Итоги 2009 года

Что Вы можете назвать самым большим успехом Альфа-Банка в уходящем году?

— Главный успех Альфа-Банка в уходящем 2009 году это, конечно же, люди, наши сотрудники. Именно благодаря им мы и занимаем сегодня наше положение на рынке и можем уверенно смотреть в будущее.

Как в целом Вы оцениваете результаты деятельности российских банков в 2009 году?

— Этот год был очень сложным, в первую очередь по психологическим причинам. Приходилось перенастраиваться на новый режим работы. С другой стороны, 2009 год в значительной степени прошел под вывеской реструктуризации кредитного портфеля.

Какую оценку Вы бы поставили действиям финансовых властей в нынешних условиях?

— Скорее четверку. Краткосрочные проблемы были решены и довольно успешно. Я имею в виду поддержку ликвидности. Но остались долгосрочные проблемы, проблемы скрытых «плохих» долгов в системе, то есть проблемы недостаточной капитализации. Это поддерживает определенный уровень напряжения, так как нет уверенности, что «плохие» долги со временем будут просто списаны. По-прежнему есть риск, что если экономический рост не возобновится, то рано или поздно банки должны будут признать свои потери. В любом случае, плохое качество заемщиков ограничивает потенциал роста.

В какую сторону изменились основные показатели деятельности банка? Каков уровень просрочки по кредитам у Альфа-Банка к концу года?

— По состоянию на 1 января 2009 года корпоративный кредитный портфель составлял 435,6 млрд. рублей, из них просрочено 6%. Розничный кредитный портфель на ту же дату составлял 75,3 млрд. рублей, просрочено — 10,1%.

По состоянию на 1 декабря 2009 года общая сумма кредитов корпоративным клиентам (по РСБУ) составляет 338 млрд. рублей. Из них просрочено 18,23% или 61,6 млрд. рублей. Кредитный портфель по физическим лицам на 1 декабря — 69,3 млрд. рублей, из которых просроченными являются 17,59% или 12,2 млрд. рублей.

Позиция Альфа-Банка в бизнес-кругах в отношении «проблемных заемщиков» оценивается как самая жесткая и бескомпромисная. Многие пытаются договориться «по-хорошему», в то время как ваш Банк начинает судебные процессы. Вопрос: жесткая позиция «Альфа-Банка» просто растиражирована СМИ или вы действительно идете на компромиссы лишь в редких случаях?

— На мой взгляд, «жесткость» Альфа-Банка несколько преувеличена. Да, если клиент допустил просрочку по кредиту, мы сразу обращаемся в суд. Но обращение в суд не значит, что мы прекратили переговоры о погашении или реструктуризации долга, Альфа-Банк всегда к ним готов.

Проблемы возникают, если клиент выводит активы или просит о пролонгации кредита на несколько лет, хотя не может предоставить бизнес-план и обоснование того, за счет чего он намерен погасить кредит. Если владелец компании сам приходит в банк, рассказывает о проблеме и говорит, что он готов взять на себя личные обязательства по бизнесу, такому заемщику Альфа-Банк всегда пойдет на встречу.

Затронем ставшую уже притчей во языцех тему банковских бонусов. Вы их как-то скорректировали?

— По итогам 2008 года решением Правления бонусы не выплачивались. Что касается 2009 года, то пока об этом говорить рано.

За время нынешнего кризиса Альфа-Банк получил от ВЭБа два субординированных кредита. На Ваш взгляд, такой способ повышения устойчивости банков является эффективным и оправданным?

— Сейчас у большинства российских банков «длинных» средств нет, поскольку в результате кризиса пассивы стали более «короткими», банки обременены «плохими» кредитами и вынуждены создавать провизии, что не приводит к росту капитала. Поэтому субординированные кредиты являются теми средствами, которые в какой-то степени заменяют «выпадающий» капитал и позволяют банку поддерживать объемы кредитной активности на текущем уровне. Так что подобные кредиты играют очень важную роль в стабилизации пассивной базы. Любому банку получение «длинных» средств дает доступ к определенному кругу клиентов, которые реализуют инвестиционные проекты, поскольку если имеются только «короткие» средства, то кредитовать подобные проекты затруднительно. Так что нам эти кредиты позволили сохранить присутствие в определенных сегментах и в определенных видах кредитования. Помимо этого полученные средства являются гарантией того, что даже если ситуация с невозвратом кредитов ухудшится, то у нас есть «запас прочности».

Как я уже говорил ранее, субординированный кредит является одним из инструментов поддержки банковской сферы. Успех или не успех — это уже зависит от получателя этих средств. На наш взгляд, эта мера является эффективной.

Произошло ли эквивалентное размеру привлеченных государственных средств увеличение объемов кредитования предприятий реального сектора экономики?

— Да, произошло.

В 2009 годя ряд федеральных банков всерьез оптимизировали собственную региональную сеть, до минимума сократив персонал в регионах и урезав полномочия подразделений. Проводил ли Альфа-Банк оптимизацию собственной сети?

