Однако ценой последнего стало не только расширение возможностей к росту и увеличению благосостояния страны и её граждан, но и принятие на себя определенных рисков.

Во второй половине 2008 года Россия напрямую стала испытывать на себе влияние глобального финансового кризиса, начавшегося годом ранее в США. Одними из первых с трудностями столкнулись российские банки — флагманы стабильности когда-то «тихой гавани»: сначала случился кризис ликвидности, приведший к резкому снижению уровня доверия на межбанковском рынке, а теперь существенные изменения происходят и на рынках розничного и корпоративного кредитования.

В частности, банки при работе с физическими лицами все чаще проявляют консерватизм. Опасаясь высоких рисков, связанных со снижением платежеспособности населения и отсутствием дешевого фондирования на внешних рынках, кредитные организации повышают процентные ставки (с сентября по декабрь 2008 года в среднем они выросли на 5%), более строго подходят к оценке предоставляемого обеспечения. Также быстрыми темпами они снижают долю кредитов, выдаваемых под поручительство. Так если в период стабильности она достигала 70% в общем розничном портфеле, то сейчас часто составляет только 5−20%.

Практически повсеместной стала практика уменьшения сроков кредитования. Даже «Сбербанк» по ряду программ сократил период предоставления средств с 5 до 3 лет.

Обострилась в настоящий момент и традиционная для России проблема формирования «длинной» ресурсной базы. Наиболее сильно этот факт отражается на ипотечных кредитах, которые сейчас выдаются лишь несколькими десятками банков, тогда как ещё в середине 2008 года эти программы действовали в нескольких сотнях кредитных организаций. Причин происходящего несколько. Во-первых, многие потенциальные заемщики сейчас отказываются от покупки, если у них уже есть одно жилье. Во-вторых, цена на квадратные метры падает гораздо медленнее реальной заработной платы населения. В-третьих, банки сейчас стремятся спекулировать на мелких краткосрочных кредитах и очень жестко оценивают заемщиков, что приводит к росту отказов в выдаче средств.

Всё большую остроту в условиях кризиса приобретает и проблема роста просроченной задолженности. Последняя увеличивается примерно на 6% ежемесячно — в два раза быстрее, чем в период стабильного развития экономики. Так, по всей России объем просроченной задолженности по рублевым кредитам, выданным физическим лицам, только за первые 9 месяцев прошлого года вырос на 32,94%. В Татарстане доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля возросла с 2,86% на 1 января 2008 года до 2,9% на 1 октября того же года.

Правда, динамика в течение последних нескольких лет порой была и хуже: на 1 января 2005 года доля просрочки составляла 1,95%, через год она выросла до 2,01%, а на начало 2007 года увеличилась до 2,82% портфеля. Во многом это было связано с быстрым приростом кредитной розницы в банках, когда количество, к сожалению, не переходило в качество: популярность приобрели экспресс-кредиты «за 5 минут», которые по определению не могут быть надежными (этим активно пользовались мошенники, молодежь и просто необязательные люди).

Нынешнее ухудшение ситуации требует от банков соответствующей реакции, ответа на вызовы кризиса. Многие кредиторы сейчас активно разрабатывают собственные программы поддержки заемщиков, особенно ипотечных. Банки, прежде всего такие крупные как «Сбербанк», «ВТБ24», готовы предоставить оказавшимся в сложной ситуации гражданам отсрочки и рассрочки, рефинансировать или реструктурировать кредиты, пролонгировать их. Но далеко не все кредитные организации имеют возможность пойти на столь массовые уступки, что приводит к недовольству населения, особенно при изменении условий обслуживания долга банками в одностороннем порядке.

Поэтому неудивительно, что актуальным в последнее время становится и стремление части заемщиков попридержать имеющуюся ликвидность на «черный день» и не погашать кредит, ссылаясь на кризис. Безусловно, с такими гражданами можно бороться увеличением штрафов за просрочку, но тогда возникает другая проблема: пострадать могут и те, кто действительно не в состоянии платить по долгам.

