«Надо подумать о сокращении расчетов наличными деньгами», — сказал министр финансов РФ Антон Силуанов на съезде партии «Единая Россия» в прошедшие выходные. Главная цель перехода на безнал — «обеление» экономики: все безналичные расчеты можно проследить, а значит, и собрать налоги, объяснил министр и привел в пример Индию — в стране вывели из оборота бумажные купюры крупнейших номиналов — 500 и 1000 рупий, а Гоа вовсе планирует стать первым регионом, полностью перешедшим на безналичный расчет с помощью мобильных телефонов.

9 ноября в Индии стартовала одна из самых крупных финансовых реформ в мире — там изъяли из обращения 86\% наличных денег (при этом в стране проживает 1,3 млрд человек, и 98\% платежей осуществляется за наличных расчет). Граждане в течение нескольких часов должны были либо внести наличку на счета, либо обменять купюры на новые, объяснив происхождение денег. Во время реформы около полусотни человек погибли в очередях. Такая «демонетизация» — часть плана правительства Индии по уходу от плохо собираемых косвенных налогов и введению единого для всех штатов Индии налога с продаж. В 2019 году аналогичную процедуру планирует и ЕС — Европа откажется от купюр в 500 евро.

Пять лет отказов

Россия вряд ли будет подходить к реформам так радикально — ограничения наличных расчетов нужно вводить постепенно, с больших городов и крупных покупок, полагает Антон Силуанов. Еще в 2012 году минфин выступал за ограничение платежей черным налом — тогда ведомство предлагало обязать граждан оплачивать покупки стоимостью более 600 тыс. рублей только с помощью банковских карт. В 2013 году предложил более жесткое ограничение — в 300 тыс. рублей. Идея не нова — подобные ограничения в 1−3 тыс. евро действуют в Италии, Франции, Испании.

Тогда законопроект минфина поддержки не нашел: одной из проблем был вопрос предоставления гарантий доступной цены безналичных расчетов, а ФНС не соглашалась с функцией контролера за исполнением новых требований. Не поддержали Силуанова и сейчас.

«В правительстве этот вопрос (ограничение наличных платежей) не обсуждается», — заявил вице-премьер Игорь Шувалов. По его словам, банки инвестируют в современные технологии огромные средства, но административно ограничивать наличные платежи бессмысленно.

«Все транзакции, которые могут банки обеспечивать, и как они будут проводить, используя новые технологии, это должно естественным образом войти в обиход каждой семьи. Но никаких административных ограничений, никаких административных принуждений — этого не будет», — подчеркнул Шувалов.

В этом смысле пример Силуанова проигрывает — в Индии для подобных (хоть и не столь радикальных) реформ «сверху» были созданы предпосылки «снизу»: население омолаживается, рынок мобильных устройств за три года вырос в 15 раз, а компания Ongo создала приложение по переводе денег через мобильные кошельки по номеру телефона.

Не очень особая история России

Шувалов согласен, что в мире сокращаются наличные платежи, но в России «особая история» — наблюдается настороженность по поводу обмена денежных знаков и любых ограничений. Но не такая уж она и особая, и ее вполне можно сравнивать… с германской. По итогам 2014 года в Германии 82\% сделок проходили наличными — немцы не доверяют банкам и предпочитают хранить деньги на руках из-за гиперинфляции и кризисов в прошлом веке.

В структуре операций физических лиц по картам в 2016 году продолжала расти доля безналичных платежей. На лето прошлого года доля безналичных платежей составила 78\% по количеству (рост на 6,2\% п.п. за год) и 31,2\% по объему. При этом четверть безналичных операций прошли через смартфоны (в Индии с учетом омоложением населения мобильных счетов больше, чем население России — около 300 млн счетов при населении в 1,4 млрд людей).

За первое полугодие 2016 года россияне совершили 5,9 млрд операций по картам в торгово-сервисной сети, потратив 5,6 трлн рублей. Операции по снятию наличных денег в банкоматах и кассах банков занимали меньшую долю по количеству — 1,7 млрд транзакций, но лидировали по объему — 12,2 трлн рублей.

В мире по доле безналичных операций лидирует Швеция. В 2015 году операции с участием наличных денег составили около 2\% от общего объема транзакций, а по прогнозу национального банка, к 2020 году их доля может опуститься до 0,5\%. Однако подобные показатели можно назвать вынужденными — нацбанку Швеции постоянно требуются средства, поскольку в стране действует отрицательная ставка по вкладам, и регулятор не позволяет оседать деньгам в карманах граждан.

В Хорватии доля безналичных платежей приближается к 90\%, в США — к 80\%, аналогичные показатели в других скандинавских странах. При этом в ряде стран доля безналичных транзакций остается минимальной: по 1\% в Египте, Перу и Саудовской Аравии, по 2\% – в Малайзии и Греции, 6\% – в Италии.

Нужно ли отказываться от наличных

Отказ от наличных в первую очередь выгоден для банков, во вторую — для государства, и только в третью — для населения. Банки снижают траты на офисы, кассы и инкассацию, увеличивают долю комиссии за платежи; государство, как и говорит Силуанов, обеляет экономику и собирает больше налогов; населения не страдает от уличных ограблений, не переносит бактерии на купюрах и расплачивается быстрее. Но в то же время уход от наличных маргинализирует бедные слои населения, не имеющие банковских карт и смартфонов — от пожилых людей до беженцев, государство может прослеживать все операции, а банки станут на шаг ближе к bail-in — принудительной конвертации средств вкладчиков для собственного финансового оздоровления.

Тем не менее, Россия неуклонно движется в сторону безналичных расчетов, а приход Apple/Samsung Pay, денежные переводы в мессенджерах и ВКонтакте, проездные карты, карты школьников, внедрение NFC в общественном транспорте лишь ускоряет этот процесс. Центробанк, банки и платежные системы пытаются мотивировать население к переходу на безналичные платежи — ввводят комиссии за обналичивание средств, говорят о намерении увеличить доход россиян по картам кэш-бек и пр. Согласно результатам исследования, проведенного для Visa агентством Moody’s Analytics, рост использования электронных средств оплаты, таких как кредитные, дебетовые и предоплаченные карты, способствовал увеличению ВВП России в 2011—2015 гг. на 26 млрд долларов.

Татарстан выйдет в безнал?

Первым российским регионом, который должен серьезно сократить долю наличных платежей, может стать Татарстан. Так, в октябре прошлого года Сбербанк вместе с республикой, Masterdcard и «АК БАРС» Банком запустили проект «Карта жителя Татарстана» на базе Зеленодольска — город хотят полностью перевести на безналичный и бесконтактный расчет.

Жителям раздали 75 тыс. карт, а через pos-терминалы, платежное, социальное и транспортное приложения можно оплачивать товары и услуги, получать субсидии и пользоваться государственными сервисами. С этой картой можно, например, получить «молочку», а сам кусок пластика может заменить медицинскую карту — бригады скорой помощи могут считать с карты жителя информацию обо всех обращениях и назначениях больного. В Казани подобные карты могут появиться через два года.

Сотрудничество Татарстана с MasterCard началось с Универсиады — платежная система выпускала мультисервисные карты. Позже в 108 школах Челнов, Нижнекамска и Зеленодольска заработала «Школьная карта» — ученикам раздаются браслеты и карты PayPass, с помощью которых можно оплачивать обед в школьной столовой, проезд и отмечаться на уроках. В 2016 году MasterCard в казанском метро опробовала бесконтактную оплату проезда банковской картой и объявила про реализацию концепции «умных городов» на базе Иннополиса. Свои проекты в Татарстане MasterCard реализует в партнерстве с «АК БАРС» Банком и Сбербанком, открывшими в Иннополисе собственные инновационные лабоатории.

В ходе визита в США в ноябре прошлого года делегация Татарстана в Сан-Франциско встречалась с президентом компании MasterCard в регионе быстрорастущих европейских рынков Беллой Ставчански. Тогда глава АИР Талия Минуллина пригласила компанию выступить партнёром форума Kazansummit, а сама Ставчански предложила расширить взаимодействие с Татарстаном в сфере цифровых технологий.

Возможно, о новых проектах станет известно в марте — через два месяца татарстанская делегация планирует вновь посетить Калифорнию.

Илья Иванов