До этого в России никогда не было исламских банков. С принятием закона в стране впервые появится ведение банковской деятельности на основе принципов шариата. Ее основной принцип — отсутствие взимания ссудных процентов и совместное разделение доходов и рисков между инвесторами и клиентами. Подобная система работает уже более чем в ста странах.

Исламский банкинг — это новые возможности не только для мусульман, которым шариат запрещает пользоваться даже теми продуктами, где ростовщический процент вроде бы отсутствует. Например, в кредитных картах с беспроцентным льготным периодом — после его истечения все равно выплачиваются проценты. Новая инициатива интересна и банкам, и лизинговым публичным компаниям.

Мусульманский банкинг актуален не только для приверженцев этой конфессии. По словам Рустама Сагдеева, 30 процентов клиентов Финансового Дома «Амаль», которым он руководит, — немусульмане. У компании есть православные инвесторы из разных регионов России, которые выбрали «Амаль» за то, что в их операциях отсутствует ссудный процент.

— Это долгожданный документ, который логически продолжает наше сотрудничество с исламским миром, где базовым является формат исламского финансирования, — рассуждает руководитель Агентства инвестиционного развития РТ Талия Минуллина. — Классическое кредитование там, наоборот, скорее дополнительное. Внедрение этого эксперимента в России поспособствует усилению взаимодействия и с финансовыми рынками этих стран. Как сказал раис РТ Рустам Минниханов, весь мир пользуется этой возможностью, и это хороший шанс найти новых инвесторов в исламском мире, особенно с учетом сложившейся ситуации, когда западные финансовые рынки для России закрыты. Авторы закона об исламском банкинге ожидают притока инвестиций из Турции и Ирана. Предполагаемая сумма вложений в российские проекты оценивается более чем в $ 10 млрд.

Ключевой площадкой, на которой последовательно озвучивалась необходимость законодательных изменений для развития исламского банкинга и партнерского финансирования в стране, стал KazanForum. На форуме в мае этого года эксперты обратили внимание на высокий потенциал рынка исламских финансов: к 2025 году ожидается увеличение темпов роста общих активов исламского финансирования на 40% — с 3,6 млрд долл. США до 4,9 млрд долларов.

— Первый офис по партнерскому финансированию Сбербанка открылся именно в Казани, на KazanForum этот опыт обсуждали как эталон для дальнейшего тиражирования, причем не только в России, но и в исламских странах. Татарстан закономерно вошел в число пилотных регионов по его реализации, — считает Талия Минуллина.

Говоря о финансовых организациях — участницах эксперимента, эксперты очерчивают довольно широкий круг. По закону предоставлять партнерские услуги могут банки, финансовые организации, юридические лица, зарегистрированные в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. При этом такие организации или их филиалы, подразделения должны быть зарегистрированы на территории пилотных регионов и включены в реестр Центробанка страны. В Татарстане первым в реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию вошел «АК БАРС».

Для включения в этот список банкам и некредитным организациям предстоит подать соответствующее заявление в ЦБ. Остальным учреждениям, помимо заявления, направить устав, документы о наличии собственных средств, бухгалтерский баланс, данные о банковских счетах, сведения об акционерах, участниках и руководителях. Обращение рассматривается в течение 30 дней.

Специалисты по исламскому банкингу: кто они?

Дополнительным фактором для легализации исламского банкинга стало наличие специалистов в этой сфере. Для запуска и работы услуги необходимы финансисты, юристы, менеджеры, которые свободно ориентируются в банковском продукте. Таких специалистов ежегодно выпускают Казанский федеральный университет и Российский исламский институт.

Еще один показатель спроса на подобных работников, на который обращает внимание Талия Минуллина, — количество желающих обучаться в СберУниверситете по программе «Исламское финансирование»: оно превысило прогнозы в два раза.

Программа дает понимание основ и специфики исламского коммерческого права и банковской деятельности в сравнении с традиционными институтами, рассказывает о существующих возможностях и ограничениях работы в области исламского финансирования. Также большое внимание уделено стандартам бухгалтерского учета и корпоративного управления.