Еще одной тенденцией проявления кризиса является сокращение темпов наращивания розничных кредитных портфелей. В отдельных кредитных организациях дело доходит даже до отрицательной динамики. В целом же по банковской системе, согласно данным Центрального банка, весной-летом 2008 года прирост розн
ичного кредитного портфеля составлял около 4% в месяц, тогда как к концу периода замедлился до 1,3%. Вместе с тем, нисходящий тренд здесь наблюдается с 2005 года, но в условиях кризиса, по прогнозам аналитиков, он только ускорится.

Происходит это как по причине снижения покупательской способности населения, так и в связи с ужесточением требований к потенциальным заемщикам. При текущей неопределенности даже положительная кредитная история не может рассматриваться банками как гарантия своевременного выполнения клиентом своих обязательств. Скорее, она является свидетельством его добросовестности, которая, однако, никак не уберегает заемщика от потери работы или сокращения доходов.

Беспокойство, как банков, так и населения в настоящий момент связано также с валютными кредитами и сопровождающими им рисками. Девальвация рубля более чем на треть по отношению к доллару уже стала для многих заемщиков препятствием к выполнению их обязательств. По этой причине некоторые банки («Сбербанк», «Промсвязьбанк» и др.) просто прекратили выдавать инвалютные кредиты. Тем же, кто уже имеет такую задолженность, банки предлагают конвертировать её в рублевую.

Однако на практике этот процесс часто оказывается достаточно длительным и дорогостоящим. Поэтому необходимость сокращения временного разрыва между получением формального разрешения на конвертацию кредитов и реальным началом осуществления заемщиком выплат в национальной валюте РФ остается на сегодня актуальной задачей, к решению которой можно подключить и государство.

Кроме этого, важную роль в деле оказания поддержки заемщикам должны, в соответствии с предложениями аналитиков, сыграть программы перевода плавающих ставок по кредитам в фиксированные; сохранение ставок для тех, кто взял ссуды еще до кризиса, на прежнем значении; расширение списка заемщиков, которые имеют право воспользоваться программой рефинансирования ипотеки от АИЖК.

Напомним, что сегодня на рефинансирование могут рассчитывать те, кто приобрел квартиру по среднерыночным ценам, для кого ипотечное жилье является единственным и т. д. На данный момент эти ограничения заведомо делают невозможным участие некоторых граждан в программе АИЖК. Видимо, с той группой населения, которая не подпадает под общий случай, но все же столкнулась с трудностями, банкам необходимо будет работать в частном порядке.

Некоторые законодатели предлагают поддержать заемщиков путем выделения им государственных субсидий. В первую очередь, их предлагается выдать тем гражданам, которые потеряли работу, на условиях возврата предоставленных средств после обретения стабильного заработка. Вместе с тем нельзя исключать, что такая практика может привести к злоупотреблениям со стороны населения, поэтому этот метод необходимо использовать очень осторожно.

Еще одна из существующих на сегодня инициатив заключается в переводе долга заемщика на то физическое лицо, которое готово погасить оставшийся кредит. Однако, на наш взгляд, данная практика более выигрышна для банков (хотя вероятность дефолта у нового заемщика абсолютно не исключается), тогда как первоначальный должник получает лишь временную передышку, поскольку возвращать долг, хоть и не банку, ему все же придется.

Таким образом, на сегодняшний день, спустя полгода после начала активного проявления кризисных явлений в России, более слабая в кредитных отношениях сторона — физическое лицо — сталкивается с целым рядом проблем, решить которые самостоятельно ей не всегда под силу.

В этой связи необходимо, во-первых, на уровне государства предпринять все возможные меры поддержки заемщиков. Во-вторых, не допустить использования банками текущей ситуации для неправомерного давления на население. В-третьих, строить работу между кредитором и заемщиком на ведении диалога, учитывая интересы обеих сторон. Главной целью всех мероприятий должно стать недопущение социального взрыва в обществе, а также нарушения устойчивости банковской системы.