— Да, банк проводил оптимизацию, и не только в региональной сети. Она была обусловлена сокращением или ростом того или иного направления бизнеса. Причем делали мы это с опережением рынка.

Не секрет, что Альфа-Банк является одним из лидеров дистанционного банковского обслуживания клиентов-физиков. На Ваш взгляд, какие перспективы у этого направления в России?

— С точки зрения развития нашего бизнеса в удаленных каналах, этот год стал годом бурного роста. Мы запустили несколько интересных проектов, таких, например, как совместный проект с Яндекс. Деньгами «Деньги от, А до Я», оборот по которому уже сегодня составляет более миллиарда рублей, хотя прошло всего 8 месяцев с момента запуска. Аналогичных проектов сегодня нет, в ряде банков они присутствуют только в стадии реализации, но, пока еще ни один из них не запущен. Уже более 750 тысяч наших клиентов пользуются Интернет-Банком «Альфа-Клик», а еще в конце прошлого года их было около 400 тысяч, т. е. за год мы прибавили 350 тысяч пользователей.

Существенно расширилось количество и качество получателей платежей. Мы улучшаем сервис для клиентов, предоставляя им возможность оплачивать больше товаров и услуг именно через «Альфа-Клик». В декабре должно осуществиться подключение к федеральной системе «Город» и жители более 30 городов смогут оплачивать коммунальные услуги через наш Интернет-банк, а пока это доступно только в Москве, Санкт-Петербурге, Челябинске и Екатеринбурге.

Какие услуги Банка стали более востребованными после кризисных изменений в экономике?

— Количество выданных Альфа-Банком потребительских кредитов в 2009 году будет в два раза больше по сравнению с 2008 годом, что явно показывает интерес к этому виду банковских продуктов. Мы более чем в 2,5 раза увеличили свою долю на рынке потребительского кредитования и вошли в тройку лидеров по доли рынка.

Также мы видим огромный интерес клиентов к нашим картам с добавленной ценностью: совместные карты с Аэрофлотом, журналом Cosmopolitan, WWF (Фонд Дикой Природы), карта с индивидуальным дизайном «Моя Альфа». Уже сейчас на долю карт с добавленной ценностью приходится более 50% выпускаемых карт. Совместно с Аэрофлотом выпущено более 300 тысяч карт, а карт Cosmopolitan — около 200 тысяч. В 2010 году Альфа-Банк продолжит развитие существующих и запустит еще несколько карт с добавленной ценностью. На долю таких продуктов в среднем по году придется не менее 55% эмиссии и 65% торгового оборота по картам.

Прогнозы на 2010 год

Какие основные задачи и направления работы будут актуальны для Банка в 2010 году?

— В 2010 году мы будем активно работать с проблемной задолженностью. Основной упор в будущем году мы планируем делать на развитие большей доли нерисковых продуктов, прежде всего в сфере розничного бизнеса. Но это вовсе не означает, что мы не будем развивать другие бизнес-направления Альфа-Банка.

Как Вы считаете, сохранит ли Ваша банковская группа положение крупнейшего российского частного банка по совокупным активам, совокупному капиталу и средствам клиентов в ближайшие 10 лет?

— Это является нашей главной задачей. За последние годы мы достигли существенной диверсификации своего бизнеса, это позволяет нам надеяться, что даже если часть заемщиков в настоящий момент испытывает трудности в управлении своим бизнесом, среди наших клиентов есть и те, кто воспользуется кризисом, чтобы ускорить свой рост и увеличить свою долю рынка. Мы считаем, что региональное присутствие также позволяет нам сохранять и наращивать нашу долю рынка.

Каковы Ваши прогнозы на развитие банковского сектора в 2010 году?

— Если говорить про перспективы в 2010—2011 годах, то их основная характеристика — достаточно ограниченные темпы экономического роста и возврат к траектории роста будет достигать 1 — 3% в год в реальном выражении. Основным ограничением для более значительного повышения темпов роста является состояние банковского сектора, поскольку в следующем году банковская система продолжит решать проблему просроченных кредитов либо занимаясь их списанием, либо реструктурируя те активы, которые были получены в текущем году. Пока банки не «очистят» свой баланс, сложно рассчитывать на то, что мы сможем запустить новый раунд кредитования. Также в условиях, что в этом году экономика «сжалась» на 10%, на рынке наблюдается дефицит «хороших» заемщиков, поскольку сами компании сейчас должны будут пройти через период снижения своей долговой нагрузки и не стремятся увеличивать закредитованность.

Поэтому в целом сценарий на ближайшие 2 года — это если не рецессия и стагнация, то очень низкие темпы экономического роста. Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность.

Каким будет рынок банковских услуг в следующем году: основные тенденции и прогнозы (уменьшении числа игроков, слияние/поглощения, укрупнение банков, изменение подходов к клиентам и т. д.)?

— Будет происходить усиление концентрации — крупные игроки смогут перераспределять в свою пользу долю рынка, так как они в большей степени могут рассчитывать на доступ к финансовым ресурсам и им будет легче снижать процентные ставки. На данный момент 200 крупных банков контролируют около 90% основных банковских рынков — можно с уверенностью сказать, что их доля будет расти и дальше.