В этом году в рамках KazanForum AAOIFI — Организация бухгалтерского учета и аудита исламских организаций (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions) и АИР РТ подписали меморандум о сотрудничестве. Партнеры планируют консультировать друг друга и реализовывать совместные инициативы.

Подписанный меморандум позволит поддерживать международный стандарт во всех академических мероприятиях, образовательных программах и конференциях, даст доступ к разработке стандартов и процедур по структурированию новых продуктов и услуг партнерского финансирования. По слова Талии Минуллиной, это еще один важный шаг в построении успешной бизнес-модели исламского банкинга в Татарстане и России.

Говоря о специалистах, работающих в Финансовом Доме «Амаль», Рустам Сагдеев акцентирует внимание на важности наличия знаний в области финансов и экономики и хороших коммуникационных навыков.

— Недавно мы открыли офис в Москве и, к своему удивлению, быстро закрыли все вакансии. В Казани на некоторые позиции мы еще ищем сотрудников. У нас классный офис в Старотатарской слободе, молодой коллектив, — рассказывает Сагдеев.

Плюсы и минусы нововведения

Исламский банкинг — совокупность систем со своими особенностями. Сложно четко определить плюсы и минусы этого подхода. Впрочем, для этого и запустили пилотный проект. В ближайшие два года отрасли и экспертам предстоит проследить, как исламский банкинг будет развиваться в выбранных регионах

Суть ключевых финансовых операций в исламском банкинге — отсутствие ростовщического ссудного процента. В исламских финансах деньги не меняются на деньги — средства инвесторов направляются в сделки по договору купли-продажи только материальных активов, которые можно реально потрогать, посмотреть и проверить, поэтому исламские финансовые операции ближе к торговым.

— Партнерские финансы не используют в своей деятельности штрафы, комиссии, а также страховки и другие скрытые платежи. Они также предусматривают партнерское распределение прибылей и убытков, — поясняет Рустам Сагдеев. — Это делает наших клиентов более ответственными, по сравнению с клиентами обычных банков. Компании, которые приходят к нам за финансированием, серьезно относятся к обязательствам, которые берут на себя. Это взаимно — поскольку мы покупаем оборудование для наших клиентов, мы тщательно изучаем их финансовую модель, рыночную конъюнктуру.

Инвесторы в исламском банкинге, по словам Рустама Сагдеева, более целеустремленные. Они, как правило, копят средства на конкретную цель и имеют продуманный план — к какому сроку и какая сумма им нужна. Им важно, что их средства будут вложены в компании, которые ведут бизнес этично, приносят пользу обществу.

Талия Минуллина уверена, что развитие партнерского финансирования способно оздоровить и улучшить нацию. По ее словам, исламский банкинг — больше про этику, чем про бизнес: человек, не отдавший долг получает осуждение общества в этой системе.

Среди возможных рисков партнерского исламского финансирования Айрат Фаррахов называет вероятность финансирования террористических и иных организаций, которые также безусловно могут быть причиной снижения уровня безопасности. Еще один риск, который называет депутат: неполучение результата в сравнении с ожиданиями. Для его минимизации предстоит дополнительно работать, совершенствовать законодательство, выйти за пределы эксперимента. В том числе, законодателям предстоит разработать критерии по которым будет оцениваться эффект от нововведений и принятие решения о тиражировании закона.

Конечно, инвестиции по исламу подвержены риску. В Финансовом Доме «Амаль» для решения этой проблемы диверсифицируют вложения. Деньги инвесторов вкладываются не в виртуальные бумаги, а в реальные активы, которые работают на благо общества — промышленные линии, медицинское оборудование и т. п.

Динара Сафина
По материалам онлайн-конференции
«Исламский банкинг: стартовал эксперимент по партнерскому финансированию».

Объем закупок государственных компаний у самозанятых граждан в Татарстане достиг 74 млн рублей. За первые три квартала 2024 года было проведено 103 таких сделки, сообщает пресс-служба минэкономики республики.

В России общая сумма закупок госкомпаний у самозанятых за текущий год выросла на 54% — до 8,13 млрд рублей. Наиболее популярные услуги у самозанятых — финансовое посредничество и страхование, технические услуги и услуги в сфере искусства.

Ранее TatCenter писал, что в Татарстане самозанятые заплатили налогов на 6,8 млрд рублей.