Отчасти это объясняется его спецификой. Во-первых, услуга массовая; во-вторых, зависит от особенностей автомобильного рынка; в-третьих, чтобы минимизировать риск невозврата банкам, приходится выдумывать различные механизмы кредитования. Необходимо также учитывать, что привлекательность конкретного банка для потребителя во многом определяется именно доступностью кредита. Т. е. можно проверять клиента по множеству параметров, но при этом увеличится срок рассмотрения заявки, а также количество необходимых для оформления бумаг, и, следовательно, труднее будет заманить клиента. В общем, приходится искать компромисс, придумывать различные технологии, постоянно совершенствуя услугу, отвоевывая место под солнцем.

Как уже отмечалось выше, рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. Например в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, столица «потребляет» до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тыс. долларов, в итоге — большое количество игроков и жесткая конкурентная борьба. В ход идут более совершенные технологии: падают ставки по кредиту, увеличиваются сроки кредитования, упрощается процедура получения. Кроме того, большой популярностью пользуются валютные кредиты, особенно выгодные банкам.

В регионах наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства — соответственно, средняя сумма кредита на порядок ниже. В таких условиях большие прибыли банк может получить только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно.

Облегчает задачу банкам заинтересованность автосалонов в сотрудничестве и совершенстве механизма кредитования. Возможность купить новый автомобиль в рассрочку позволяет значительно увеличить количество реализуемых машин. Ради повышения продаж автосалоны идут на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В Москве некоторые компании в сотрудничестве с банками идут на реализации программ, когда ставка по кредиту может составлять 0%.

Кстати, в Казани уже есть автосалоны, которые продают автомобили в рассрочку. Причем условия рассрочки не сильно отличаются от банковского кредита.

Еще один нюанс, усложняющий работу банков по автомобильному кредитованию, объясняется уже нашей российской спецификой. Зачастую потребитель не может подтвердить свои доходы документально. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, надеясь, что банк не станет проверять реальное положение вещей, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В этой ситуации банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять какие-то механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Однако общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Серьезная проблема банков — отсутствие соответствующей банковской инфраструктуры и несовершенная законодательная база. Собираясь вступать в ВТО, мы оставляем свои банки практически беззащитными перед иностранными конкурентами.

Нет закона о кредитных историях. Банки вынуждены «извращаться», чтобы получить хоть какую-то информацию о своих клиентах, как минимум, наличие судимости и справку о доходах. Интересно, что дочерние предприятия иностранных банков отказываются от работы с клиентами, не имеющими возможности официально подтвердить свои доходы. Учитывая, что цены на потребительские кредиты в таких банках зачастую ниже, чем везде, это единственное, что позволяет эффективно конкурировать с ними. А между тем кредитное бюро позволило бы значительно снизить стоимость кредита для российского потребителя и увеличить рост рынка потребительского кредитования.

Еще одной проблемой является отсутствие регистрации залога в ГИБДД. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка зачастую бывает совсем не просто. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы.

Нюансы банковского кредитования

Получая кредит на покупку автомобиля, необходимо принимать во внимание ряд нюансов. Прежде всего, необходимо заметить, что бывают кредиты валютные, а бывают — рублевые. Разница — в стоимости. Так, ставка в 15% по валютному кредиту эквивалентна примерно 24% рублевого займа. В то же время валюту, как правило, дают на более продолжительный срок. Однако это вовсе не означает, что валютный кредит является более выгодным.

В работе банков с автосалонами также есть ряд особенностей. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, т. е. взять кредит на покупку автомобиля у частника или у продавца, не являющегося партнером банка, вы не сможете. Правда, из этого правила есть исключения, но об этом чуть ниже. Такая принципиальность объясняется очень просто, автосалоны выплачивают комиссию банку. Так, например «АК Барс Банк» получает 1% от общей суммы сделки. Однако это еще не все.

Многие автопроизводители, желая популизировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Прекрасным примером может послужить программа «Форд» в кредит". Кредит выдается сроком на 3 года под 4,9% годовых, первоначальная выплата составляет 50% стоимости автомобиля. Понятно, что для банка этот проект довольно привлекателен. Во-первых, он гарантированно обеспечен потребителями — все фирменные автосалоны «Форд» отправляют к нему своих кредитных клиентов. Во-вторых, компания «Форд» субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент. При всей своей привлекательности для потребителя такая схема имеет ряд недостатков, прежде всего, не каждый может сразу оплатить 50% стоимости автомобиля. А потом, программа пока что реализуется в сотрудничестве только с двумя банками: Международным Московским и Райффайзенбанком, в Татарстане они не представлены никак, а потому, судя по всему, о подобном предложении мы можем только мечтать.

