Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, который дает право банкам блокировать карты и счета клиентов в том случае, если проводимые ими финансовые операции представляются кредитным организациям подозрительными.

Законодательная инициатива властей привела к всплеску активности в социальных сетях: пользователи опасаются возможной массовой блокировки личных счетов граждан в банках без веских на то оснований, а также выражают беспокойство, не станут ли кредитные организации злоупотреблять предоставленным им правом.

Проект закона изначально нацелен на то, чтобы защитить добропорядочных граждан и осложнить жизнь мошенникам, пытающимся похитить деньги со счетов юридических и физических лиц.

Минфин для этого предлагает дать право банкам приостанавливать на срок до двух рабочих дней перевод денег при выявлении признаков совершения такого перевода без согласия плательщика. При подозрении на хищение денег банк должен сразу же связаться с клиентом, чтобы получить подтверждение о необходимости провести проверку платежа.

То, как будет работать вновь принятый закон, во многом зависит от дополняющих его подзаконных актов. Имею в виду разработку критериев, по которым финансовые операции, проводимые клиентами, могут быть отнесены к разряду подозрительных. Эта работа будет поручена Центробанку, и от точности формулировок регулятора зависит, будут ли возникать проблемы у законопослушных граждан.

Еще одним подводным камнем станет право самих кредитных организаций дополнять или изменять перечень установленных ЦБ РФ признаков в соответствии с особенностями их деятельности.

Важно понять, имеется ли в виду в этом случае право законодательной инициативы или же кредитные организации, не дожидаясь ответа от вышестоящей инстанции, будут выстраивать отношения с клиентами на основе собственных критериев и оценок. Если ситуация будет развиваться по второму варианту, нельзя исключить возникновения неразберихи в банковском секторе в целом, поскольку у каждого банка будут собственные критерии для блокировки счетов. Причем проблемы у клиентов возникнут не из-за злоупотребления банков своими полномочиями, а из-за их желания перестраховаться.

Важно, как в свете нового закона будет выстраиваться взаимодействие между кредитной организацией и ее клиентом в случае возникновения спорной ситуации.

Сегодня при блокировке счета, например, в случае внесения или снятия крупных сумм на карту, при крупных переводах на банковский счет клиента или при переводе крупных денежных сумм третьему лицу, банк просит предоставить пояснения и копии документов, подтверждающих источник поступления денежных средств. При этом после рассмотрения банк может отказаться разблокировать счет клиента с формулировкой «Документы не объясняют экономического смысла операций».

Сегодня уже при первом отказе банка в проведении операции как сомнительной вне зависимости от того, было ли нарушение в действительности или нет, клиенты попадают в черный список отказников. Его формируют Росфинмониторинг и ЦБ и, начиная с июня текущего года, предоставляют банкам. И хотя список сам по себе носит информативный характер, зачастую именно попадание в список служит основанием для отказа банка клиенту в обслуживании.

При этом отсутствует механизм реабилитации клиентов, которые попали в этот список по ошибке. А таковых, по оценкам ряда экспертов, может быть до 10%.

Сегодня высказывается мнение, что после вступления в силу нового закона банкам следует ожидать массового оттока личных средств из банков и, как следствие, сокращения объемов транзакций. Якобы этот процесс уже активно идет на протяжении последних шести месяцев. Считаю подобные опасения преувеличенными, как минимум, по двум причинам.

Во-первых, клиент, который забирает свои средства из банка на том лишь основании, что банк якобы может в любой момент заморозить его счет, должен иметь альтернативный механизм для расчетов с контрагентами. В настоящий момент подобного надежного и эффективно работающего механизма вне банковской системы не существует.

Во-вторых, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, использование систем денежных переводов и различных платежных сервисов составляют существенную долю в доходах кредитно-финансовых организаций. Уменьшение числа их клиентов автоматически приведет к снижению прибыли.

Олег Якушев

эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Специально для TatCenter.ru*

*Мнение редакции может не совпадать с мнением автора

В 2025 году в Татарстане планируется провести капремонт 719 многоквартирных домов. На данный момент у 300 зданий уже провели обследования, в ходе которых определили необходимые работы. Об этом сообщил начальник Госжилинспекции РТ Александр Тыгин на пресс-конференции в «Татар-информ».

Общая сумма затрат на капремонт составит около 8 млрд рублей, точный размер бюджета еще уточняется. Предполагается, что 1,4 млрд рублей выделит республика, 4,9 млрд рублей составят средства собственников, а оставшуюся часть добавит муниципальный бюджет.

Ранее TatCenter писал, что в Татарстане завершили капремонт 734 из 749 многоквартирных жилых домов, запланированных на текущий год.

Тыгин Александр Васильевич

Начальник Государственной жилищной инспекции РТ - главный Государственный жилищный инспектор РТ