Татарстан — лидер программы исламского банкинга. Ее пилотирование продлится до 1 сентября 2025 года. Эксперимент поможет оценить заинтересованность участников рынка в новых финансовых инструментах и расширить доступность услуг для российских граждан, а также малого и среднего бизнеса.
Из 24 участников эксперимента, 17 — из Татарстана
По нормам шариата участникам эксперимента при совершении сделок запрещено устанавливать вознаграждение в виде процентной ставки, финансировать табачную и алкогольную индустрию, оружие, игорный бизнес и др. Татарстан один из первых стал пополнять реестр Центробанка новыми финансовыми структурами. Сейчас в перечне ЦБ 24 организации, участвующие в этом проекте. 17 из них находятся в татарстанской юрисдикции, еще шесть федеральных участников имеют подразделения в республике.
Для дальнейшего успешного продвижения инициативы важно объединить усилия законодательной, исполнительной власти и участников рынка. Депутат Государственной Думы РФ Айрат Фаррахов называет Татарстан «законодателем моды» в продвижении партнерского финансирования на российском рынке. Республика стала постоянным драйвером этой повестки на федеральном уровне:
Регионы, не принимающие участия в эксперименте, также заинтересованы в развитии этого направления. Потенциал исламского банкинга в России велик. По подсчетам минфина: около 1 трлн рублей. Откуда берется такая цифра? Россияне хранят на депозитах порядка 55 триллионов рублей, это более четверти предполагаемого валового внутреннего продукта. При этом 20% населения — мусульмане. Из этого и складывается потенциальный объем рынка.
Плюс в том, что пользоваться исламским банкингом могут не только приверженцы ислама, а все желающие. Например, в Великобритании большое количество клиентов, использующих исламские продукты, не являются мусульманами.
О популярности направления говорят и сами участники рынка. Ильнур Садртдинов, директор «Иджара-Лизинг» отмечает стремительный рост интереса:
Исламский банкинг — это еще и внушительный мировой рынок. Приток иностранных средств можно ожидать сразу как инвесторы поймут, что рынок развит и на нем можно работать.
Для этого важно выстроить правильное позиционирование России. Сейчас лидер многих рейтингов по исламским финансам — Иран. Для привлечения иностранного финансирования важно показать партнерам возможности российского рынка и готовность работать по нормам шариата.
Агентство инвестиционного развития Татарстана формирует сводный отчет о деятельности участников рынка исламского партнерского финансирования для Исламского банка развития, который аккумулирует подобную информацию со всего мира.
Переговоры с иностранными партнерами ведут не только государственные структуры или классические банки, но и торговые дома. Так, по словам генерального директора Финансового Дома «Амаль» Рустама Сагдеева наблюдается интерес со стороны инвесторов из исламских стран, особенно из стран Персидского залива, Турции.
Общий объем исламских финансовых активов в мире оценивается в 4,5 трлн долларов. Это большие объемы, которые сегодня пока Россия упускает. Нехватка информации за рубежом об отечественных продуктах и услугах для иностранных партнеров не дает попасть в мировые обзоры. Именно они становятся входной точкой для крупнейших иностранных компаний и потенциальных инвесторов.
Льготы для партнерского финансирования не должны отличаться от льгот для традиционных инструментов
Федеральный закон о партнерском финансировании дал новые возможности российскому рынку: как бизнесу, так и потребителям. Например, по новым правилам можно перевести ипотеку на баланс банка, что сделало ее выгоднее для клиента. Кроме того, появилась возможность использовать материнский капитал при оплате обязанностей по ипотеке. Следующий возможный шаг — получение льгот и субсидий небанковскими структурам.
Среди татарстанских инициатив, вышедших на рынок за этот год эксперты называют льготное финансирование, гарантийное обеспечение и лизинг.
По словам Талии Минуллиной, льготное финансирование — это уникальный льготный гарантийный продукт. Максимальная сумма финансирования, которую может получить бизнес составляет 50 млн рублей, размер поручительства — до 50% от суммы кредита. При этом если в традиционном поручительстве применяется комиссионное вознаграждение в процентном отношении, по продукту «Даман» будет взиматься минимальная сумма на покрытие операционных расходов.
