Для предпринимателя, ищущего «легкую прибыль», выбор ломбардного бизнеса вполне оправдан. Деньги «капают», пусть немного, зато постоянно. Риски минимальны (если не считать риском «нечаянно» взять в залог ворованную вещь). Будет ли она изъята правоохранительными органами — что называется, вилами на воде писано. Да и «нечаянно» легко исключить, если сотрудники ломбардов не страдают патологической жадностью, а руководство пришло на рынок всерьез и надолго. А прожить, и неплохо прожить, по мнению участников рынка, можно только на проценты, даже не занимаясь сбытом не выкупленных клиентами вещей.

Чем живут ломбарды?

Согласно данным, приведенным журналом «Деньги», емкость московского рынка ломбардов на сегодняшний день составляет 4−9 млрд. рублей в год, а совокупный доход московских ломбардов оценивается в 0,8−1,4 млрд. рублей в год. Эксперты считают, что это далеко не предел. Картина состояния казанского рынка ломбардов, разумеется, менее ясная, данных о том, какие средства ежегодно оборачиваются в заведениях, занимающихся залоговой деятельностью, казанские специалисты называть избегают. Впрочем, учитывая то обстоятельство, что ломбардов и у нас достаточно — по данным пресс-службы уголовного розыска (УУР МВД РТ), в настоящее время в Казани функционирует 48 ломбардов (на 1 января 2005 года их было 45), — можно говорить о том, что эти заведения нашли себе удобное место в финансовой инфраструктуре города.

К слову, ломбардный рынок России неоднократно переживал периоды так называемого «бума». Первый раз это было в период между 1998 и 2001-м годами: по данным государственной инспекции пробирного надзора за это время количество зарегистрированных ломбардов в России увеличилось с 736 до 1800. Второй «бум» пришелся на 2002 год, когда ломбарды наряду со многими другими видами предпринимательства были исключены из списка лицензируемых видов деятельности. Тогда уже к 2003 году в России насчитывалось 2900 выданных пробирным надзором регистрационных удостоверений. В настоящее время, когда ломбардный рынок более — менее стабилизировался, можно говорить о некотором сокращении количества ломбардов — за счет ухода с рынка неконкурентоспособных игроков. Отчасти эту тенденцию можно отнести и к Казани.

Татьяна Костенникова, бухгалтер ломбарда «Веллис»:

— Сегодня, хотя еще и с натяжкой, но все-таки можно говорить о том, что казанский рынок ломбардов стабилизируется. Бывают, конечно, еще случаи, когда ломбард открылся, не прошло месяца — и закрылся, но они теперь скорее исключение. Во многом это объясняется тем, что для ломбардов стратегически важно сформировать свою клиентскую базу, а это работа не одного года.

Суть ломбардной деятельности — выдача денег под процент. Чем больше у ломбарда постоянных клиентов, выкупающих свой залог, тем успешнее бизнес. Однако сформировать клиентскую базу сегодня становится все сложнее — конкурировать с процентными ставками «акул» этого бизнеса возможности у молодого ломбарда нет, а высокие проценты делают клиентов «одноразовыми». Ведь по статистике, если человек хотя бы однажды не смог выкупить свою заложенную в ломбард вещь, то он почти наверняка не вернется в этот ломбард (по общероссийской статистике всего 10\% заложенных в ломбарде вещей не выкупается). Получается замкнутый круг. По тем же причинам ломбарды, целью которых является заработать на продаже не выкупленных залогов, также обречены. Предлагая очень высокий процент и низкую оценку залога, эти ломбарды заведомо выставляют худшие условия для клиента.

В настоящее время сумма выдаваемого кредита (процента от остаточной стоимости вещи) в казанских ломбардах определяется в соответствии с политикой, которая у каждого своя. Сотрудники ломбардов уклончиво объясняют ее так: «нужно посмотреть вещь». С процентной ставкой все проще — она фиксирована, но в целом по казанскому рынку может колебаться от 0,8\% до 2,5\% в сутки.

Мария Шамсутдинова, директор ювелирного магазина «Яхонт» (в магазине есть свой ломбард):

— Ломбарды, работающие на постоянных клиентов, часто выбирают работу по индивидуальной схеме. Увеличить объем средств, которые находятся в обороте, а значит, и доход от пользования этими средствами, — стремление каждого нормального руководителя. Например, мы, если клиент постоянный, можем предложить ему более мягкие условия — большую сумму в кредит под меньший процент. Такая стратегия оправдывается, ведь даже если мы что-то и потеряем, если клиент не выкупит залог, то все равно приобретем от роста объема кредитования в целом.

Отрицательное отношение к невыкупу (ведь если сумма кредита, например, в два раза меньше оценочной рыночной стоимости залога, то, казалось бы, на продаже залога можно заработать даже больше, чем на проценте), по словам Татьяны Костенниковой, странно только на первый взгляд.

Татьяна Костенникова:

— Это разовый доход. Для успешной деятельности у ломбарда должна быть своя клиентская база, из которой 80−90\% клиентов — постоянные, обеспечивающие постоянный доход. В случае же, когда человек не смог выкупить заложенную вещь хотя бы раз, то это наверняка потерянный для ломбарда клиент.

Такое отношение к своей работе руководителей ломбардов, позиционирующих себя как надежных партнеров для людей, которые внезапно оказались в стесненных обстоятельствах, тем не менее, не является показательным для всего казанского ломбардного рынка. Сведения, предоставленные пресс-службой уголовного розыска, значительно корректируют возникающую в воображении благостную картину.

Лариса Расческова, пресс-секретарь УУР МВД РТ:

— К сожалению, совсем нередки случаи, когда подозрительные лица сбывают в ломбарде ворованное имущество. Можно привести совсем свежие примеры. В ходе проведения проверочных мероприятий сотрудниками ОУР УВД Казани 20.02 2006 года в «Суперломбарде», расположенном по адресу: ул. Чуйкова, 53, были обнаружены и изъяты 59 сотовых телефонов, которые были приняты в ломбард без коробок и соответствующей документации. В результате проверки, по базе данных похищенных сотовых телефонов, было установлено, что три телефона были похищены в Советском и Приволжском районах Казани.

Еще один пример: ломбард ООО «Омега-ТК» (Космонавтов, 41) не только принял ряд похищенных телефонов у некоего Мухтарова А.С., кстати, совершившего как минимум, 12 хищений сотовых телефонов, но и успел реализовать эти телефоны в розницу. Теперь проводятся мероприятия по изъятию этих телефонов у новых владельцев.

В угрозыске уже стало почти традицией: сразу после поступления заявления о краже обходить ближайшие ломбарды — часто украденные вещи находятся именно там. Конечно, портить отношения с правоохранительными органами не хочет никто, однако, поскольку законом не предусмотрено наказание для хозяев ломбарда за скупку краденого, ожидать, что не найдутся падкие до наживы недобросовестные дельцы, не приходится. Тем более что и изъять найденную в ломбарде украденную вещь не всегда бывает легко. Так, в Гражданский кодекс гласит: «В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (статья 301), либо в виде санкции за совершенное преступление (статья 243), залог в отношении этого имущества прекращается». Впрочем, в этом же документе отмечается, что в этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения «обеспеченного залогом обязательства». Другими словами — выкупа имущества.

Ситуация усугубляется еще и тем, что эффективный механизм борьбы со скупщиками краденого отсутствует. Все, что могут сделать милиционеры — осуществлять регулярные проверки деятельности ломбардов на предмет соблюдения правил приема имущества под залог: наличие документов на сдаваемое имущество, занесение факта сдачи в специальный журнал, правильное оформление залоговой квитанции, осмотр ломбарда с целью выявления похищенного имущества. И максимум, в случаях грубых нарушений, сотрудники криминальной милиции могут вынести представления в соответствующие ведомства о лишении лицензии организации на осуществление залоговой деятельности.

Что берут ломбарды?

Как правило, ломбарды предпочитают принимать у населения ювелирные изделия — это 92\% от всех принятых залогов. Это объясняется тем, что такие залоги компактны и ликвидны. Электронику, бытовую технику и меховые изделия многие ломбарды просто не берут — они требуют много места, а меха — еще и специальных условий хранения, что влечет дополнительные расходы.

В Казани совсем немного ломбардов, хозяева которых считают эти расходы оправданными, с целью расширения клиентской базы. Тем более что прежде чем взять в залог домашнюю технику, нужно оценить ее ликвидность на вторичном рынке — узнать стоимость модели у оптовых продавцов, в сетевых магазинах, в Интернете. Учитывая, что главное достоинство ломбардов — скорость выдачи кредита, проделывать такой мониторинг не всегда выгодно. Кроме того, техника имеет свойство морально устаревать, и ломбарды редко дают за нее больше, чем 25−60\% от оценочной стоимости. Эксперты также отмечают и такое препятствие, как плохая укомплектованность квалифицированными кадрами.

