В интервью газете «Ведомости» Тарико рассказал, что помогло ему пережить кризис. TatCenter.ru публикует интервью с небольшими сокращениями.

— Какие перемены за два года были для вас наиболее значимыми?

— В основном перемены психологического характера. Когда не знаешь, что будет происходить, естественно, нервничаешь. Никто не ожидал, что этот кризис будет таким серьезным! Поэтому самым тяжелым в 2009 г. была неопределенность. Я не знал, будет наш потребитель возвращать кредиты или не будет. Фактически этот период на мою жизнь не повлиял, однако переживания были сильными.

— Бизнес-модель банка пришлось менять?

— Та модель, которая сложилась к 2007−2008 гг., мне не нравилась. Хотя наш банк много зарабатывал, ситуация была критической. Единственный способ, каким ты мог конкурировать, это идти к людям, у которых денег нет, и выдавать им как можно больше, по сути, необеспеченных кредитов, чтобы рейтинговые агентства потом не говорили, что портфель не растет, как у других. Так что приходилось давать кредиты, в том числе студентам, бабушкам и дедушкам.

— А сейчас? Денег нет ни у студентов, ни у более продвинутой публики…

— Сегодняшняя ситуация мне нравится больше. В 2007—2008 гг. каждый занимался потребительским кредитованием, бежал в сети и обещал им платить вдвое больше «Русского стандарта», его портфель рос как ненормальный, а все проблемы по кредитам вылезали через 9−12 месяцев. Сейчас и с сетями, и с покупателями все в порядке — хорошие продажи, рекордно низкие риски.

— Многие не отдали деньги в момент кризиса? Каким реально был уровень невозврата?

— Все заемщики деньги отдали. Мы были достаточно подготовлены к кризису, потому что в 2007 г. государство озаботилось всем, что связано с потребительским кредитом, где ситуация выглядела не очень здоровой. Естественно, что основное внимание было направлено на нас как на самый большой банк. В результате мы приняли на себя гораздо больше обязательств в политике кредитования, чем другие. И наш портфель стал чиститься. Мы, например, вышли из кредитования наличными деньгами и из автомобильных кредитов. Я посмотрел, какие машины ездят по улицам, посмотрел статистику продаж и понял, что у людей нет денег на такие машины. И то, что они не смогут их вернуть, — вопрос времени. А когда ко мне пришли мои коллеги с призывами работать с ипотекой, чтобы стратегически не проигрывать конкурентам, я их и спросил: а где люди возьмут деньги, чтобы отдать кредит, который удваивается каждые два года? В итоге мы вошли в кризис в 2008 г. с гораздо более здоровым портфелем, чем наши конкуренты.

— Просрочка все-таки выросла?

— У нас в 2009 г. просрочка все время падала, причем значительными темпами. В 2009 г. мы еще закрутили кран с точки зрения выдачи новых кредитов — рост портфеля меня не интересовал. Были существующие клиенты, которые уже много раз возвращали деньги. Задача в основном заключалась в том, чтобы сохранить существующих и проверенных клиентов, не гоняясь за новыми.

— Так ведь убыток получился?

— Это нормально. В ситуации неопределенности лучше получить убыток из-за операционных расходов, но не брать дополнительных рисков и приготовиться к началу роста. Сейчас мы прибыльны и все в порядке, кроме того, мы — перекапитализированный банк.

— Зачем тогда брали субординированный кредит от государства и куда направили эти деньги? Требования ведь не совсем по вашему профилю (в реальный сектор, более чем на год под ставку рефинансирования плюс 3\%).

— Деньги нам тогда были очень нужны. Никто, кроме государства, их не давал. И, естественно, они были использованы по назначению. Кроме того, было очень престижно получить такой кредит от правительства.

— Как вы вышли на прибыльность?

— Стали ответственнее выдавать кредиты и оптимизировать расходы. У людей изменилось поведение в магазинах, они стали осторожнее делать покупки в кредит, и, как следствие, улучшились возвраты.

«Я бы памятник поставил потребителю»

— Легко ли открывать кран? Ведь сегмент потребкредитования снова полон предложений…

— «Русский стандарт» — это надежный, капитально сделанный банк. Создать такой банк сложно, так что мы легко возвращаемся в магазины, из которых ушли в 2008 г.

— А что с их требованиями по доле отказов, ставкам, другим условиям?

— С чем-то соглашаемся, с чем-то нет. Да, стало дороже, чем в 2009 г.

— А что происходит с самими сетями?

— «М.видео» — быстро растущая сеть, в «Эльдорадо» изменился состав акционеров. Ситуация с «Техносилой» сложнее, а «Мир», к сожалению, обанкротился. В региональных сетях появились новые герои. Ситуация стабилизировалась — кто должен был, уже обанкротился в 2009 г.

