Порядок действий

Представители туристических фирм не будут популярно объяснять вам предназначение страхового полиса. Их задача — продать его и только. Зато нередки случаи, когда туристы, получив травму или острое отравление, скоропалительно начинают искать врача. И находят его в отеле. Только придя в себя, они вспоминают о том, что у них есть страховой полис и пытаются потом получить компенсацию со страховой компании. И, как правило, получают отказ. Представители страховых компаний объясняют свое нежелание платить за услуги гостиничных врачей тем, что, во-первых, те, как правило, не являются партнерами страховой компании, а во-вторых, в отелях зачастую работают врачи среднего уровня или вообще неизвестной квалификации.

Главное правило туриста — во всех случаях звонить только по телефону, указанному в полисе в сервисную компанию. «Именно эта компания, по соглашению со страховщиком, окажет помощь на территории той страны, где вы находитесь, — объясняет управляющий директор управления комплексного страхования в туризме группы „Ренессанс страхование“ Елена Скуратова. — Сервисная компания дает рекомендации, в какую клинику обратиться или сама направляет по месту вашего нахождения врача».

По словам начальника отдела ВЗР санкт-петербургского филиала компании «Альфастрахование» Марианны Титовой, самый опрометчивый поступок, который может допустить турист — не поставить в известность о своем страховом случае сервисную компанию вообще. «Это может грозить отказом в страховом возмещении, несмотря на внезапность болезни или несчастный случай, произошедший с туристом», — объясняет она. Именно сервисная компания берет на себя обязанности по решению всех денежных вопросов на месте.

По словам Марианны Титовой, в данном случае у больного могут возникнуть только расходы на покупку лекарств в аптеке или оплату телефонного звонка, которые по приезду домой будут возмещены страховой компанией. «Турист также может самостоятельно оплатить расходы на медицинские услуги, если они не превышают $ 500 и по прибытию в Россию, но не позднее пяти дней после возвращения, обратиться в страховую компанию за возмещением расходов. Для этого ему нужно предоставить все необходимые документы, связанные со страховым случаем», — говорит директор департамента качества компании «Помощь» Эдуард Дурач.

Лечение по правилам

Страховой полис покрывает исключительно лечение заболеваний, полученных во время отдыха. Елена Скуратова напоминает, что страховыми случаями могут быть только острые внезапные заболевания, по которым требуется экстренная медицинская помощь и иногда — даже эвакуация на родину. «Наиболее распространенные страховые случаи у выезжающих за рубеж — это простудные заболевания, желудочно-кишечные расстройства, сердечные приступы, поскольку происходит смена пищи, климата, нагрузок, — объясняет Эдуард Дурач. — Различные переломы случаются, как правило, в странах, где предполагается активный отдых — лыжи, сноуборд».

По поводу последнего пункта необходимо уточнение: травмы, связанные с активным отдыхом, страховая компания станет оплачивать лишь в том случае, если турист купил «расширенное» страховое покрытие, то есть предупредил, что едет не греться на солнышке, а заниматься дайвингом. «При заключении договора клиент должен заранее предупредить компанию о том, какими экстремальными видами спорта он будет заниматься на отдыхе, и оплатить повышающий коэффициент, — предупреждает Елена Скуратова. — Если турист, решив сэкономить на страховке, купил полис с базовым покрытием, утаив намерение заниматься экстремальным туризмом, при получении им травмы страховая компания откажет в выплате».

Разумеется, компенсацией лечения аллергии, простуды и травм ответственность страховой компании не ограничивается. Два года назад в компании «Русский мир» был случай, когда у одного клиента в Италии произошел обширный инфаркт, который сопровождался отеком легких и острой почечной недостаточностью. Мужчина был срочно госпитализирован в больницу и девять дней провел в реанимации. В «Ренессанс Страховании» вспоминают неоднократные случаи с туристами, покусанными рыбами и обезьянами. Однажды пришлось оплатить лечение на $ 1,5 тыс. женщине, на которую напали и ранили в Китае. А клиент компании «Русский мир», отдыхавший в Финляндии, попал в больницу с банальным аппендицитом. Стоимость операции составила 2,3 тыс. евро.

