Номер один — когда он задумывается о том, импортную колбасу купить или отечественную. Второй — когда мечтает по укоренившейся в сознании привычке нажиться на халяву. И, наконец, когда он выбирает: в «зеленых» или «деревянных» взять кредит или открыть депозит.

Оставив нашего незадачливого товарища наедине с собой в первых двух ситуациях, обратим наше внимание на последний вариант.

Про белый флаг «Сбербанка» и не только

В конце прошлого года председатель правления «Сбербанка» Герман Греф своим волевым решением ввел мораторий на выдачу кредитов в иностранной валюте. Связано его распоряжение было, по официальной версии, с желанием ограничить валютные риски. И надо признать, что более полугода крупнейший банк страны держал оборону, но совсем недавно все же капитулировал перед обаянием американца, европейца и им подобных и возобновил выдачу валютных кредитов. Правда, не повезло ипотеке, которая осталась верна российскому рублю.

Что до валютных рисков, то, по мнению г-на Грефа, они, видимо, и впрямь невысоки. Хотя разделяют эту позицию далеко не все. Лучше даже сказать, что мало кто. По крайней мере, по данным Центробанка, россияне по-прежнему проявляют большие симпатии к доллару и евро: спрос населения на валюту падает гораздо медленнее, чем сокращается её предложение.

Что касается кредитования, то в 2009 году наши граждане в 7 раз больше заняли в рублях, нежели в инвалюте. И это несмотря на то, что с января по август объем рублевых банковских кредитов, выданных физическим лицам, сократился на 9,2%, валютных — на 8,7%, а общий портфель просел на 8,9%.

Причины рублевых предпочтений просты: для одних — печальный опыт погашения инвалютных ссуд в период девальвации, для других, особенно людей с невысоким доходом, — недоверие к зарубежным деньгам, для третьих — сближение в период кризиса ставок по рублевым и валютным кредитам. Кроме того, руководитель направления центра продуктов и маркетинга Банка «СОЮЗ» Людмила Муравлева считает, что падение спроса на валютные кредиты связано с сокращением рынка ипотеки и автокредитования, где они традиционно имели большой вес.

А руководитель продаж кредитных продуктов компании «КредитМарт» в РТ Виктор Попутников добавляет, что для регионов ажиотажный спрос на валютные кредиты даже в тучные годы не был характерен. Это, скорее, стало фишкой Московского (Москва и область) и Северо-Западного (Санкт Петербург) направлений. А потому заемщикам на периферии, в том числе и в Казани, удалось избежать сокрушительного удара девальвации.

Что же до настоящего момента, то сейчас, по мнению эксперта, заимствовать по-прежнему лучше в рублях. Исключением, правда, могут стать случаи, когда кредит берется на короткий период времени, в котором валюта по отношению к российскому рублю не будет сильно колебаться. Хотя, разумеется, никаких гарантий относительно изменения курсов у потенциальных заемщиков нет.

Вместе с тем, стоит сказать, что для отдельных кредитных организаций валютные кредиты сегодня — это возможность привлечь определенную группу клиентов… или публично продемонстрировать свое бесстрашие властям. В общем, вспоминают иногда банкиры, как в докризисные времена наличие в линейке предложений неместных ссуд было для приличных заведений таким же обязательным атрибутом, как галстук для джентльмена. Теперь же активность в этой сфере осталась коньком разве что «дочек» иностранных кредитных организаций: соотношение валютных и рублевых кредитов в их корпоративных портфелях составляет 65:35, тогда как для крупнейших российских банков эта планка гораздо ниже — 25:75. В общем, разница видна невооруженным глазом.

Акт второй — «Вклады»: декорации те же

Популярность валютных депозитов сейчас тоже не на пике, хотя определенный интерес к этому способу сбережения своих кровных россияне все же проявляют. По словам Людмилы Муравлевой, вклады в долларах США пользуются большой популярностью, так как доходность по ним довольно высокая — до 10% годовых.

Кроме того, г-жа Муравлева объясняет внимание к валютным депозитам еще и тем, что происходит восстановление доверия россиян к банковской системе. Поэтому сегодня в кредитные организации часто возвращаются те деньги, которые люди в период резких колебаний на рынке снимали со счетов и хранили в сейфовых ячейках или дома.

Более того, в условиях наметившейся тенденции к уменьшению доходности
в связи со стабилизацией ситуации, снижением ставки рефинансирования и нежеланием банков сокращать свою маржу население, по словам экспертов, все больше внимания обращает на вклады от полугода и выше, которые дают возможность претендовать на максимальную доходность. По данным Центробанка, на 1 августа доля вкладов со сроком выше 1 года в валютном депозитном портфеле составила 75,1%, тогда как на 1 января была равна 64,1%. В случае с рублевым портфелем картина иная: 48,3% на начало года и 45,8% на 1 августа. Такие «разногласия» связаны с тем, что в линейках рублевых вкладов по прежнему высокую долю занимают краткосрочные (до полугода) предложения с прогрессирующей процентной ставкой. Кроме того, население относит в банки те рубли, которые им могут понадобиться в скором будущем. В случае же с валютой люди сознательно готовы переждать год-два: вдруг там еще какая-нибудь девальвация начнется, и доллару снова станет вольготно на Руси.

Кроме того, на рынке наблюдается и еще одна любопытная тенденция — с апреля месяца медленно, но верно растет доля рублевых вкладов в совокупном депозитном портфеле. Сейчас на российскую валюту приходится около 70%. Наши эксперты связывают такую динамику со снижением девальвационных ожиданий россиян. А потому в ближайшее время популярность рубля как средства сбережения будет расти, говорят они. Однако на прежнюю доходность вкладчикам уже лучше не рассчитывать. «Во-первых, Центробанк понизил ставку рефинансирования на 3 пункта, во-вторых, выпустил предписание об ограничении ставки по банковским депозитам. Так что сейчас стоит позавидовать тем, кто успел сделать вклад на самых выгодных условиях весной этого года. Именно они и останутся в выигрыше по сравнению остальными», — резюмирует г-н Попутников.

Фото- сайт www.p-p.com.ua