Принципиально кредитная политика банков в этом году не изменилась — она остается взвешенной, осторожной — с оглядкой на довольно принципиальную позицию регулятора по рискам и на состояние экономики. Изменить ситуацию может новое колебание курса рубля, значимое снижение ключевой ставки, послабления по резервам. Однако в настоящий момент причин этого ожидать нет, говорят эксперты TatCenter.ru, — Центробанк ведет аккуратную политику, которая направлена на ослабление инфляции. А цена такой политики, что объективно, — определенное замораживание кредитного рынка.

Потребность бизнеса в кредитах остается высокой

В Татарстане потребность бизнеса в кредитах была и остается высокой, констатируют эксперты. Как рассказывает председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в настоящий момент в российских банках есть вариант получения долгосрочного кредита, но такой кредит должен быть обеспечен залогом.

«Если речь идет о бизнесе начинающем, то наилучший вариант для предпринимателя — взять нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости. В этом случае вы можете получить ресурсы на долгий срок и по ставке, намного меньшей, чем „классические“ кредиты для бизнеса», — поясняет Аксаков.

Заместитель председателя правления АО «ТАТСОЦБАНК» Дмитрий Кузнецов рассказывает, что рост инвестиционных кредитов малого и среднего бизнеса в настоящий момент сдерживается тем, что клиентам ресурсы нужны на длительный срок, под низкую процентную ставку, без залога и без участия собственными средствами, а кредитная организация не всегда сможет удовлетворить такую заявку в силу объективных причин.

В виду сжатия новых продуктов для МСБ на рынке сегодня мало, констатирует вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт. «Да они, по большому счету, и не нужны: старые бы сделать привлекательными». Кроме того, Арт отмечает, что объем просрочки в сегменте очень высок. Однако российские банки, по его словам, в целом относительно успешно абсорбируют плохие долги. «Нельзя сказать, что за последний год угроза „кризиса плохих долгов“ заметно усилилась», — констатирует Арт.

Еще одна проблема МСБ — обслуживание кредита. «Для снижения кредитной нагрузки можно рассмотреть условия, где сроки кредита длиннее. Еще один вариант — объединить все кредиты в один большой на более длительный срок с привлекательной ставкой и значительно меньшим по размеру платежом», — рекомендует управляющий офисом Банка Жилищного Финансирования в Казани Рузэль Насыбуллин.

По словам заместителя председателя правления ПАО «Татфондбанк» Рустама Хакимова, рефинансирование позволяет консолидировать несколько обязательств в одно, то есть у клиента пропадает необходимость отслеживать и погашать несколько кредитов. «Рефинансирование позволяет продлить срок кредитования, снизить ежемесячные платежи и общую переплату», — говорит Хакимов, подчеркивая, что рефинансирование себя оправдывает не всегда.

«Речь идет, к примеру, при попытке снизить ставку, но сохраняя срок кредитования, можно не добиться существенного снижения размера ежемесячных платежей, но при этом, размер общей переплаты все равно будет снижен. Попытка увеличить срок кредитования позволит значительно снизить ежемесячный взнос, но это продлит время, в течение которого человек будет находиться в положении должника. Именно поэтому лучшим вариантом, рефинансирования считается объединение этих двух направлений».

«Господдержка бизнеса — очень тонкий вопрос»

На текущий момент меры государственной поддержки доступны лишь устойчивому и состоявшемуся бизнесу.

«Если ваша компания давно работает на рынке, имеет хорошую репутацию и финансовые показатели, вы можете смело рассчитывать на поддержку государства. Если же вы молодой предприниматель или только хотите им стать, то добиться финансовой поддержки будет сложнее», — поясняет директор департамента корпоративного бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК Андрей Феоктистов.

Он отмечает, что государственная поддержка бизнеса — очень тонкий вопрос. «Здесь важно, чтобы бюджетные деньги пошли именно на создание рабочих мест, увеличение ВВП и т. д., а не на материальные блага выгодоприобретателей. Думаю, что именно по этой причине государство, ввиду невозможности обеспечить контроль за целевым использованием поддержки, старается разместить деньги через таких участников рынка как Корпорация МСП и прочие структуры. Однако нередко регионы сами выступают организаторами программ субсидирования. Это касается и сельского хозяйства, области машиностроения, нефтехимии и т. д.».

По словам банкира, если государство хочет увеличить количество предпринимателей на 10%, что является очень амбициозной задачей, то самая действенная мера — дать начинающим предпринимателям денег на развитие, выступить гарантом по данным проектам, либо осуществлять поддержку и развитие сервисов, нацеленных на финансирование стартапов.

«Сейчас банки практически не кредитуют стартапы и начинающий бизнес, так как это сопряжено с высокими рисками. Чтобы перекрыть потенциальные дефолты, ставка по кредиту должна будет составить не менее 25 — 30%. Разумеется, рентабельность нормального бизнеса не позволит обслуживать такие ставки. Вот как раз здесь государство могло бы помочь предпринимателям, задействовав механизмы субсидирования ставок по кредитам».

Как рассказывает руководитель «Центра поддержки предпринимательства Республики Татарстан» Дилюс Шавалиев, в Татарстане к приоритетным отраслям в части государственной поддержки отнесены производство и сельское хозяйство. «Субъекты предпринимательства, занятые в данных отраслях могут участвовать в конкурсах на получение субсидий при приобретении оборудования или спецтехники. Кроме того, для таких предпринимателей приоритетным образом оказывается помощь в получении возвратного льготного финансирования, либо имущественная поддержка», — говорит Шавалиев.

Получить финансирование можно и с помощью Гарантийного фонда РТ. По итогам работы за 9 месяцев фондом в республике было предоставлено 82 поручительства на сумму 531,7 млн руб., обеспечив тем самым 2 288,6 млн руб. банковских кредитов и гарантий.

«Фонд оказывает поддержку, в первую очередь, таким отраслям, как производство и переработка (доля в общем портфеле поручительств более — 56%), сельское хозяйство (16%), строительство (10%). Такая динамика распределения по отраслям поддерживается фондом на протяжении всего периода деятельности, так как одной из приоритетных задач является поддержка реальных отраслей экономики Татарстана», — рассказывает директор, НО «Гарантийный фонд Республики Татарстан» Сергей Болотаев.

По его словам, на текущий момент 50 банков, представленных на территории Республики Татарстан, являются партнерами фонда. Более того, фонд сотрудничает с тремя лизинговыми организациями и, НО «Фонд поддержки предпринимательства Республики Татарстан».

В завершение добавим, что, несмотря на сложившуюся обстановку, отказываться от кредитования МСБ банки не собираются.

«Для многих российских банков, особенно региональных, кредитование малого и среднего бизнеса, — это одно из самых интересных направлений. Да это сложно, но очень привлекательно. Во-первых, как правило, заемщик из МСБ становится клиентом банка и по другим направлениям, в частности — по РКО. Во-вторых, именно за счет такого кредитования банки диверсифицируют свои риски — в том числе, и отраслевые», — поясняет Анатолий Аксаков.

При этом эксперт подчеркивает, что для стимулирования роста сегмента государству очень просто «раз и навсегда продумать действенные меры». «Достаточно стимулировать банки кредитовать реальный бизнес и обеспечить рефинансирование таких кредитов. И, поверьте, никого „заставлять“ не придется», — резюмирует Аксаков.

Полные ответы экспертов конференции:

Кредиты для МСБ. Как сэкономить?