То, что сегодня происходит на банковском рынке одновременно является кризисом и рукотворной депрессией.

Кризис связан с отсутствием средств — это понятная болезнь банковской системы России. Последняя 25 лет отличалась жуткой дистрофией с точки зрения источников фондирования.

Вторая проблема — отсутствие денег у населения. Российская экономика вряд ли встанет с колен, потому что в ней фактически нет ресурсов населения. А россияне, которые ресурсами обладают, стараются их вывести куда-то, где обществом и юрисдикциями управляют менее харизматичные личности, нежели в России.

Кроме того, в нашей стране активы банковского сектора превышают активы пенсионного и страхового рынков. Таких «уникальных» стран в мире почти нет. Это ненормально.

При этом на обоих рынках происходят постоянные изменения, а по пенсионному и вовсе был нанесен существенный удар. Сама идея пенсионной реформы 2000-х годов — правильная. Но, как только система и логика начала работать, государство «заморозило» пенсионные накопления граждан. Когда они снова поверят в систему и поверят ли вообще?

Так или иначе, денег у российского банкинга не было, нет и, вероятно, не будет.

Единственный очевидный плюс, который достигнут за последние десятилетия, — в стране восстановлено доверие к депозитной системе.

Депозитная система в стране выстроена. Во многом, благодаря тому, что проведена калька с американских и европейских законов. Команда экс-главы АСВ Александра Турбанова сделала то, что в 90-х казалось невозможным. Система работает. Это безупречный механизм — люди получают вклады обанкротившегося или закрытого банка буквально через считанные дни.

Другое дело, что в условиях деградации российского банкинга, которую мы сегодня наблюдаем, система страхования вкладов стала работать на убыль. Понятно, что система будет поддержана государством. Но, с точки зрения реального положения дел, ей до банкротства осталось не то что два шага вперед, а скорее, два шага назад, если бы не были выделены новые стабилизационные кредиты.

Слава Богу, что доверие остается — сегодня люди получают деньги.

Важными моментами, которые помимо экономической ситуации отражаются на взаимоотношениях банков и клиентов сегодня, являются курс национальной валюты и схлопывание кредитного рынка.

Падение рубля меняет интересы, поведение и активность клиентов. Что касается кредитования, то нормативы резервирования сегодня такие, что они сдерживают кредитные аппетиты участников рынка.

Роль сыграла и ключевая ставка. Понять руководство ЦБ можно — кредитная болезнь населения приближалась к критической фазе. Однако кредитный рынок сегодня приморозили так, что для многих банкиров встал вопрос, а где бизнес вообще?

У российских банков, при этом, всегда был перекос в сторону кредитования. С момента, как в РФ начался кредитный бум, кредитование в бизнесе банков доходило до 90%. В Европе это соотношение составляет примерно 70−80%. Гораздо больше бизнеса на западе банки делают на расчетных, сервисных операциях.

Надо признать, что российские банкиры, несмотря ни на что, умеют выживать.

Сегодня мы наблюдаем такую картину: после зимнего периода депрессии, опускания рук и непонимания, куда двигаться дальше, в банковской системе РФ активно проходят процессы слияний и поглощений. Возможно, это неплохо. Но в процессе слияний заложена и опасность того, что со временем в России исчезнет региональный банкинг.

В нашей стране были регионы традиционно сильные собственными банковскими системами.

Сегодня в ряде субъектов РФ местный банкинг уничтожен. Это чревато, поскольку местные банки вносят разнообразие в российскую экономику.

К примеру, в Самарской области, считайте, регионального банкинга больше нет. Новосибирск и Екатеринбург — практически также лишились региональных банков, резкое сокращение наблюдается на дальнем Востоке.

Татарстану, Нижнему Новгороду и Югу России пока удается сохранять собственную региональную банковскую систему.

Вопрос в том, как долго им удастся держаться…

Вице-президент

Ассоциации региональных банков Рос
сии

Ян Арт,

специально для TatCenter.ru*

*Мнение редакции может не совпадать с мнением автора

Фото: yanart.ru

Больше половины жителей округа готовы попробовать операции в цифровых рублях после начала его широкого использования с 1 сентября — таковы результаты опроса ВТБ*. Из них 30% готовы сразу открыть счет, еще 36% — когда встретят такой способ оплаты в магазинах.

По мнению респондентов из ПФО, чаще всего цифровой рубль будет использоваться для оплаты товаров и услуг (48%**), а также платежей государству — налогов, пошлин, штрафов (46%). Еще 45% ожидают его использования для государственных выплат, 36% — для переводов между людьми. Каждый пятый рассматривает переводы за границу с низкой комиссией, а 15% интересуются автоматическими сделками на основе смарт-контрактов.

Среди главных преимуществ цифрового рубля жители ПФО чаще всего называли отсутствие или снижение комиссии за переводы и платежи (62%**). 42% отметили, что деньги будут храниться на платформе Банка России, а доступ к счету можно будет получить из приложений разных банков. 29% указали на большую прозрачность государственных расходов, каждый пятый — на появление смарт-контрактов, 15% — на возможность быстрых переводов за границу.

70% жителей ПФО готовы получать зарплату в цифровых рублях, но только 18% — без всяких дополнительных условий, еще 45% при этом рассчитывают на дополнительные бонусы или выгоды, а еще 7% — если так решит работодатель или государство.

Что касается смарт-контрактов, почти половине опрошенных интересны автоматически исполняемые сделки с участием государства, около трети заинтересованы в смарт-контрактах между физлицами, а 27% — с участием бизнеса.

*Опрос проведен в августе 2026 года среди 1500 респондентов в возрасте от 18 до 65 лет в городах России с населением более 100 тысяч человек. **Можно было выбрать несколько вариантов ответа.

Читайте также: «Личные финансы с 1 августа: разбор главных изменений для кошелька».