займам на покупку жилья или для рефинансирования ипотеки — если есть уведомление о праве на налоговый вычет.
То есть, даже если кредит на жилье оформлен у работодателя или организации, где вы учредитель, и право налогового вычета ранее не использовалось, необходимо представить справку о праве на вычет — и налога не будет.
Во всех остальных случая банк сам передаст данные в налоговую, и заемщику пришлют уведомление для уплаты налога.
