По данным Росстата, из общей суммы кредитных вложений российских банков на начало 2005 г. в размере 4,228 трлн. руб., кредиты физическим лицам составляли 618,9 млрд руб., или около 7\% от общей суммы. Если оценивать объем потребительского кредитования в нашей стране по отношению к ВВП, то результат будет очень незначительным, по данным за 2004 г. это примерно 3\%. Управляющий директор GE Consumer Finance Джеймс Кук, отметил, что хотя объемы розничного кредитования в России из года в год удваиваются, размер этого рынка пока еще очень невелик. Большинство кредитных продуктов банков, работающих на розничном рынке, нацелено на группу потребителей с ежемесячным доходом свыше $ 2 тыс. на семью. По словам Д. Кука, на долю этой группы приходится 5\% потребителей. При этом наиболее перспективным сегментом для развития этого направления, в том числе по выпуску кредитных карт, он назвал семьи с доходом от $ 1−2 тыс. в месяц (6\%) и от $ 400 до $ 1 тыс. в месяц (30\%).

Среди лидеров рынка потребительского кредитования, Д. Кук назвал Сбербанк России — 48\%, «Русский стандарт» — 6\%, «Хоум Кредит энд Файненс» — 3\%, Райффайзенбанк Австрия — 1,8\%, Ситибанк — 0,5\%, Альфа-банк — 0,2\%. Россияне с точки зрения стабильности больше надеются на иностранные банки, работающие в нашей стране, но предпочитают работать с отечественными банками, потому что они лучше понимают их потребности.

Надо отметить, что если в исследовании, представленном GE Consumer Finance, основной упор делается на количественные характеристики рынка, то VISA попыталась также обратить внимание на поведение и предпочтения российских потребителей кредитных услуг. По словам главы российского представителя VISA Лу Наумовского, ответы на вопрос о том, что влияет на решение потребителя при получении кредита, распределились следующим образом: получение кредита непосредственно в магазине — 36\%, репутация (известность) банка, дающего кредит — 33\%, низкие ставки по кредиту — 19\%, количество филиалов у банка — 12\%. Тот факт, что стоимость кредита для российского потребителя находится только на 3-м месте, говорит о том, что он просто еще плохо понимает вопрос. Пока еще достаточно часто встречаются ситуации, когда кредит, полученный при приобретении, например, холодильника в магазине, является единственным заимствованием этого человека и может остаться таковым.

Поскольку рынок активно развивается, отмечается повышенная активность некоторых госорганов, в том числе Федеральной антимонопольной службы, которая вместе с Банком России разработала рекомендации по раскрытию банками информации заемщикам о кредите. Можно предположить, что в результате изменится и отношение россиян к такому инструменту как заемные средства. Недавно принятый закон о создании в России бюро кредитных историй также будет содействовать этому процессу. Нам предстоит познакомиться с таким понятием, как кредитная история заемщика, где будут собрана вся информация о том, кто, когда, где и в каком размере брал кредит, а также насколько добросовестно он относился к его погашению. Уже сейчас банкиры отмечают, что банкам предстоит задуматься о расширении своей сети в таком размере, чтобы обеспечить своим заемщикам удобный доступ к инфраструктуре банка, поскольку заемщики начинают задумываться о создании для себя положительной кредитной истории. Тогда, банк, не создавший удобной сети, окажется в более проигрышном положении.

В настоящее время, по данным VISA, места наибольшего спроса на кредит со стороны россиян распределены следующим образом: магазины бытовой техники — 41\%, компьютерной техники — 37\%, шуб и дубленок — 15\%, точки продаж автомобилей — 6\%. При этом в получении потребительского кредита нуждаются 72\% россиян.

Многие торговые точки начинают снижать количество офисов банков, работающих в их помещениях, сообщил Д.Кук. Если раньше банк мог открыть офис в магазине, где уже присутствует 5−6 офисов других банков, то сейчас их число снизилось до 2−3, а в некоторых случаях и до 1. Таким образом, обостряется конкуренция между банками, что вынудит их в конечном итоге снижать цены в борьбе за клиентов и искать новые способы для зарабатывания средств.

Надо сказать, что новые способы зарабатывания средств банками в этой сфере — это ключевое направление деятельности на перспективу. Пионеры рынка, такие как «Русский стандарт», уже успели обрести значительный объем клиентуры и нарастить ссудный портфель за счет активной работы в сфере экспресс-кредитования, но все больше банков выходит на этот рынок, а их предложения становятся все более разнообразными и заманчивыми. Сейчас банки стараются не просто предложить какой-то кредитный продукт для потребителя, а создать линейку продуктов, которая позволит удержать клиента и в будущем.

Надо сказать, что кредитная карта — один из самых многофункциональных инструментов для банка, позволяющий ему гибко реагировать на потребности клиента. Он может предоставить клиенту возобновляемый кредит в рамках определенного лимита, упрощается процедура его погашения и информационного обеспечения клиента, за счет различных электронных устройств, например банкоматов с функцией приема наличных (cash-in). Как отмечают банкиры, население достаточно быстро привыкает к пользованию такими устройствами. Кроме того, развитие безналичных расчетов снизит долю «серых» и «черных» схем в экономике. Л. Наумовского пока огорчает тот факт, что на Украине принят закон, по которому, все торговые точки с 2006 г. обязаны поставить терминалы для приема этих карт, а в России на уровне законодательства этот вопрос не урегулирован.

Пока, по данным Л. Наумовского, который в свою очередь ссылается на статистику Банка России, 40 российских банков выпускает кредитные карты, а всего в нашей стране около 4,5 млн. карт имеют кредитные возможности при общем объеме эмиссии карт для физлиц на 1 апреля 2005 г. по данным того же Банка России в 38,3 млн. Доля кредитования с помощью кредитных карт в общем объеме потребительского кредитования составляет 0,2\%, сообщил Д.Кук.

Таким образом, если верить исследованиям, нам предстоит светлое будущее в кредит. Никто не берется прогнозировать, как скоро мы догоним и перегоним Америку по уровню потребления товаров на душу населения, однако рост наших доходов и, соответственно, возможностей для заимствований, уже предсказан. По словам Д. Кука, доходы потребителей к 2008 г. удвоятся по сравнению с настоящим временем и «это хороший показатель для кредитования».