Со всех сторон нас убеждают, что наличные деньги — устаревшая форма расчетов, пришедшая к нам из глубин веков. Неактуальная, немодная и даже постыдная в век цифровой.

Глава Сбербанка Герман Греф недавно предсказал перевод в разряд анахронизмов расчетов наличными в России всего через 10 лет. В прошлом году у нас уже заработали широко рекламируемые «смартфонные» платежные систем Apple Pay и Samsung Pay. Казалось бы, расчеты наличными и в самом деле доживают свои последние дни.

Чтобы подтолкнуть этот процесс, в России уже несколько раз пытались серьезно ограничить размер расчетов наличными. Так было в 2011 и в 2014 годах.

Заинтересованность банков в переходе на безналичные расчеты понятна. Содержание сети офисов и банкоматов, перевозка, хранение и охрана наличных для банка обходится недешево. При этом наличные деньги не могут быть запущены банком в оборот под проценты. Зато остатки средств на счетах частных лиц для банка — хороший источник дешевых ресурсов.

Но ведь вы же не банк, не финтехкомпания, а частное лицо? Для частных лиц дело обстоит как раз наоборот.

Расчеты наличными во многих случаях быстрее, удобнее и дешевле безналичных расчетов. Они будут успешно жить еще очень долго. И вот почему.

Если житель Москвы Герман Греф может себе позволить выйти из дому без наличных, то жители большинства российских городов — уже нет. И расплатиться с помощью банковской карты или телефона на рынках даже крупных городов, скорее всего вам не удастся. А в небольших городках или в сельской местности расчеты наличными за товары повседневного спроса в большинстве случаев единственно доступные.

Технических проблем с чудо техникой при безналичных расчетах тоже хватает. Сбои в работе сети банкоматов, зависший интернет-банк, отключения электроэнергии, когда целые регионы остаются без света, все еще случаются. В отдаленных областях страны даже голосовая мобильная связь работает не везде, не говоря уже о проблемах с доступом к интернету для расчетов через мобильный банк.

До сих пор возможны внезапные блокировки банковских карт. Они объясняются несовершенством автоматизированных систем безопасности банков, которые внезапно могут посчитать ваши вполне законные платежи слишком подозрительными.

И это только технические проблемы. Между тем с каждым годом становится актуальнее и проблема мошенничества при безналичных расчетах. Удаленные списания мошенниками средств с банковских карт уже нельзя считать исключительной редкостью. А доказать банку вашу непричастность к списанию может оказаться очень непросто.

Не стоит забывать, что за безналичные расчеты банки с удовольствием будут взыскивать с вас различные комиссии, иногда — довольно заметные. Помню, как я удивился на заре эры интернет-торговли, узнав, что многие российские интернет-магазины при безналичном расчете увеличивают цену товара. В результате значительная часть дорогостоящих товаров до сих пор покупается за наличный расчет. Например, сотрудников автосалонов не удивляют покупатели, несущие к ним для оплаты большие сумки наличных. Ведь банки взимают с автосалонов комиссию при оплате машин с помощью банковских карт, а салоны перекладывают эти расходы на покупателей.

Из-за особенностей российского законодательства расчеты наличными с использованием банковских ячеек очень популярны на рынке недвижимости. Кроме того, при расчете наличными россияне избегают риска потерять деньги на счете при банкротстве банка, которых в последнее время происходит в год около ста. Ведь стоимость жилья в крупных городах значительно больше, чем размер страховки АСВ.

Стоит сказать и о том, что в России до сих пор велика роль «серой» экономики. По разным оценкам ее доля в ВВП составляет до 20%. Естественно, занятые в ней люди тоже получают часть зарплаты наличными.

Как это ни парадоксально, значение наличных денег в век цифровых технологий будет даже возрастать. Важная причина — расчеты наличными для среднего россиянина помогают в значительной степени сохранить анонимность его личной жизни и личных трат.

Банк или платежная система видят все ваши безналичные доходы и расходы. А в цифровой век это весьма ценная информация. Банком, например, она может использоваться при скоринге заемщиков или при подборе вам банковских услу
г. С удовольствием будут в курсе ваших расходов не только банк, в котором вы обслуживаетесь, но и коллекторское агентство в случае невозврата вами кредита, служба безопасности вашего предприятия, ваш сотовый оператор и страховая компания.

И это еще полбеды. Гораздо хуже, если информация обо всех ваших безналичных расчетах попадет в руки злоумышленников. Это может случиться не только в случае кражи информации из действующего банка, о которых регулярно сообщают СМИ и правоохранительные органы. Но и, например, во время банкротства очередного банка, в котором у вас были открыты счета.

Можно, конечно, сказать, что значение наличных велико только в России. А в развитых капстранах наличные уже не в моде. Но это совсем не так! Данные недавнего исследования показали, что жители США, Евросоюза, Канады и Австралии вовсе не собираются отказываться от расчетов наличными. А количество наличных долларов и евро в обороте с 2005 года удвоилось.

В странах с отрицательными процентными ставками наличные даже превратились в средство инвестиций! Когда за хранение крупных сумм в банке с вас взимают плату, хранение тугих пачек банкнот не только гражданами в домашних сейфах, но и компаниями, и даже банками в своих хранилищах становится обычным делом.

Поэтому нет никакого смысла поддаваться давлению рекламы, и стремится быть в первых рядах пользователей, на которых будут опробованы новые способы оплаты товаров и услуг. Всегда выбирайте те средства платежа, которые максимально удобны и безопасны в вашем конкретном случае. И наличные в качестве средства платежа для большинства россиян будут верно служить еще очень долго.

Владислав Лейбов,

финансовый аналитик

Специально для finversia.ru