Одна из проблем многих современных домохозяйств в том, что семья не может сбалансировать доходы и расходы и начинает жить в долг. Это может происходить по ряду причин, в том числе — люди живут не по средствам. Если большая часть денег уходит в неизвестном направлении и их не хватает «до зарплаты», нужно срочно принимать меры.

Проанализируйте ежемесячные расходы

Узнайте, какую часть занимает каждая из статей семейного бюджета и определите, на что уходит больше всего денег. Так вы сможете понять ситуацию, сделать бюджет прозрачным и поймете примерные шаги по оптимизации расходов. Они будут зависеть от основных статей списка ежемесячных трат.

Разделите бюджет на статьи

В большинстве случаев доминирующим пунктом расходов домохозяйств становятся продукты питания и ежедневные мелкие траты по 200−300 рублей за один раз, которые семья может не замечать. В такой ситуации правильно будет составлять списки продуктов и закупать их не ежедневно, а один раз в неделю в больших гипермаркетах или на оптовых рынках, где большинство товаров стоит дешевле. Некоторые консультанты по планированию бюджета рекомендуют делать фото содержимого холодильника перед походом в магазин, чтобы не накупить лишнего.

Следующие достаточно объемные статьи расходов каждой семьи — это одежда, обувь и бытовая техника. Это те пункты, на которых можно и нужно, в пределах разумного, экономить, когда требуется оптимизация семейного бюджета.

Также одна из основных статей — ежемесячные коммунальные платежи. На них сэкономить довольно сложно, так как они в большинстве случаев являются фиксированными платежами и практически всегда составляют примерно одинаковую сумму.

В идеале общие расходы не должны превышать 60%-70% семейного дохода. А остаток средств должен регулярно откладываться на будущие цели, в накопления, депозиты или резервные фонды. Чтобы сохранить отложенные деньги, можно распределить их по целям и завести под каждую цель отдельный конверт. Если этот способ для вас трудоемкий, используйте вкладки «цели» в приложениях мобильных банков или завести отдельную счет-копилку. Если боитесь потратить накапливаемые средства — откройте накопительный счет под проценты, так вы сможете отложить значимую сумму, не потратить ее раньше времени и уберечь средства от инфляции.

Расходы, которые составляют 5 и менее процентов от дохода не имеет смысла оптимизировать — это может лишить вас развлечений и небольших радостей, но по факту не явно скажется на экономии.

Обязательства по кредитам

В современных реалиях было бы ошибкой упустить из вида кредитные обязательства семей — эти платежи, как правило, «съедают» наибольшую часть семейного бюджета. А некоторые домохозяйства обслуживают ежемесячно до пяти кредитов в разных банках — 25% граждан по информации Национального агентства финансовых исследований. В таких условиях вести семейный бюджет, чтобы расходы не превышали 70% от дохода не представляется возможным.

Чтобы снизить нагрузку на бюджет в кризис, желательно по возможности совсем отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт — ставки по ним самые высокие. Но если у семьи уже есть несколько действующих долгов различным банкам, снизить нагрузку можно, объединив несколько «дорогих» потребительских кредитов (а порой есть еще и автокредит или на крупный товар в кредитную рассрочку) в один более «дешевый» — залоговый (ипотечный). То есть можно получить под залог имущества (например квартиры, причем продолжать в ней также спокойно жить и быть прописанными) одну крупную сумму, которая покроет несколько задолженностей, и дальше выплачивать ее только одному банку по одному займу. Такой способ называется «консолидация кредитов».

Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже, так как банки готовы давать кредит на длительный период — до 20 лет. Это значительно, порой в разы, снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.

Помните, в ведении семейного бюджета главное не переусердствовать, ведь оптимизация трат — это не «затягивание поясов потуже». Это разумное и рациональное использование собственных ресурсов. Главное, грамотно считать.

