Становление потребительского кредитования в России пришлось на 1999−2001 годы, отмечают наши респонденты. Именно тогда на рынок пришли первые участники, которые к настоящему времени стали ведущими игроками. В республику услуга традиционно пришла с некоторым опозданием.

Привлекать эту услугу в первую очередь начали банки, позиционирующие себя как универсальные кредитные организации. «Первой ласточкой» еще раньше, в 1997 году, стал «АК БАРС» Банк. Сегодня ее имеют практически все, за исключением лишь тех, кто имеет узкую специализацию.

Руслан Рахимов, начальник управления розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» Банк:

— Старт программ кредитования физических лиц, а в тот момент это были программы кредитования на приобретение автомобиля, на обучение и кредитование под залог валютного вклада был обусловлен, прежде всего, спросом и потребностью населения на данного вида кредиты.

Не только время прихода потребкредитования в регион, но и набор кредитных продуктов в Москве и Казани поначалу был отличен. Местные банки конкурировали между собой и считали главным китом на рынке Сбербанк России.

Айрат Зарипов, начальник отдела потребительского кредитования АИКБ «Татфондбанк»:

— Разрыв между столицей и регионами был выражен, в основном, в продуктовом ряде. Только в последние годы главной заботой столичных банков стала провинция. Она манит отсутствием серьезной конкуренции и возможностью использовать обкатанные в столице продукты. Все это служит толчком для действий со стороны местных банков с целью удержания позиций на рынке и оказания достойной конкуренции.

Примерно 2001−2002 год можно назвать началом расцвета потребительского кредитования в нашем регионе. Рост доходов населения Татарстана не остался незамеченным ведущими федеральными торговыми сетями. Один за другим открываются крупные торговые центры, где представлены известные бренды. Вслед за ними потянулись и федеральные банковские сети. Главная их особенность — специализация исключительно на работе с физическими лицами, т. е. 100\% розница.

Чем характеризуется розничный банк? Агрессивная политика по завоеванию клиентов, уникальные продукты, ускоряющие и упрощающие процесс получения кредита (экспресс-кредитование), возможность выбора кредитных программ.

Александр Семенов, директор казанского представительства банка «Ренессанс Капитал»:

— Экспресс-кредитование — это очень дорогостоящий, сложный технологически и организационно способ кредитования. Поэтому банки, предоставляющие такого рода кредиты, изначально начинают свою деятельность в самых крупных городах — Москве, Санкт-Петербурге, и уже позже — в регионах.

На момент своего открытия казанские банки, предлагающие потребительское кредитование, отмечали в числе своих основных конкурентов Сбербанк России и «АК БАРС» Банк. Сегодня главными конкурентами стали москвичи. Интересна в этом случае позиция последних. Так, один из респондентов, директор казанского представительства московского банка, привел длинный перечень московских же банков-конкурентов, среди которых выделяет двух лидеров — «Русский стандарт» и «Home credit & Finance» Bank. И добавил после этого: «Не стоит забывать и о том, что некоторые местные сети предлагают свои собственные кредитные программы». Как нельзя лучше эта фраза характеризует расклад сил на рынке. Но тем не менее все респонденты без исключения (и местные, и московские) отметили постепенное выравнивание сил всех участников.

Примерно одинаково видят банки и портрет своего заемщика. Так, в пресс-службе «Home credit & Finance» Bank нам сообщили, что основной клиент — это человек с доходом на уровне «средний» и «ниже среднего» в возрасте от 22 до 55 лет. Как правило, это люди семейные. По роду деятельности — это государственные и коммерческие служащие, рабочие. Средняя сумма кредита составляет 10−15 тысяч рублей.

Александр Семенов:

— Потребитель услуги экспресс-кредитования пока, в основной своей массе, представляет не средний класс, а чуть ниже. Это люди, уже имеющие достаточно стабильный доход, но доход такого уровня, который не позволяет им приобретать товары за счет 2−3-месячных накоплений. Среднестатистический портрет нашего заемщика выглядит так: средний возраст 34 года, средний доход 10 000 рублей. Статистика показывает, что женщины чаще обращаются в наш банк, чем мужчины.

Но за годы работы банки заметили и качественные изменения в своих клиентах, которые не замедлили отразиться и на их работе.

Руслан Рахимов:

— Сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов. Заемщиков стало потенциально больше, однако требования их стали жестче и более четко определены. Банк определил для себя целевую аудиторию заемщиков и, в принципе, знает, что по большому счету ожидать от своего потенциального и действующего клиента.

Но не все изменения в портрете заемщика имеют знак «плюс». Екатерина Скворцова, начальник отдела по работе с физическими лицами банка «СПУРТ», отметила, что раньше заемщики были аккуратнее в погашении кредита: «Ответственных людей вообще немного, как показывает практика. Сознание заемщика постепенно меняется и в современной практике часто бывает так, что он порой забывает о собственной ответственности за банковский кредит».

