Хочу — накоплю

 — Самая жесткая дискуссия по Стратегии касалась изменений в формировании накопительной части пенсии. Разработчики Стратегии сначала предложили уменьшить тариф взноса на накопительную часть по обязательному пенсионному страхованию, а потом — перевести накопительный элемент в добровольный формат: кто хочет — тот платит и копит. А если не хочет — деньги поступают на распределительную часть пенсии. Что же утвердили в итоге?

— Сейчас и в 2013 году правило такое: из общего тарифа в 22\% у работников 1967 года рождения и моложе 6\% идут на формирование накопительной части пенсии, 10\% учитываются на лицевом счете для расчета страховой части будущей трудовой пенсии, а 6\% идут на финансирование выплаты фиксированного базового размера в составе трудовой пенсии. С 1 января 2014 года из 6\% тарифа на накопительную часть человек сможет перераспределить 4\% в пользу страховой части. Таким образом, тариф его взноса в солидарную систему возрастет до 14\%. Оставшиеся 2\% будут идти на формирование пенсионных накоплений.

При этом в течение 2013 года всем гражданам предоставляется право выбора: направлять на накопительную часть либо 2\% от заработка, либо 6\%. Для тех граждан, которые никогда не принимали никаких решений по управлению своими пенсионными накоплениями, так называемых молчунов, по умолчанию с 2014 года пенсионные накопления будут формироваться в объеме 2\% от заработка. Есть желание увеличить отчисления на накопления до 6\% — нужно подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд.

10 млн. человек уже участвуют в государственной программе софинансирования пенсии.

Для тех, кто ранее перевел свои пенсионные накопления в управляющие компании или НПФ, начнет действовать обратное правило — по умолчанию их пенсионные накопления будут формироваться в размере 6\% от заработка. А если такой гражданин захочет формировать свои пенсионные права в распределительной системе, то он должен будет в течение 2013 года подать заявление о снижении отчислений в накопительную часть с 6\% до 2\%.

— А что будет с молодыми работниками, которые в 2013 году только начнут трудиться и за них только начнут платить пенсионные взносы? По какому варианту пойдут они?

— У вновь вступивших в систему обязательного пенсионного страхования пенсионные накопления будут формироваться в объеме 2\% от заработка, другая часть взносов будет направляться на формирование пенсионного капитала в распределительной системе.

— А такой вариант, чтобы все «накопительные» 6\% перешли в страховую часть, не предусмотрен? Может, человек вообще не хочет копить и рассчитывает полностью на государство и распределительную пенсионную систему? И все равно 2\% из взносов за него пойдут на накопительную часть?

— Пока принято именно такое решение. Далее предполагается, что и оставшиеся 2\% тоже будут отданы на выбор, то есть, по сути, у гражданина на накопительную часть будет уходить либо 6\% от заработка, либо 0. Но это может быть сделано, только когда накопительная часть будет полностью переведена в добровольный формат и будут приняты все необходимые законы, регулирующие корпоративные накопительные системы.

Прибыльнее или надежнее?

— Для того чтобы человек сделал выбор осознанно, а не спонтанно, он должен четко оценить, что ему в итоге выгоднее: остаться в государственной управляющей компании — ВЭБе или перейти в частную УК или НПФ, снизить ли при этом тариф на накопления до 2\% или по-прежнему иметь 6\%. Пока непонятно, как формируется страховая часть пенсии, пока не определена новая пенсионная формула, разве можно хотя бы примерно «прикинуть», какой вариант лучше?

— Почему же нельзя? Во-первых, надо принимать во внимание темпы индексации сумм, которые фиксируются на индивидуальном счете будущего пенсионера. Сейчас страховая часть пенсий индексируется ежегодно в соответствии с увеличением средней зарплаты по стране, но с учетом роста доходов Пенсионного фонда. Этот принцип, скорее всего, будет сохранен.

Пенсионные права будущих пенсионеров увеличиваются в том же размере, что и текущие пенсии. Информация об индексации пенсий — открытая, размер индексации определяется законом о бюджете Пенсионного фонда.

Также известно, что накопительная часть прирастает в меру инвестиционного дохода, который обеспечивает выбранный человеком пенсионный фонд. А для «молчунов», как я уже говорил, — государственная управляющая компания ВЭБ. Какую доходность показывал все эти годы выбранный вами НПФ, частная или государственная УК — тоже можно легко узнать. Активные, финансово подкованные граждане, как правило, с хорошими заработками, за всем этим следят, сравнивают, анализируют, если считают нужным, меняют НПФ или ЧУК на тот, что работает более эффективно. Они смогут принять решение, в каком объеме формировать пенсионные накопления.