Региональный директор специализированного ипотечного оператора
«Национальная Фабрика Ипотеки» (ГК «Регион») в РТ
Рузэль Насыбуллин

В преддверии новогодних праздников инвесторы вновь обращают внимание на сезонные закономерности фондового рынка. Исторически этот период часто сопровождался ростом котировок, однако в условиях высокой ключевой ставки и геополитической неопределенности повторение тенденции остается под вопросом. Инвестиционный консультант «ВТБ Мои Инвестиции» Валерий Андреев рассказал, какие факторы могут поддержать российский рынок акций в конце года и насколько оправданны ожидания.

Для российского рынка акций анализ новогодней сезонности не стоит ограничивать классическим Santa Claus Rally — пятью последними торговыми сессиями декабря и двумя первыми сессиями января. С учетом продолжительных новогодних каникул в России более показательным представляется период с 20 декабря по 10 января. Именно такой временной интервал позволяет лучше оценить динамику рынка на рубеже годов.

Согласно исследованию «Финуслуг», за последние 15 лет индекс Московской биржи на этом отрезке демонстрировал положительную динамику в 14 случаях из 15. Средняя доходность за рассматриваемый период составляла около 4%. Наиболее сильный результат был зафиксирован в сезоне 2020−2021 годов: индекс полной доходности прибавил 8,85%. Единственный отрицательный результат пришелся на сезон 2013−2014 годов, когда рынок снизился на 1,85%.

Одним из факторов, способных поддерживать рынок в конце года, выступает дивидендная политика российских компаний. Ожидание выплат привлекает внимание инвесторов к отдельным эмитентам, а поступающие акционерам средства могут частично возвращаться на фондовый рынок, создавая дополнительный спрос на акции. Особенно заметную роль здесь способны играть крупные компании с высокой капитализацией и существенными дивидендными выплатами. Например, «ЛУКОЙЛ» традиционно находится в центре внимания инвесторов благодаря масштабу бизнеса и значимости его дивидендных решений для российского рынка.

В декабре 2026 года дополнительный интерес к дивидендной тематике может поддержать ряд корпоративных событий. В частности, совет директоров «ЛУКОЙЛа» рекомендовал выплатить 535 рублей на одну обыкновенную акцию по итогам девяти месяцев 2026 года. Датой закрытия реестра предложено установить 9 декабря, а сами выплаты ожидаются в промежутке с 20 декабря по 10 января. «ЦИАН» также заявлял о планах провести еще одну дивидендную выплату до конца года. Возможные дивидендные решения «Мать и дитя» и «Ростелекома» также стоит учитывать в числе потенциальных корпоративных факторов, однако конкретные суммы и сроки выплат необходимо подтверждать по мере появления официальных рекомендаций и решений эмитентов.

иллюстрация TatCenter

Таким образом, историческая статистика выглядит весьма убедительно: положительная динамика наблюдалась примерно в 93% рассмотренных сезонов. Однако трактовать эту закономерность как гарантию роста было бы ошибкой. Сезонность — лишь один из факторов, влияющих на поведение инвесторов, и ее значение не следует переоценивать в условиях высокой неопределенности.

Помимо дивидендных событий, в пользу рынка могут сыграть дальнейшее смягчение денежно-кредитной политики, снижение доходностей инструментов с фиксированной доходностью и улучшение геополитического фона. Более мягкая денежно-кредитная политика способна улучшить условия для оценки будущих денежных потоков компаний, хотя фактический эффект будет зависеть от инфляции, динамики прибыли и ожиданий участников рынка.

Поэтому исторические 93% — скорее аргумент в пользу того, чтобы не игнорировать новогоднюю сезонность, чем основание рассчитывать на безусловный рост котировок. В инвестиционных решениях статистические закономерности полезны прежде всего как дополнительный ориентир, который необходимо сопоставлять с текущей макроэкономической и геополитической ситуацией.

Тем не менее у новогоднего периода есть своя особенность: он традиционно связан не только с изменением инвестиционных ожиданий, но и с ощущением обновления. В этом году сочетание дивидендных событий, возможных изменений денежно-кредитной политики и внешних факторов создает несколько предпосылок для позитивной динамики. Оправдаются ли эти ожидания, покажут торги. Но хочется верить, что российский рынок сможет продолжить благоприятную историческую тенденцию и завершить очередной сезон в плюсе.