Одна из проблем многих современных домохозяйств в том, что семья не может сбалансировать доходы и расходы и начинает жить в долг. Это может происходить по ряду причин, в том числе — люди живут не по средствам. Если большая часть денег уходит в неизвестном направлении и их не хватает «до зарплаты», нужно срочно принимать меры.
Проанализируйте ежемесячные расходы
Узнайте, какую часть занимает каждая из статей семейного бюджета и определите, на что уходит больше всего денег. Так вы сможете понять ситуацию, сделать бюджет прозрачным и поймете примерные шаги по оптимизации расходов. Они будут зависеть от основных статей списка ежемесячных трат.
Разделите бюджет на статьи
В большинстве случаев доминирующим пунктом расходов домохозяйств становятся продукты питания и ежедневные мелкие траты по 200−300 рублей за один раз, которые семья может не замечать. В такой ситуации правильно будет составлять списки продуктов и закупать их не ежедневно, а один раз в неделю в больших гипермаркетах или на оптовых рынках, где большинство товаров стоит дешевле. Некоторые консультанты по планированию бюджета рекомендуют делать фото содержимого холодильника перед походом в магазин, чтобы не накупить лишнего.
Следующие достаточно объемные статьи расходов каждой семьи — это одежда, обувь и бытовая техника. Это те пункты, на которых можно и нужно, в пределах разумного, экономить, когда требуется оптимизация семейного бюджета.
Также одна из основных статей — ежемесячные коммунальные платежи. На них сэкономить довольно сложно, так как они в большинстве случаев являются фиксированными платежами и практически всегда составляют примерно одинаковую сумму.
В идеале общие расходы не должны превышать 60%-70% семейного дохода. А остаток средств должен регулярно откладываться на будущие цели, в накопления, депозиты или резервные фонды. Чтобы сохранить отложенные деньги, можно распределить их по целям и завести под каждую цель отдельный конверт. Если этот способ для вас трудоемкий, используйте вкладки «цели» в приложениях мобильных банков или завести отдельную счет-копилку. Если боитесь потратить накапливаемые средства — откройте накопительный счет под проценты, так вы сможете отложить значимую сумму, не потратить ее раньше времени и уберечь средства от инфляции.
Расходы, которые составляют 5 и менее процентов от дохода не имеет смысла оптимизировать — это может лишить вас развлечений и небольших радостей, но по факту не явно скажется на экономии.
Обязательства по кредитам
В современных реалиях было бы ошибкой упустить из вида кредитные обязательства семей — эти платежи, как правило, «съедают» наибольшую часть семейного бюджета. А некоторые домохозяйства обслуживают ежемесячно до пяти кредитов в разных банках — 25% граждан по информации Национального агентства финансовых исследований. В таких условиях вести семейный бюджет, чтобы расходы не превышали 70% от дохода не представляется возможным.
Чтобы снизить нагрузку на бюджет в кризис, желательно по возможности совсем отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт — ставки по ним самые высокие. Но если у семьи уже есть несколько действующих долгов различным банкам, снизить нагрузку можно, объединив несколько «дорогих» потребительских кредитов (а порой есть еще и автокредит или на крупный товар в кредитную рассрочку) в один более «дешевый» — залоговый (ипотечный). То есть можно получить под залог имущества (например квартиры, причем продолжать в ней также спокойно жить и быть прописанными) одну крупную сумму, которая покроет несколько задолженностей, и дальше выплачивать ее только одному банку по одному займу. Такой способ называется «консолидация кредитов».
Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже, так как банки готовы давать кредит на длительный период — до 20 лет. Это значительно, порой в разы, снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.
Помните, в ведении семейного бюджета главное не переусердствовать, ведь оптимизация трат — это не «затягивание поясов потуже». Это разумное и рациональное использование собственных ресурсов. Главное, грамотно считать.
Региональный директор специализированного ипотечного оператора
«Национальная Фабрика Ипотеки» (ГК «Регион») в РТ
Рузэль Насыбуллин
