Предприниматели уже начали массово уходить в банки из списка — даже на менее выгодные тарифы. Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков заявил, что все банки могут быть включены в «белые списки» уже осенью 2026 года. Разбираемся вместе с экспертами, что стоит за этим обещанием и как расширение списка изменит банковский рынок.
Технические барьеры: почему не подключили всех сразу
Минцифры официально сообщало: существующие технологии не позволяют подключить все банки одновременно. Это не отговорка — это реальное инфраструктурное ограничение.
Из того, что известно по открытым источникам, для включения в «белый список» банк должен соответствовать двум жёстким критериям: первый — размещение всех вычислительных мощностей исключительно на территории России. Это необходимо для обеспечения контроля и безопасности работы сервисов. Второй — наличие внедренной системы оперативно-розыскных мероприятий (СОРМ). Именно это требование стало главным препятствием для многих банков. ФСБ запретила включать в «белые списки» банки, которые не начали внедрение СОРМ.
По рыночным оценкам, крупным банкам на установку СОРМ потребуется время — ориентировочно до 2027 года. Добавьте к этому новые требования по хранению данных: с января 2026 года срок обязательного хранения информации о переписке и пользователях увеличен до трех лет. Все это — реальная инфраструктурная нагрузка, которую невозможно выполнить за неделю.
Василий Кутьин, директор по аналитике Инго Банка, кандидат экономических наук, в своем комментарии подчеркнул:
«Основная сложность при включении всех банков в „белые списки“ связана с необходимостью технологической адаптации. Такой список — это перечень ресурсов, доступ к которым сохраняется даже при ограничениях мобильного интернета, введенных по соображениям безопасности. Сейчас в него входят лишь несколько крупных банков, что ставит кредитные организации в неравные условия при обслуживании клиентов».
Также он отметил, что ключевыми барьерами являются интеграция с системами операторов связи и согласование с регуляторами, а решение о включении каждого банка принимается после проверки на соответствие требованиям безопасности.
Что означает текущая ситуация на практике? При ограничениях мобильного интернета приложения и сервисы банков вне списка могут быть недоступны или работать нестабильно. Предприниматели это уже почувствовали и начали массово уходить в банки из списка — даже на менее выгодные тарифы. Не потому что там лучше, а потому что там надёжнее с точки зрения доступа.
Пять банков получили структурное преимущество, которое им никто не давал напрямую — оно просто возникло как побочный эффект технического регулирования. Конкуренция на рынке сузилась.
Центральный банк публично указывал, что такая ситуация искажает конкуренцию, и ссылался на статью 15 Федерального закона «О защите конкуренции» — ту самую, которая прямо запрещает действия госорганов, ограничивающие конкурентную среду. При этом речь идет о позиции ЦБ, а не о судебном или административном решении.
Наталья Абрамова, эксперт по кибербезопасности и этичному внедрению ИИ, обращает внимание на другую грань проблемы:
«Расширение „белых списков“ — это не только конкурентный, но и серьезный кибербезопасностный вызов. Увеличение числа участников создает новые точки входа для злоумышленников, особенно если банки будут спешно дорабатывать свои системы. Важно, чтобы все организации соответствовали единым стандартам защиты данных и имели сертифицированные системы СОРМ, иначе мы получим не равные условия, а новые уязвимости для клиентов».
Эксперт добавила, что поэтапное подключение должно сопровождаться обязательным аудитом безопасности каждого банка, иначе осенние сроки могут обернуться рисками для всей финансовой инфраструктуры.
Юрист Ольга Климова считает, что расширение «белых списков» положительно скажется на клиентах региональных банков.
«Включение всех российских банков в „белые списки“ к осени 2026 года технически возможно, но сопряжено с рядом сложностей. Основная проблема заключается в необходимости проведения глубокой проверки каждого кредитного учреждения на предмет compliance, рисков отмывания денег и соблюдения санкционного законодательства».
Однако при наличии политической воли и координации со стороны ЦБ и правительства технически реализовать такое расширение к осени вполне реально. Она также отметила, что после включения в общий список у клиентов региональных банков появится больше возможностей проводить расчеты без дополнительных ограничений, что повысит конкурентоспособность небольших игроков.
Последствия подключения для банков
В апреле 2026 года Минцифры уже обновило реестр, добавив Альфа-банк, а также ряд других организаций, включая РЖД, 2ГИС, сайты Госдумы, министерств и Генпрокуратуры. Движение есть, темп набирается.
Эльвира Набиуллина подтвердила, что ЦБ обсуждает с минцифры включение всех банков в «белые списки». По ее словам, из-за технологических ограничений подключение банков будет происходить поэтапно.
Василий Кутьин отмечает, что для региональных банков реализация этой инициативы может иметь неоднозначные последствия.
«С одной стороны, клиенты, привыкшие к бесперебойной работе приложений крупных банков, могут начать переходить в более технологичные региональные игроки, что потенциально может усилить отток клиентов из небольших банков. С другой — для некоторых региональных банков внедрение необходимых технических решений (например, установка систем СОРМ) может оказаться затратным. Не все кредитные организации готовы к таким расходам, что создаёт риск дисбаланса на рынке».
Ольга Климова дополнила, что часть банков, особенно небольших, может не иметь достаточных ресурсов для быстрой адаптации, однако успех инициативы будет зависеть от качества подготовки инфраструктуры и готовности самих банков соответствовать единым требованиям. Она также выразила мнение, что крупные банки могут потерять часть преимущества, которое они имели за счет более широкого доступа к международным операциям, а конкуренция в итоге усилится.
Расширение «белых списков» на все банки — это не просто техническая процедура, а шаг к восстановлению нормальной конкурентной логики на финансовом рынке. Сейчас клиенты небольших банков рискуют столкнуться с перебоями в доступе к платежам в любой момент. Предприниматели голосуют ногами: уходят туда, где стабильнее.
После расширения списка переток клиентов должен замедлиться. Региональные банки получат равные условия по доступности сервисов. Исчезнет дискриминация между клиентами разных банков: сейчас разница в доступности сервисов при сбоях связи создает неравные условия.
В то же время, как предупреждают эксперты, для региональных банков реализация инициативы может оказаться финансово затратной, а крупные банки могут потерять часть преимущества. Однако именно в этом и состоит суть здоровой конкуренции — клиенты будут выбирать банк не по тому, есть ли он в «белом списке», а по качеству сервиса и удобству операций.
Формальной детализированной процедуры включения в список пока нет. Но направление понятно: осень 2026 года может стать точкой, когда банковский рынок вернется к нормальной конкурентной логике. Успех инициативы будет зависеть от технической готовности банков, координации регуляторов и, как подчеркивает Наталья Абрамова, от строгого соблюдения стандартов кибербезопасности. Если процесс пройдет организованно, это заметно улучшит условия для клиентов всех кредитных организаций и повысит общую эффективность банковского сектора.
Екатерина Слюсарева