— Как сильно баланс банка пополнился непрофильными активами?

— «Русский стандарт» — чистый банк. И мы занимаемся только тем, что хорошо понимаем, соответственно, умеем выдавать и собирать деньги. Также к счастью, государство позаботилось о том, что судебная процедура, связанная с возвращением долга, достаточно эффективна.

— Коллекторскими агентствами пользуетесь?

— Пользуюсь, но в основном собираю сам.

— Какими методами?

— Просто разговариваем, выясняем ситуацию, как максимум — реструктурируем долг на более длительный срок. В основном у нас хорошие клиенты. Есть некоторые, кому мы прощаем, относимся с пониманием к больным людям, у кого несчастье произошло и т. д.

— А реструктурированных кредитов много?

— Их мало — не более 2\%.

— Насколько бьется картина по положению заемщиков и их доходов с тем, как люди несут вклады?

— Мы видим рекордный прирост вкладов. Это хороший показатель экономики — люди сберегают. Русским в последнее время это было не свойственно. Банк осенью 2009 г. запустил продукт «Банк в кармане», и я очень им горжусь. Это универсальная кредитная карточка с процентами на остатки на счетах. Проценты достаточно высокие. И видно, как люди даже по $ 20−50 откладывают. Психология изменилась, люди считают нормальным, что какие-то деньги всегда лежат в кармане на карте.

Кризис 2009 г. показал, что большинство корпораций у нас в плачевном состоянии, а потребители очень надежны. Как заемщики русские потребители превзошли все мои ожидания в части исполнения обязательств. Особенно в моногородах — люди не получали зарплату и продолжали расплачиваться. Я бы памятник поставил российскому потребителю, он себя очень честно повел. Достойно вели себя и те сотрудники, с которыми нам пришлось расстаться во время кризиса. Теперь мы выполняем данное им обещание при первой возможности взять их обратно.

— А нет желания продать в той или иной части «Русский стандарт»?

— Я очень люблю «Русский стандарт». Я в принципе никогда не хотел серьезно ничего продавать.

— Что ждет банковский бизнес в свете стремительного развития информационных технологий?

— Радикальные изменения в сфере коммуникаций повлияют на банковский бизнес. Стоимость передачи информации стремится к нулю, а устройства в вашем кармане становятся все более умными и доступными. Раньше операции проводились в отделении и требовали заполнения бумаг, потом стали оформляться из дома или офиса с помощью интернет-банка, а сейчас все это помещается в карман. В простой мобильный банк, где с помощью sms можно переводить деньги, я не очень верю. В кармане должен быть полноценный банк: текущий счет, платеж, кредит, депозит, интерфейс для коммуникации с банком — простой и бесплатный. Это нам дает где-то 150 000 новых клиентов в месяц, всего их уже больше миллиона.

«Мои клиенты в магазин за бутылкой по ночам не бегают»

— В кризис люди пить больше стали?

— Что касается среднего класса, то народ и у нас, и в Европе стал меньше ходить в рестораны, упало и общее потребление алкоголя. Люди стали переключаться на потребление дома, мигрировать к более дешевым напиткам. Но клиенты «Русского стандарта» очень стабильны. Падение продаж водки «Русский стандарт» в России составило порядка 15\% в 2009 г. При этом общий рост продаж всего портфеля составил 10\% из-за значительного роста объема продаж за границей и увеличения количества рынков.

— Но само увлечение населения водкой государство не очень радует…

— То, что сейчас делает наше государство, абсолютно правильно. Кроме регулирования минимальной цены есть прогресс с лицензированием, налогообложением, контролем за оборотом спирта и проч. Еще один очень серьезный факт — происходит консолидация алкогольной промышленности. В большинстве стран, в той же Великобритании, есть два-три крупных производителя и 10 средних, на этом все заканчивается. У нас же их тысячи.

— А по реализации — ощущаете запрет на ночные продажи?

— Дешевую водку я не продаю, а мои клиенты в магазин, как правило, по ночам не бегают, у них стоит в баре бутылка-другая. Но сам запрет поддерживаю — это поможет борьбе с алкоголизмом.

«Европа не в лучшей форме»

— Есть ли серьезные угрозы для бизнеса, связанные с новым витком кризиса?

— С 2008 г. произошло много положительного. Произошел определенный reset. Правительства задумались, банки задумались, потребители задумались — и много чего хорошего сделали, чтобы избежать кризиса в будущем. Негативное же во всем этом — нестабильность, которая так или иначе на бизнес влияет. Но в общем тренд положительный, ситуация стабильна, и можно нормально работать.

— Проблемы еврозоны могут оказаться фатальными для единой валюты?