В 2010 году банкам предстоит формировать стратегию развития в условиях, когда весь рынок, возможно, роста показывать не будет, и работа в такой среде является очень сильным испытанием. Это предъявляет высокие требования к эффективности банка.

Какие банки имеют шансы продолжить свой бизнес в следующем году?

— На данный момент нет ощущения, что 2010 год может стать годом массовой санации или консолидации банков. Во-первых, потому что нет ужесточения со стороны регулятора, напротив, ЦБ старается «не раскачивать лодку», пока есть только обсуждения, как регулирование могло бы ужесточено. Во-вторых, потому что покупка банковского бизнеса в российских условиях не является простым механизмом консолидации, а превращается в сложный процесс борьбы за приобретенных клиентов. В-третьих, значительная часть плохих кредитов, которые не выведены из системы, на самом деле сконцентрированы на балансах достаточно крупных банков, тех, кто старался максимально диверсифицировать свой бизнес. Поэтому многие мелкие банки продолжат работать в своих нишах, а крупные банки могут рассчитывать на поддержку регулятора для стабилизации системных рисков — такая расстановка не предполагает быстрого снижения числа банков.

Изменятся ли процентные ставки по автокредитам в 2010 году?

— Да, изменятся. Это будет связано со снижением стоимости фондирования. Мы ожидаем снижение ставок по автокредитованию на 2−3%.

По прогнозам помощника президента Аркадия Дворковича в 2010 году ипотечные ставки снизятся в среднем на 3%, и кредит на приобретение жилья эконом-класса можно будет брать под 10−11%. Есть ли сейчас какие-либо предпосылки для такого снижение ставок?

— Ставки по ипотеке действительно снизились за последние 2−3 месяца. Это особенно заметно по программам ипотечного кредитования АИЖК, а также государственных банков.

Что касается предпосылок понижения ставок по ипотечным кредитам до 10−11%, то в перспективе 2-х ближайших лет это возможно. Относительно следующего года, то в части государственных банков и АИЖК такие ставки в принципе ожидать можно, учитывая возможности государства по предоставлению финансовых ресурсов банкам по более дешевым, чем рыночные, ставкам. Требования к заемщикам начали постепенно упрощаться, но до докризисного уровня еще далеко.

В 2010 году ряд экспертов прогнозирует укрепление доллара. Значит ли это, что рядовым вкладчикам банков выгоднее будет держать свои средства в валютных вкладах?

— Есть базовый совет, что хранить деньги надо в той валюте, в которой вы их тратите, чтобы не брать на себя валютные риски. Тем более, что сейчас макроэкономические риски у нас небольшие и ситуация ни в коей мере не сопоставима с 1998-м годом, когда возможна необратимая девальвация. Поэтому хранить сбережения в рублях достаточно разумно и комфортно, если люди не гонятся за каким-то эфемерным спекулятивным доходом. Еще хочу отметить, что в последнее время замедлились темпы инфляции, поэтому издержки и потеря покупательной способности стали менее ощутимы. Так что частным лицам и компаниям, не связанным с экспортом, переходить из одной валюты в другую в погоне за какой-то выгодой смысла не имеет. И по мере стабилизации российской экономики темпы инфляции будут постепенно снижаться, всплески будут незначительными.

Ну, и последний вопрос: на Ваш взгляд, когда закончится экономический кризис?

— Мировая экономика сейчас не в состоянии вернуться на траекторию быстрого экономического роста и снизить процент рисков, связанных, в первую очередь, с большой закредитованностью развитых стран. Поэтому говорить об окончании кризиса преждевременно. Уровень рисков в нашей стране также значителен. Он связан с тем, что предыдущие 8 лет Россия находилась в перманентном экономическом «буме», доходы населения росли темпами, превышающими 10% в реальном выражении, постоянно увеличивался приток капитала, активно росли потребительский и финансовый рынки. И когда в течение длительного периода (а 8 лет — это достаточно большой срок) экономика страны находится в постоянном росте, то в какой-то момент это приводит к тому, что уже и мощности загружены на 100%, и население привыкает, что можно не заниматься мелким и средним бизнесом, не генерировать какие-либо проекты, а просто жить в надеяться, что уровень заработных плат так и будет продолжать расти. А кризис показал, что нельзя постоянно надеяться на приток капиталов и рост цен на нефть — это рискованная стратегия, которая, в конечном счете, может привести к ухудшению состояния экономики и к рецессии роста.

Сейчас есть большая вероятность, что развитые страны окажутся в таком же положении, как Япония в 90-х — в периоде продолжительной стагнации. Со временем они будут возвращаться к более сбалансированному уровню потребления и к более высокому уровню сбережений… Тогда и нам придется больше задумываться об эффективности, а не о бурном росте.

За первые 11 месяцев 2024 года в консолидированный бюджет РТ поступило 40,2 млрд рублей акцизов, что составляет 93,5% от запланированных показателей. Об этом сообщает минфин региона. Из них: