Казалось бы, живи и радуйся: не нужно терять время, ждать сотрудника ГИБДД, достаточно лишь заполнить протокол об аварии — эти документы выдаются в страховой при покупке полиса ОСАГО. Но, как это часто бывает, в реальности все оказалось не так хорошо.

Трудности возникают уже на этапе заполнения бланка, описывающего грустную историю столкновения двух железных коней. Занимает оно порой полтора-два часа. Нужно перечислить большое количество документов (паспортные данные, номер водительского удостоверения, номера обоих полисов ОСАГО и т. д.) и описать аварию по всем пунктам, включая расстояние до обочины. Придется рисовать схему аварии. Хотя есть стандартные схемы, листок с которыми выдается в страховой компании, не всегда водитель может точно классифицировать ДТП и снабдить описание нужными деталями. Ряд страховщиков, конечно, предоставляет консультации по телефону.

Но иные отмахиваются, ссылаясь на выданные вместе с полисом инструкции. Кое-где предлагаются услуги аварийного комиссара, который приедет на место происшествия и самостоятельно заполнит протокол, но за деньги — тариф зависит от политики компании, региона и иногда от стоимости застрахованной машины. Да и с пробками нашими представитель страховщика может ехать к месту происшествия дольше, чем сотрудник ДПС. Так что экономия времени в данном случае под вопросом.

Из-за всей этой неразберихи и сомнительной временной выгоды водители предпочитают по старинке вызывать ГИБДД. А потому утверждать, что россияне полностью освоили механизм урегулирования убытков по европротоколу, было бы чересчур оптимистично. Страховщики констатируют: новыми возможностями пользуются только 1−5% от числа водителей, чей случай подпадает под условия европротокола. «Лучше быть уверенным, что твое заявление с извещением о ДТП и справкой формы 748 примут и рассмотрят, чем оформлять извещение, не имея четких критериев заполнения», — поясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие».

Да и сами страховщики не спешат внедрять новые правила поведения на дороге. «В нашей местной страховой компании мне сказали: не надо оформлять ДТП без гаишника. Себе же дороже — ничего потом не докажете», — жалуется на одном из тематических форумов житель Казани. Водители и сами понимают необходимость «подстраховки» (такая вынужденная тавтология). Если представителя ДПС не вызывать, вероятность получить отказ в выплатах увеличивается в разы, в нынешние времена страховщики не спешат раскошеливаться.

Страховщики в свою очередь считают, что их клиенты тоже не лыком шиты: мошенничество в страховой сфере и так цветет пышным цветом, а «упрощенка» открывает новые возможности перед нечистыми на руку клиентами. «Допустим, ДТП случилось на самом деле. Но клиент подал извещение, где указал не только реально полученный ущерб, но и царапины и повреждения, которые были до аварии», — приводит пример Игорь Иванов, заместитель гендиректора СК «Ресо-Гарантия». Может, это и так, но для крупных злоупотреблений европротокол бессмыслен: ведь сумма ущерба по аварии не должна превышать 25 тыс. рублей.

Облегчить жизнь автовладельцам должно было и еще одно новшество — возможность прямого возмещения убытков (ПВУ) по ОСАГО. С начала ноября вне зависимости от суммы ущерба автовладелец может обращаться за возмещением в свою компанию, а не в компанию виновника аварии. Ключевое слово здесь «может»: если человек хочет прийти в компанию виновника, он имеет на это право. Но гораздо удобнее обратиться к своему страховщику: ему не нужно предоставлять оригинал или заверенную копию полиса виновника, да и офис своей компании обычно расположен по соседству с домом или местом работы.

Самим страховщикам дарованный клиентам выбор не на руку. «Страховщик причинителя вреда может отказать в выплате через страховщика пострадавшего, например, компании могут не сойтись в сумме ущерба. После получения такого отказа человек может уже самостоятельно обратиться за возмещением по традиционному варианту, а для организаций это двойная работа», — рассказывает Сергей Рябцев. По его мнению, со временем схема будет отработана и начнет действовать без сбоев. Пока же и клиентам, и участникам страховой индустрии приходится учиться на примерах конкретных разбирательств. По прогнозу Российского союза автостраховщиков (РСА), на 1 марта 2010 года общее число заявок на прямое возмещение убытков достигнет 160 тыс., а в месяц таких обращ
ений ожидается 12 тыс. «В этой суете как-то потерялась исходная идея прямого возмещения: предоставление клиентам более качественных услуг от той компании, где он застрахован», — замечает Андрей Маклецов, начальник отдела ОСАГО управления андеррайтинга автострахования СГ «СОГАЗ».

Участники рынка считают, что ПВУ поможет крупным и средним компаниям и навредит мелким. Раньше автовладелец покупал свой полис где попало, поскольку выплачивать возмещение ему должна была компания виновника. Сейчас страховщики считают, что люди будут ответственнее подходить к выбору компании, ведь в случае чего за возмещением придется идти к «своим». Такой подход постепенно вытеснит с рынка малоизвестных и недобросовестных страховщиков. Те, что играют на демпинге для наращивания клиентской базы, тоже вынуждены будут уйти: столкнувшись с невыплатами, автовладельцы не станут с ними больше связываться.

Лишиться работы могут и те компании, которые работают в узком сегменте рынка. Обычно это мелкие региональные игроки. «У некоторых из них большая часть портфеля приходится именно на ОСАГО, а это рискованно и невыгодно», — уверяет Игорь Иванов. Ситуация может измениться, если комитет Госдумы по финансовым рынкам продвинет поправки в закон об ОСАГО, увеличивающие страховое покрытие по «железу» до 200−300 тыс. рублей с нынешних 120 тыс., а по «жизни» — до 500 тыс. рублей со 120 тыс. В этом случае стоимость полисов возрастет на 25−30%.

Аргументы — базовый тариф не индексировался 6 лет, а введение прямого возмещения убытков и европротокола сулит страховщикам дополнительные расходы. Хотя идея может потерпеть фиаско. Дело в том, что убыточность (соотношение выплат к премиям) по ОСАГО в этом году в сравнении с прошлогодним показателем сократилась на 10 процентных пунктов. Причина тому не рост продаж полисов, этот рынок уже полностью охвачен, а снижение выплат — всеми правдами и неправдами страховщики уходят от обязанности платить или сбивают суммы. А это значит, что без главного козыря продавить парламентариев страховому лобби будет сложно.

Фото с сайта RIN.ru.