Выходом из сложившейся ситуации является многосторонняя проверка потенциального заемщика. И вот тут-то кроется дилемма, решение которой определяет всю дальнейшую работу и политику банка. Качество или количество заемщиков предпочтительнее для данной организации? Соблюсти баланс при этом крайне трудно. В начале июня СМИ наводнили новости, что примерно каждый пятый выданный кредит не возвращается. Особенно страдают от этого розничные банки, которые как раз выдают экспресс-кредиты. Естественно, за полчаса сложно достоверно оценить платежеспособность потенциального клиента.

В этой связи встает вопрос, как же банку обеспечить себе высокий процент возврата. На вопрос, не хотели бы вы работать с меньшей клиентской базой, но иметь больше гарантий по возврату кредитов, представители московских розничных банков уклончиво отвечали, что для них важно как количество, так и качество заемщиков. Общеизвестно, что риски розничные банки компенсируют высокими процентными ставками и дополнительными комиссиями.

Местные кредиторы, которые экспресс-кредитование не практикуют, к выдаче и возврату кредитных средств подходят иначе. Получить у них кредит сложнее, отчего заемщику может показаться, что работать с такими банками неудобно. Но есть и свои аргументы.

Екатерина Скворцова:

— У нас процентная ставка стабильная, то есть мы берем заявленные в договоре 18\% годовых. Договоры следует читать внимательно, там может быть предусмотрено множество изолированных комиссий, которых клиент просто не замечает. Если все пересчитать, то процентную ставку они сильно увеличивают.

«Качество портфеля — это первый и самый важный вопрос кредитования в „АК БАРС“ Банке», — говорит Руслан Рахимов. Другие респонденты отмечают, что выдающему кредиты банку не обойтись сегодня без службы безопасности. Также они уповают на будущую деятельность бюро кредитных историй.

Екатерина Скворцова:

— Мы с клиентами общаемся непосредственно в банке. Личный контакт очень важен. Большую роль играет наша служба безопасности, она очень качественно проверяет, действующая фирма или нет, числится или нет в ней сотрудник. Службе, которая работает с юридическими лицами, она тоже упрощает деятельность. Да, все проверки могут занять несколько дней, но зато это будет добросовестный клиент.

Но Александр Семенов разделяет понятия «неаккуратность» и «недобросовестность» клиента. По его мнению, причины неаккуратности в исполнении своих обязательств различны. Во-первых, это очень низкий уровень экономической культуры населения — такие понятия как срок платежа по кредиту, лицевой счет клиента, пени, штрафы, проценты и.т.п. пока еще недостаточно понятны многим слоям населения. Во-вторых, существуют такие банальные причины как несовпадение срока платежа по кредиту со сроком выплаты заработной платы или хуже того — задержки по выплате заработной платы. Третья причина неаккуратности близка к первой — неумение планировать свой бюджет и, как следствие, «перебор» кредитов, когда на исполнения обязательств по ним не хватает текущих доходов. «Поэтому розничные банки на текущем этапе своей работы помимо чисто финансовой функции еще и несут немаловажный груз экономического просвещения населения», — говорит он.

— Недобросовестные клиенты, конечно же, встречаются нам в нашей работе. Упрощенные механизмы кредитования дают возможность воспользоваться кредитами людям, конечная цель которых — не исполнять своих обязательств перед банком. Могу заметить одно: розничные банки не стоят на месте, механизмы защиты от таких псевдоклиентов совершенствуются постоянно, а людям, которые хотели бы использовать этот способ для своего обогащения напомнить о наличии в уголовном кодексе статьи, карающей за преступления, связанные с недобросовестностью в исполнении обязательств по кредитам.

Проблема необязательности частично снимается, если клиенту удобно расплачиваться по кредиту. А это означает доступность, простоту и высокую скорость совершения данного процесса. Так, нарастив клиентские портфели, банки приступили к борьбе за их удержание. В этом направлении видится неразработанное поле по поиску направлений и механизмов по погашению кредитов. В связи с этим распространение получила практика открытия широкой сети филиалов банков, дополнительных офисов и расчетных касс. Но поскольку не в каждом месте филиал откроешь, то привлекается огромный потенциал почтовой связи, имеющей самое глубокое проникновение по стране. Мест для погашения кредитов много, но и заемщиков не меньше. Они томятся в длинных очередях, возможно, не в последнюю очередь и поэтому откладывая срок платежа. Поэтому банки считают, что будущее за «безлюдными» формами обслуживания. Так, не забыт простой и дешевый способ — перечисление соответствующей суммы на погашение кредита бухгалтерией работодателя клиента за счет удержаний из заработной платы. Но приоритетными направлениями сохраняются установка сети платежных терминалов с функциями проведения платежей, организации и продвижения услуг интернет-банкинга и «мобильного банкинга», а также плата посредством различных платежных систем (Contact, WebMoney, интернет-система «Yandex.money»).

Картина на рынке потребительского кредитования меняется постоянно и стремительно. Причем возможен как приход новых участников (в конце мая, например, лицензию на работу с физическими лицами получило казанское представительство «Альфа-банка»), так и некоторое перераспределение долей рынка между ними. Но о близости точки насыщения рынка потребительского кредитования в Казани говорит борьба за потребителя и максимальное упрощение его взаимодействия с банком.