Маркетинговая политика банкиров на депозитном рынке в связи с экономической нестабильностью претерпела определенные изменения. Во-первых, изменилась тональность рекламных роликов и сюжетов. В них активно стали фигурировать такие термины, как надежность, стабильность, устойчивость. Во-вторых, семантика названий вкладов, за исключением новогодних и юбилейных, в последнее время часто уходит от романтично-воздушной абстракции в сторону большей приземленности и конкретики. Например, «Финансовый резерв» и «Надежный партнер» от «Татфондбанка», «По расчету» и «Обгони инфляцию» от «БТА-Казань», «Антиинфляция» от Банка «Казанский», «ВТБ 24 — Вклад в ипотеку» от ВТБ24, «Мультивалютный» (в ряде банков) и др.
Изменения также наблюдаются и в степени диверсифицированности депозитной продуктовой линейки. Так, если одни банки в целях облегчения выбора клиентам пересмотрели свои линейки в сторону их сокращения до 3−5 видов весьма гибких вкладов (Банк Казани, «ЛОКО-Банк» и др.), то другие по-прежнему готовы предложить населению 8−15 («БТА-Казань», «Татфондбанк» и др.).
Кроме того, с осени прошлого года в ряде банков снизился минимум денежных средств, необходимых для открытия депозита. Теперь он нередко составляет 1000 руб., а то и меньше. Например, для открытия пополняемого вклада для пенсионеров «Мудрое решение» в «Татфондбанке» достаточно и 300 руб., а вклада «Пенсионный доход” — и 1 руб. Имея 1000 руб., можно стать клиентом Банка Казани (вклады «Городской пенсионный» и «Городской стабильный»).
Популярность в последние месяцы стали приобретать также депозитные предложения с меняющейся процентной ставкой. При этом последняя ставится в зависимость от ряда параметров, например:
1) от уровня инфляции. К таким депозитам можно отнести вклад «Обгони инфляцию» от банка «БТА-Казань», ставка по которому на 1\% превышает темп прироста индекса потребительских цен (ИПЦ); вклад «Антиинфляция» от банка «Казанский», доходность по нему равна текущему уровню инфляции, а для пенсионеров — больше него на 1\%; ставки рефинансирования. Так, процентная ставка по вкладу «Пенсионный доход» от «Татфондбанка» равна ¾ от ставки рефинансирования (сейчас она составляет 13\%). Банк ВТБ24 предлагает вклад «ВТБ24 — Индекс» с привязкой доходности, кроме как к ставке рефинансирования по рублевому депозиту и к 3-хмесячной ставке LIBOR для инвалютных вкладов;
2) от времени, истекшего с момента открытия вклада. Конечно, в полной мере эти вклады нельзя считать депозитами с плавающей ставкой, поскольку клиент уже заранее знает, когда и чему будет равна доходность. Тем не менее, сходство с предыдущими двумя случаями есть: ставка здесь тоже непостоянна. Так, по вкладу «Финансовый резерв» («Татфондбанк»), который рассчитан на 90 дней, процентная ставка увеличивается каждые 15 дней, при этом также происходит и капитализация процентов. По вкладу «Лестница успеха» («КМБ Банк») ставка тоже меняется, но раз в 3 месяца. То же касается и депозитных предложений «Семейные ценности» от «БТА-Казань», «Городской эксклюзивный» от Банка Казани.
Кроме того, сейчас в банках широко представлены вклады, по которым при досрочном расторжении договора начисленные и выплаченные ранее проценты или не пересчитываются («Финансовый резерв» от «Татфондбанка»), или ставка по ним по истечении определенного периода оказывается выше ставки типа до востребования. Например, по 181-дневному вкладу «С любовью» от «БТА-Казань» в случае, если срок фактического нахождения денежных средств в банке до их изъятия превысил 91 день, проценты пересчитываются по ставке 4\% годовых. Подобные предложения есть и в других кредитных организациях, в том числе и в федеральном банке ВТБ24, который также активно использует комбинацию ставок по срочному вкладу и вкладу до востребования при досрочном снятии средств.
Еще одной тенденцией последнего времени является социальноориентированная стратегия в сфере депозитной политики во многих банках, которая проявляется в особой заботе о пенсионерах («Банк Казани», например, предлагает повышенные процентные ставки по вкладу «До востребования пенсионный” — 2\% годовых, тогда как для остальных клиентов — 0,1\%) и институте семьи («Семейные ценности» от «БТА-Казань»).
Широкую популярность в нынешних условиях в банках начинает приобретать и практика выдачи подарков населению при открытии того или иного вклада: «Искренне Ваш» («Татфондбанк»), «Накопи и богатей» («БТА-Казань») (при первоначальной сумме вклада выше 100 000-ого рублевого эквивалента клиент получает сертификат на бесплатное двухнедельное проживание за рубежом в одном из клубных отелей), «Семейные ценности» («БТА-Казань») (клиент получает бесплатно пластиковую карту Union Card). А разместившим срочный вклад в банке ВТБ24 на официальном сайте кредитной организации обещают бесплатно оформить дебетовую банковскую карту. К тому же чаще, чем раньше, теперь клиенты получают возможность выбора между ежемесячной капитализацией процентов или перечислением их на текущий счет или счет карты (ряд вкладов в банке ВТБ24, «Надежный партнер» от Татфондбанка, «Лестница успеха» от КМБ Банка).
Другим актуальным на сегодня предложением являются мультивалютные вклады, особенно привлекательные в условиях высокой волатильности курсов. Такой вклад сегодня можно открыть во многих банках. Его особенность в том, что одновременно у клиента есть три счета в разных валютах — рублях, долларах США и евро. В случае особой привлекательности динамики курса одной из валют, вкладчик может переложить средства из одной валюты в другую при условии сохранения неснижаемого остатка на каждом из счетов. Ставка на рублевом мультивалютном счете сроком 3 месяца составляет сейчас в среднем 12\% годовых, на инвалютном — 6,5\%. При этом сумма неснижаемого остатка от банка к банку сильно варьируется: в «Татфондбанке» она составляет 1000 руб., $ 10 и 10 евро; в банке «БТА-Казань” — сумму, эквивалентную 30 тыс. руб. по курсу кредитной организации на момент совершения операции, в банке «Казанский” — 15 тыс. руб. и 500 долларов или евро.
Кроме того, относительной новацией на рынке стало появление депозитов с возможностью частичного снятия средств при сохранении неснижаемого остатка. При этом ранее начисленные проценты не пересчитываются. В частности, такие пополняемо-отзывные предложения есть в «Банке Казани» в рамках вкладов «Городской стабильный» и «Городской пенсионный» (правда, сумма минимального неснижаемого остатка весьма не малая — она составляет 50 тыс. руб.).
Подводя итог, отметим, что активность банков на рынке привлечения депозитов в условиях дефицита внешнего фондирования явно возросла. Причем это касается не только региональных, но и федеральных кредитных организаций, традиционно пассивно работающих над привлечением ресурсов населения. Впрочем, условия в последних по-прежнему не самые выгодные. Яркий пример — процентные ставки: средний их рост по стране составил с сентября 2008 года 1,5−3\% (сейчас в отдельных региональных банках ставки достигают 18\% годовых), доходность же в федеральных на 2−3\% ниже среднерыночной. Хотя, с другой стороны, они более стабильны и надежны. Так что выбор как обычно за нами — вкладчиками.