Еще одну подобную программу реализовывает компания «Рено» совместно с «Дельта-банком» — опять же только для жителей столицы. Условия кредитования практически те же, что и в других банках, только ставка процента здесь значительно ниже.

В принципе, возможен вариант, когда вы покупаете в кредит любой автомобиль, какой только пожелаете и где пожелаете. Для этого нужно взять так называемый беззалоговый кредит. Подобную услугу в Казани, кстати, оказывает Сберегательный банк Татарстана. Как правило, банки выдают кредит под залог покупаемой собственности, обеспечением без залогового кредита является лишь ваша зарплата и поручительство третьих лиц. Кредит выдается на пять лет под 18,5% годовых.

Отдельно стоит коснуться взаимоотношений банков и страховых компаний. При автокредитовании залогом возвращения кредита является автомобиль. В случае, если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Чтобы минимизировать риск невозврата, обязательным условием получения кредита является страхование. Необходимо застраховать жизнь будущего владельца, гражданскую ответственность водителя и автомобиль от угона, уничтожения и повреждения.

Как правило, страховку осуществляют страховые компании — постоянные партнеры банка. Интересно, что некоторые банки пользуются своим положением и делают клиентам изначально более выгодное предложение. Потом недополученные деньги добираются за счет высокой стоимости страховки. Бывает и наоборот. Ведь по идее страховая компания только выигрывает от партнерства с банком, поскольку он обеспечивает ей постоянный поток клиентов.

А что произойдет, если клиент по разным причинам не сможет вернуть кредит? Сразу после оформления автомобиля его технический паспорт переходит в ведение банка до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. Т. е. в случае, если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на аукционе. Доходы от продажи покрывают потери банка. Причем сначала оплачиваются проценты, которые заемщик не выплатил по кредиту и штраф за просрочку, а только потом сам кредит. В случае, если вырученной суммы недостаточно, остаток выплачивает проштрафившийся к лиент.

Однако нужно заметить, что зачастую, получив за автомобиль даже часть его стоимости, банк вполне компенсирует свои убытки, все деньги, полученные сверх этого, должны вернуться к заемщику. Понятно, что ни банк, ни тот, кто будет продавать (т.е. аукцион), не заинтересованы в том, чтобы получить за автомобиль его рыночную цену. Задача банка — компенсировать убытки, задача аукциониста — побольше заработать на сделке. В итоге очень часто в такой ситуации могут иметь место своего рода мошенничества, когда автомобиль продается дешевле рыночной стоимости, аукционист получает свои комиссионные, банк свой кредит, остатки денег «неудачливый» дебитор, а разницу между рыночной ценой машины и ценой, за которую она была продана, кто-то еще.

Условия кредитования в банках Казани

В Казани рынок автокредитования развит не так сильно как в Москве, поэтому условия получения кредита менее привлекательные, но в то же время достаточно разнообразные.

Самая низкая ставка процента по рублевому кредиту у Сбербанка — всего 18,5%, причем кредит выдается сроком на пять лет, а первый взнос составляет 20% стоимости покупаемого автомобиля, если он отечественный, и 30% – если импортный. Однако при самой низкой цене кредит в этом банке отнюдь не самый доступный, получить его не просто. Основные сложности связаны с тем, чтобы собрать массу бумаг и массу поручителей. Число поручителей, кстати, зависит от величины кредита. Необходимые документы — заявление, анкета (ваша и поручителей), справка о доходах (ваша и поручителей), копии паспортов и сами паспорта (вашего и поручителей), трудовая книжка. И вот когда, собрав всю эту кипу документов и толпу поручителей, вы явитесь, наконец, в банк, вас встретит там огромная очередь других заемщиков. Нет никаких гарантий, что потратив целый день в банке, вы не отправитесь вместе со своими поручителями исправлять какую-нибудь закорючку в бумагах. Бывали случаи, когда люди выстаивали в очереди по пять и более раз. Срок рассмотрения заявления — в течение семи дней. Кроме того, в Сбербанке можно получить беззалоговый кредит, или как его называют сотрудники банка — кредит на неотложные нужды. Выдается на тех же условиях, но сумма сильно ограничена сверху. В принципе, процесс получения можно упростить — некоторые автосалоны делают все за клиента.

