При этом вкладчик делает свой выбор более осторожно, учитывая не только возможные доходы от размещения средств в банке, процентной ставки по депозиту, но и деятельность банка на рынке, его величину. Так, на долю 200 крупнейших банков по чистым активам, по данным ЦБ на 1 января 2007 года, пришлось 92,10\% всех вкладов.

При оценке величины чистых активов и депозитов физических лиц банков, процентной ставки по срочным вкладам на год и минимальному размеру суммы для размещения, лидером по рублёвым вкладам стал «Россельхозбанк», а по вкладам в долларах и евро — «Собинбанк». Стоит отметить, что фаворитами рейтинга являются не только исторически крупные банки, но и интенсивно растущие. Так, за 2006 год в top30 по депозитам физлиц вошли «Собинбанк» и «Юниаструм Банк», которые увеличили свои портфели с 6,30 млрд руб. и 6,09 млрд руб. до 13,99 млрд руб. и 14,91 млрд руб., соответственно. Лидером же роста по портфелю депозитов физлиц стал ВТБ 24, который увеличил его на 699,62\%, с 7,95 млрд руб. до 63,59 млрд руб. Он также показал хорошую динамику роста чистых активов, они выросли на 280\% до 165,5 млрд руб. «Россельхозбанк» в 2006 году не только рекордно увеличил капитал, но и нарастил активы на 173,98 млрд руб. (276\%), до 236,98 млрд руб.

Вся таблица

Банковские вклады на сегодня являются эффективным средством сбережения. Так, за 2006 год доходность банковских вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте, впервые превысила инфляцию. По информации Quote.ru, темпы роста потребительских цен в России на начало года укладываются в годовой прогноз инфляции и демонстрируют благоприятную по сравнению с аналогичным периодом 2006 года динамику. Это может сделать банковские вклады не только надёжным, но и доходным инвестиционным инструментом. На фоне дальнейшего снижения инфляции, которая в 2007 году запланирована на уровне 8\%, вклады под существующие процентные ставки позволят вкладчикам заработать.

Доля вкладов в рублях продолжает увеличиваться. Согласно данным ЦБ на 1 января 2007 года, 83,39\% всех вкладов физических лиц находятся в рублях, против 75,58\% на 1 января 2006 года. Доходность по вкладам в рублях сейчас выше, даже если конвертировать рубли в иностранную валюту и хранить на валютном депозите.

Наибольший объём вкладов на 1 января 2007 года пришёлся на вложения с суммой более 300 тыс. руб., по данным «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ), их доля составила чуть менее 50\% (1,7 трл. руб.) от общего объема депозитов. Вклады до 100 тыс. руб. составили порядка 30,7\% (1,1 трл. руб.). Что же касается вкладов на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и от 200 тыс. руб. до 300 тыс. руб. — их объемы составили 618,7 млрд руб. и 291,0 млрд руб., соответственно.

Наибольший объём рублёвых вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет. По данным ЦБ, на начало года доля таких вложений составила 53,86\%. Затем идут депозиты от полугода до года, их доля — 14,32\%. Структура инвестиций в иностранной валюте похожа, объём вкладов на срок от 1 до 3 лет занимает больше половины всех вложений — 55,23\%, а на депозиты от полугода до года — 18,20\%. В АСВ отметили, что валютные депозиты сроком свыше 1 года показали положительный прирост в IV квартале 2006 года после резкого падения во II квартале. Это, по их мнению, связано с замедлением темпов укрепления рубля c 3,5\% до 0,8\% и заявлениями «представителей денежных властей об опасности дальнейшего укрепления национальной валюты». Вместе с тем, по данным агентства, этот факт, скорее всего, носит временный характер и не говорит об изменении инвестиционного поведения населения.

Депозиты на столь длительный срок позволяют получить больший доход, так как проценты по таким вкладам несколько выше. При этом, все банки занимающиеся депозитными вкладами, обязаны их страховать, согласно указанию «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов», что не вызывает опасений по их надёжности. Стоит отметить, что за 2006 год число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по данным АСВ, сократилось с 1045 до 921, что является следствием отбора банков в систему страхования вкладов.

Сейчас, размеры страхового возмещения увеличены до 400 тыс. руб., что значительно расширяет долю «защищённых» вкладчиков. Согласно данным АСВ, при увеличении страхового возмещения, доля вкладчиков, чьи сбережения будут максимально защищены, возрастет с 88\% до 95\%. Эти меры неизбежно приведут к росту величины среднего банковского вклада и, не исключено, к увеличению динамики привлечения.