Но большинству вся эта финансовая «кухня» не так интересна, да и зарплаты далеко не у всех высокие, чтобы пенсионные накопления к выходу на пенсию были значимыми. Таким людям, возможно, лучше формировать свои пенсионные права в распределительной системе. Кроме того, все последние годы страховая часть росла в 2 раза более высокими темпами по сравнению со средним доходом от инвестирования пенсионных накоплений.

— Итак, для того чтобы мне определиться, направлять ли 6-процентный тариф на пенсионные накопления или все-таки остаться с государством в распределительной системе, мне нужно…

— …определиться в двух вещах. Первое, считаете ли вы, что рынок даст вам больше дохода по сравнению с индексацией страховой части по росту заработной платы в стране. Нижняя граница индексации страховой части пенсии — это уровень инфляции, верхняя — рост доходов Пенсионного фонда. Ниже инфляции индексация страховой части, как правило, не бывает. А вот результатом инвестирования в неблагоприятные годы могут быть и убытки. Или вы говорите себе: нет, рынок заработает мне больший инвестиционный доход, я буду формировать накопления в максимальном объеме.

— А второе?

— Готовы ли вы в принципе доверить деньги финансовым институтам? Для этого надо знать, что в распределительной страховой системе вы получите пенсию гарантированно. В любой кризис государство берет всю ответственность по социальным выплатам на себя.

В накопительной системе же возможен вариант, когда на момент выхода на пенсию инвестиционный доход будет нулевым или даже отрицательным. Сейчас, правда, идет работа над созданием механизма, который позволит застраховать пенсионные накопления. С тем чтобы пенсионер получил их вне зависимости от состояния финансового рынка. Но при этом предполагается, что страхование это будет гарантировать выплаты только в объеме уплаченных работодателями страховых взносов, то есть по номиналу. Инвестиционный доход страховаться не будет. Надо взвесить риски.

— Тем не менее, более 15 млн. россиян уже перевели свои пенсионные накопления в частные УК или НПФ.

— Да, это так. И с каждым годом в НПФы переходит несколько миллионов человек. Это говорит о том, что все больше людей вполне представляют себе, как работают эти институты. Собственно, поэтому и было решено дать гражданам право выбора — уменьшать отчисления на накопительную часть в пользу страховой или формировать их по-прежнему тарифу. Причем со всеми оценками риска выбора. Ведь есть люди более консервативные, которые доверяют только государству, а есть те, кто готов рисковать на финансовом рынке.

Это, кстати, международная тенденция. Как правило, 30−40\% граждан выбирают рынок, остальные более консервативны и полагаются на государство.

— Делая пенсионные накопления добровольными, государство перекладывает ответственность на человека, оно уже не обязано гарантировать сохранность этих денег. А какие-нибудь преимущества для людей, а не для государства добровольность дает?

— На самом деле это даст преимущества НПФ и их клиентам, сделает накопительную схему более гибкой и разнообразной. Например, сейчас период нахождения на пенсии — его в народе почему-то часто называют «период дожития» — составляет по закону 18 лет (в 2013 — 2015 гг. — 19 лет. — Прим. ред.). Рассчитывая размер пенсии, его обязаны применять и ПФР, и НПФы, и пенсии при этом выплачивать бессрочно, то есть пожизненно. Это оправданно в условиях солидарной модели, где действует правило перераспределения средств. А в накопительной, где деньги «привязаны» к конкретному человеку, его пенсионному счету, и к тому же есть право правопреемства, если выплаты не начались, такая норма — некий разбалансирующий элемент.

Как правило, в странах, где есть накопительные пенсии, например в Польше, они либо срочные, либо выплачиваются до исчерпания средств на накопительном счете. Хочешь бессрочные выплаты — можешь на эти деньги купить пожизненную страховку, но это уже другой страховой продукт. У нас же сейчас накопительная пенсия бессрочная. Плюс еще ограничения по инструментам инвестирования «пенсионных» денег…

В рамках обязательной пенсионной системы все эти проблемы устранить очень сложно. Если солидарная и накопительная пенсии регулируются одним законодательством, они должны иметь общие правила начисления и выплаты. Добровольный формат, который будет регулироваться другими законодательными актами, дает свободу для развития разных пенсионных продуктов, разных моделей накопительной пенсии. Она может стать срочной, может наследоваться. В ее формировании может участвовать и работодатель, и сам работник.

Напополам с государством

— Много вопросов по Программе софинансирования пенсий. Будет ли она работать в дальнейшем, если накопления станут добровольными? Или Программу закроют?

— Напомню, что законом еще пять лет назад было определено, что вступить в Программу государственного софинансирования можно только до 1 октября 2013 года. Так что все разговоры о том, что Программа нерезультативна, правительство в ней разочаровалось и поэтому ее закрывает, — беспочвенны. Каждый год в федеральный бюджет закладываются деньги на софинансирование взносов участников Программы. Соответственно, если те, кто вступит в нее в ближайшие годы, будут платить взносы, — государство будет десять лет их удваивать.

