Удастся ли республике достичь этой амбициозной цели, пока неясно. Слишком уж много проблем предстоит решить, главной из которых, несмотря на все проводимые в Татарстане мероприятия, так и осталась проблема получения малым предпринимательством кредита на развитие собственного бизнеса. О перспективах для малого бизнеса в существующих условиях мы поговорили с Павлом Сигалом, президентом УК «Центр микрофинансирования».

Можно ли сказать, что ситуация с кредитованием малого бизнеса после появления в республике Инвестиционно-венчурного фонда изменилась в лучшую сторону?

Разумеется, фонд оказал определенное влияние на ситуацию с кредитованием малого бизнеса в республике — по всей видимости, некоторые предприятия кредиты получили, и остались этим очень довольны. Однако то, чем занимается эта структура нельзя назвать микрокредитованием. Кроме того, фонд еще слишком мало существует на рынке, чтобы можно было делать какие-то далеко идущие выводы.

В какой поддержке, на ваш взгляд, нуждаются современные малые предприниматели республики?

Как и у всех российских мельчайших предпринимателей, так называемого «самозанятого населения», в настоящее время в у татарстанских предпринимателей наиболее востребован микрокредит размером в 30−100 тысяч рублей, а не 300 тысяч, как предлагают у нас. Кроме того, важно, чтобы заемные деньги были «длинными», особенно это касается стартовых средств.

В республике декларируется, что малому бизнесу легко получить кредит, однако многие предприниматели с этим не согласны. Они утверждают, что начинающему предпринимателю, имеющему на руках только бизнес-план, практически невозможно получить кредит в банке. Почему?

В республике ситуация такова, что государство помощь малому предпринимательству оказывает в виде субсидий, но через банки. А банки при выдаче кредитов подчиняются инструкциям и ряду нормативных документов, единым по всей России, которые значительно усложняют получение кредита малому предпринимателю. Так, любой кредит малому предпринимателю расценивается как операция крайне рисковая — финансовые институты сталкиваются здесь с большими расходами, высокими рисками, отсутствием залога. Понятно, что банки предпочитают давать эти льготные кредиты тем своим клиентам, в которых уверены. Возможно, за счет субсидий банки просто перекредитовывают на более выгодных условиях своих старых клиентов. Разумеется, что владелец микропредприятия, как потенциальный клиент никак не вписывается в эту схему. То же самое можно сказать и о «новичке» — у него нет финансовых потоков, которые можно оценить, а за анализ перспективности бизнес-проекта банки берутся крайне редко и очень неохотно: из-за нескольких десятков тысяч оценивать перспективы просто нерентабельно.

Стали ли доступнее кредитные ставки, предлагаемые банками для малого предпринимательства?

У подавляющего числа заимодавцев ставки стали приемлемыми. У крупных банков они варьируются от 14 до 20 процентов. Существующие стандарты кредитования юрлиц значительно усложняют работу с малым бизнесом. Прямым подтверждением этого можно назвать и то обстоятельство, что хотя небанковские организации предлагают процентные ставки выше банковских, клиенты все равно выбирают их.

То есть в настоящее время реально ситуацию с микрофинансированием малого бизнеса могут улучшить только небанковские финансовые структуры?

Скажем, сейчас эти структуры помогают снять напряжение, возникшее вследствие существующих условий. Именно эти организации сегодня готовы выдавать — и выдают займы субъектам малого бизнеса. Преимущество небанковских структур в том, что они не связаны инструкциями, которым обязаны подчиняться банки, и более свободны в том, кому давать деньги. Однако действительно улучшать ситуацию у этих организаций получилось бы только в том случае, если бы государство предложило им свои субсидии — это бы означало действительно адресную поддержку малого предпринимательства.

В состоянии ли небанковские структуры предложить своим клиентам необходимые условия?

Небанковские структуры субъектам малого бизнеса предлагают главное — вообще соглашаются сотрудничать и выдать займ на необходимую сумму. Более того, даже если банк
примет к рассмотрению заявку потенциального заемщика, решение о выдаче кредита может растянуться на недели и месяцы, а деньги нужны сразу. Изменить сложившуюся практику, по крайней мере, в ближайшие несколько лет, даже либерализовав банковское законодательство, не удастся. Ведь, несмотря на любые требования закона, банк все равно рискует, а значит, упрощать процедуру проверки клиентов в кредитных организациях не станет. В небанковских структурах решение о выдаче займа принимается быстро, как правило, в течение одного дня.

Банки опасаются выдавать «длинные» кредиты малым предпринимателям. Казалось бы, тем более этого должны опасаться небанковские организации…

Небанковские структуры сами работают на заемных средствах, поэтому выдавать по-настоящему «длинные» деньги не в состоянии. Займы, как правило, выдаются сроком на год-полтора. Государственные субсидии могли бы значительно удлинить этот срок. Впрочем, даже при сохранении существующих условий можно прогнозировать рост клиентов небанковских структур.

Перспективным микрокредитование малого бизнеса небанковскими структурами я вижу, прежде всего, потому, что являюсь ярым противником льготных кредитов. Абсолютно убежден, что ограниченные льготные кредиты — прямой путь к коррупции. В лучшем случае эти кредиты пойдут «своим людям», в худшем — будут выдаваться по системе «откатов». Даже при самых благих намерениях руководства банка никогда нельзя будет исключить остальные звенья цепи — «откат» может осесть у любого из менеджеров.

Такой расклад характерен только для российских условий или люди мало отличаются во всем мире?

Думаю, коррупция возникает при благоприятных условиях в любой стране. В нашей стране облегчить ситуацию отчасти может создание экспертных комиссий — наблюдательных советов, куда бы обязательно входили представители малого бизнеса. Такие экспертные институты поначалу могли бы претендовать на объективность в принимаемом решении на оказание той или иной безвозмездной помощи предпринимателю. Однако, учитывая, что одним из принципов борьбы с коррупцией является отсутствие дефицита, в долгосрочной перспективе необходимо найти иной способ поддержки малого предпринимательства. Существование небольшого количества заемных средств под 8−10% годовых в условиях, когда везде кредиты предлагаются под 15−20%, всегда будет провоцирующим фактором.

Заметное изменение ситуации в сфере кредитования малого бизнеса эксперты связывают с вступлением России в ВТО, когда на рынок придут иностранцы. Как вы видите перспективу?

Рынок микрокредитования и кредитования малого бизнеса небанковскими структурами еще очень молод и заполнен, как в РФ, так и в РТ в среднем только на 5−7%. Во многом такое положение дел объясняется тем, что этот вид бизнеса очень интеллектуально — затратный. Грамотно организовать процесс передачи и возврата заемных средств не так легко, не владеющие достаточными знаниями предприниматели разоряются на этом рынке в одночасье.

Действительно, как ситуация могла сложиться по-другому? Как можно эффективно решать проблемы малого предпринимательства, если доля малого бизнеса в ВРП республики еще слишком мала? Во всяком случае, не годится ни в какое сравнение с таким же показателем развитых стран, где она достигает 70%. Однако можно прогнозировать, что этот рынок и у нас будет расти, постепенно изменяя условия существования субъектов малого бизнеса в лучшую сторону.