Высокая ключевая ставка ЦБ РФ (со 2 февраля — 15%, ред.) будет и дальше негативно влиять на развитие рынка кредитования.

Банкиры Татарстана готовы снизить стоимость кредитов для всех групп потребителей лишь в случае дальнейшего понижения ставки. В краткосрочной же перспективе на одобрение заявки по кредиту могут рассчитывать лишь качественные и проверенные заемщики, предупреждают они.

«Очевидно, что в первом квартале 2015 года, по большому счету, банкам зарабатывать не на чем, это период «пережидания», — считает вице-президент Ассоциации региональных банков России, главный редактор агентства Bankir.ru Ян Арт, по словам которого восстановления рынка кредитования можно ожидать при ключевой ставке в 12%, а «плавного подъема» — при уровне ставки в 8−10%.

Напомним, в декабре прошлого года Центробанк резко повысил ключевую ставку до 17%, после чего со 2 февраля ставка была незначительно снижена на два процентных пункта.

Реакция рынка вылилась в повышение процентных ставок по кредитам как для физических, так и для юридических лиц. В среднем по рынку ставки были повышены на 5−10 пунктов относительно «докризисных» уровней. Следующее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке состоится 13 марта. Банкиры рассчитывают, что регулятор сохранит курс на плавное ее снижение и продолжают искать наименее рисковые «точки роста» рынка, на которых можно заработать.

«На мой взгляд, кредитование физических лиц, так и останется „драйвером“ бизнеса, — полагает председатель правления АКБ „БТА-Казань“ (ОАО) Айрат Камалов. — Что касается юридических лиц, в первую очередь точками роста будут являться комиссионные доходы, как например, при выдаче банковских гарантий, а также кредитование исполнения контрактов, в связи с понятными сроками и источниками платежей по данным контрактам».

По мнению начальника управления розничного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Рустама Рафикова, кредитование останется одним из ключевых направлений деятельности банков, формирующим основной объем дохода.

«Как дополнительное направление можно рассматривать расширение продуктовой линейки партнерских программ. Оптимальным вариантом являются всевозможные пакетные решения, которые понятны для потребителя, доступны по стоимости, просты в оформлении, а также реализация совместных со страховыми компаниями программ накопительного и инвестиционного страхования жизни», — говорит банкир.

При этом эксперты не скрывают, что банки будут и дальше ужесточать подходы к сегментированию рынка и выбору целевых групп заемщиков.

«Закредитованность населения, а также риски роста просроченной задолженности достигли уровня, при котором банкам стало сложнее привлекать заемщиков, способных своевременно выплачивать кредиты. Как следствие, в целом по банковскому сектору будет происходить корректировка риск-моделей по рассмотрению заявок в сторону ужесточения. В то же время банки будут активно переключаться на заемщиков, у которых уже сложилась хорошая кредитная история. Также смещение розничного кредитования будет происходить в сторону сотрудников корпоративных партнеров и клиентов, обслуживающихся на зарплатных проектах», — говорит Рустам Рафиков.

«Принимая во внимание ужесточение условий кредитования со стороны банков — увеличены процентные ставки по кредитам, определен перечень категорий клиентов банка подлежащих кредитованию, изменены требования к заемщикам, — уровень одобрения заявок в 2015 году, несомненно, уменьшится», — предупреждает директор департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» Банк Владимир Орбов.

Развитие каждого отдельно взятого сегмента кредитования сегодня зависит от целого ряда факторов.

Так, автокредитование, по словам Рустама Рафикова, будет зависеть от развития самого рынка автопрома и, в первую очередь, его ценовой политики, от платежеспособности населения и политики государства в части продолжения программы субсидирования. «Вероятно, что при высоких процентных ставках и ценах, рынок автокредитования продолжит свое снижение, а в случае улучшения экономической ситуации, возможно его возрождение», — считает банкир.

Ипотека, по мнению Яна Арта, «магистральный путь»
банковского рынка. «Кризис может ее притормозить, но в целом ипотека остается продуктом, нужным и банкам, и населению. Ставка на уровне 13% в целом оживит этот рынок, хотя на нем будет долго сказываться дефицит „длинных“ денег», — говорит он.

Что же касается сегмента малого и среднего бизнеса, то, по словам Айрата Камалова, банки вынуждены практиковать сугубо индивидуальный подход и конкурировать за каждого качественного заемщика.

«За качество мы готовы платить даже в кризис, предоставляя более низкую стоимость финансирования», — признается банкир и добавляет, что на снижение стоимости финансирования для сегмента МСБ в целом, а не для отдельных его представителей, можно будет рассчитывать в случае, если ЦБ РФ сохранит курс на планомерное понижение ключевой ставки.

«Спасти» кредитование МСБ может докапитализация банков.

Напомним, Агентство по страхованию вкладов раскрыло список из 27 банков, которые планируется докапитализировать через облигации федерального займа. Механизм предполагает передачу 1 трлн рублей из бюджета в виде ОФЗ через АСВ, которое выкупит субординированные обязательства вошедших в программу банков. Наряду с крупными федеральными игроками, которым уже одобрена докапитализация на 830 млрд рублей, в список попал татарстанский «АК БАРС» Банк. Между тем, на еще нераспределенные федеральные деньги в размере 170 млрд рублей могут претендовать и другие участники рынка, в том числе, банки Татарстана.

Как рассказал депутат Госдумы РФ, президент ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков, Ассоциация региональных банков России поставила перед Центробанком вопрос об отдельной программе докапитализации для региональных банков. Это предложение регулятором принято.

«Пока мы пытаемся выработать критерии, по которым будут отбираться банки для этой программы. Уверен, если эта программа заработает — банки в регионах смогут восстановить процессы кредитования малого и среднего бизнеса гораздо раньше. Однако в любом случае в сегодняшних условиях роста кредитования МСБ пока ждать не приходится», — резюмирует Аксаков.

Юлия Амочаева

По материалам онлайн-конференции

«Кредитная политика в современных условиях»