В «Альфастраховании» рассказали о недавней выплате. Клиентка компании находилась в гостях у своей дочери в Голландии и попала в больницу с инсультом. Стоимость операции в Королевском госпитале Амстердама составила 27 тыс. евро. Случаются и более серьезные происшествия. Два года назад во Франции произошло ДТП с туристами, застрахованными в группе «Ренессанс страхование». Туристы путешествовали на и попали в аварию. Травмы разной степени тяжести получили практически все 39 пассажиров. В общей сложности помощь по данному страховому случаю была оказана на колоссальную для туристического сектора сумму — 220 тыс. евро. В счета вошла оплата медицинской помощи во Франции (на месте ДТП и в стационарах), вызова вертолетов, транспортировки людей в Россию.

Не все случаи страховые

Не стоит забывать и о том, что вы едете за границу отдыхать, а не лечиться. Таким образом, полезно обратить внимание на графу в полисе под названием «исключения». Там приведен довольно солидный список. Так страховая компания не станет оплачивать лечение алкоголизма, наркомании, токсикомании и их осложнений, а также травмы и отравления, вызванные употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ. Также страховщик не станет компенсировать затраты на лечение венерических заболеваний, гепатита, а кроме того — на косметическую и пластическую хирургию.

«Страховая защита не распространяется на события, возникшие и связанные с ситуациями, когда путешествие было предпринято с намерением получить лечение. При этом не возмещаются расходы как на лечение, которое было целью поездки, так и расходы, вызванные ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного в связи с этим лечением», — говорит директор центра страхования граждан, выезжающих за рубеж компании «Русский мир» Гаянэ Календжян.

По ее словам, такие инциденты в их компании случались неоднократно. «Лечение хронических заболеваний и плановые роды не покрывает ни одна страховая компания», — добавляет Елена Скуратова. Впрочем, здесь надо отметить, что некоторые страховщики иногда пользуются формулировкой «хроническое заболевание», чтобы не компенсировать медицинские расходы. В таком случае туристу, по всей видимости, придется оплачивать лечение самому, а на родине разбираться со страховой компанией в суде. Если в медкарте у застрахованного ни разу не было упомянуто это заболевание, то признать его хроническим нельзя.

Необязательная страховка

Есть государства, консульства которых не выдаст вам визу без наличия страхового полиса. Это, прежде всего, страны Шенгенского соглашения — Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Финляндия, Франция, Швеция. С 2008 года это еще и Прибалтика, Чехия, Польша, Венгрия. Страхование для туристов в другие страны носит только рекомендательный характер. Как правило, для поездок в Европу стандартная страховая сумма — 30 тыс. евро. А вот для поездки в США нужен более высокий страховой лимит. Что, впрочем, неудивительно, если стоимость первой консультации у специалиста в Штатах может составить $ 3 тыс. и выше.

В таких местах массового отдыха, как Египет и Турция, страховка — дело добровольное. Не обязательно иметь при себе медицинский полис для выезда в страны Ближнего Востока — Ирак, Иран, Пакистан, Афганистан. Однако, учитывая медицинский сервис в этих местах, лучше все-таки страховой полис приобрести. К тому же цена на медицинские услуги в некоторых из них очень высока. Например, в том же Таиланде госпитализация может обойтись в несколько тысяч долларов. В некоторых странах визит к врачу может стоить несколько сотен долларов. Если вы застрахованы, эти расходы берет на себя страховая компания.

Кстати, есть еще один немедицинский риск, который может оплатить страховая компания, — это отмена поездки. Стоит это «удовольствие» около 5\% стоимости путевки. Причем, разумеется, страховщик может возместить стоимость путевки, но в определенных случаях. Такими случаями признают объективные обстоятельства, например, серьезную болезнь клиента или смерть кого-то из его родственников.

Однако, по словам Елены Скуратовой, страховая компания не станет компенсировать стоимость поездки, если она сорвалась из-за того, что турист является злостным неплательщиком. «Федеральная служба судебных приставов официально оповестила россиян о том, что им могут отказать в выезде за границу, — напоминает эксперт. — Добросовестный турист заранее побеспокоится о том, чтобы при наличии у него задолженностей, погасить их».