Образ «живи в кредит» продвигается разнообразными методами — задействованы средства массовой информации, медиа, неформальные коммуникации. Западная культура общества потребления прижилась в России, и банкиры сегодня имеют возможность без труда наращивать кредитные портфели, выдавая в долг массовому потребителю суммы на всевозможную технику, средства передвижения и, разумеется, на улучшение жилищных условий.

Как итог, цифры, характеризующие динамику розничного кредитования: если на начало 2006 года объем кредитов, предоставленных в рублях, физическим лицам составлял 1 001 032 млн. руб, то к началу 2008 года данная цифра увеличилась в 2,8 раза — до 2 830 077 млн. руб (данные Центрального банка). Еще более динамично растет просроченная задолженность — последние 2 года данный показатель увеличивался в 3 раза ежегодно. На 1 января 2008 года размер просроченной задолженности составил более 100 млрд. рублей, в процентном отношении доля невозвратов — около 3,1%.

Некоторые эксперты называют кредитный бум в России построением масштабной кредитной пирамиды. Определенная логика в этом присутствует, ведь конкуренция становится все жестче, и в погоне за клиентом банки становятся все более лояльными — предлагаются кредиты без обеспечения, без первоначального взноса, экспресс-кредиты, а также, что немаловажно, снижаются требования по оценке заемщика. Риски растут пропорционально невозвратам. Здесь показателен американский пример. Система оценки рисков в США, как известно, показала свою неэффективность — случился кризис subprime-ипотеки. Ждет ли нечто подобное Россию?

В ближайшие годы нет. Говорить о кризисе невозвратов будет целесообразно, когда объем задолженности превысит уровень 12−13% от общего объема выданных кредитов. Потенциал для развития рынка пока значительный. Опять-таки, рефинансирование кредитов, послужившее причиной ипотечного кризиса за океаном, у нас практически отсутствует, система секьюритизации находится на этапе становления.

Тем не менее, банкиры уже задумываются о качестве кредитного портфеля. Немаловажным здесь является отношение заемщиков, потребительская культура. По данным последнего исследования Национального агентства финансовых исследований, 15% респондентов согласны с мнением, что взять кредит в банке и не вернуть его, не является преступлением. Помимо этого большинство экспертов признает, что финансовая грамотность населения в основном невысока.

Конкуренция развивает рынок. Банковская розница сегодня подразумевает диверсификацию кредитных продуктов — клиентам доступны ипотека, автокредиты, кредиты наличными, с обеспечением и беззалоговые, товарные кредиты, кредитные карты и револьверные карты. Развивается и дистрибуция, каналы которой охватывают сегодня не только офисы банка и магазины-партнеры, но и прямую рассылку, почту, автодилеров и др. По мнению Президента Банка «Хоум Кредит» Е. Бернштама, будущее — за прямыми, активными продажами.

Рынок сегментируется, и маркетологи сегодня выделяют одну из самых привлекательных целевых групп — молодую семью, которая интересна в плане активности в пользовании кредитами.

Банкиры отмечают, что Москва и города-«миллионники» уже заняты, плотность конкуренции там высока, и банки сейчас выходят в малые и средние города с численностью 50 000 — 500 000 человек.

Теме розничного банкинга была посвящена конференция, проведенная Банком «Хоум Кредит» при поддержке Ассоциации региональных банков России 6 июня 2008 года в Москве, для журналистов региональных средств массовой информации. В конференции приняли участие около 40 представителей региональных деловых СМИ из 17 регионов России. Деловой центр РТ — интернет-портал TatCenter.ru на мероприятии представлял руководитель проекта «Наши финансы», финансовый обозреватель Наиль Галиев.

В рамках Конференции «Банковская розница — 2008» состоялось подведение итогов Конкурса среди банковских журналистов России, проведенного Банком «Хоум Кредит» в апреле-мае 2008 года. Финансовый обозреватель TatCenter.ru был награжден дипломом в номинации «За верность теме».