Банк России опубликовал предельные значения полной стоимости кредита для различных категорий кредиторов — банков, микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов. С 1 января 2015 года любая из указанных организаций, взявшая с заемщика больше положенного, автоматически нарушит закон и может лишиться лицензии.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (ПСК, — ред.) ЦБ РФ будет рассчитывать и публиковать ежеквартально — не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала. Кредиторы не имеют права превышать установленную планку более чем на треть.

К примеру, для банков максимальные предельные значения ПСК до 1 апреля 2015 года устанавливаются по «потребам», выдаваемым в торговых сетях (POS-кредиты), — в зависимости от сроков и суммы займа они составят от 34,688% до 54,939%. У микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных, и у ломбардов максимальные предельные значения ПСК гораздо выше. Так, по необеспеченным микрозаймам до 30 тысяч рублей сроком до 1 месяца планка ПСК в МФО составит 914,785%, в КПК — 300,169%. А для ломбардов самое высокое значение ПСК установлено для займов с обеспечением в виде залога иного имущества: 233,190% годовых.

«Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты, — поясняет регулятор. — Разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины».

Предполагается, что ежеквартальная публикация предельных значений ПСК приведет к «существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале».

Кроме того, по ожиданиям ЦБ РФ, стандарты будут способствовать раскрытию информации о кредитных продуктах, в том числе, о рисках получения займов физлицами по ставкам, превышающим возможности по их обслуживанию.

По мнению экспертов, опрошенных порталом TatCenter.ru, нововведение ставит перед собой две основные цели: первая направлена на защиту клиентов, вторая — на защиту рынка.

«ЦБ РФ ведет борьбу с допкомиссиями, — считает управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков. — Мало кто изначально сообщает, что ставка по его кредиту — 45−50% годовых. Обычно в маркетинговых материалах указывается более низкая ставка, а все остальное — плата за выдачу кредита, плата за ежемесячное обслуживание кредита и так далее — это блок информации, на который не каждый обратит внимание».

Не удивительно, что невнимательность при заключении кредитного договора чаще всего приводит клиента к существенной переплате по займу. «Своими действиями регулятор пытается свести к минимуму такие случаи», — поясняет банкир.

Кроме того, по словам Дамира Габдулхакова, ЦБ РФ пытается оздоровить систему в целом.

«Если банк предлагает высокие ставки по кредитам, значит, он придерживается не очень консервативной политики в плане рисков. В высокую ставку закладываются риски невозврата, то есть, чем хуже условия, тем шире пул клиентов, которые могут получить кредит. Не совсем очевидно, но на практике именно у таких банков образовывается наибольший процент просроченной задолженности. Ограничение максимальной ПСК заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам, — уверяет эксперт и считает, что на региональных игроках рынка Татарстана изменение не отразится. — Они в целом предлагают условия по кредитам в пределах рынка. Скорректируют ставку по большей части представленные в РТ монолайтеры (кредитное учреждение, специализирующееся на одном виде услуг, — ред.)».

Эксперты надеются, что рынок микрозаймов также станет более прозрачным, и старания ЦБ РФ приведут его к честной конкуренции, избавят от недобросовестных участников, которые «играют» на финансовой
неграмотности населения и тем самым формируют негативный имидж всей сферы «займов до зарплаты».

«Рынок будет более прозрачным и понятным, что, несомненно, является положительным моментом, в том числе, и для развития данного бизнеса. Необходимо отметить, что ставки соответствуют рыночным реалиям. ЦБ РФ демонстрирует своим решением понимание справедливости механизма формирования цены, которая зависит от уровня риска и потерь, принимаемых на себя микрофинансовыми компаниями», — говорит учредитель сети микрозаймов под брендом «Миладенежка» Валерий Бабушкин.

С тем, что рынок, в частности, региональный, созрел для работы по установленным регулятором предельным значениям ПСК, согласен и главный редактор информационного агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт.

«По большому счету — рынок готов. В ряде западных стран такие ограничения „ростовщического процента“ существуют. Полагаю, российскому рынку такой механизм пойдет только на пользу и обуздает банки-флибустьеры», — резюмирует Арт.

Юлия Амочаева