Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, была использована формула ЦБ. Она была опубликована в указании № 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля 2007 года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если планируют включить ссуду в пул однородных).

Вся таблица

Самая большая неприятность для банкиров заключается в том, что регулятор требует учитывать при определении эффективной ставки страховые платежи. Некоторые игроки сегодня предлагают автокредиты без страховки — как дополнительный продукт. Но заявленные ставки по таким программам обычно выше. Чтобы поставить всех в равные условия, мы «принимали» расчеты только по стандартным автозаймам — с обязательным оформлением каско. Банкам нужно было исходить из средней стоимости оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автомобилей в указанной ценовой категории ($ 30 тыс.). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь срок, в нашем случае — за пять лет. Как видно из таблицы, за счет страховки стоимость ссуды возрастает в два раза и более.

Всего в проекте «не испугались» участвовать 19 банков — то есть лишь половина из тех, кто вошел в рейтинг «Ф.» по объему автокредитных портфелей. Изначально количество «смелых» было больше, однако некоторые игроки пытались схитрить — скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год или вообще ее не учитывали. В «рублевой» таблице — 17 банков, в «валютной» — 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам оказалась у банка «Авангард» — 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены «родственной» компанией «Авангард-гарант». Другие банки обычно предоставляют выбор как минимум из трех страховщиков. В «Авангарде» можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС — 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинансбанк — 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок — 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно взимается 4−6 тыс.) и выгодными условиями страхования.

Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая — 9,5%. Любопытно, что «Промсвязь» по причине претензий со стороны ФАС теперь не указывает список «аккредитованных» страховщиков. На сайте банка
значится: «Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют сделать заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий». То есть теперь банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.