Добровольный формат накоплений никак на Программу софинансирования не повлияет — ведь участие в ней как раз добровольное. Все, что касается возможных трансформаций Программы, будет решаться в следующем году.

Предполагаем, что в дальнейшем может быть подготовлена похожая Программа софинансирования для стимулирования формирования пенсионных накоплений различными группами населения. Например, для тех, кто хочет копить, но получает невысокую заработную плату, а также для тех, кто самостоятельно участвует в корпоративных пенсионных системах.

Что ждет пенсионную систему в 2013 году?

Индексация пенсий. Трудовые пенсии проиндексируют дважды. С 1 февраля — на показатель уровня инфляции в России за 2012 год (ориентировочно это будет 6,5−7\%, но окончательная цифра будет утверждена правительством в январе, после того, как Росстат подведет итоги 2012 года). Второе повышение — 1 апреля — примерно на 3−3,3\% (эта индексация «привязана» к росту зарплат в стране, точный расчет производится в зависимости от доходов ПФР в 2012 году в расчете на одного пенсионера, то есть величины поступивших страховых платежей).

Кроме того, в августе пересчитают трудовые пенсии работающим пенсионерам. Пересчет производится автоматически, писать заявления в ПФР не надо. Исключение — если вы хотите, чтобы пересчет вам сделали с другой даты — тогда придется лично обратиться в свое отделение ПФР. Августовское повышение у каждого индивидуально, так как зависит от заработка и величины пенсионных взносов, перечисленных за работающего пенсионера его работодателем.

Пенсии по государственному обеспечению, в том числе социальные пенсии, с 1 апреля увеличатся на 5,1\%.

Увеличение ЕДВ. Тогда же, 1 апреля, на 5,5\% вырастут ЕДВ (ежемесячные денежные выплаты, которые вместе с пенсией получают федеральные льготники).

Материнский капитал. Размер материнского (семейного) капитала 1 января также индексируется на 5,5\% и составит 408 тыс. 960 рублей.

Изменение страховых социальных платежей. Базовый тариф страхового взноса на обязательное пенсионное страхование в 2013 году останется на уровне 22\%, на обязательное медицинское страхование — 5,1 \%. Предельный годовой заработок, с которого будут уплачиваться страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования, составит 568 тыс. рублей. С зарплаты, превышающей этот порог, будут взимать 10\%.

Платежи самозанятых. Сумма обязательных пенсионных платежей (стоимость страхового года) для этой группы удваивается. Она будет рассчитываться исходя не из одного, а двух МРОТ. С 1 января 2013 года МРОТ равен 5 205 рублей. Таким образом, нотариусы, адвокаты, частные предприниматели и другие самозанятые заплатят за год: 5 205 рублей х 2×26\% х 12 = 32 479,2 рублей. В расчете на месяц — 2 706,6 рублей. Тариф на обязательное медицинское страхование не меняется. Он составит 3 185,5 рублей в год. В итоге, годовые социальные платежи будут равны 35 664,7 рубля.

Дополнительные тарифы для вредных производств. С 2013 года вводится дополнительный тариф для работодателей, имеющих рабочие места на вредных и опасных производствах. За работников, чьи рабочие места включены в Список № 1, дополнительно придется платить 4\%, по Списку № 2 и «малым» спискам — тариф составит 2\%.

Отмена «писем счастья». 2012 год стал последним, когда Пенсионный фонд рассылал гражданам «письма счастья» — извещения о состоянии их индивидуальных лицевых (пенсионных) счетов в системе обязательного пенсионного страхования за предыдущий год. Конверты, печать извещений, услуги почты обходились Пенсионному фонду в 3 млрд. рублей, поэтому на рассылке решено сэкономить. Тем более, что появилась возможность следить за состоянием своих пенсионных счетов через единый портал государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru. При необходимости можно сделать запрос в ПФР и все-таки получить бумажную выписку из индивидуального лицевого счета.

Программа софинансирования пенсии. До окончания вступления в Программу государственного софинансирования пенсии остается 9 месяцев. По закону, получать доплату от государства к своей будущей пенсии по принципу 1:1, но не более 12 тысяч рублей в год, можно, если вступить в Программу и до 1 октября 2013 года. Для этого нужно подать заявление в ПФР и внести хотя бы один взнос из собственных денег. Делать взносы в рамках Программы можно помесячно или разовым платежом, причем как через бухгалтерию своего предприятия, так и через любой банк. Участвовать в программе может и работодатель. Государство доплачивает к внесенным личным деньгам в течение 10 лет с момента внесения гражданином первого взноса.

«Российская газета»