Официальные СМИ все чаще заявляют о высокой, можно даже сказать критической, закредитованности граждан. Ситуация действительно не должна оставаться без внимания. При этом немаловажно изначально понять суть природы кредитных обязательств и «сегмент закредитованности» (кредитные карты, потребительские необеспеченные кредиты, «товарные» кредиты и займы, ипотека и.д.). Если смотреть статистику Банка России, Татарстан — один из лидеров среди субъектов Приволжского Федерального округа по объему задолженностей.
Так, по данным Банка России на 1 января 2019 года, Татарстан занимает второе место среди регионов ПФО по количеству кредитов, выданных физлицам, — это более 323,67 млрд рублей. Первую строчку занимает Башкортостан — 324,82 млрд, третью Нижегородская область — 239,92 млрд. рублей.
Существует мнение, что на объем рынка кредитования в значительной мере влияет уровень развития сферы жилищного строительства — чем оно сильнее, тем больше объемы ипотеки. А как известно, любой ипотечный кредит в разы превышает средний потребительский.
По данным Национального Бюро Кредитных Историй, более 25% из доходов жители Татарстана тратят на погашение задолженностей. Смею предположить, что такой уровень может еще считаться не критичным для региона.
Высокий уровень закредитованности, не в последнюю очередь, связывают с отложенным спросом предыдущих лет: из-за сокращения реальных доходов население вынуждено осуществлять крупные покупки в кредит. Будем честными, в этом нет больших сложностей, поскольку на сегодняшний день существуют достаточно выгодные предложения по оформлению подобных покупок и снижению кредитной нагрузки на семейный бюджет.
Например, вариант кредитования под залог имеющейся в собственности недвижимости, квартиры набирает все большую популярность среди прочих предложений. По подобным программам можно получить до 70% от стоимости квартиры под ее залог и направить средства на разные цели, например покупку новой квартиры для детей в другом регионе РФ, на строительство загородного дома, крупный ремонт.
Предположим, что вам срочно понадобились денежные средства на различные цели, будь то: развитие бизнеса, покупка франшизы, открытие нового проекта или любые другие цели, и у вас есть в собственности квартира, которую придется срочно продать для осуществления этих целей. В такой ситуации придется либо быстро продать недвижимость по очень низкой не рыночной цене, либо отказаться от своих целей, которые могут принести вам в будущем стабильный высокий доход. Либо вы можете остаться собственником, продолжить пользоваться квартирой, жить в ней или сдавать в аренду, и оформить кредит под ее залог. В данном случае ваша недвижимость станет выгодным инструментом, а банк имея обеспечение по займу, предложит более низкую ставку и комфортный платеж за счет длительного срока кредитования.
Также среди популярных предложений можно найти консолидацию задолженностей в один кредит под залог квартиры. Допустим у вас есть: 2 кредитные карты, 2 потреб кредита и микрокредиты, как правило по ним высокие ставки и короткие сроки с крупными, порой непосильными, ежемесячными платежами. Консолидация позволяет объединить задолженности и платить один ежемесячный взнос, он становится обычно в 2 или 3 раза меньше, чем раньше. Таким образом возможно снизить кредитную нагрузку на семью и на высвободившиеся средства жить более комфортно.
До того, как приступить к выбору программы, обязательно нужно просчитать возможные риски и выгоды, и тщательно взвесить все «за» и «против» каждого из возможных обязательств. Это вопрос финансовой грамотности. К сожалению, пока что она остается на низком уровне, но целый ряд кредиторов уже занимаются просвещением населения.
В разрезе упоминания о финансовой грамотности граждан, резонно дать несколько советов, их можно использовать как некий чек-лист:
Перед тем, как взять кредит, заемщик должен несколько раз подумать и просчитать свои возможности по выплате кредита;
Необходимо изучить предложения нескольких банков. И среди них выбрать наиболее подходящий вариант;
Следует уделить особое внимание общему комплексу условий. Сюда входит сумма возможного кредита, срок погашения и процентная ставка. Только после изучения всех подробностей можно выбирать подходящую программу с минимальным процентом риска;
Лучше избегать так называемых «быстрых займов». Это и кредиты наличными, и товарные кредиты, и экспресс-кредиты. Как правило, процентная ставка здесь довольно высока, а срок пользования «займом» короткий, что увеличивает размер платежей.
Не стоит бояться оформлять кредиты под залог имеющейся недвижимости. Первое и основное — важно чтобы это была именно банковская программа, банковский кредит. Банку-кредитору важно своевременно и в полной мере получать ежемесячные платежи по оформленному кредиту, поэтому залог квартиры — это лишь обеспечение, позволяющее предоставить клиенту деньги по более выгодной ставке, нежели необеспеченный потреб кредит.
Рузэль Насыбуллин
Региональный директор Национальной фабрики ипотеки в Казани
