В мае правительство РФ одобрило законопроект, разрешающий использование цифрового рубля при исполнении федерального бюджета. С этого момента он начинает выполнять функции государственной значимости и может быть задействован в ключевых сферах экономики — от госзакупок до социальных выплат.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это третья форма российской валюты, выпускаемая Банком России наравне с наличными и безналичными средствами. Он представляет собой электронные деньги с прямой гарантией ЦБ, что делает их полностью эквивалентными традиционным рублям. Основная цель его создания — модернизация платежной системы, повышение доступности и устойчивости денежного обращения.
Технологически цифровой рубль реализуется через специальную платформу ЦБ РФ. Пользователи смогут хранить средства в цифровых счетах (не кошельках), открываемых непосредственно на платформе Центрального банка, а не в банках. Банки же выступают финансовыми посредниками, предоставляя клиентам доступ к своим счетам.
«Архитектура решения исключает возможность несанкционированного доступа клиента к своему цифровому счету», — подчеркивает Виталий Копысов, директор по инновациям банка Синара.
По словам эксперта, все решения от банков проходят проверку специализированными лабораториями, уполномоченными ФСБ. Данные процедуры обеспечивают максимальное снижение рисков при использовании цифрового рубля, даже более высокий уровень безопасности, чем ранее для безналичных операций.
«Постепенно новые требования, которые банки, как финансовые посредники, реализуют для обеспечения информационной безопасности операций с цифровым рублем, станут стандартами и для операций в безналичных рублях в мобильных и веб-платформах банков. Благодаря внедрению цифрового рубля граждане и бизнес получат новый уровень информационной безопасности эволюционным путем», — отмечает Копысов.
Этапы внедрения
Пилотный проект по тестированию цифрового рубля начался в августе 2023 года. За два года была проведена масштабная работа по отладке технологии, взаимодействию между участниками и обеспечению безопасности. Однако массовое внедрение было перенесено на осень 2025 года из-за технической сложности интеграции технологий в банки и государственные структуры.
С августа 2025 года начнется эксперимент по использованию цифрового рубля в бюджетных выплатах. А с октября он будет официально применяться:
При расчетах по государственным контрактам;
При переводах между бюджетными организациями;
При выплатах определенным категориям граждан и организаций.
Правительство пока сохраняет ограничения — цифровые деньги будут использоваться только в рамках утвержденного перечня расходных операций. Однако уже сейчас ясно, что это станет важным шагом к созданию более технологичной и эффективной модели управления средствами.
Экономический эффект и инвестиции
Внедрение цифрового рубля связано с существенными вложениями со стороны всех банков, отмечает Илья Иванинский, глава Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета и партнера «Яков и Партнеры».
По его словам, еще несколько лет назад эти затраты оценивались примерно в 200 млн рублей на каждый банк.
Однако, несмотря на высокие стартовые издержки, внедрение цифрового рубля сулит стране значительный экономический эффект.
«Совокупный эффект от внедрения цифрового рубля составляет до 300 млрд рублей в год для экономики в целом» — говорит эксперт.
Это связано с повышением прозрачности расчетов, снижением операционных издержек, ускорением транзакций и возможностью автоматизации многих процессов как в государственных, так и в коммерческих сферах.
Однако успех внедрения зависит от одного ключевого фактора — наличия развитой инфраструктуры для использования цифрового рубля на момент его массового внедрения:
«Если человек будет получать цифровой рубль и не иметь возможности потратить его нигде, у него сформируется устойчивая привычка: получать цифровой рубль, переводить его в обычный — и пользоваться уже им», — предупреждает Иванинский.
Привычка именно к обороту цифрового рубля в этом случае не сформируется. А значит, с одной стороны, банки не потеряют бесплатные остатки — и для них это, скорее, будет плюсом.
«Но с точки зрения частоты использования и возможности запускать новые продукты на основе цифрового рубля, такой сценарий окажется, скорее, негативным», — считает эксперт.
Риски и скептицизм
Несмотря на официальную поддержку проекта со стороны государства, среди экспертов существует значительный скепсис относительно целесообразности внедрения цифрового рубля. Особенно ярко этот взгляд представлен в оценках Яна Арта, главного редактора финансового портала Finversia.ru и члена экспертного совета ЦБ РФ.
Он отмечает, что технология цифрового рубля несет в себе типичные для цифровых валют риски:
«Риски у цифрового рубля, как и у любой цифровой валюты, известны давно, и их природа не изменилась. Во-первых, риск „Свет отключили“ — возможность технического сбоя. Во-вторых, у цифрового рубля может быть теоретически установлен „срок действия“. В-третьих, риск утечки данных, хакерства
и т. п. »
Арт подчеркивает, что такие угрозы могут серьезно повлиять на надежность новой формы денег, особенно если государство попытается использовать ее не только в контролируемом секторе, но и в массовом обороте.
Кроме того, эксперт считает, что внедрение цифрового рубля не дает никаких принципиальных преимуществ по сравнению с уже существующими электронными средствами платежа. По его мнению, современная система денежных переводов и так полностью цифровизирована, и необходимость создания еще одной формы денег вызывает вопросы.
Он также критически оценивает заявленные плюсы цифрового рубля, например, возможность целевого использования выплат:
«В качестве плюсов сторонники цифрового рубля называют „окраску“ — мол, это позволит обеспечить целевое использование выплат (например, детское пособие можно тратить только на еду и детские товары или якобы цифровые рубли противопоказаны коррупции)».
Однако Ян Арт уверен, что ограничения на использование таких выплат окажутся малоэффективными:
«Ограничение возможностей потратить пособие только на определенные вещи ничего не дает: получатель такого пособия другие свои деньги истратит туда, куда захочет. Что до коррупции, то, во-первых, не коррупция, а „блатные подряды“ — бич России, а они вполне будут оплачиваться цифровым рублем. Во-вторых, формулу „брать борзыми щенками“ никто не отменял».
Также эксперт констатирует, что мировой опыт показывает: большинство стран сталкиваются с проблемой оправданности выпуска цифровых валют:
«Во всем мире эксперименты с цифровыми валютами вошли в определенный тупик: никто не может толком обосновать, зачем это надо. Кроме одной страны — Китая, где взят курс на финансовый тоталитаризм. Вот для финансового тоталитаризма цифровая валюта просто незаменима».
Успех зависит от множества факторов
На сегодняшний день (июнь 2025 года) цифровой рубль выходит из стадии эксперимента и становится полноценной частью российской финансовой системы. Его интеграция в бюджетные операции с октября этого года — важный шаг к созданию более технологичной и эффективной модели управления средствами.
Если внедрение пройдет успешно, то в ближайшие годы можно ожидать роста использования цифровых денег не только в государственных, но и в коммерческих и личных расчетах. Однако успех зависит от множества факторов — от технологической готовности до уровня доверия пользователей.
Цифровой рубль имеет потенциал стать мощным инструментом цифровой трансформации всей экономики страны. Но для этого важно не просто запустить технологию, а создать условия для ее активного и полезного применения.
Антон Чехов
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: