Не в полной мере осознанная потребность уммы (мусульманской общины) в исламских финансовых инструментах проявляется не только в России, но и других странах мира. То есть это общемировой тренд. Спрос рождает предложение, однако имеют место препятствия, среди которых наиболее важным принято считать действующее законодательство.

Действительно, российская правовая система конфликтует с нормами шариата.

В частности, национальное банковское законодательство ориентировано на формирование банковской прибыли за счет процентной маржи (разницы в уровнях процентных ставок по банковским кредитам и банковским вкладам).

Например, статья 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» разрешает единственную форму получения дохода по банковскому вкладу физического лица следующим образом: «Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов».

Подобная модель банковской системы называется конвенциональной и предполагает нарушение такого запрета в исламе, как взимание ссудного процента (риба).

Очевидно, что вариант тотального преобразования российских законов ради легализации исламских финансовых инструментов всерьез не рассматривается.

Как следствие, обсуждается два варианта.

Первый вариант: если российское законодательство слишком трудно или невозможно переформатировать, то необходимо либо найти альтернативу развития исламских финансов в России посредством формирования «экспериментальной» отрасли права, относительно автономной от единого правового поля страны, с перспективой ее органичного включения в систему нормативно-правовых актов, либо публично признать невозможность в среднесрочной перспективе легализовать в стране финансовые операции, не противоречащие требованиям шариата.

Сценарий использования «чужеродных» для современной России правовых конструкций с последующей адаптацией, в том числе путем введения специального правового режима, не является пессимистичным.

Действительно, когда возникла потребность организовать в стране трастовые фонды, был оперативно издан указ президента РФ «О доверительной собственности (трасте)», механически заимствованный из англо-саксонской системы права и замененный потом правовыми нормами Гражданского кодекса в части организации доверительного управления имуществом.

А спрос на иностранные инвестиции в высокотехнологичные отрасли экономики России потребовал вне общего порядка организации инвестиционного процесса разработки специального правового режима для особых экономических зон (ОЭЗ) и территорий опережающего развития (ТОР).

Второй вариант: если «перезагрузка» российского законодательства возможна, то необходима законотворческая инициатива. В настоящее время создана рабочая группа в структуре ЦБ РФ с целью легализации исламского кредита в пилотных регионах. Операция носит кодовое название «Партнерский кредит».

Определенный прогресс в части становления исламского банкинга в России создает ощущение правильности избранного пути. Однако я придерживаюсь иного мнения.

Ключевой проблемой является не законодательство, а отсутствие четкого понимания среди россиян (независимо от их вероисповедания) необходимости развития партнерского банкинга (и не только банкинга).

Опыт моей педагогической деятельности позволяет сделать вывод о многочисленных стереотипах относительно понимания содержания кредитных и иных финансовых операций. В частности, кредит определяется не иначе как предоставление денег взаймы под проценты, а исламский кредит — это тот же кредит, но с юридическими уловками (хийал), когда ссудный процент де-юре отсутствует, но де-факто он завуалирован.

Как следствие, стремление банков развивать исламский банкинг обуславливает открытие «исламских окон» в кон
венциональных банках.

Однако россияне интуитивно ощущают риск нарушения норм шариата (шариатский риск). Такой риск отсутствует только в том случае, если денежные потоки по привлечению и размещению по нормам шариата инвестиционных ресурсов отделены от конвенционального банкинга.

Существуют опасения, что конвенциональный банк, открывший исламское окно, функционирует как котел, в котором «варятся» и «грязные», и «чистые» деньги. Результат в таком случае очевиден.

То обстоятельство, что авторитетные в исламском финансовом мире специалисты предлагают исламский банкинг именовать иначе, есть проявление стратегического видения развития мирового рынка. В частности, Салех Абдалла Камель, основатель и руководитель саудовской «шариатской» банковской группы «Даллааль-Барака» заявил: «Исламские банки следует называть этическими банками».

Как следствие, информирование россиян об исламских финансах преимущественно теми СМИ, чья аудитория — это умма, укрепляет стереотип в общественном сознании: конвенциональный банкинг — это норма, а исламский — экзотика. В действительности, конвенциональный банкинг это «динозавр», который судорожно борется за выживание.

Крайне трудно оценивать «моральный» и «физический износ» современной финансовой системы в условиях, когда она стала привычной.

Рецепт успеха в борьбе с вредными привычками — акцентировать внимание на главный недостаток привычки. Таковым в отношении современной финансовой системы является несправедливость.

Несправедливо требовать возврата денег независимо от итогов реализации инвестиционного проекта, в отношении которого банк вынес вердикт: проект экономически эффективен, кредит одобрен. По той же причине несправедливо требовать у банка возврата денег вкладчику.

Граждане предъявляют спрос на вклады, нуждаясь в антиинфляционной защите сбережений. Однако для решения таких задач целесообразно использовать страховые продукты. Справедливость исламского страхования (такафул) заключается в возврате страхователям страховых взносов пропорционально тому, насколько совокупное страховое возмещение (компенсация ущерба) оказалась меньше ожиданий страховщиков.

В качестве резюме отмечу: справедливость финансовых отношений в полной мере отвечает принципам всех традиционных вероисповеданий. Именно в таком контексте и следует внедрять этичные финансы.

Доктор экономических наук,

профессор кафедры «Финансы и кредит» ЧОУ ВПО «Институт экономики, управления и права (Казань)»,

директор НИИ экологизации социально-экономических систем

Ленар Салимов

Специально для TatCenter.ru*

*Мнение редакции может не совпадать с мнением автора