«Ак Барс Банк» в плане доступности выглядит гораздо привлекательнее. При благоприятном стечении обстоятельств заявка может быть рассмотрена в течение нескольких дней. Причем если занимаете сумму меньше двухсот тысяч рублей, необходимости в поручителях нет, вследствие чего процесс получения кредита значительно упрощается. Важно лишь, что для заключения сделки банку потребуется справка о доходах клиента. Ставка процента по кредиту может находиться в диапазоне от 22% до 19%, в основном все зависит от того, являлись ли вы клиентом банка до этого или нет. Кредит выдается сроком на три года под залог покупаемого автомобиля, причем первоначально нужно оплатить 25% стоимости. Необходимые для получения кредита документы: заявка-анкета, справка о доходах с места работы, выписка из домовой книги, паспорт заемщика, а также разрешение жены, если таковая имеется. Автомобиль, купленный на кредит «Ак Барс Банка», нужно будет обязательно застраховать в компании «Наско Татарстан».

В отличие от «Ак Барс Банка» «Татфонбанк» предоставляет валютный кредит под 14% годовых, в деревянных — 25% в год. Кредит выдается на два года, срок рассмотрения заявки займет от двух недель и больше. Необходимые документы: копия паспорта (вашего и жены), копия ИНН, копия трудовой, справка о доходах, заявление.

На фоне всего вышесказанного предложение филиала Московского банка «Русский стандарт» выглядит довольно привлекательно. Прежде всего, банк кредитует по двум программам: «Автокредит со страховкой» и «Автокредит со страховкой — Шевроле Нива». «Автокредит со страховкой» выдается в рублях под 19% годовых сроком на год. Первоначальный взнос — 10% стоимости транспортного средства. «Автокредит со страховкой — Шевроле Нива» выдается также в рублях под те же 19% годовых, но сроком уже на два года. Из документов нужны только: паспорт и заграничный паспорт (либо водительские права, либо ИНН, либо страховой полис). Самое приятное — это срок рассмотрения заявки, решение банк принимает в течение нескольких часов. Валютные кредиты б анк пока не практикует, но работа в этом направлении ведется.

«Энергобанк» совместно с автосалоном «Запад-сервис» предлагает кредит с максимальным сроком на три года. Первоначальный взнос зависит от срока, на который вы берете кредит. Если на 1−12 месяцев она составит 10% от стоимости автомобиля, 13−24 месяца — 20% от стоимости, 25−36 — 40%. Получить кредит относительно не сложно. Если вы покупаете машину в автосалоне «Запад-сервис», все оформление может занять три дня, причем оформят его прямо в автосалоне. Процентная ставка по кредиту зависит от срока. Необходимые документы: паспорт нового образца, справка о зарплате с места работы, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах, водительское удостоверение заемщика, обязательна страховка.

Отдельно стоит коснуться темы продажи автомобиля в рассрочку. Подобную услугу оказывает автосалон «ТрансТехСервис». Условия получения такого кредита практически не отличается от условий предлагаемых казанскими банками. Также необходимо предоставить справку с места работы, паспорт и некоторые другие документы. Получить такой кредит значительно проще. Покупая таким образом автомобиль, вы получаете отсрочку платежа на один год под 10%, при этом первый взнос составляет 30%.

Схема получения займа в основном типична для всех банков. Разница, как правило, определяется местом покупки автомобиля — некоторые автосалоны все необходимые операции, кроме сбора документов, выполняют сами. Поверьте, это очень не мало — кто получал кредит в Сбербанке, знают. Механизм получения кредита следующий. Вы приходите в автосалон, выбираете автомобиль, затем идете в банк, где сдаете все необходимые бумаги. После рассмотрения вашего заявления и принятия положительного решения вы приносите в банк из автосалона счет на оплату выбранного автомобиля, затем заключаете с банком договор, открываете расчетный счет, на который кладете первый взнос за автомобиль, на этот же счет вы будете перечислять деньги в дальнейшем в процессе возврата кредита. Получив у банка документ на необходимую сумму, отправляетесь в автосалон, забираете автомобиль, регистрируете его в ГИБДД, страхуете и снова отправляетесь в банк. Там нужно будет заключить с договор, согласно которому ваш автомобиль находится в залоге, у вас забирают ПТС, а дальше на свободу с чистой совестью — машина ваша. Хочу заметить, что наше государство фактически не имеет своего залогового законодательства, поэтому автомобиль находится в залоге лишь формально, согласно подписанному вами договору. Однако перерегистрировать его на кого-то вы не сможете, между казанскими банками и МРЕО существует договор, т. е. в ГИБДД о залоге знают.