— Пока события развиваются по негативному сценарию. Пример Греции показывает, что даже при предоставлении денег вопрос быстро не решается. Государство не контролирует население, которое бастует против новой фискальной политики. Очевидно, что деньги им в ближайшее время снова понадобятся. Европа, видимо, входит в тяжелый период. И Америка ей больше не доверяет, как раньше. Интересно сравнить нынешний момент с событиями в США двухлетней давности. Там была достаточно тяжелая ситуация: крушение Lehman Brothers и, как следствие, паника среди инвесторов и финансовых институтов. Но в США сильное государство, одна из самых сильных экономик и опытные менеджеры, которые не первый раз управляют кризисом.

В Европе же все сложнее: экономика стагнирует, существует 16 парламентов, которые должны утверждать все антикризисные программы. Поэтому я оцениваю ситуацию не как критическую, но как среднетяжелую. Пока у них достаточно ресурсов — все-таки большая экономика и много предприятий, которые находятся в хорошем состоянии, прежде всего в Германии и на севере Европы.

— Это означает вторую волну кризиса?

— Может быть, но в основном эксперты уверены, что Европа справится.

— Вы думаете, евро достигнет паритета с долларом?

— Евро, на мой взгляд, будет продолжать падать. И, возможно, будет ниже доллара. Российские потребители от этого только выиграют. Помните, как ценники у нас переписывали с доллара на евро, но цифры оставались те же самые?

«Никогда не работаю и не отдыхаю»

— Хочется поговорить и о вас лично. Что произошло с личными сбережениями во время кризиса, многое ли потеряно?

— У меня все деньги в моем бизнесе, я в этом смысле простой человек. Я ничего не откладываю, нет вложений в акции или зарубежные активы. И эмиссарам по работе с состоятельными клиентами ведущих банков мира отвечаю, что у меня только один счет — в «Русском стандарте».

— А недвижимость?

— Только та, в которой я живу.

— Вам пришлось в кризис больше работать?

— Я вообще никогда не работаю и никогда не отдыхаю.

—  А с кем из бизнесменов дружите?

— Люди дружат, когда есть общие интересы. Поэтому общаюсь со многими, а дружу в основном с людьми внутри компании. Друзья моего детства работают в компании, а многие коллеги стали друзьями.

— Дружба же предполагает отношения равных. В случае с подчиненными такое вряд ли возможно.

— Я искренне считаю, что материальное неравенство слишком преувеличено c точки зрения влияния на общение. Дома у меня всегда полно народу. Мне комфортно, когда все вокруг, рядом. У меня в офисе по этой причине нет кабинета как такового — там одно открытое пространство для всех. И я никогда не думаю о материальном благосостоянии. Я больше думаю о рисках, не халтурю ли я, принимая то или иное решение, т. е. насколько я профессионально состоятелен. Когда смотрю на баланс банка, на его капитал, то прямо его к себе не привязываю.

— Есть ли такие люди, которые служат примером для вас? С Биллом Гейтсом, например, зачем встречаетесь?

— Он каждый год приглашает примерно 100 человек со всего мира по своему усмотрению к себе на саммит. И у него я перезнакомился со всеми более-менее известными людьми бизнеса. Стив Джобс [гендиректор Apple], например, абсолютный король сейчас. Из банкиров я многому научился у Кена Шено [председатель и гендиректор American Express] и в кредитных картах, и в управлении банком. Джейми Даймон [гендиректор JPMorgan] дал мне много полезных советов во время кризиса.

— А вы считаете, что отношение к банкирам сложилось справедливое?

— То, что сложилась нездоровая ситуация с их доходами и клиентами, которые потеряли много денег, — это факт. Как можно было создавать деривативный продукт, потом навыпускать на него еще производных, распихать инвесторам, а затем напоминать им про риски, написанные в проспекте? Министр финансов [США] Тимоти Гайтнер, выступая у Гейтса, говорил, что ситуация должна быть под контролем, но банки не должны бояться государства. Раньше они делали что хотели — что неправильно, но и слишком мощное их регулирование не даст экономикам стран развиваться.

	Справка
	Родился 17 марта 1962 г. в г. Мензелинск. В 1989 г. окончил Московский институт инженеров железнодорожного транспорта, до 1990 гг. работал в туристическом агентстве «Бизнес-тур» 1990 — консультант компании Ferrero and Martini & Rossi 1992 — основал свою первую компанию — Roust Inc. 1999 — зарегистрировал банк «Русский стандарт» Рустаму Тарико принадлежат банк «Русский стандарт» и одноименный водочный бизнес. По итогам I квартала 2010 г. прибыль банка «Русский стандарт» составила 1,1 млрд руб. финансовые показатели ЗАО «Русский стандарт», производящего водку, не раскрываются. Состояние Тарико, по оценке Forbes, к 2010 г. достигло $ 1,4 млрд.