Мария Шамсутдинова:

— Многие ломбарды, желая работать только с «ювелиркой», просто не имеют грамотных специалистов по оценке ювелирных изделий. К сожалению, проблема специального образования сотрудников ломбардов стоит довольно остро.

Этого же мнения придерживатся и начальник Поволжской госинспекции пробирного надзора Асхат Ишмухаметов. Бывает, что в ходе проверок, осуществляемых Поволжской госинспекцией, выявляются факты явного недосмотра сотрудников ломбардов, которые принимают в качестве залога явно поддельные ювелирные изделия.

Кому нужны ломбарды?

В 1492 году королева Кастилии Изабелла I заложила в ломбард собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба. Современные клиенты ломбардов, конечно, такими богатствами не обладают, да и деньги берут, как правило, на куда более приземленные цели. Кто он — среднестатический клиент ломбарда?

Лариса Расческова:

— Социальный портрет клиента ломбард: мужчина, 18−40 лет, неработающий, студент, иногда наркозависимый, либо посещающий салоны игровых автоматов. Условно всех клиентов ломбардов можно разделить на следующие категории: лицо, оказавшееся в затруднительном материальном положении (как правило, пользуется услугами ломбардов один-два раза, постоянным клиентом не является); лицо, у которого имеются какие-либо ценности, ему не нужные, и которые желательно обратить в деньги (продать), то есть человек, использующий ломбард в качестве комиссионного магазина; лицо, постоянно имеющее финансовые трудности из-за различных зависимостей (наркотической, алкогольной, игровой и так далее). Как правило, основные проблемы деятельности ломбардов связаны именно с последней категорией клиентов.

По словам Татьяны Костенниковой, выделить из всей массы клиентов сколько-нибудь обобщенный типаж не представляется возможным.

Татьяна Костенникова:

— Это могут быть и представители среднего класса — мелкие служащие, начинающие предприниматели, квалифицированные рабочие… Они исправно платят проценты, выкупают или перезакладывают вещи. А может быть низший класс — безработные, неквалифицированные рабочие… Они тоже активно пользуется услугами ломбардов, но это, как правило, разовые акции.

Поддерживает Костенникову и директор магазина «Яхонт».

Мария Шамсутдинова:

— К нам приходят и пенсионеры, и женщины с большим достатком, у которых случился временный кризис. Сомнительные личности, как правило, теперь уже не приходят, потому как знают, что мы с ними работать все равно не будем. Вообще сомнительные элементы, наркоманы, жулики с поддельными украшениями — это прерогатива новых ломбардов, их-то в первую очередь такие люди и посещают. Но обжечься проще простого, сегодня это понимают очень многие хозяева ломбардов. Опять же, ведь если залоги некриминальные, но их не будут выкупать, то деньги будут зависать на неопределенный срок, да и не все залоги являются ликвидными.

По сведениям УУР МВД РТ, услугами ломбардов в настоящее время пользуется 2−3\% взрослого населения Казани. По прогнозам экспертов рынка, этот показатель будет медленно увеличиваться — в основном, за счет представителей так называемого среднего класса. Прдпосылки этому, с точки участников рынка, — в расширении банками спектра кредитных потребительских услуг. Свободных денег у людей на руках становится меньше, ведь все заняты оплатой многочисленных кредитов, взять в долг у друзей получается не всегда. Что остается делать в такой ситуации? Брать в долг у себя — то есть в ломбарде.

	Потенциальному клиенту ломбарда важно знать следующее: У ломбарда должно быть регистрационное удостоверение. Оно выдается Поволжской инспекцией пробирного надзора на срок до 5 лет (только что открывшемся ломбарду, скорее всего, удостоверение дадут не более чем на год). Важно внимательно ознакомиться с условиями, которые ломбард предлагает. Минимальный процент по Казани — 0,8\% в сутки. Кроме того, нужно уточнить, будет ли ломбард взимать штрафные проценты за просроченный платеж и не придется ли, независимо от того, как быстро произошла выплата кредита, оплатить минимальный кредитный срок. Сравнить цену на грамм золота в разных ломбардах. По Казани за 1 грамм золота 585 пробы дают от 180 рублей до 250 рублей. Уточнить срок, на который кредит могут выдать — обычно это не более 21 дня. Чтобы удостовериться в том, что принесенное в залог ювелирное изделие оценят грамотно, неплохо выяснить, какое образование имеет оценщик или заранее оценить изделие у грамотного оценщика.