Татарстанские страховщики столкнулись с эффектом финансовых ножниц: сборы упали на 13,4\%, выплаты увеличились на 6,5\%. Нулевая прибыль по итогам года впервые стала считаться неплохим результатом — многие компании закончили его с убытками. Минувший год запомнился страховщикам несколькими громкими банкротствами, но с татарстанского рынка не ушел ни один местный игрок. Пострадали филиалы крупных федеральных компаний. «Страхование сегодня находится в той стадии кризиса, которую большинство отраслей прошли год назад. До стабилизации еще очень далеко», — считает Рустэм Сабиров.

	Справка
	Рустэм Сабиров — Председатель Союза страховщиков РТ, директор филиала «ПСК Казань» ОАО «Страховая группа МСК». Родился 17 июня 1963 г. Образование: 1985 г. —  Казанский инженерно-строительный институт. 2000 г. — КГУ, юридический факультет. 2007 г. —  ТИСБИ, экономический факультет. Карьера: 1985−1988гг. —  мастер СМУ 6 треста «Казаньпромстрой»; 1988−1990гг. —  инструктор, а затем завсектором Татарского Обкома ВЛКСМ; 1990−1992гг. — работал в коммерческих фирмах; 1992 г. — один из инициаторов создания, а затем и генеральный директор ОАСО «Промышленная страховая компания»; 1998 г. — стажировался в страховых компаниях США как победитель конкурса по программе Правительства США; 2009 г. — гендиректор ОАО «Страховая группа МСК» в Казани; 2010 г. — вице-президент ОАО «Страховая группа МСК» и директор филиала «ПСК Казань». Общественная, политическая деятельность: Президент Союза страховщиков Татарстана. Член Всероссийского Союза страховщиков. Член координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в РТ. Семья: женат, двое детей.

Компании увлеклись отмыванием денег

Страховые сборы в Татарстане упали за прошлый год на 13,4\%, то есть почти в два раза ниже, чем в целом по России. Ряд регионов — например, Дагестан и Чечня — даже оказался в плюсе.

— Чем объясняется такая разница в динамике сборов? Татарстанские страховщики не смогли сориентироваться в кризис?

— Так нельзя ставить вопрос. Кризис — явление объективное и повсеместное. Как раз татарстанские страховщики смогли в целом «удержать рынок» — наши показатели по падению сборов, согласитесь, совсем далеки от цифр по Алтайскому краю (падение на 43\%), Волгоградской (на 27\%), Тюменской (на 24\%) областям. К тому же в регионы, где сборы выросли, были сделаны серьезные бюджетные вливания, там развернулось строительство, восстановительные мероприятия, что породило спрос на финансовые услуги.

Не надо забывать и о так называемых «серых» схемах, в которых страхование используется не по своему прямому назначению, а как способ «обналички», проведения незаконных финансовых операций. Несмотря на то, что в последние годы правоохранительные и финансовые органы ведут с этими схемами борьбу, в кризис многие компании вновь стали ими пользоваться, чтобы хоть как-то свести концы с концами. По данным Центробанка России, доля операций по отмыванию денег в 2009 г. в общем объеме страхования составила 8\%. Мне кажется, что она гораздо выше — 20\%. Если при этом учесть инфляцию и изменение курса доллара, то получается, что рынок упал на 20\%.

— Получается, что «серые» схемы — это весьма распространенная практика. Этим грешат многие страховые компании?

— Обилие «серых» схем не является особенностью страхования — такова ситуация в любой отрасли. Однако в отдельных секторах система «отмывания» работает повсеместно. Например, Счетная палата РФ сочла неэффективной систему страхования посевов с господдержкой. Называя вещи своими именами, деньги были разворованы. Буквально в марте на лентах информагентств появилась информация, что в Уфе арестован бывший руководитель уфимского филиала страховой компании «Арбат» Йозеф Душкевич, которого подозревают в краже 200 млн. рублей бюджетных денег для страхования сельхозотрасли.

Таких дел немного, ведь «серые» схемы искоренить так же трудно, как и коррупцию в целом. Вполне вероятно, что сегодня благодаря механизмам по «отмыванию» денег некоторые компании добились хороших показателей по сборам и попали в число ведущих страховщиков по России.

— Какие виды страхования сегодня дают больше возможностей для применения таких схем?

— Косвенно об этом можно судить по тому, какие сегменты просели меньше других. Например, сборы по страхованию имущества упали на 20−22\%, по обязательному страхованию залогового имущества — в 3−4 раза, по страхованию жизни — на 20\%. Сборы в сегменте страхования ответственности остались на докризисном уровне. Речь идет не только об ОСАГО, но и об ответственности владельцев опасных объектов, перевозчиков, за неисполнение контрактов. Здесь не обошлось без «серых» схем. Порой хорошие показатели достигаются за счет «обналички», и деньги уходят через ряд промежуточных предприятий в чьи-то карманы.

Страховщики строили финансовые пирамиды

По мнению Рустэма Сабирова, срок существования компании на страховом рынке определяется ее ценовой политикой: если стоимость услуг стабильна — будет жить, демпингует — верный признак краха через несколько месяцев.

— Какие компании демпинговали в Казани и к чему это привело?

— Стоимость услуг занижали как компании, которые находятся в предбанкротном состоянии, так и лидеры нашего рынка. Резкое падение тарифов может происходить только по двум причинам: либо компания занимается благотворительностью, либо у нее очень плохо с финансами. Компании пытаются собрать хоть какие-то деньги, чтобы выдать зарплату или рассчитаться с теми клиентам, которые ждут страховых выплат уже год и готовы завтра бить стекла в офисе страховщика.

В этом году компании продолжат демпинговать. Себестоимость страховки нового автомобиля в Татарстане сегодня — 8−9\% (от страховой суммы, то есть стоимости), но мы видим, что в Казани появилась реклама компаний, которые предлагают застраховаться за 3 с небольшим процента. Не хочу комментировать действия этих коллег, но предупреждаю, что так же вели себя страховщики, покинувшие рынок в прошлом году. Разорились не только мелкие и средние компании, как иногда в прессе преподносится, но и крупные игроки.

Самым шумным был уход с татарстанского рынка филиалов трех крупных федеральных компаний — «Метрополис», «Русский центр страхования» и «Городская страховая компания». У компаний были очень хорошие уставные капиталы (порядка 160−250 млн руб.) и десятки филиалов по всей стране, обширная реклама. Эти компании входили в тридцатку по России, а в Татарстане их доля на рынке в совокупности составляла 5\%.

Уход этих компаний подорвал доверие к страховому рынку в целом. Они сильно демпинговали, создавая кассовый разрыв, и по сути строили финансовые пирамиды. В период относительно стабильной экономической ситуации наблюдался рост сборов, а когда грянул коллапс и рост прекратился, выяснилось, что любители привлечения клиентов низкой стоимостью услуг не заботились о резервах и им оказалось просто не из чего выплачивать страховое возмещение. В результате они, попросту говоря, «посыпались».

— Но ведь снижение цен — это первый шаг компаний на падающем рынке

— Да, но не в два раза ниже себестоимости самой услуги! Когда ко мне приходят и спрашивают, почему у меня страховка стоит 100 руб., а в других компаниях 70 или 60, я говорю: «Уважаемый, когда вы покупали свою иномарку, вы же не руководствовались только ценой. Если бы вы руководствовались только ценой, вы бы приехали на велосипеде». Люди переплачивают за жилье, питание, автомобили, одежду, отдых и почему-то считают, что в страховании работают другие принципы. Страховка может отличаться по качеству и по цене.

— В прошлом году резко возросло количество исков клиентов к страховщикам. Насколько реально добиться страховой выплаты через суд?

— Действительно, коллеги очень неохотно расстаются с деньгами и пускаются во все тяжкие, лишь бы оттянуть выплаты либо вообще не заплатить. Компании пользуются любыми предлогами: «кормят завтраками» клиентов, «теряют» документы или запрашивают сведения, которые запрашивать не должны. Даже между страховщиками существуют такие взаимоотношения. Например, мы должны выплатить каско нашему клиенту, а ущерб ему нанес клиент другой компании, у которого ОСАГО. Мы предъявляем счет компании, у которой он купил ОСАГО. Компания начинает тянуть время, чтобы заплатить как можно позже.

Тигры страхового рынка сбиваются в стаи

Подавляющее большинство страховых компаний в 2009 году пошли по пути сокращения расходов в качестве основной антикризисной меры. Для укрепления своих фондов многие предпочли объединиться, либо войти в состав федеральной страховой сети.

— Какие антикризисные меры предпринимают компании?

— Чтобы выжить, страховщики сокращают свои расходы, улучшают сервис: предоставляют большее количество страховых программ, платят быстро, внедряют новые IT-программы.

В течение последних полутора лет многие компании отрасли сокращали свои расходы. Наша компания, например, составила антикризисный план, в который входил анализ эффективности всех продающих подразделений. Убыточные подразделения были закрыты. В целом компания сократила персонал на 10\%, арендуемую площадь — на 25\%. Мы продали 12 единиц транспорта, отменили премиальные, урезали расходы на командировки, учебу, канцтовары, связь. Компания оптимизировала бизнес-процессы, перераспределив функции между сотрудниками. Такой же комплекс мер приняли в подавляющем большинстве страховых компаний, потому что по-другому просто нельзя.

В кризис компании укрупняются и сращивают капиталы, увеличивая свои активы. Так, Промышленная страховая компания, которую я возглавляю, год назад поменяла структуру акционерного капитала, войдя в состав крупного объединения российских страховщиков — Страховой группы МСК. В свою очередь, на базе нашей компании создан мощный региональный центр, в котором на качественно новый уровень выходят бизнес-процессы, связанные с продажами страховых продуктов, обслуживанием клиентов, выплатами и т. д.

— Какие компании пережили 2009 год в тепличных условиях?

— Это нерыночные компании, которых кризис не касается. Они не считают нужным оптимизировать расходы и не пытаются подстроиться под рынок. Они сидят при одном акционере, часто представляющем собой естественную монополию, и обслуживают преимущественно его интересы. Разница между рыночными и нерыночными компаниями такая же, как между животным, живущим в тайге, и тигром, которого держат в квартире и кормят из миски молочком. Рано или поздно животные инстинкты атрофируются, и тигр превращается в домашнее животное, у которого выпали зубы и когти.

Так и в нашей экономике очень много государственных или окологосударственных компаний, живущих на бюджетные деньги. К примеру, при Ипотечном агентстве РФ хотели создать страховую компанию. Спрашивается: зачем, ведь на рынке страховщиков хватает? Слава богу, одумались, вернее, пошли на компромисс — создали компанию, которая занимается только перестрахованием.

— Согласно прогнозам экспертов, в результате кризиса каждая третья страховая компания в России уйдет с рынка. Согласны ли вы с этой цифрой и как это отразится на рынке?

— Думаю, так и будет, и это означает, что рынок очистится от компаний, которые не смогли правильно организовать свою работу. На западе страхование — весьма консервативная область экономики, и многие компании работают столетиями. В истории новой России на страховой рынок пришло много компаний, которые не вкладывали деньги в инфраструктуру и подошли к организации дела как к устройству ларька на развилке двух дорог. Такие компании покинут рынок совершенно заслуженно.