В Татарстане развернута большая работа по информированию населения об исламском банкинге и работы с потенциальными клиентами создан совместно с духовенством республики и участниками рынка запущен Единый портал по исламским финансам. На базе университетов, в том числе РИУ, КФУ, ежегодно проводятся семинары, круглые столы. Отдельные участники рынка также проводят обучающие тренинги.
Два раза в месяц проводят обучающие занятия для сотрудников и клиентов компания «Иджара-Лизинг». Спикером выступает внешний шариатский аудитор, обладающий сертификатом AAOIFI, а также имеющий степень доктора шариатских наук. На бесплатные встречи приходят как представители бизнеса, так и заинтересованные потенциальные клиенты.
Растущий рынок нуждается в кадрах. Программы подготовки специалистов работают на базе Казанского (Приволжского) федерального университета и Российского исламского института, Университета СБЕР, Болгарской исламской академии.
Также в КФУ в ближайшее время планируется открыть федеральный центр подготовки кадров и исследований в сфере исламских финансов.
За ближайшие два года эта сфера покажет десятикратный рост
Отсутствие единых стандартов и унификация деятельности участников рынка партнерских финансов тормозит развитие рынка и привлечение иностранных инвестиций. В условии отсутствия единых «шариатских» стандартов для продуктов банки работают в рамках шариатских стандартов AAOIFI, говорит директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев.
Шагом к наращиванию опыта, разработке стандартов Талия Минуллина называет Меморандум о взаимопонимании между Агентством инвестиционного развития РТ и AAOIFI (организация по бухгалтерскому учету и аудиту исламских финансовых учреждений). Еще одним итогом переговоров стало решение о проведении следующей специализированной конференции AAIOFI в рамках Международного экономического форума «Россия — Исламский мир: KazanForum», запланированного в мае 2025 года.
По мнению Рустама Сагдеева, создаваемые правовые условия для выхода новых продуктов на рынок направлены на снижение барьеров для развития отрасли:
Год проведения эксперимента показал, что клиентам интересны халяль-рассрочка и инвестиционные вклады по стандарту мудараба.
Потребители используют инструмент для накопления на паломничество, пенсию, создание пассивного дохода.
Бизнес, в свою очередь, активно пользуется исламским лизингом и нуждается во внедрении страхования имущества по шариату.
В числе популярных продуктов у бизнеса Марат Садриев называет расчетно-кассовое обслуживание, также к нему предприниматели активно подключают исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса. Также пользуются спросом продукты Ак Барс Банка в части финансирования, с несколькими организациями уже заключены договора на предоставление финансирования на крупные суммы.
Участника рынка среди приоритетных направлений для развития называют ипотеку на новостройки, исламский факторинг, халяль дебетовые карты, беспроцентное финансирование социальных и благотворительных проектов.
Все эксперты TatCenter сходят в позитивных прогнозах относительно рынка партнерских финансов. В числе драйверов Рустам Сагдеев называет интерес со стороны молодых поколений, рост спроса на альтернативные финансовые модели, расширение географии исламских финансов. Ильнур Садртдинов высказывает мнение о десятикратном росте сферы за ближайшие два года, даже несмотря на увеличение ключевой ставки.
Эксперты рынка говорят, что даже без господдержки такие продукты, как мурабаха (приобретение банком товара с одновременной передачей клиенту в рассрочку) и мудараба (аналог банковского депозита) могут быть весьма востребованы у немусульман при условии правильного позиционирования и объяснения механики продуктов.
Для бизнеса исламские финансы интересны как дополнительный инструмент по продаже своих товаров, особенно дорогостоящих, таких как автомобили или недвижимость. Развитие рынка партнерского финансирования — необходимый шаг для сотрудничества с дружественными исламскими странами.
Динара Сафина
По материалам онлайн-конференции
Исламские финансы: возможности для бизнеса и инвесторов
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: